Zakup mieszkania za gotówkę to duży jednorazowy wydatek, na który nie wszystkich stać. Ponadto pozbycie się takiej gotówki nie zawsze jest potrzebne, gdyż środki mogą pracować w inny sposób. Niemniej jednak spora grupa osób kupuje nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego, a do niego potrzebny jest udział własny. Czy pożycza lub kredyt gotówkowy na wkład własny to realna możliwość?
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, trzeba spełnić określone wymagania stawiane przez bank. W przypadku kredytu hipotecznego jest to Twój udział w finansowaniu zakupu lub budowy nieruchomości. Transakcja wymaga od Ciebie nie tylko zdolności kredytowej, ale także konieczności posiadania pieniędzy w określonej wysokości. Większość instytucji finansowych wymaga wkładu na poziomie minimum 10%-20% wartości nieruchomości.
Posłużmy się przykładem. Bank wymaga 20% udziału własnego w inwestycji. Jeśli nieruchomość kosztuje 500 tys. zł, to wkład własny wyniesie 100 tys. złotych.
Ważne!
Na rynku działają banki, które udzielają Rodzinnych kredytów mieszkaniowych, w przypadku których wkład własny zastępuje gwarancja z Banku Gospodarstwa Krajowego.
Banki zawsze wymagają udziału własnego. Jeszcze kilka lat temu można było uzyskać kredyt na 100%, a nawet 110% wartości nieruchomości (dodatkowe pieniądze na remont). W 2013 r. udział własny wynosił 5%, a od 2017 r. jest to 20%. Nadal jednak znaleźć można banki, które sfinansują transakcję przy 10% wkładzie lub ze wspomnianą gwarancją BGK.
W grudniu 2019 r. ponownie znowelizowana została Rekomendacja S, którą wydała Komisja Nadzoru Finansowego. To wytyczne, które zawierają dobre praktyki w zakresie kredytów hipotecznych. Zgodnie z nimi banki mają dbać przede wszystkim o interes swoich klientów, ale także mają zapewnić bezpieczną działalność instytucjom finansowym.
Potrzebujesz dodatkowych pieniędzy na wykończenie domu lub mieszkania? Pomóc może pożyczka gotówkowa.
Komisja Nadzoru Finansowego wydaje rekomendacje, ale banki mają swoją politykę kredytową i mogą się do nich dostosować lub nie. Obecnie zalecany wkład wynosi 20%, choć na rynku są banki, które wymagają go na poziomie 10%.
Wkład własny to nie tylko gotówka. Zamiast niej możesz wnieść np. działkę budowlaną, która jest Twoją własnością, i na której chcesz się wybudować.
Jakiego udziału własnego wymagają banki? Sprawdź poniższą tabelę.
| Bank | Udział własny w 2024 r. |
| Alior Bank | 10% |
| Bank Pocztowy | 20% |
| BNP Paribas | 20% |
| BOŚ Bank | 10% |
| BPS Bank | 10% |
| Citi Handlowy | 20% |
| Credit Agricole | 10% |
| ING Bank Śląski | 20% |
| mBank | 10% |
| Millenium Bank | 10% |
| Pekao SA | 10% |
| PKO BP | 10% |
| Santander BP | 10% |
Banki, w których udział własny wynosi 10%, wymagają wykupienia ubezpieczenia do kredytu tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Dla przykładu: Credit Agricole w okresie spłaty brakującego wkładu własnego podwyższa marżę o 0,2 punktu procentowego. PKO BP wykonuje podobny zabieg i podwyższa marżę o 0,25 punktu procentowego, a BOŚ Bank o 0,60 punktu procentowego. W momencie spłaty części zobowiązania w wysokości odpowiadającej brakującemu wkładu, oprocentowanie zmniejsza się do ustalonego poziomu.
Większość banków, które wymaga 10% udziału własnego, pokrywa koszty związane z ubezpieczeniem. W Banku Millenium koszt niskiego wkładu własnego wynosi 3,5 procent i pobierany jest jednorazowo za okres 3 lat. Odlicza się go od kwoty kredytu, która przewyższa 80% wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty.
Przeczytaj także: Czym jest kosztorys budowlany?
Jeśli brakuje Ci środków na udział własny, to masz przynajmniej kilka możliwości. Na początku możesz zwrócić się do rodziny lub przyjaciół, którzy będą w stanie pożyczyć pieniądze. W innym wypadku możesz skorzystać z pożyczki gotówkowej lub kredytu gotówkowego, ale czy bank uwzględni te pieniądze jako wkład własny?
Nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu gotówkowego na wkład własny. Tych przepisów nie sposób obejść, nawet jeśli zaciągniesz kredyt na teoretycznie inny cel. Bank zażąda od Ciebie potwierdzenia, że zgromadzone środki nie pochodzą z kredytu.
Bank dodatkowo sprawdzi Twoje zobowiązania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Pamiętaj, że wpływają one na Twoją zdolność kredytową. Instytucja finansowa sprawdzi, czy pieniądze na wkład własny nie pochodzą z kredytu. W związku z tym na pytanie, czy wziąć kredyt gotówkowy na udział własny, należy odpowiedzieć – nie.
Jeśli zdecydujesz się na manewr z kredytem na wkład własny, to musisz liczyć się z różnymi konsekwencjami. Bank ma dostęp do baz kredytowych i z łatwością prześwietli Twoje aktualne zobowiązania. Ponadto sprawdzi, kiedy zawierałeś umowę kredytową. W jej treści znajduje się oświadczenie, że pieniądze na udział własny nie pochodzą z kredytu lub pożyczki na wkład.
W sytuacji, gdy bank dowie się, że pieniądze pochodzą z kredytu, to grożą Ci:
Oznacza to, że wkład własny w kredycie hipotecznym nie może pochodzić z kredytu gotówkowego.
Przeczytaj także: Kredyt na flipa – co to znaczy?
Jeśli nie możesz zaciągnąć kredytu na wkład własny, to jakie inne możliwości zostają? Najlepiej, gdy uda Ci się zgromadzić oszczędności, ale to może potrwać przez dłuższy czas. W sytuacji, gdy nie chcesz czekać, warto rozważyć inne możliwości.
Skąd uzyskać wkład własny na kredyt? Mogą nim być np.:
Nie tylko gotówka może być przeznaczona na wkład własny, ale także inne formy partycypacji w kosztach są akceptowane przez bank. Zabezpieczeniem może być darowizna, działka lub inna nieruchomość. Niestety kredytobiorca hipoteczny nie może użyć środków pochodzących z kredytu gotówkowego.
Na rynku dostępne są możliwości wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Takie działania umożliwiło wprowadzenie Nowego Polskiego Ładu. W ramach niego uruchomiony został program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który następnie zmieniono na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Jest to program zobowiązań gwarantowanych przez BGK, w ramach którego możesz uzyskać kredyt mieszkaniowy na 100% wartości nieruchomości. Gwarantowany wkład wliczany jest do kwoty kredytowanego kapitału.
Mając takie możliwości, otwierają się kolejne. Jeśli nie chcesz pozbywać się oszczędności i możesz sfinansować 100% zakupu nieruchomości, to środki własne wykorzystasz najpewniej na wykończenie mieszkania. W przypadku, gdy brakuje Ci środków, ale Twoja zdolność kredytowa na to pozwala, możesz skorzystać z pożyczki gotówkowej, która posłuży na remont.
Nie można wziąć kredytu na wkład własny. Jeśli to odkryje, to może wypowiedzieć umowę, a sprawa trafi na ścieżkę sądową. Na rynku znajdziesz oferty kredytu bez wkładu własnego do kredytu hipotecznego, co powinno rozwiązać Twoje problemy. W tej sytuacji pozostaje zorganizować środki na wykończenie nieruchomości, a te już mogą pochodzić z pożyczki lub kredytu gotówkowego.
Potrzebujesz pieniędzy na wykończenie mieszkania, domu lub inne cele? Sprawdź naszą ofertę.
FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.
Podstawowym narzędziem finansowym, z którego Ty także korzystasz to konto osobiste. Jest to miejsce, gdzie wpływa Twoje wynagrodzenie, przechowujesz środki, a także zarządzasz swoimi wydatkami. Do rachunku podpięty może być popularny debet, a także na niego przelewane są pieniądze z kredytów. Co jeszcze warto wiedzieć o koncie osobistym? W artykule przyjrzymy się rachunkom bieżącym. Podpowiemy, […]
Planując zakup mieszkania lub domu na kredyt, warto zapoznać się z terminem wkład własny. Jest to określona suma pieniędzy, którą jako potencjalny kredytobiorca będziesz musiał zainwestować na poczet zakupu nieruchomości. Najczęściej to decydujący element o uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak wokół udziału własnego krąży wiele mitów, z którymi chcemy się rozprawić. Jedną z najczęściej powtarzanych półprawd […]
Bardzo prawdopodobne, że znasz osoby, którym pożyczyłbyś nawet spore pieniądze bez obaw, że do Ciebie wrócą. Jednocześnie są też takie, które w żaden sposób nie przekonają Cię do udzielenia pożyczki. Ten zbiór opinii, doświadczeń i własnych przekonań wpływają na czyjąś wiarygodność. Banki podchodzą do analizy wniosku nie tylko przez pryzmat zdolności kredytowej, ale także innych […]
Jeśli planujesz zawnioskować o kredyt hipoteczny lub potrzebujesz środków na dowolny cel, to jednym z miejsc, gdzie możesz je pożyczyć, jest bank lub instytucja pożyczkowa. Co w przypadku umowy zlecenia? Nie stanowi ona przeszkody w staraniach o pieniądze. Istnieją jednak pewne wymagania, które trzeba spełnić. Pracując na umowę zlecenie, konieczne jest posiadanie dłuższego stażu pracy […]
Narodowy Bank Polski podał, że liczba kart płatniczych wzrosła z 42,2 mln w 2019 r. do 44,9 mln w 2023 roku. Charakterystyką polskiego rynku, jak zaznaczył NBP, jest dominujący udział kart, które umożliwiają płatności zbliżeniowe. Na koniec czerwca 2023 r. było ich 43,2 milionów, co daje 96,3% w ogólnej liczbie kart. Jak efektywnie korzystać z […]
Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, ale miałeś poślizgi w spłacaniu zobowiązań i Twój raport w Biurze Informacji Kredytowej nie wygląd najlepiej? Czy możliwe jest czyszczenie BIK? Tak, jest to możliwe, ale nie w każdej sytuacji. Sprawdziliśmy, co można zrobić, aby usunąć niektóre wpisy i dzięki temu poprawić scoring BIK. Czyszczenie BIK to temat bardzo popularny, […]
Powiedzenie „pieniądz robi pieniądz” jest jak najbardziej prawdziwe. Ktoś inwestuje środki finansowe w rozwój firmy, ktoś inny stawia na akcje, a jeszcze inny zdecyduje się na konto oszczędnościowe. W tym artykule skupimy się na tym ostatnim rozwiązaniu. Czy warto odkładać pieniądze na koncie oszczędnościowym? Zdecydowanie tak. Warto pomyśleć o rachunku oszczędnościowym, jeśli np. nie chcesz […]
Dynamiczna, zmienna i często nieprzewidywalna sytuacja w gospodarce sprawia, że banki muszą minimalizować swoje ryzyko finansowe. Głównym elementem, który wpływa na równowagę, jest obszar związany z ryzykiem kredytowym. Jest to istotny czynnik z punktu widzenia analizy i zarządzania ryzykiem w całym sektorze finansowym. W artykule przyjrzymy się naturze ryzyka kredytowego, tym co wpływa na jego […]
Jeszcze dwie dekady temu karta kredytowa, najlepiej złota lub platynowa, były symbolem statusu. Dzisiaj tego typu produktu dostępne są praktycznie dla wszystkich. Zamożne osoby mogą liczyć na wysokie limity sięgające miliona złotych i prestiżowe usługi concierge. Patrząc bardziej przyziemnie, karty kredytowe dostępne są dla szerokiego grona klientów banków. Co warto o nich wiedzieć? Karty kredytowe […]
Nie za wszystkie zakupy trzeba płacić z bieżących środków lub z oszczędności. Zdarzają się też nieprzewidziane sytuacje, w których potrzebujesz większej sumy pieniędzy. Zepsuta lodówka, zgubiony laptop czy zalany telefon to przedmioty, bez których ciężko się obejść w dzisiejszych czasach. Jeśli brakuje Ci gotówki i potrzebujesz szybko nowego sprzętu, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny. […]
Dane urzędowe pokazują, że w 2020 roku tylko 14% zarejestrowanych pojazdów stanowiły nowe auta. Większość Polaków kupuje używane pojazdy. Dlaczego wybieramy auta z drugiej ręki? Jest wiele powodów, a głównym z nich jest cena. Samochody używane są tańsze od nowych odpowiedników i część właścicieli nie chce inwestować w coś, co szybko traci na wartości. Ceny […]
Zdarza się, że szybko potrzebujesz gotówki. Czasami bank, z którym współpracujesz, jest skory pożyczyć Ci pieniądze bez większych formalności. Jednak bywa i tak, że potrzebne są dodatkowe dokumenty, jak np. zaświadczenie o dochodach. Przeważnie trzeba na nie zaczekać, a ponadto bank lubi zweryfikować jego wiarygodność w miejscu Twojej pracy, co trwa. Jeśli nie masz czasu […]
