Na czym polega kredyt ratalny i co o nim warto wiedzieć? 

Nie za wszystkie zakupy trzeba płacić z bieżących środków lub z oszczędności. Zdarzają się też nieprzewidziane sytuacje, w których potrzebujesz większej sumy pieniędzy. Zepsuta lodówka, zgubiony laptop czy zalany telefon to przedmioty, bez których ciężko się obejść w dzisiejszych czasach. Jeśli brakuje Ci gotówki i potrzebujesz szybko nowego sprzętu, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny.

Obecnie każdy z nas ma wiele możliwości finansowania zakupów bez jednorazowego dużego obciążenia budżetu domowego. Dzięki temu możesz kupić sprzęt AGD, RTV, ale także wakacje, rozkładając spłatę na łatwiejsze do zarządzania płatności. W jaki sposób możesz uzyskać kredyt ratalny i co warto o nim wiedzieć?

Co to jest i na czym polega kredyt ratalny?

Kredyt ratalny to forma finansowania, która umożliwia Ci rozłożenie płatności za dany produkt lub usługę na mniejsze raty. Jest do wygodne rozwiązanie, szczególnie gdy chcesz zrealizować większe zakupy bez angażowania własnych oszczędności.

Jeśli zdecydujesz się na zakup np. wspomnianej lodówki lub smartfona przy użyciu kredytu ratalnego, to bank sfinansuje całą operację. Dzięki temu natychmiast staniesz się właścicielem towaru bez konieczności płacenia z góry. To kredytodawca przelewa całą kwotę na rzecz sprzedawcy. Z kolei Ty spłacasz zobowiązanie w ustalonym okresie, rozkładając całkowity koszt na miesięczne raty.

Na ratę składa się kwota zakupu produktu lub usługi, a także odsetki i dodatkowe opłaty. Oznacza to, że finalnie całkowity koszt jest nieco wyższy niż sama wartość kupionej rzeczy. Główną korzyścią jest to, że nowa lodówka lub smartfon dostępne są już teraz. Nie musisz więc zbierać pieniędzy przez kilka miesięcy. Trudno byłoby tak funkcjonować bez chłodziarki i telefonu.

Pamiętaj, że w ofercie banków znajdują się także raty 0%. Sprawdź, na czym polegają zakupy, na raty zero procent i na co uważać.

Jak działa kredyt ratalny?

Kredyt gotówkowy to prosta, przejrzysta i szybka forma finansowania. Poniżej przedstawiamy przykład tego, jak działa kredyt ratalny przy zakupach w sklepie stacjonarnym.

Jak działa kredyt ratalny?

1. Wybierz przedmiot, który chcesz kupić.
2. Powiedz pracownikowi, że chcesz skorzystać z rat.
3. Ustal parametry kredytu.
4. Złóż wniosek kredytowy i poczekaj na decyzję banku.
5. Pozytywna decyzja wiąże się z podpisaniem umowy kredytowej.
6. Kupiony przedmiot staje się Twoją własnością.

Bank pożycza Ci pieniądze na zakupy. Z kolei Ty zobowiązujesz się co miesiąc spłacać określoną część długu, aż do momentu jej całkowitej spłaty. Wiele osób robi zakupy przez internet. Instytucje finansowe nadążają za zmieniającymi się trendami, a dzięki temu załatwisz kredyt ratalny online – bez wychodzenia z domu!

Jeśli szukasz innego rozwiązania, to zobacz, jakie są dostępne dla Ciebie formy finansowania.

Co można sfinansować za pomocą kredytu ratalnego?

Pieniądze z tytułu kredytu gotówkowego wpłyną na Twoje konto i możesz nimi dysponować dowolnie. W przypadku kredytu ratalnego bank przekazuje środki na określony cel. Taka forma finansowania umożliwia zakup wielu produktów i usług.

Kredyt ratalny wykorzystasz do zakupu:

• elektroniki;
• sprzętu AGD i RTV;
• mebli;
• samochodu;
• wakacje;
• kursy i szkolenia.

Zakupy na raty to elastyczne rozwiązanie, dzięki któremu jeden większy wydatek rozłożysz na mniejsze, comiesięczne kwoty. Zdecydowanie ułatwia to zarządzanie budżetem domowym i pomaga panować nad wydatkami. Kredyt ratalny to powszechnie dostępna forma finansowania w sklepach i punktach usługowych.

Kto może skorzystać z kredytu ratalnego?

Niemal każda osoba, która ma odpowiednią zdolność może zrobić zakupy na raty. W Polsce obowiązuje Ustawa antylichwiarska, zgodnie z którą zasady przyznawania finansowania są takie same, jak w przypadku innych rodzajów kredytów. Oznacza to, że bank może odmówić udzielenia finansowania. Dzieje się tak, gdy np. opóźniasz się ze spłatą kredytu.

Z kredytu ratalnego może skorzystać osoba pełnoletnia, która ma stałe źródło dochodów. Warto zaznaczyć, że nie dotyczy to wyłącznie osób zatrudnionych na umowę o pracę. Banki i firmy pożyczkowe akceptują inne formy zatrudnienia, np. umowę o pracę, a także renty, emerytury i dochody z własnej działalności gospodarczej.

Decydentem w sprawie tego, czy dane źródło dochodu będzie zaakceptowane, jest bank. Instytucja pożyczkowa zweryfikuje Twoją zdolność kredytową i na podstawie oceny zgodzi się lub nie na finansowanie zakupów ratalnych.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu ratalnego?

Przynajmniej w teorii nie ma limitów, co do maksymalnej kwoty w tego rodzaju kredytach. Górną granicę ustala bank na podstawie oceny zdolności kredytowej. Udzielona kwota finansowania może być dostosowana do Twoich potrzeb. Oznacza to, że kredyt ratalny możesz wykorzystać zarówno do zakupu sprzętów gospodarstwa domowego, jak i samochodu. Bank poza sprawdzeniem możliwości finansowych weryfikuje także źródło dochodów, historię ryzyka i inne czynniki. Wszystkie te parametry decydują o maksymalnej kwocie kredytu ratalnego, która odzwierciedla cenę kupowanego produktu lub usługi.

Za dużo kredytów na głowie? Wypróbuj kredyt konsolidacyjny.

Zakupy przez internet: Czy mogę wziąć kredyt ratalny online?

Dostęp do internetu to możliwość sprawdzenia ofert w tysiącach sklepów. Obecnie wielu sprzedawców umożliwia zakupy na raty przy finansowaniu kredytem, które załatwisz online. Wystarczy na ekranie płatności za zakupy zgłosić chęć skorzystania z kredytu ratalnego. Następnie system przeniesie Cię do wniosku kredytowego, który należy skrupulatnie wypełnić.

Po uzupełnieniu wszystkich informacji wniosek przekazywany jest do analizy w banku. Cała procedura jest przeważnie krótka i trwa od kilkunastu minut do jednego dnia roboczego. W przypadku tej drugiej sytuacji może to być związane np. z koniecznością potwierdzenia źródła dochodów u pracodawcy.

Ile kosztuje kredyt ratalny?

Udzielenie finansowania wiąże się najczęściej z dodatkowymi kosztami, ale nie jest to reguła. Zarówno w sieci, jak i w punktach stacjonarnych sprzedawcy oferują różnego rodzaju promocje. Wśród nich często przebijają się raty zero procent. 

Raty 0% to forma finansowania, której rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO 0) wynosi zero. Oznacza to, że cena produktu dzielona jest na umówioną liczbę rat i finalnie płacisz tylko cenę produktu, bez żadnych dodatkowych kosztów. Jednak w większości przypadków pojawiają się pewne koszty.

Na wysokość kosztów kredytu wpływają m.in.:

• oprocentowanie nominalne (marża banku + stopa bazowa NBP);
• prowizja za udzielenie kredytu;
• dodatkowe ubezpieczenie;
• inne opłaty.

Pamiętaj, że zakupy mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami. Nawet jeśli kredyt ratalny wynosi 0%, to transport, wniesienie czy instalacja mogą być dodatkowo płatne. Jeśli chcesz skorzystać z tego typu usług, upewnij się, że je także możesz skredytować lub po prostu opłać je z własnych środków.

Wymagane dokumenty

Ubiegając się o kredyt ratalny, będą najpewniej potrzebne pewne dokumenty. Na ich podstawie bank zidentyfikuje Cię jako potencjalnego kredytobiorcę w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i Biurze Informacji Gospodarczej (BIG).

Najczęściej wymagane dokumenty przy kredycie ratalnym:

• dokument tożsamości – dowód osobisty, paszport;
• dokument potwierdzający źródło i wysokość dochodów – zaświadczenie o zarobkach, wyciągi bankowe;
• wniosek o udzielenie kredytu – zazwyczaj wypełnia się w punkcie kredytowym sklepu lub online, jeśli kupujesz przez internet.

Warto zaznaczyć, że wymagania dotyczące dokumentacji mogą się różnić w zależności od banku i ich wewnętrznych procedur.

Zdolność kredytowa a kredyt ratalny

Obowiązujące w Polsce prawo, jak wspomniana Ustawa antylichwiarska, zobowiązują bank do kontroli zdolności kredytowej każdego wnioskodawcy. W dużym uproszczeniu weryfikacja skupia się na takich obszarach jak:

• wysokość miesięcznych dochodów;
• wysokość miesięcznych kosztów;
• wiek wnioskodawcy;
• liczba osób na utrzymaniu;
• historia kredytowa.

Czy bank może odrzucić wniosek, jeśli spóźniasz się z zapłatą za usługi telefoniczne lub internet? Zdecydowanie tak. W biurach informacji gospodarczej gromadzone są wszystkie dane o Twoich aktywnościach w obszarze finansowym. Jeśli gdzieś zalegasz ze spłatą lub ciążą Ci sprawy z komornikiem, to uzyskanie kredytu ratalnego może być trudne.

Kredyt gotówkowy w banku czy raty w sklepie?

Podstawowa różnica jest taka, że środki z kredytu gotówkowego możesz wykorzystać na dowolny cel. W przypadku zakupów na raty decydujesz się na sfinansowanie zakupu konkretnego produktu. Co jest lepsze? Wszystko zależy od Ciebie.

Jeśli dysponujesz gotówką i czujesz, że możesz „urwać” coś z ceny produktu, to masz silny argument w garści. Niemniej kredyty gotówkowe są niemal zawsze oprocentowane, co wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Kredyt ratalny ogranicza się do zakupu jednej lub kilku rzeczy np. TV i zestawu głośników, lub kompletu mebli. Pożyczasz konkretną sumę pieniędzy na konkretne przedmioty lub usługi. Raty mogą być powiększone o odsetki, ale w wariancie 0% zapłacisz tylko tyle, ile kosztuje dany sprzęt i bez żadnych prowizji. Ponadto możesz dostosować okres spłaty do swojej obecnej sytuacji finansowej, co z pewnością ceni każdy klient.

Czy warto zaciągnąć kredyt ratalny?

Czasami zewnętrzne finansowanie to kwestia oszczędności, czego najlepszym przykładem są raty 0%. Korzystając z nich, nie musisz wydawać oszczędności, które mogą przydać się na inne cele. Innym razem zakupy na raty to jedyny sposób, aby rozwiązać problem natychmiast. Lodówka czy pralka to sprzęty, bez których ciężko funkcjonować. Gdy któreś z nich odmówi posłuszeństwa, a na koncie brakuje środków, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny. Sprawdźmy zatem zalety i wady tego sposobu finansowania.

Zalety kredytu ratalnego:

• umożliwia zakup towarów bez uszczuplania oszczędności;
• promocje 0% to bezkosztowy sposób finansowania;
• produkt dostępny dla osób z odpowiednią zdolnością kredytową – często bez zaświadczeń;
• duży wybór produktów i usług, które można kupić przy użyciu kredytu;
• regularne spłaty budują pozytywną historię kredytową;
• zakupy na raty dostępne są w punktach stacjonarnych i online.

Wady kredytu ratalnego:

• opóźnienie w spłacie może wiązać się z utratą promocyjnych warunków, np. rat 0%;
• dług może być trudny do spłaty, gdy pogorszy się Twoja sytuacja finansowa;
• obniżasz swoją zdolność kredytową do momentu spłaty;
• potencjalne opłaty za wcześniejszą spłatę zmniejszają korzyści.

Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu ratalnego, dokładnie przeanalizuj jego warunki. Najważniejsze punkty dotyczą oprocentowania i warunków, na jakich zostaje udzielone finansowanie. Sprawdź także, jakie są konsekwencje opóźnienia w spłacie. Jeśli oferowane warunki są dla Ciebie akceptowalne, to możesz przejść do załatwienia formalności. 

Kredyt ratalny to wygodna forma finansowania, dzięki której zrealizujesz swoje plany bez nadmiernego obciążania finansów. Szukasz innych rozwiązań? Pomocna może być pożyczka gotówkowa.