Opóźnienia w spłacie kredytu

Wszelkiego rodzaju opóźnienia w płatnościach rat kredytów i pożyczek wynikają często z niedopatrzenia kredytobiorcy lub po prostu problemów finansowych. Niewywiązywanie się dłużnika z warunków umowy kredytowej to spory problem. Pożyczko- i kredytodawcy w takich sytuacjach mogą wysłać monit o zadłużeniu lub rozpocząć procedury windykacyjne. Celem takich czynności jest odzyskanie należnej kwoty wraz z odsetkami za opóźnienie w spłacie zobowiązania.

Wielu kredytobiorców w Polsce nie zdaje sobie sprawy z tego, jak poważne konsekwencje może nieść ze sobą opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego, konsolidacyjnego, gotówkowego lub pożyczki pozabankowej. Biuro Informacji Kredytowej jest główną instytucją, która gromadzi informacje o każdym opóźnieniu w spłacie raty kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania. Jeśli dojdzie nawet do jednodniowego przekroczenia terminu spłaty - ten fakt zostanie odnotowany w rejestrach dłużnika.

Przyczyny opóźnień w spłacie kredytu

Problemy ze spłatą kredytu nie zawsze muszą wynikać z poważnych przyczyn. Wielu osobom zdarza się spóźnić z ratą kredytu z wyniku zwykłego zapominalstwa. Niestety, niezależnie od przyczyny warunki umowy kredytu jasno wskazują, co grozi za opóźnienie w spłacie aktywnego zobowiązania.

Kilka przyczyn występowania opóźnień w spłacie kredytu to:

• Brak potrzebnych środków na koncie bankowym - ten problem dotyczy głównie kredyto- i pożyczkobiorców, którzy stracili pracę, zachorowali lub popadli w pętlę zadłużenia w wyniku zaciągnięcia zbyt wielu zobowiązań w krótkim czasie.
• Ominięcie terminu płatności raty - wbrew pozorom do takich sytuacji dochodzi bardzo często. Jeśli rata kredytu nie jest automatycznie pobierana z konta bankowego, może dojść do spóźnienia ze spłatą raty.
• Zmiana warunków kredytowania - skutkiem wzrostu kosztów kredytowych może być rosnące oprocentowanie kredytu. To szczególnie odczuwalne w przypadku kredytów hipotecznych. Przy zbyt wysokim skoku oprocentowania rata zaciągniętego zobowiązania może okazać się zbyt wysoka dla kredytobiorcy.

Niekiedy może zdarzyć się, że brak spłaty wynika ze świadomej działalności kredytobiorcy. W takiej sytuacji unikanie płatności i kontaktów z wierzycielem może skutkować nawet wypowiedzeniem umowy kredytowej. 

Konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu lub pożyczki

Niestety, ale opóźnienia w płatności raty kredytu bez konsekwencji są rzadkością. Banki komercyjne i pożyczkodawcy naliczają odsetki karne nawet przy braku terminowej płatności jednej raty kredytu z opóźnieniem o jeden dzień. Oczywiście kwota naliczonej kary nie będzie w tym przypadku wysoka, ale fakt opóźnienia spłaty zostanie odnotowany w rejestrach BIK.

Najpowszechniejsze skutki opóźnienia w spełnianiu świadczeń pieniężnych wobec banków i firm pożyczkowych to:

• naliczenie wysokich odsetek karnych - nawet za kilkudniowe opóźnienie,
• wysyłanie wezwania do zapłaty do dłużnika - monit może być dodatkowo płatny,
• wypowiedzenie umowy kredytowej,
• przekazanie sprawy do sądu,
• uruchomienie postępowania windykacyjnego,
• sprzedaż długu przez instytucję finansową.

Pamiętaj, że każde opóźnienie w spłacie kredytu może nieść ze sobą naprawdę poważne konsekwencje. Im dłuższa zwłoka w spłacie raty kredytu, tym poważniejsze będą skutki.

Najpoważniejszą konsekwencją z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy jest pogorszenie się wpisów w historii kredytowej. To oznacza, że nawet po uregulowaniu zadłużeń możesz mieć problemy z zaciągnięciem kolejnych kredytów w przyszłości.

Jednodniowe opóźnienie w spłacie raty kredytu

W przypadku opóźnienia w spłacie zobowiązania finansowego o jeden dzień nie trzeba wpadać w panikę. Oczywiście nawet takie niewielkie opóźnienie będzie widoczne w BIK, aczkolwiek wierzyciel prawdopodobnie nie będzie wyciągać z tego tytułu żadnych konsekwencji, oprócz naliczenia odsetek karnych. Nawet jeśli zwłoka wynika z nieaktywnego przypomnienia o spłacie lub niekorzystnych sesji ELIXIR w bankach - sprawa najczęściej kończy się upomnieniem ze strony kredyto- lub pożyczkodawcy. 

Długotrwały brak płatności raty kredytowej

Poważniejszych konsekwencji możesz spodziewać się wtedy, kiedy opóźnienia ze spłatą raty przekraczają już 30 dni. Wtedy instytucje finansowe uruchamiają specjalne procedury, a finalnie bank może wypowiedzieć umowę kredytową z żądaniem zapłaty raty w trybie natychmiastowym, choć najczęściej termin na uregulowanie długu wynosi 30 dni.

Ciekawostka! Zgodnie z art. 75 ust. 2 Prawa bankowego termin na wypowiedzenie umowy kredytu wynosi 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy – 7 dni, o ile strony nie określą w umowie dłuższego terminu.

Wyraźne przekroczenie terminu spłaty raty i brak jakiejkolwiek reakcji na upomnienia ze strony banku skutkuje: naliczeniem karnych odsetek, wszczęciem procedur windykacyjnych, a finalnie przekazaniem sprawy do sądu - to możliwe po przekroczeniu terminu 60 dni.

Brak terminowej spłaty rat - jakie działania podejmują banki?

Każde opóźnienie w spłacie kredytu gotówkowego lub jakiegokolwiek innego zobowiązania skutkuje podjęciem odpowiednich kroków przez instytucje finansowe. Najczęściej stosowane działania to przede wszystkim próby polubownego załatwienia sprawy, aby dłużnik miał jeszcze szansę na uregulowanie swojego przeterminowanego zobowiązania.

Najczęściej stosowane procedury wobec kredytobiorców zapominających o terminowej płatności rat to:

• wiadomości SMS i telefony do dłużnika,
• monity o zadłużeniu wysyłane pocztą elektroniczną lub tradycyjną,
• windykacja terenowa,
• przekazanie sprawy do sądu, celem przeprowadzenia zajęcia i licytacji komorniczej,
• wypowiedzenie umowy kredytowej,
• sprzedaż długu.

Każda instytucja finansowa ma swoje procedury związane z upominaniem klientów o konieczności terminowego uregulowania aktywnego zobowiązania. Oprócz standardowego naliczenia odsetek ustawowych za opóźnienie dłużnik może też zostać obciążony kosztami windykacji terenowej, prowadzenia rozpraw sądowych, pracy komornika oraz wysyłki monitów.

Odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu - ile mogą wynosić?

Wysokość odsetek za opóźnienie w płatności zobowiązania finansowego nie mogą przekraczać sumy aktualnej stopy referencyjnej NBP oraz 5,5 punktu procentowego. To oznacza, że przy oprocentowaniu 6,75% maksymalne odsetki za opóźnienia mogą wynieść 12,25%. Warto też dodać, że zgodnie z aktualnym prawem bankowym maksymalne odsetki nie mogą przekroczyć wartości 24,5%.

Problemy ze spłatą kredytu - co zrobić, kiedy długi narastają?

Zastanawiasz się, jak wyjść z długów obronną ręką? Wyróżniamy co najmniej kilka sposobów, aby zredukować poziom swojego zadłużenia i nieco podreperować domowy budżet, celem późniejszego uregulowania przeterminowanych zobowiązań. Jeśli nie radzisz sobie z aktywnymi kredytami i pożyczkami, a niespłacone raty są coraz bardziej odległe, wykorzystaj kilka wskazówek:

• poproś bank lub firmę pożyczkową o przesunięcie terminu płatności,
• skorzystaj z wakacji kredytowych,
• uruchom karencję w spłacie zadłużenia - wtedy zapłacisz tylko część odsetkową raty przez określony czas,
• wykorzystaj rządowy program Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Kiedy zbliża się termin płatności kolejnej raty, a Ty nie uregulowałeś jeszcze poprzedniej, koniecznie skontaktuj się z wierzycielem. To najlepszy sposób na wypracowanie najrozsądniejszego wyjścia z sytuacji i uniknięcia poważnych konsekwencji związanych, np. z zajęciami komorniczymi.

Jak uniknąć opóźnień w spłacie zobowiązań finansowych? Kilka sprawdzonych porad

Nie można wskazać jednej złotej rady, która pozwoli uniknąć wszystkich opóźnień płatności rat kredytów i pożyczek. Drobne spóźnienie może sporadycznie przydarzyć się każdemu. Prawdziwy problem pojawia się wtedy, kiedy nieterminowe płatności stają się normą lub kompletnie przestajesz spłacać raty. Aby uniknąć kłopotów, windykacji i licytacji komorniczych, wykorzystaj poniższe porady.

1. Nie zaciągaj niepotrzebnych zobowiązań finansowych - zanim podpiszesz umowę kredytu albo pożyczki, dokładnie zweryfikuj swoją sytuację oraz przeanalizuj warunki finansowania. Unikniesz w ten sposób sytuacji, w której nowe zobowiązanie mogłoby okazać się nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu.
2. Planuj płatności z wyprzedzeniem - dobrym pomysłem jest ustawienie cyklicznych płatności na koncie bankowym. Dzięki temu przelew raty kredytu zostanie wykonany automatycznie, nawet jeśli zapomnisz o płatności.
3. Korzystaj z powiadomień na telefonie - dzięki temu nigdy nie ominiesz żadnej raty. Wystarczy krótkie powiadomienie co najmniej 1 dzień przed wymaganym terminem płatności, aby uniknąć ryzyka opóźnień w spłacie kredytu.

Choć powyższe porady wydają się dość proste, naprawdę warto z nich skorzystać. Dzięki temu unikniesz wielu problemów, nie zburzysz swojej pozytywnej historii kredytowej, a także nie wpadniesz w długi, które potrafią ciągnąć się latami.

Co zrobić w razie opóźnienia w spłacie kredytu?

Po zorientowaniu się o niespłaconej racie kredytu lub pożyczki warto bezzwłocznie wykonać przelew wraz z należnymi odsetkami za opóźnienia. To podstawa, aby uniknąć późniejszych konsekwencji, które niestety bywają mocno dotkliwe dla kredytobiorców. 

Nigdy nie unikaj kontaktu z instytucją finansową, która domaga się wyjaśnień w sprawie. Warto odebrać telefon lub odpisać na e-mail, informując o powodach zaistniałej sytuacji. Podobnie w przypadku wszczęcia postępowania windykacyjnego. Lepiej spróbować dojść do szybkiego porozumienia i uregulować dług niż liczyć na to, że wierzyciel zapomni o sprawie.