Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego i gotówkowego

Podsumowanie artykułu

Ciągły wzrost stóp procentowych w Polsce powoduje, że koszty finansowania w ramach kredytów hipotecznych i gotówkowych są coraz większe. Wysokie raty zobowiązań hipotecznych, które wzrosły nawet o ponad 100% w czasie kilkunastu miesięcy stają się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Na szczęście dla osób, które chcą chwilowo zabezpieczyć swój budżet na wypadek stale rosnących kosztów kredytowych istnieje możliwość zmiany oprocentowania kredytu - zarówno hipotecznego, jak i gotówkowego.

Jednym z najskuteczniejszych rozwiązań pozwalających na zatrzymanie spirali rosnących rat odsetkowych kredytów hipotecznych i gotówkowych, jest zmiana oprocentowania kredytu - ze zmiennego na stałe. Zgodnie z aktualnymi przepisami oprocentowanie zmienne nie może być jedyną ofertą kredytu bankowego. Każda instytucja finansowa musi zaproponować kredytobiorcom minimum dwie opcje do wyboru: kredyt ze zmienną stopą procentową lub stałą.

Już od 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej kilkunastokrotnie podwyższyła stopy procentowe w kraju w ramach działań podjętych na rzecz walki z inflacją. Efektem tych decyzji jest oczywiście spowolnienie wzrostu wskaźnika inflacji, ale jednocześnie wzrost rat kredytów hipotecznych i gotówkowych dla tysięcy konsumentów na terenie Polski.

Stała stopa oprocentowania a kredyty bankowe - co mówią przepisy?

Zgodnie z Rekomendacją S z grudnia 2019 roku Komisja Nadzoru Finansowego nałożyła na instytucje finansowe obowiązek wprowadzenia ofert kredytów ze stałym oprocentowaniem (lub okresowo stałym) do swoich ofert. Co więcej, według regulacji wynikających z ów rekomendacji banki muszą też umożliwiać kredytobiorcom zmianę oprocentowania długu ze zmiennego na stałe. Można więc powiedzieć, że złożenie wniosku o zmianę oprocentowania swojego zobowiązania powinno być wystarczające do tego, aby na stałe lub czasowo (w przypadku kredytów hipotecznych) zatrzymać rosnące raty.

Zapiski wynikające z Rekomendacji S dotyczą też obowiązku udzielania kredytów hipotecznych z okresową stałą stopą procentową. Oznacza to, że kredytobiorcy w kraju muszą zezwalać na podpisanie umowy kredytu ze stałym oprocentowaniem na okres najczęściej 5-ciu, choć niektóre banki mają w swoich ofertach kredyty hipoteczne ze stałą stopą przez 10 lat finansowania.

Uwaga! Warto wiedzieć, że banki w trakcie przejścia na stałą stopę procentową mogą naliczać nieco wyższe koszty finansowania w porównaniu do ofert kredytów ze zmienną stopą. To jednak dobre rozwiązanie dla osób, które boją się dalszych podwyżek po posiedzeniach Rady Polityki Pieniężnej.

Jak zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?

Chcesz dowiedzieć się, jak zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe? To dość proste. Wniosek możesz złożyć samodzielnie w banku lub skorzystać z pomocy eksperta finansowego zajmującego się tego typu sprawami. Jeśli chcesz zmienić dla swojego kredytu rodzaj oprocentowania, musisz:

  1. Złożyć wniosek o zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego w banku. To pewna forma restrukturyzacji kredytu, która obejmuje tylko zmianę stopy procentowej oraz ponowne przeliczenie całkowitych kosztów finansowania wraz z wysokością miesięcznej raty.
  2. Zebrać niezbędne dokumenty wymagane przez kredytodawcę. Niektóre instytucje finansowe mogą wymagać przedstawienia zaświadczeń o dochodach, które będą podstawą do obliczenia zdolności kredytowej
  3. Sprawdzić warunki, jakie proponuje bank w ramach przejścia na stałe oprocentowanie kredytu.
  4. Podpisać aneks do umowy kredytowej.

To wszystko, co musisz zrobić, aby zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe. Zanim jednak podejmiesz jakiekolwiek kroki, skorzystaj z kalkulatora zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego. W ten sposób dowiesz się, czy takie działania będą w ogóle opłacalne dla Twojego budżetu domowego. Zmiana oprocentowania na stałe w sytuacji, kiedy stopy procentowe są już na wysokim poziomie, może okazać się błędną decyzją.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego - jakie jest korzystniejsze? Stałe czy zmienne?

Nie da się jednoznacznie określić tego, jakie oprocentowanie kredytu mieszkaniowego czy nawet gotówkowego będzie korzystniejsze dla kredytobiorcy. Stała stopa to swego rodzaju bezpieczeństwo wynikające z niezmienności rat kredytu przez pewien okres lub cały czas trwania umowy kredytowej, np. dla kredytu gotówkowego maksymalnie przez 120 miesięcy. Decydując się na zmienne oprocentowanie, wiąże się to z pewnym ryzykiem wzrostu całkowitych kosztów finansowania, ale tylko wtedy, kiedy będą rosnąć stopy procentowe ustalane przez RPP.

Kredytobiorcy wybierający zmianę formuły oprocentowania, powinni dokładnie się zastanowić nad tym, na jakie wahania koniunkturalne rynku mogą sobie pozwolić w odniesieniu do podnoszenia stóp procentowych. Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego wydaje się rozsądnym posunięciem, choć w ogólnym rozrachunku długofalowej spłaty zobowiązania, może być nieco droższe.

Nawet jeśli zdecydujesz się na oprocentowanie stałe oprocentowanie swojego kredytu hipotecznego, możesz w każdej chwili powrócić do stałej stopy procentowej. Takie działanie wymaga jednak przeniesienia kredytu do innego banku, czyli po prostu podpisania nowej umowy kredytowej na nieco lepszych warunkach.

Oprocentowanie stałe - jak długo obowiązuje?

Zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe możliwa jest zarówno dla kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. Musisz jednak wiedzieć, że podstawową różnicą w tym przypadku jest czas obowiązywania zmian.

Kredyt hipoteczny

W ramach kredytu hipotecznego możesz liczyć wyłącznie na czasową zmianę stopy procentowej, która będzie jednolita przez 5 lub coraz częściej 7 lat. Po tym czasie bank przelicza na nowo całkowite koszty kredytu na podstawie aktualnych stóp procentowych bądź kredytobiorca może przenieść dług do innego banku na nowych warunkach.

Kredyt gotówkowy

Zobowiązania w postaci kredytów gotówkowych są dostępne na stałej lub zmiennej stopie procentowej. W tym przypadku zmiana w czasie trwania umowy raczej nie jest praktykowana przez banki, choć nie jest niemożliwa. Warto też dodać, że stałe oprocentowanie może obowiązywać przez cały okres finansowania, czyli dla kredytu gotówkowego nawet przez 120 miesięcy. To doskonała opcja dla osób, które cenią sobie niezmienność rat kredytu i stabilność finansową.

Zmiana oprocentowania kredytu - jakie są alternatywy?

Jest co najmniej kilka alternatywnych rozwiązań zamiast zmiany oprocentowania kredytu. Możesz zdecydować się na restrukturyzację kredytu poprzez zmianę wysokości marży banku lub wydłużenie okresu finansowania. W ogólnym rozrachunku takie rozwiązanie zwiększa koszty, aczkolwiek realnie obniża miesięczną ratę kredytu.

Inną możliwością jest refinansowanie (najczęściej kredytu hipotecznego), co pozwala na uzyskanie znacznie korzystniejszych warunków finansowania. To częsta praktyka w przypadku osób, które zaciągnęły hipoteki z niskim wkładem własnym, a po jakimś czasie chcą zdobyć ofertę na lepszych warunkach w związku ze zwiększeniem wartości zabezpieczenia w postaci nieruchomości. 

Podsumowując: na zmianę oprocentowania zmiennego na stałe lub na odwrót warto się zdecydować tylko w sytuacjach, kiedy jest to uzasadnione trudną sytuacją ekonomiczną gospodarstwa domowego. Warto też skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który pomoże ocenić opłacalność takiego rozwiązania oraz wesprze w formalnościach kredytowych. Nie czekaj - jeśli spłata kredytu jest dla Ciebie coraz większym problemem, zatrzymaj rosnące raty i zmień oprocentowanie dla swojego zobowiązania hipotecznego lub gotówkowego.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Zmiana Konta Osobistego: Na Co Zwrócić Uwagę i Kiedy Warto To Zrobić?

Choć przeniesienie konta może wydawać się skomplikowane, odpowiednie przygotowanie i świadomość kluczowych aspektów tego procesu mogą uczynić tę zmianę prostą i opłacalną. W tym artykule przedstawiamy, na co zwrócić uwagę przy zmianie konta osobistego i kiedy warto to zrobić. Opłaty i Prowizje Jednym z głównych powodów, dla których wiele osób decyduje się na zmianę konta, […]

Czytaj wpis
Pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej – jak wziąć finansowanie?

Pożyczki bez zdolności kredytowej to propozycja dla osób z zadłużeniem lub tych, które nie mają wystarczającej zdolności kredytowej, aby uzyskać kredyt w banku. Dzięki tego rodzaju produktom finansowym nawet osoby z wpisem w rejestrach dłużników mogą w krótkim czasie zdobyć potrzebne pieniądze. Tego typu pożyczki dostępne są przeważnie przez internet, a to umożliwia uzyskanie potrzebnych […]

Czytaj wpis
Pożyczka z komornikiem i złym BIKiem - czym jest i kto może skorzystać?

Niekorzystna sytuacja finansowa może dotknąć każdego, a jedna nieprzemyślana decyzja pociągnie za sobą lawinę problemów. Jeśli zmagasz się z zajęciem komorniczym, to najpewniej musisz stawiać czoła nie tylko konieczności spłaty zadłużenia, ale także innym pilnym wydatkom. Co robić? W takich sytuacjach pożyczki z komornikiem i złym BIKiem mogą być ratunkiem, dla tych osób, które w […]

Czytaj wpis
Pożyczka dla zadłużonych bez zdolności kredytowej: Gdzie szukać? Jakie warunki?

Trudna sytuacja życiowa i niska zdolność kredytowa to słaba perspektywa pozyskania kapitału od banku. Tradycyjne instytucje finansowe są zobligowane do dokładnej analizy swoich klientów. W związku z tym często odmawiają udzielenia kredytu osobom, które mają negatywną historię kredytową. Czy to oznacza definitywny brak szans na zewnętrzne finansowanie? Otóż nie.   Istnieją firmy pożyczkowe, które oferują pożyczki dla […]

Czytaj wpis
Pożyczka dla bezrobotnych – jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na remont, wakacje, wymianę sprzętów RTV i AGD to w dzisiejszych czasach nie ma z tym problemu. Co więcej, możesz wziąć raty 0% i nie zapłacisz ani złotówki kosztów. Jednak nie każdy znajduje się w tak komfortowej pozycji. Osoby bezrobotne często napotykają trudności w uzyskaniu finansowania, gdyż dla banków są niewygodnymi klientami. […]

Czytaj wpis
Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych: Sprawdź, jak działają pożyczki długoterminowe online

Niektórzy mówią, że lepiej jest mieć długi niż krótki. Ważny jest także ruch oceanu. Ty też nie pomyślałeś o katamaranie, prawda? Dlatego lepiej zajmijmy się finansami. W artykule przybliżymy, czym są pożyczki długoterminowe dla zadłużonych, kto ich udziela, a także ile i na jak długo można pożyczyć pieniądze. Umówmy się, że sama nazwa pożyczki wskazuje, […]

Czytaj wpis
15 sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej

Drobna pożyczka czy milionowa transakcja na zakup nieruchomości przy użyciu kredytu wymagają posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Określa ona sytuacją kredytobiorcy w momencie składania wniosku. Na jej podstawie bank podejmuje decyzję o udzieleniu bądź odrzuceniu wniosku o finansowanie. Co zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową i uzyskać kredyt w oczekiwanej wysokości? W artykule przyjrzymy się sposobom […]

Czytaj wpis
Pożyczka na wakacje to dobry pomysł? Sprawdź, kredyt na urlop i wczasy last minute!

Wakacje od dziecka kojarzą się z wolnością, beztroską i przyjemnościami. Wraz z wiekiem nadal ważne są trzy elementy, ale masz dużo więcej możliwości. Zamiast kopać piłkę na trzepaku lub rozdawać head shoty w Counter-Strike’a możesz odwiedzić polskie góry, morze, puszczę lub Krainę Wielkich Jezior Mazurskich. Poza tym czeka na Ciebie cały świat i masa ciekawych […]

Czytaj wpis
Konsolidacja chwilówek: Kredyt na spłatę chwilówek to zdrowsze finanse osobiste?

Chwila za chwilą płynie, a chwilówka za chwilówką mogą ten euforyczny i poetycki stan brutalnie przerwać. W momencie, gdy jeden dług spłacasz kolejnym, zaczynasz wpadać w spiralę pogłębiających się długów. Prowadzi to do destabilizacji budżetu domowego i prowadzi do rosnących kosztów i poważniejszych problemów. Co zrobić w takiej sytuacji? Jeśli czujesz, że zapada Ci się […]

Czytaj wpis
Kredyt na ślub i wesele – czy warto?

Dla wielu osób wesele to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu. Jest to niezapomniana chwila, którą chcesz uczcić w sposób wyjątkowy i niezapomniany. Rosnące oczekiwania społeczne i presji medialnej sprawiają, że wiele par decyduje się wziąć kredyt na ślub i wesele. Czy warto pożyczyć pieniądze, aby stworzyć „ten” wymarzony scenariusz? Zdania są podzielone, ale nie […]

Czytaj wpis
6 błędów przy ubieganiu się o kredyt – na co uważać?

W momencie, gdy wnioskujesz o kredyt, liczysz na zgodę banku lub firmy pożyczkowej. Jednocześnie liczysz, że decyzją, którą podjąłeś, jest rozsądna i korzystna finansowo. Droga do upragnionego celu bywa pełna pułapek i błędów, które mogą znacząco wpłynąć na Twoją sytuację finansową. Niezależnie od tego, czy po raz pierwszy przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, czy masz […]

Czytaj wpis
Pożyczka pozabankowa online – co to jest? Jakie są jej rodzaje popularnych chwilówek?

Pożyczki pozabankowe to w dzisiejszych czasach coraz bardziej popularny sposób pożyczania pieniędzy wśród Polaków. To wyjątkowo atrakcyjne produkty finansowe na niewielkie wydatki, z błyskawicznym procesem wnioskowania i z formalnościami, które załatwisz online. Pojawienie się pożyczek pozabankowych otworzyło drzwi dla dużego grona klientów. Wśród nich znalazły się także te osoby, które zostały odrzucone przez banki. Proces […]

Czytaj wpis
1 2 3 11

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL