Na czym polega restrukturyzacja kredytu?

Zastanawiasz się od dłuższego czasu, jak wyjść z długów, które stają się coraz bardziej problematyczne do spłaty? Wbrew pozorom wcale nie jest to takie trudne, pod warunkiem że skorzystasz z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego lub poznasz kilka sposobów, na wyjście z zadłużenia obronną ręką.

Restrukturyzacja kredytu to nic innego jak pomoc w uniknięciu problemów finansowych. W odniesieniu do kredytobiorcy restrukturyzacja dotyczy głównie zmiany warunków umowy kredytowej. Mowa tu o wydłużeniu okresu spłaty kredytowania, zmianie wysokości marży banku, prowizji czy nawet oprocentowania. Warto jednak wiedzieć, że bank nie ma obowiązku zgadzać się na restrukturyzację kredytu gotówkowego, hipotecznego czy jakiegokolwiek innego. Jeśli jednak nie radzisz sobie ze spłatą kredytu, wykorzystałeś już wakacje kredytowe, a Twoim największym problemem jest aktualnie utrata pracy, koniecznie skontaktuj się z bankiem i zaproponuj wydłużenie okresu kredytowania lub inne warunki, które mogą zostać ujęte jako restrukturyzacja kredytu.

Restrukturyzacja kredytu - jak złożyć wniosek o restrukturyzację?

Złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu jest dość proste. Wystarczy, że dobrze zaplanujesz swoje działania, a bank prawdopodobnie po złożonym wniosku zgodzi się na podpisanie aneksu do umowy na korzystniejszych warunkach finansowania. Zanim złożysz dokument do banku lub instytucji pozabankowej, koniecznie umieść we wniosku takie informacje, jak:

• dane o Twojej aktualnej sytuacji finansowej,
• propozycję restrukturyzacji kredytu, np. obniżenie marży,
• dane osobowe oraz numer umowy kredytowej,
• czytelny podpis.

Pisząc wniosek o restrukturyzację kredytu, możesz posłużyć się gotowym wnioskiem z sieci lub ze strony wybranej instytucji finansowej, która obsługuje Twoje zobowiązanie. Można powiedzieć, że złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu jest tak samo proste, jak i złożenie wniosku o kredyt. Można to zrobić samodzielnie lub z pomocą doświadczonego eksperta Finaum, dzięki czemu dopełnienie wszelkich formalności jest o wiele łatwiejsze.

Na czym polega restrukturyzacja kredytu?

Wyjaśniając definicję restrukturyzacji kredytu, można powiedzieć, że jest to proces, w którym kredytobiorca ubiega się do instytucji finansującej o zmianę warunków kredytowania na specjalny wniosek. Warto jednak mieć na uwadze, że procedury restrukturyzacyjne mogą przybierać różne formy, a mianowicie:

1. Wydłużenie okresu kredytowania - to najpopularniejsza forma zmiany warunków finansowania. Pozwala na zmniejszenie miesięcznych kosztów kredytu, przy czym całkowita kwota do spłaty staje się automatycznie większa - zasada działania jest podobna, jak w przypadku konsolidacji, choć wymaga nieco mniej formalności.
2. Zawieszenie spłaty kredytu - takie rozwiązanie pozwala na okresowe zawieszenie rat kapitałowych, odsetkowych lub kapitałowo-odsetkowych na ustalony okres, najczęściej do 3 miesięcy w zależności od kredytodawcy.
3. Ustanowienie zabezpieczenia na kredycie - dodatkowe zabezpieczenie to ciekawe rozwiązanie w ramach restrukturyzacji kredytu, dzięki któremu bank chętniej zgodzi się na obniżenie własnej marży lub zmianę oprocentowania na nieco niższe.
4. Obniżenie marży/prowizji banku - to kolejny sposób, aby zmniejszyć miesięczne i całkowite koszty finansowania. Pamiętaj jednak, że bank nie ma obowiązku zgodzić się na takie rozwiązanie, w wyniku którego Ty będziesz spłacać mniejsze odsetki, ale bank będzie stratny w związku z mniejszym zyskiem za udzielenie kredytu.
5. Zmiana oprocentowania kredytu - składając wniosek o restrukturyzację kredytu, możesz poprosić o zmianę oprocentowania, choć takie rozwiązanie raczej spotyka się z odmową po stronie kredytodawców. Niestety, ale w kwestii oprocentowania nie ma zbyt dużych możliwości negocjacji.

Oczywiście jest też inna opcja, która stanowi dodatkowe rozwiązanie w sytuacji, kiedy bank z pewnych powodów nie zgadza się na restrukturyzację. Możesz zdecydować się na przeniesienie kredytu do innego banku, na lepszych warunkach. Zanim jednak podejmiesz takie kroki, koniecznie sprawdź warunki finansowania wynikające z aktualnej umowy, aby nie narazić się na dodatkowe koszty wynikające z prowizji za wcześniejszą spłatę zadłużenia.

Uwaga! Restrukturyzacja kredytu daje spore możliwości, ale nie jest jedynym skutecznym wyjściem na ograniczenie wysokości swojego zadłużenia. Dobrze zbudowana poduszka finansowa to podstawa, jeśli chodzi o zabezpieczenie gospodarstwa domowego na wypadek nieprzewidzianych sytuacji losowych, które mogłyby rzutować na problemy ze spłatą zobowiązań.

Restrukturyzacja zadłużenia - jakich zobowiązań dotyczy?

Na specjalny wniosek kredytobiorcy bank może dokonać zawieszenia spłaty rat, wydłużyć okres spłaty kredytu, obniżyć marżę lub nawet zgodzić się na zmianę wartości oprocentowania nominalnego. Jeśli jednak chodzi o zmianę warunków spłaty długu, warto wiedzieć, że restrukturyzacja obejmuje takie zobowiązania, jak:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty hipoteczne,
• kredyty konsolidacyjne,
• pożyczki ratalne.

Warto też zaznaczyć, że złożenie wniosku o zmianę warunków spłaty zobowiązania może generować pewne koszty, które są zależne od prowadzonej polityki przez bank. Najczęściej występujące koszty to te związane z podpisaniem aneksu do umowy w ramach restrukturyzacji warunków.

Zmiana warunków finansowania, czyli restrukturyzacja kredytu - podsumowanie

W kilku słowach podsumowania, warto wspomnieć, że każdy bank lub firma pożyczkowa ma pełne prawo odrzucić wniosek o restrukturyzację, który zostanie złożony na specjalnym druku przygotowanym przez kredytobiorcę. Dodatkowo ubieganie się o zmianę warunków finansowania jest możliwe tylko wtedy, kiedy kredytobiorca nie zalega ze spłatą zobowiązania. W przeciwnym razie bank praktycznie natychmiastowo odrzuci złożony wniosek. Jeśli chcesz ograniczyć swoje problemy związane ze spłatą kredytów lub pożyczek, koniecznie pomyśl o restrukturyzacji i wypracuj wspólnie z bankiem najrozsądniejsze rozwiązanie, które pomoże Ci wyjść z pętli kredytowej lub po prostu z wysokich długów.