Kwota kredytu, RRSO, a całkowity koszt kredytu do spłaty

Podsumowanie artykułu

Pod wyrażeniem całkowity koszt kredytu kryje się wiele zmiennych, które w mniejszym lub większym stopniu wpływają na to, ile zapłacisz za zaciągnięcie zobowiązania w banku lub w firmie pożyczkowej. Pamiętaj o tym, że duży wpływ na to, ile finalnie zapłacisz na rzecz instytucji finansującej ma całkowita kwota kredytu, o jaką się ubiegasz. Oczywiście inne koszty wygeneruje kredyt gotówkowy, a inne kredyt hipoteczny, który najczęściej charakteryzuje się nie tylko wysoką kwotą zobowiązania, ale i wyjątkowo długim okresem spłaty. Dopiero wtedy, kiedy poznasz wszystkie zmienne określające całkowity koszt kredytu, będziesz w stanie wybrać kredyt konsumencki o jak najkorzystniejszych parametrach.

Decydując się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego, a nawet hipotecznego, warto wziąć pod uwagę kilka podstawowych zmiennych, które pozwalają obliczyć całkowity koszt kredytu. Wbrew pozorom to dość kluczowy czynnik, który pozwala na wybór atrakcyjnej oferty finansowania, gdzie opłaty okołokredytowe, jak i całkowita kwota do zapłaty nie będzie nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu. Ustawa o kredycie konsumenckim jasno określa, jakie mogą być całkowite koszty odsetkowe i poza odsetkowe dla konkretnych zobowiązań finansowych.

Chcesz dowiedzieć się, jak ocenić całkowite koszty finansowania przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę? Wystarczy, że dokładnie przeanalizujesz warunki umowy, a także koszty usług dodatkowych wynikające z propozycji finansowania w konkretnym banku. Jeśli nie masz doświadczenia w tej kwestii, skorzystaj z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego Finaum, a bez problemu znajdziesz najkorzystniejszą formę finansowania.

Co składa się na całkowity koszt kredytu hipotecznego/gotówkowego?

Jeśli chodzi o koszty kredytów gotówkowych, hipotecznych lub jakichkolwiek innych zobowiązań finansowych, warto mieć na uwadze, że nie tylko Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) jest wskaźnikiem, który wymaga szczególnej uwagi. W przypadku obliczania całkowitej kwoty do spłaty, warto uwzględnić też kilka parametrów, takich jak:

  • oprocentowanie - rodzaj, wysokość procentowa,
  • prowizja banku/firmy pożyczkowej - wbrew pozorom to właśnie prowizja generuje spore koszty, szczególnie początkowe,
  • koszty ubezpieczeń obowiązkowych - to może mieć realny wpływ na wysokość oprocentowania lub prowizji za udzielenie kredytu,
  • inne dodatkowe opłaty, np. koszt rozpatrzenia wniosku, uruchomienia kredytu,
  • okres kredytowania - im jest dłuższy, tym wyższe będą całkowite koszty finansowania,
  • całkowita kwota kredytu - to ma równie duży wpływ na to, jaki będzie całkowity koszt kredytu hipotecznego lub gotówkowego.

Jak obliczyć całkowite koszty kredytu?

Każdy kredytodawca jest zobowiązany do tego, aby jasno przedstawiać warunki finansowania swoim potencjalnym klientom, tak, aby każdy miał możliwość samodzielnego obliczenia całkowitych kosztów podpisania umowy kredytu lub pożyczki. Sposób obliczania całkowitych kosztów finansowania przedstawmy na przykładzie kredytu gotówkowego: Podczas obliczania kosztów, musisz uwzględnić nie tylko wszystkie powyższe czynniki, ale także wiedzieć, że rata kredytu dzieli się na dwie części - odsetkową i kapitałową. Proporcje pomiędzy tymi dwoma parametrami są zmienne i zależą od kwoty finansowania oraz wybranego okresu spłaty - im dłuższy, tym wyższe będą koszty odsetkowe. Aby obliczyć całkowite koszty finansowania, należy dokonać następujących obliczeń:

  1. Sprawdź kwotę kredytu oraz okres spłaty, a następnie ustal poziom oprocentowania wraz z prowizją/marżą banku. Dzięki temu łatwo obliczysz miesięczną ratę kapitałowo-odsetkową.
  2. Otrzymany wynik pomnóż przez okres finansowania, a otrzymasz całkowitą kwotę kredytu do spłaty.
  3. Od całkowitej kwoty do spłaty odejmij kwotę kapitału, a poznasz koszty odsetkowe.

Przykładowo: kredyt gotówkowy na kwotę 20 tys. złotych z okresem spłaty 24 miesięcy i oprocentowaniem i marżą na łącznym poziomie 12,9% daje całkowitą kwotę do spłaty na poziomie niecałych 23 tys. złotych. Oznacza to, że za udzielenie kredytu zapłacisz dodatkowo 3 tys. złotych przez cały okres finansowania, pod warunkiem że nie spłacisz wcześniej swojego zadłużenia.

Zdolność kredytowa a całkowite koszty kredytu

Wbrew pozorom zdolność kredytowa w dużej mierze zależy od tego, jakie będą całkowite koszty kredytu. Dlaczego? Otóż im większa kwota do spłaty, tym wyższe dochody musisz wykazać jako potencjalny kredytobiorca. Jeśli wartość całkowitego kosztu kredytu będzie przekraczać Twoje możliwości finansowe, prawdopodobnie nie będziesz w stanie uzyskać pozytywnej decyzji o przyznaniu finansowania.

Aby mieć pewność, że będziesz w stanie ponieść w związku z umową o kredyt wszelkie koszty i poradzisz sobie finansowo, koniecznie skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego Finaum lub uruchom kalkulator całkowitych kosztów finansowania. Dzięki temu szybko ocenisz swoje realne szanse na nowe zobowiązanie, a także dowiesz się, ile w rzeczywistości kosztuje kredyt.

Całkowity koszt kredytu gotówkowego i hipotecznego - o tym trzeba pamiętać!

Teraz już wiesz, że na koszt kredytu składają się różne parametry - nie tylko koszty początkowe, ale także oprocentowanie, prowizje, RRSO, marża, ubezpieczenia i kilka innych parametrów. Wiedząc, jak wyliczyć całkowity koszt finansowania, będziesz w stanie realnie ocenić całkowite koszty finansowania. Zapamiętaj, że całkowity koszt w przypadku długoterminowych zobowiązań zawsze będzie większy, aniżeli dla tych krótkoterminowych, niezależnie od poziomu oprocentowania, prowizji czy nawet kosztów okołokredytowych.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Raty 0%: Na czym polegają zakupy na raty zero procent i na co uważać?

Nie brakuje osób, które uważają, że raty 0 to tylko chwyt marketingowy. Czy tak jest w rzeczywistości? Otóż nie! Sieci handlowe przy współpracy z bankami są w stanie zaproponować finansowanie sprzętu RTV i AGD. Tego typu usługa dostępna jest także przy zakupie aut czy w sklepach meblowych. Jak zatem działa nieoprocentowana pożyczka? Czy zaciągając ją, […]

Czytaj wpis
Brakuje Ci na ratę kredytu? Wypróbuj 5 sprawdzonych rozwiązań

Na dzień przed pobraniem raty kredytu zaglądasz na konto i nagle oblewa Cię zimny pot. Brak wystarczających środków! Nie chcesz zepsuć swojej historii kredytowej i kolejny raz musisz wymyślić jak zorganizować pieniądze. Trzeba się spieszyć, ale nie warto panikować. Poniżej znajdziesz kilka wskazówek, co zrobić w tego typu sytuacjach. Jak koszty kredytu wpływają na portfele […]

Czytaj wpis
Kredyt samochodowy: Co warto o nim wiedzieć i jak wybrać najlepszy dla siebie kredyt na samochód?

Carl Benz uznawany jest za twórcę pierwszego samochodu. Choć na początku żartowano z jego wynalazku, że „straszy konie”, to dzisiaj trudno sobie wyobrazić świat bez auta. Często jest ono niezbędne, aby dojechać do pracy, zawieźć pociechy do szkoły czy wyjechać na wakacje. Zdarza się, że samochód to element „kultu”, przedmiot kolekcjonerski lub po prostu marzenie. […]

Czytaj wpis
Zwrot podatku za 2023. Na jaką kwotę możesz liczyć?

W 2023 roku nie było dużych zmian w systemie podatkowym. Reforma wprowadzająca Polski ład w 2022 r. sprawiła, że większość podatników rozlicza się obecnie na skali podatkowej. Większa kwota wolna od podatku przyczyniła się do tego, że część osób w ogóle nie odprowadza podatku, a więc nie ma co liczyć na zwrot z urzędu skarbowego. […]

Czytaj wpis
Jak zawiesić działalność zarejestrowaną w CEIDG przez Internet?

Zawieszenie działalności gospodarczej to sytuacja, w której chcesz lub musisz na pewien czas wstrzymać prowadzenie swojej firmy. Najczęstszą jej przyczyną jest utrata płynności, która prowadzi do trudności w opłacaniu kosztów, składek i podatków. Obowiązujące w kraju przepisy zapewniają możliwość zawieszenia działalności.  W artykule odpowiemy m.in. na pytania: Czytaj dalej i poznaj więcej szczegółów. Jak przeprowadzić […]

Czytaj wpis
Kwalifikowany podpis elektroniczny to wygoda i standard w biznesie

Stanie w kolejkach do urzędu nikomu nie służy, dlatego przedsiębiorcy korzystają z narzędzi, umożliwiających ich ominięcie. Jednym z nich jest podpis elektroniczny, dzięki któremu załatwisz sprawy urzędowe, ale możesz nim także podpisać dokument cyfrowy i zatwierdzić zmiany w KRS lub CEIDG. Co warto wiedzieć o podpisie elektronicznym i jak go uzyskać? Czym jest podpis kwalifikowany? […]

Czytaj wpis
Zakupy w sklepie internetowym - gdzie zgłosić oszustwo?

Choć rozwój nowoczesnych technologii przyczynia się do tego, że jesteśmy w stanie zamawiać towary i usługi o wiele szybciej, to jednak generuje to spore ryzyko wyłudzeń. Cyberprzestępcy czyhają na nieświadomych użytkowników internetu, którzy bez dłuższego namysłu klikają we wszystkie otrzymywane linki. Te są tworzone wyłącznie po to, aby wyłudzić pieniądze. Realizując zakupy przez internet, zwracajmy […]

Czytaj wpis
Wezwanie do zapłaty

Każdy dłużnik musi liczyć się z tym, że w razie nagminnego unikania odpowiedzialności i braku jakichkolwiek wpłat na poczet wierzytelności może otrzymać wezwanie do zapłaty. Wysyłanie pism o z przedsądowym, czyli ostatecznym wezwaniem do zapłaty to działania wierzycieli, które mają na celu polubowne załatwienie sprawy z dłużnikiem. To formalny dokument, który jest przygotowywany najczęściej wtedy, […]

Czytaj wpis
Czym jest płatność odroczona?

Płatności odroczone to nowoczesne usługi finansowe, które z roku na rok zyskują na popularności. To jednak wcale nie oznacza, że taka metoda realizowania płatności za zakup usług i produktów jest w 100% bezpieczna. Kiedy sięgamy po metodę płatności odroczonej, kupujemy towary albo usługi i płacimy za nie dopiero za jakiś czas. Takie formy płatności udostępniają […]

Czytaj wpis
Czym jest kosztorys budowlany?

Mianem kosztorysu budowlanego nazywamy dokument, który zawiera wyszczególnione wszystkie koszty związane z wybudowaniem budynku mieszkalnego. Choć rodzaje kosztorysów są różne i mogą zawierać całkowicie odmienne informacje, to jednak standardem w przypadku kosztorysu budowlanego są takie dane, jak: To dokument finansowy, który ma ogromne znaczenie dla każdej ze stron powiązanej z transakcją budowy domu lub innej […]

Czytaj wpis
Licytacja komornicza za długi

Każdy wierzyciel ma prawo do tego, aby ubiegać się spłaty pełnej kwoty zobowiązania zaciągniętego przez dłużnika wraz z należnymi odsetkami. Jeśli windykacja polubowna, terenowa, a nawet wysyłanie monitów o zadłużeniu nie przynosi żadnych efektów, wtedy może dojść do egzekucji komorniczej. Aby licytacja mieszkania na poczet spłaty zobowiązań finansowych mogła zostać zrealizowana, komornik musi mieć tzw. […]

Czytaj wpis
Dlaczego warto korzystać z usług doradcy kredytowego?

Jest wiele powodów, dla których warto zdecydować się na współpracę z doradcą kredytowym. To przede wszystkim dostęp do kompleksowego wsparcia w zakresie porównywania, poszukiwania oraz wnioskowania o kredyty i pożyczki. Jako klient profesjonalnego biura kredytowego możesz w każdym momencie skorzystać z usług doradcy kredytowego i zwiększyć bezpieczeństwo zawieranych transakcji finansowych. Chcesz dowiedzieć się, jak działa […]

Czytaj wpis
1 2 3 9

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL