Pod wyrażeniem całkowity koszt kredytu kryje się wiele zmiennych, które w mniejszym lub większym stopniu wpływają na to, ile zapłacisz za zaciągnięcie zobowiązania w banku lub w firmie pożyczkowej. Pamiętaj o tym, że duży wpływ na to, ile finalnie zapłacisz na rzecz instytucji finansującej ma całkowita kwota kredytu, o jaką się ubiegasz. Oczywiście inne koszty wygeneruje kredyt gotówkowy, a inne kredyt hipoteczny, który najczęściej charakteryzuje się nie tylko wysoką kwotą zobowiązania, ale i wyjątkowo długim okresem spłaty. Dopiero wtedy, kiedy poznasz wszystkie zmienne określające całkowity koszt kredytu, będziesz w stanie wybrać kredyt konsumencki o jak najkorzystniejszych parametrach.
Decydując się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego, a nawet hipotecznego, warto wziąć pod uwagę kilka podstawowych zmiennych, które pozwalają obliczyć całkowity koszt kredytu. Wbrew pozorom to dość kluczowy czynnik, który pozwala na wybór atrakcyjnej oferty finansowania, gdzie opłaty okołokredytowe, jak i całkowita kwota do zapłaty nie będzie nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu. Ustawa o kredycie konsumenckim jasno określa, jakie mogą być całkowite koszty odsetkowe i poza odsetkowe dla konkretnych zobowiązań finansowych.
Chcesz dowiedzieć się, jak ocenić całkowite koszty finansowania przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę? Wystarczy, że dokładnie przeanalizujesz warunki umowy, a także koszty usług dodatkowych wynikające z propozycji finansowania w konkretnym banku. Jeśli nie masz doświadczenia w tej kwestii, skorzystaj z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego Finaum, a bez problemu znajdziesz najkorzystniejszą formę finansowania.
Jeśli chodzi o koszty kredytów gotówkowych, hipotecznych lub jakichkolwiek innych zobowiązań finansowych, warto mieć na uwadze, że nie tylko Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) jest wskaźnikiem, który wymaga szczególnej uwagi. W przypadku obliczania całkowitej kwoty do spłaty, warto uwzględnić też kilka parametrów, takich jak:
Każdy kredytodawca jest zobowiązany do tego, aby jasno przedstawiać warunki finansowania swoim potencjalnym klientom, tak, aby każdy miał możliwość samodzielnego obliczenia całkowitych kosztów podpisania umowy kredytu lub pożyczki. Sposób obliczania całkowitych kosztów finansowania przedstawmy na przykładzie kredytu gotówkowego: Podczas obliczania kosztów, musisz uwzględnić nie tylko wszystkie powyższe czynniki, ale także wiedzieć, że rata kredytu dzieli się na dwie części - odsetkową i kapitałową. Proporcje pomiędzy tymi dwoma parametrami są zmienne i zależą od kwoty finansowania oraz wybranego okresu spłaty - im dłuższy, tym wyższe będą koszty odsetkowe. Aby obliczyć całkowite koszty finansowania, należy dokonać następujących obliczeń:
Przykładowo: kredyt gotówkowy na kwotę 20 tys. złotych z okresem spłaty 24 miesięcy i oprocentowaniem i marżą na łącznym poziomie 12,9% daje całkowitą kwotę do spłaty na poziomie niecałych 23 tys. złotych. Oznacza to, że za udzielenie kredytu zapłacisz dodatkowo 3 tys. złotych przez cały okres finansowania, pod warunkiem że nie spłacisz wcześniej swojego zadłużenia.
Wbrew pozorom zdolność kredytowa w dużej mierze zależy od tego, jakie będą całkowite koszty kredytu. Dlaczego? Otóż im większa kwota do spłaty, tym wyższe dochody musisz wykazać jako potencjalny kredytobiorca. Jeśli wartość całkowitego kosztu kredytu będzie przekraczać Twoje możliwości finansowe, prawdopodobnie nie będziesz w stanie uzyskać pozytywnej decyzji o przyznaniu finansowania.
Aby mieć pewność, że będziesz w stanie ponieść w związku z umową o kredyt wszelkie koszty i poradzisz sobie finansowo, koniecznie skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego Finaum lub uruchom kalkulator całkowitych kosztów finansowania. Dzięki temu szybko ocenisz swoje realne szanse na nowe zobowiązanie, a także dowiesz się, ile w rzeczywistości kosztuje kredyt.
Teraz już wiesz, że na koszt kredytu składają się różne parametry - nie tylko koszty początkowe, ale także oprocentowanie, prowizje, RRSO, marża, ubezpieczenia i kilka innych parametrów. Wiedząc, jak wyliczyć całkowity koszt finansowania, będziesz w stanie realnie ocenić całkowite koszty finansowania. Zapamiętaj, że całkowity koszt w przypadku długoterminowych zobowiązań zawsze będzie większy, aniżeli dla tych krótkoterminowych, niezależnie od poziomu oprocentowania, prowizji czy nawet kosztów okołokredytowych.
FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.
Planując zakup mieszkania lub domu na kredyt, warto zapoznać się z terminem wkład własny. Jest to określona suma pieniędzy, którą jako potencjalny kredytobiorca będziesz musiał zainwestować na poczet zakupu nieruchomości. Najczęściej to decydujący element o uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak wokół udziału własnego krąży wiele mitów, z którymi chcemy się rozprawić. Jedną z najczęściej powtarzanych półprawd […]
Bardzo prawdopodobne, że znasz osoby, którym pożyczyłbyś nawet spore pieniądze bez obaw, że do Ciebie wrócą. Jednocześnie są też takie, które w żaden sposób nie przekonają Cię do udzielenia pożyczki. Ten zbiór opinii, doświadczeń i własnych przekonań wpływają na czyjąś wiarygodność. Banki podchodzą do analizy wniosku nie tylko przez pryzmat zdolności kredytowej, ale także innych […]
Jeśli planujesz zawnioskować o kredyt hipoteczny lub potrzebujesz środków na dowolny cel, to jednym z miejsc, gdzie możesz je pożyczyć, jest bank lub instytucja pożyczkowa. Co w przypadku umowy zlecenia? Nie stanowi ona przeszkody w staraniach o pieniądze. Istnieją jednak pewne wymagania, które trzeba spełnić. Pracując na umowę zlecenie, konieczne jest posiadanie dłuższego stażu pracy […]
Zakup mieszkania za gotówkę to duży jednorazowy wydatek, na który nie wszystkich stać. Ponadto pozbycie się takiej gotówki nie zawsze jest potrzebne, gdyż środki mogą pracować w inny sposób. Niemniej jednak spora grupa osób kupuje nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego, a do niego potrzebny jest udział własny. Czy pożycza lub kredyt gotówkowy na wkład własny […]
Narodowy Bank Polski podał, że liczba kart płatniczych wzrosła z 42,2 mln w 2019 r. do 44,9 mln w 2023 roku. Charakterystyką polskiego rynku, jak zaznaczył NBP, jest dominujący udział kart, które umożliwiają płatności zbliżeniowe. Na koniec czerwca 2023 r. było ich 43,2 milionów, co daje 96,3% w ogólnej liczbie kart. Jak efektywnie korzystać z […]
Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, ale miałeś poślizgi w spłacaniu zobowiązań i Twój raport w Biurze Informacji Kredytowej nie wygląd najlepiej? Czy możliwe jest czyszczenie BIK? Tak, jest to możliwe, ale nie w każdej sytuacji. Sprawdziliśmy, co można zrobić, aby usunąć niektóre wpisy i dzięki temu poprawić scoring BIK. Czyszczenie BIK to temat bardzo popularny, […]
Powiedzenie „pieniądz robi pieniądz” jest jak najbardziej prawdziwe. Ktoś inwestuje środki finansowe w rozwój firmy, ktoś inny stawia na akcje, a jeszcze inny zdecyduje się na konto oszczędnościowe. W tym artykule skupimy się na tym ostatnim rozwiązaniu. Czy warto odkładać pieniądze na koncie oszczędnościowym? Zdecydowanie tak. Warto pomyśleć o rachunku oszczędnościowym, jeśli np. nie chcesz […]
Dynamiczna, zmienna i często nieprzewidywalna sytuacja w gospodarce sprawia, że banki muszą minimalizować swoje ryzyko finansowe. Głównym elementem, który wpływa na równowagę, jest obszar związany z ryzykiem kredytowym. Jest to istotny czynnik z punktu widzenia analizy i zarządzania ryzykiem w całym sektorze finansowym. W artykule przyjrzymy się naturze ryzyka kredytowego, tym co wpływa na jego […]
Jeszcze dwie dekady temu karta kredytowa, najlepiej złota lub platynowa, były symbolem statusu. Dzisiaj tego typu produktu dostępne są praktycznie dla wszystkich. Zamożne osoby mogą liczyć na wysokie limity sięgające miliona złotych i prestiżowe usługi concierge. Patrząc bardziej przyziemnie, karty kredytowe dostępne są dla szerokiego grona klientów banków. Co warto o nich wiedzieć? Karty kredytowe […]
Nie za wszystkie zakupy trzeba płacić z bieżących środków lub z oszczędności. Zdarzają się też nieprzewidziane sytuacje, w których potrzebujesz większej sumy pieniędzy. Zepsuta lodówka, zgubiony laptop czy zalany telefon to przedmioty, bez których ciężko się obejść w dzisiejszych czasach. Jeśli brakuje Ci gotówki i potrzebujesz szybko nowego sprzętu, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny. […]
Dane urzędowe pokazują, że w 2020 roku tylko 14% zarejestrowanych pojazdów stanowiły nowe auta. Większość Polaków kupuje używane pojazdy. Dlaczego wybieramy auta z drugiej ręki? Jest wiele powodów, a głównym z nich jest cena. Samochody używane są tańsze od nowych odpowiedników i część właścicieli nie chce inwestować w coś, co szybko traci na wartości. Ceny […]
Zdarza się, że szybko potrzebujesz gotówki. Czasami bank, z którym współpracujesz, jest skory pożyczyć Ci pieniądze bez większych formalności. Jednak bywa i tak, że potrzebne są dodatkowe dokumenty, jak np. zaświadczenie o dochodach. Przeważnie trzeba na nie zaczekać, a ponadto bank lubi zweryfikować jego wiarygodność w miejscu Twojej pracy, co trwa. Jeśli nie masz czasu […]
