Promesa kredytowa - co to takiego?

Promesa kredytowa to rodzaj dokumentu, który jest wystawiany dla wnioskującego kredytobiorcy, celem zapewnienia, że po czasie finansowanie zostanie przyznane na wcześniej ustalonych warunkach. Warto dodać, że wystawienie promesy kredytowej ma charakter oficjalnej obietnicy ze strony banku odnośnie do udzielenia kredytu na umownie określonych warunkach.

Warto dodać, że pismo tego typu jest w stanie wydać większość banków, ale tylko na specjalny wniosek potencjalnego klienta. Pisemne zaświadczenie o możliwości otrzymania kredytu na konkretnych warunkach powinno być opieczętowane pieczątką banku oraz podpisane przez osoby zainteresowane transakcją. To szczególnie przydatne rozwiązanie, kiedy planujesz podpisać umowę na kredyt hipoteczny. Podpisanie umowy z deweloperem wiąże się z ryzykiem utraty zadatku w razie nieotrzymania kredytu. Z tego względu, promesa kredytowa jest często wykorzystywana przez osoby, które chcą kupić nowe lokum mieszkalne na kredyt.

Promesa kredytowa, czyli gwarancja udzielenia kredytu

Składając wniosek kredytowy do banku, musisz wziąć pod uwagę przede wszystkim swoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Niestety, ale nigdy nie ma gwarancji, że bank umożliwi pozyskanie dodatkowej gotówki po złożeniu wniosku. Wszystko jest uzależnione od indywidualnej oceny zdolności kredytowej oraz weryfikacji wpisów w rejestrach dłużników. Często zdarza się, że nawet wiarygodny kredytobiorca otrzymuje decyzję odmowną, np. z tytułu zbyt niskich lub niestabilnych dochodów.

Aby zabezpieczyć zakup nieruchomości, niesamowicie przydatna jest promesa kredytu. Dlaczego? Otóż ten dokument to swego rodzaju gwarancja przyznania finansowania, a więc pewność podpisania umowy kredytowej w późniejszym terminie, bez konieczności ponownego rozpatrzenia wniosku.

Głównym celem promesy kredytowej jest potwierdzenie zdolności kredytowej konsumenta. Taka deklaracja może być wymagana przez inwestora, który sprzedaje nieruchomość. Dzięki temu strony transakcji nie tracą czasu na formalności i bez większego ryzyka, że umowa kredytu nie dojdzie do skutku, mogą podpisać umowę kupna-sprzedaży lokalu mieszkalnego lub usługowego.

Z oficjalnym pismem od banku o zapewnieniu o zdolności kredytowej klienta oraz możliwości udzielenia finansowania można odpowiedzieć na o wiele więcej ofert sprzedaży nieruchomości. Potencjalny sprzedający chętniej podpiszą umowę z klientem, który będzie w stanie szybko pozyskać finansowanie bankowe na zakup mieszkania lub domu.

Ile kosztuje i czym jest promesa kredytowa?

Do niedawna promesa kredytowa nie była popularną formą współpracy klientów z bankami komercyjnymi w Polsce. Niemniej jednak zmieniająca się sytuacja na rynku nieruchomości spowodowała, że coraz większa liczba kredytobiorców potrzebuje promesy, czyli obietnicy o uznaniu zdolności kredytowej.

W dzisiejszych czasach większość banków nie pobiera żadnych opłat za przyjęcie wniosku o wydanie promesy kredytowej. Darmowe promesy są wydawane na podstawie dostarczonej dokumentacji do wniosku kredytowego. Bank dopiero po ocenie zdolności kredytowej i wiarygodności klienta może podjąć decyzję i ustosunkować się do wniosku o promesę uzyskania kredytu w przyszłości.

Uwaga! Uzyskanie promesy kredytowej nigdy nie daje 100% gwarancji, że bank udzieli finansowania, np. na zakup nieruchomości mieszkalnej.

To jednak informacja, która jest informacją dla strony o tym, że zdolność kredytowa na dzień wydania promesy jest wystarczająca, aby otrzymać pozytywną decyzję kredytową.

W jakich sytuacjach promesa kredytowa nie będzie wiążąca dla banku?

• zmiana sytuacji finansowej kredytobiorcy,
• powiększenie się rodziny, czyli dodatkowe osoby na utrzymaniu kredytobiorcy (to rzutuje na zdolność kredytową),
• pojawienie się negatywnych wpisów w rejestrach BIK i innych bazach dłużników,
• zmiana przepisów Prawa bankowego odnośnie do udzielania kredytów,
• odmowa udzielenia finansowania ze względu na kwestie sporne związane z wybraną nieruchomością.

Jak widzisz, przyznanie promesy kredytowej nie jest jednoznaczne ze 100% możliwością podpisania umowy kredytu w późniejszym czasie. Pełną gwarancję, że będziesz w stanie zaciągnąć kredyt, daje tylko pozytywna decyzja po weryfikacji wniosku kredytowego. 

Czy każdy bank może wydać promesę kredytową?

W Polsce praktycznie każdy bank komercyjny jest w stanie wydać promesę kredytową na specjalny wniosek klienta. Taki dokument najczęściej jest wydawany w przypadku ubiegania się o kredyt mieszkaniowy, którego kwota opiewa najczęściej na kilkaset tysięcy złotych.

Instytucje finansowe mają dwie możliwości, jeśli chodzi o przeanalizowanie zdolności kredytowej klienta i wydanie promesy. Taki dokument można przyznać na konkretną kwotę zobowiązania lub w odniesieniu do zakupu wybranej nieruchomości. To drugie rozwiązanie jest nieco korzystniejsze dla klienta, gdyż można operować konkretną ceną lokum, na które chcemy zaciągnąć kredyt.

Promesa na konkretną nieruchomość jest trudniejsza do uzyskania, gdyż bank musi dokładnie przeanalizować sytuację finansową klienta - podobnie jak po złożeniu wniosku kredytowego. Takie rozwiązanie jest jednak korzystniejsze. Dlaczego? Otóż złożenie wniosku o promesę kredytową na daną nieruchomość to gwarancja niezawodności dokumentu.

Jakie dane zawiera promesa kredytowa?

Banki, które udzielają promesy kredytowej, są w stanie wydać ten dokument w dwóch formach: uproszczonej oraz pełnej. Rodzaj wydawanego dokumentu zależy od indywidualnej polityki banku. Warto dodać, że promesa kredytowa jest dokumentem, który zawiera wyłącznie informacje o zdolności kredytowej klienta oraz rodzaju kredytu, który może zostać przyznany potencjalnemu kredytobiorcy. W tym przypadku promesa jest nazywana uproszczoną i może stanowić niewiążącą deklarację dla banku.

Składając wniosek o wydanie obietnicy banku dotyczącej udzielenia kredytu na konkretną kwotę lub nieruchomość, można mieć większą pewność, że finansowanie zostanie przyznane po czasie, o ile nie wystąpią żadne przesłanki do zmiany decyzji. W tym przypadku dokument promesy kredytowej zawiera takie informacje, jak: metraż nieruchomości, status prawny, cena zakupu, wpisy do ksiąg wieczystych. Takiej decyzji bank nie może wycofać i będzie zobowiązany do przyznania kredytu na ustalonych warunkach.

Odmowa udzielenia promesy kredytowej - co zrobić?

Banki komercyjne w Polsce mają pełne prawo do tego, aby odmówić wydania promesy kredytowej. Oczywiście jest to możliwe tylko w uzasadnionych sytuacjach, a instytucja jest zobowiązana do wyjaśnienia podjętej decyzji. Większość instytucji finansowych w Polsce nie robi problemów z wydaniem promesy. Niemniej jednak, co zrobić, kiedy kredytodawca nie chce wydać takiego dokumentu? To nic strasznego!

Czasem lepiej złożyć od razu wniosek o przyznanie finansowania, gdyż analiza wniosku kredytowego jest mniej absorbująca i jednorazowa. Nawet jeśli otrzymasz promesę, po czasie będziesz zobowiązany do złożenia wniosku kredytowego i przejścia całej procedury weryfikacyjnej od początku, choć wiele zależy od wewnętrznej polityki banku.

Podsumowując: stuprocentową pewność o przyznaniu kredytu hipotecznego daje wyłącznie otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Promesa to jedynie dokument, który stanowi pewne zabezpieczenie dla sprzedającego nieruchomość. Potwierdzając zdolność kredytową w ramach promesy, można nieco szybciej dopełnić pierwsze formalności związane z kupnem lokum mieszkalnego.