Promesa kredytowa - co to takiego?

Podsumowanie artykułu

Planowanie kredytu mieszkaniowego lub innego zobowiązania w banku bywa mocno stresujące. Tak naprawdę nigdy nie wiadomo, jak bank wyliczy zdolność kredytową i czy wyda pozytywną decyzję kredytową o przyznaniu finansowania. Aby zabezpieczyć swoje interesy, warto poprosić wybraną instytucję o wydanie promesy kredytowej. To pismo, które jest obietnicą udzielenia finansowania na ustalonych wcześniej warunkach.

Promesa kredytowa to rodzaj dokumentu, który jest wystawiany dla wnioskującego kredytobiorcy, celem zapewnienia, że po czasie finansowanie zostanie przyznane na wcześniej ustalonych warunkach. Warto dodać, że wystawienie promesy kredytowej ma charakter oficjalnej obietnicy ze strony banku odnośnie do udzielenia kredytu na umownie określonych warunkach.

Warto dodać, że pismo tego typu jest w stanie wydać większość banków, ale tylko na specjalny wniosek potencjalnego klienta. Pisemne zaświadczenie o możliwości otrzymania kredytu na konkretnych warunkach powinno być opieczętowane pieczątką banku oraz podpisane przez osoby zainteresowane transakcją. To szczególnie przydatne rozwiązanie, kiedy planujesz podpisać umowę na kredyt hipoteczny. Podpisanie umowy z deweloperem wiąże się z ryzykiem utraty zadatku w razie nieotrzymania kredytu. Z tego względu, promesa kredytowa jest często wykorzystywana przez osoby, które chcą kupić nowe lokum mieszkalne na kredyt.

Promesa kredytowa, czyli gwarancja udzielenia kredytu

Składając wniosek kredytowy do banku, musisz wziąć pod uwagę przede wszystkim swoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Niestety, ale nigdy nie ma gwarancji, że bank umożliwi pozyskanie dodatkowej gotówki po złożeniu wniosku. Wszystko jest uzależnione od indywidualnej oceny zdolności kredytowej oraz weryfikacji wpisów w rejestrach dłużników. Często zdarza się, że nawet wiarygodny kredytobiorca otrzymuje decyzję odmowną, np. z tytułu zbyt niskich lub niestabilnych dochodów.

Aby zabezpieczyć zakup nieruchomości, niesamowicie przydatna jest promesa kredytu. Dlaczego? Otóż ten dokument to swego rodzaju gwarancja przyznania finansowania, a więc pewność podpisania umowy kredytowej w późniejszym terminie, bez konieczności ponownego rozpatrzenia wniosku.

Głównym celem promesy kredytowej jest potwierdzenie zdolności kredytowej konsumenta. Taka deklaracja może być wymagana przez inwestora, który sprzedaje nieruchomość. Dzięki temu strony transakcji nie tracą czasu na formalności i bez większego ryzyka, że umowa kredytu nie dojdzie do skutku, mogą podpisać umowę kupna-sprzedaży lokalu mieszkalnego lub usługowego.

Z oficjalnym pismem od banku o zapewnieniu o zdolności kredytowej klienta oraz możliwości udzielenia finansowania można odpowiedzieć na o wiele więcej ofert sprzedaży nieruchomości. Potencjalny sprzedający chętniej podpiszą umowę z klientem, który będzie w stanie szybko pozyskać finansowanie bankowe na zakup mieszkania lub domu.

Ile kosztuje i czym jest promesa kredytowa?

Do niedawna promesa kredytowa nie była popularną formą współpracy klientów z bankami komercyjnymi w Polsce. Niemniej jednak zmieniająca się sytuacja na rynku nieruchomości spowodowała, że coraz większa liczba kredytobiorców potrzebuje promesy, czyli obietnicy o uznaniu zdolności kredytowej.

W dzisiejszych czasach większość banków nie pobiera żadnych opłat za przyjęcie wniosku o wydanie promesy kredytowej. Darmowe promesy są wydawane na podstawie dostarczonej dokumentacji do wniosku kredytowego. Bank dopiero po ocenie zdolności kredytowej i wiarygodności klienta może podjąć decyzję i ustosunkować się do wniosku o promesę uzyskania kredytu w przyszłości.

Uwaga! Uzyskanie promesy kredytowej nigdy nie daje 100% gwarancji, że bank udzieli finansowania, np. na zakup nieruchomości mieszkalnej.

To jednak informacja, która jest informacją dla strony o tym, że zdolność kredytowa na dzień wydania promesy jest wystarczająca, aby otrzymać pozytywną decyzję kredytową.

W jakich sytuacjach promesa kredytowa nie będzie wiążąca dla banku?

  • zmiana sytuacji finansowej kredytobiorcy,
  • powiększenie się rodziny, czyli dodatkowe osoby na utrzymaniu kredytobiorcy (to rzutuje na zdolność kredytową),
  • pojawienie się negatywnych wpisów w rejestrach BIK i innych bazach dłużników,
  • zmiana przepisów Prawa bankowego odnośnie do udzielania kredytów,
  • odmowa udzielenia finansowania ze względu na kwestie sporne związane z wybraną nieruchomością.

Jak widzisz, przyznanie promesy kredytowej nie jest jednoznaczne ze 100% możliwością podpisania umowy kredytu w późniejszym czasie. Pełną gwarancję, że będziesz w stanie zaciągnąć kredyt, daje tylko pozytywna decyzja po weryfikacji wniosku kredytowego. 

Czy każdy bank może wydać promesę kredytową?

W Polsce praktycznie każdy bank komercyjny jest w stanie wydać promesę kredytową na specjalny wniosek klienta. Taki dokument najczęściej jest wydawany w przypadku ubiegania się o kredyt mieszkaniowy, którego kwota opiewa najczęściej na kilkaset tysięcy złotych.

Instytucje finansowe mają dwie możliwości, jeśli chodzi o przeanalizowanie zdolności kredytowej klienta i wydanie promesy. Taki dokument można przyznać na konkretną kwotę zobowiązania lub w odniesieniu do zakupu wybranej nieruchomości. To drugie rozwiązanie jest nieco korzystniejsze dla klienta, gdyż można operować konkretną ceną lokum, na które chcemy zaciągnąć kredyt.

Promesa na konkretną nieruchomość jest trudniejsza do uzyskania, gdyż bank musi dokładnie przeanalizować sytuację finansową klienta - podobnie jak po złożeniu wniosku kredytowego. Takie rozwiązanie jest jednak korzystniejsze. Dlaczego? Otóż złożenie wniosku o promesę kredytową na daną nieruchomość to gwarancja niezawodności dokumentu.

Jakie dane zawiera promesa kredytowa?

Banki, które udzielają promesy kredytowej, są w stanie wydać ten dokument w dwóch formach: uproszczonej oraz pełnej. Rodzaj wydawanego dokumentu zależy od indywidualnej polityki banku. Warto dodać, że promesa kredytowa jest dokumentem, który zawiera wyłącznie informacje o zdolności kredytowej klienta oraz rodzaju kredytu, który może zostać przyznany potencjalnemu kredytobiorcy. W tym przypadku promesa jest nazywana uproszczoną i może stanowić niewiążącą deklarację dla banku.

Składając wniosek o wydanie obietnicy banku dotyczącej udzielenia kredytu na konkretną kwotę lub nieruchomość, można mieć większą pewność, że finansowanie zostanie przyznane po czasie, o ile nie wystąpią żadne przesłanki do zmiany decyzji. W tym przypadku dokument promesy kredytowej zawiera takie informacje, jak: metraż nieruchomości, status prawny, cena zakupu, wpisy do ksiąg wieczystych. Takiej decyzji bank nie może wycofać i będzie zobowiązany do przyznania kredytu na ustalonych warunkach.

Odmowa udzielenia promesy kredytowej - co zrobić?

Banki komercyjne w Polsce mają pełne prawo do tego, aby odmówić wydania promesy kredytowej. Oczywiście jest to możliwe tylko w uzasadnionych sytuacjach, a instytucja jest zobowiązana do wyjaśnienia podjętej decyzji. Większość instytucji finansowych w Polsce nie robi problemów z wydaniem promesy. Niemniej jednak, co zrobić, kiedy kredytodawca nie chce wydać takiego dokumentu? To nic strasznego!

Czasem lepiej złożyć od razu wniosek o przyznanie finansowania, gdyż analiza wniosku kredytowego jest mniej absorbująca i jednorazowa. Nawet jeśli otrzymasz promesę, po czasie będziesz zobowiązany do złożenia wniosku kredytowego i przejścia całej procedury weryfikacyjnej od początku, choć wiele zależy od wewnętrznej polityki banku.

Podsumowując: stuprocentową pewność o przyznaniu kredytu hipotecznego daje wyłącznie otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Promesa to jedynie dokument, który stanowi pewne zabezpieczenie dla sprzedającego nieruchomość. Potwierdzając zdolność kredytową w ramach promesy, można nieco szybciej dopełnić pierwsze formalności związane z kupnem lokum mieszkalnego.

Czy są jakieś alternatywy dla promesy kredytowej?

Niestety nie. Jedyna opcja, która będzie zamienna dla promesy to złożenie wniosku kredytowego i oczekiwanie na wydanie decyzji przez bank o przyznaniu finansowania. To jednak dobry sposób, aby upewnić się o możliwości pozyskania kredytu na zakup mieszkania czy domu.

Czy promesa kredytowa ułatwia zakup nieruchomości?

Zdecydowanie tak. Uzyskanie promesy kredytowej od konkretnego banku, choć nie jest gwarancją otrzymania kredytu, to jednak ułatwia prowadzenie negocjacji ze sprzedającymi oraz daje większe pole do weryfikacji ofert sprzedaży nieruchomości.

Kiedy promesa kredytowa traci ważność?

Są pewne sytuacje, w których wydana promesa kredytowa może stracić ważność i nie będzie obowiązywała. Wszelkie zmiany sytuacji dochodowej kredytobiorcy, nowelizacja przepisów bankowych czy nawet zmiana wysokości oprocentowania przez Radę Polityki Pieniężnej - to wszystko może rzutować na nieważność wydanej promesy kredytowej.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Czym jest wkład własny przy kredycie hipotecznym? Ile wynosi minimalny wkład własny?

Planując zakup mieszkania lub domu na kredyt, warto zapoznać się z terminem wkład własny. Jest to określona suma pieniędzy, którą jako potencjalny kredytobiorca będziesz musiał zainwestować na poczet zakupu nieruchomości. Najczęściej to decydujący element o uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak wokół udziału własnego krąży wiele mitów, z którymi chcemy się rozprawić. Jedną z najczęściej powtarzanych półprawd […]

Czytaj wpis
Czym jest wiarygodność kredytowa i czym różni się od zdolności kredytowej?

Bardzo prawdopodobne, że znasz osoby, którym pożyczyłbyś nawet spore pieniądze bez obaw, że do Ciebie wrócą. Jednocześnie są też takie, które w żaden sposób nie przekonają Cię do udzielenia pożyczki. Ten zbiór opinii, doświadczeń i własnych przekonań wpływają na czyjąś wiarygodność. Banki podchodzą do analizy wniosku nie tylko przez pryzmat zdolności kredytowej, ale także innych […]

Czytaj wpis
Kredyt a umowa zlecenie. Czy dostanę kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie?

Jeśli planujesz zawnioskować o kredyt hipoteczny lub potrzebujesz środków na dowolny cel, to jednym z miejsc, gdzie możesz je pożyczyć, jest bank lub instytucja pożyczkowa. Co w przypadku umowy zlecenia? Nie stanowi ona przeszkody w staraniach o pieniądze. Istnieją jednak pewne wymagania, które trzeba spełnić. Pracując na umowę zlecenie, konieczne jest posiadanie dłuższego stażu pracy […]

Czytaj wpis
Pożyczka i kredyt gotówkowy na wkład własny. Czy możesz wziąć kredyt, żeby wziąć kredyt?

Zakup mieszkania za gotówkę to duży jednorazowy wydatek, na który nie wszystkich stać. Ponadto pozbycie się takiej gotówki nie zawsze jest potrzebne, gdyż środki mogą pracować w inny sposób. Niemniej jednak spora grupa osób kupuje nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego, a do niego potrzebny jest udział własny. Czy pożycza lub kredyt gotówkowy na wkład własny […]

Czytaj wpis
Płatności zbliżeniowe kartą i telefonem. Jak działają płatności zbliżeniowe i jak ich używać na co dzień?

Narodowy Bank Polski podał, że liczba kart płatniczych wzrosła z 42,2 mln w 2019 r. do 44,9 mln w 2023 roku. Charakterystyką polskiego rynku, jak zaznaczył NBP, jest dominujący udział kart, które umożliwiają płatności zbliżeniowe. Na koniec czerwca 2023 r. było ich 43,2 milionów, co daje 96,3% w ogólnej liczbie kart. Jak efektywnie korzystać z […]

Czytaj wpis
Czyszczenie BIK. Sprawdź, co możesz zrobić, aby poprawić scoring BIK

Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, ale miałeś poślizgi w spłacaniu zobowiązań i Twój raport w Biurze Informacji Kredytowej nie wygląd najlepiej? Czy możliwe jest czyszczenie BIK? Tak, jest to możliwe, ale nie w każdej sytuacji. Sprawdziliśmy, co można zrobić, aby usunąć niektóre wpisy i dzięki temu poprawić scoring BIK.  Czyszczenie BIK to temat bardzo popularny, […]

Czytaj wpis
Najlepsze konta oszczędnościowe, czyli jak sprawić, żeby Twoje pieniądze zaczęły pracować

Powiedzenie „pieniądz robi pieniądz” jest jak najbardziej prawdziwe. Ktoś inwestuje środki finansowe w rozwój firmy, ktoś inny stawia na akcje, a jeszcze inny zdecyduje się na konto oszczędnościowe. W tym artykule skupimy się na tym ostatnim rozwiązaniu. Czy warto odkładać pieniądze na koncie oszczędnościowym? Zdecydowanie tak. Warto pomyśleć o rachunku oszczędnościowym, jeśli np. nie chcesz […]

Czytaj wpis
Czym jest ryzyko kredytowe?

Dynamiczna, zmienna i często nieprzewidywalna sytuacja w gospodarce sprawia, że banki muszą minimalizować swoje ryzyko finansowe. Głównym elementem, który wpływa na równowagę, jest obszar związany z ryzykiem kredytowym. Jest to istotny czynnik z punktu widzenia analizy i zarządzania ryzykiem w całym sektorze finansowym. W artykule przyjrzymy się naturze ryzyka kredytowego, tym co wpływa na jego […]

Czytaj wpis
Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

Jeszcze dwie dekady temu karta kredytowa, najlepiej złota lub platynowa, były symbolem statusu. Dzisiaj tego typu produktu dostępne są praktycznie dla wszystkich. Zamożne osoby mogą liczyć na wysokie limity sięgające miliona złotych i prestiżowe usługi concierge. Patrząc bardziej przyziemnie, karty kredytowe dostępne są dla szerokiego grona klientów banków. Co warto o nich wiedzieć? Karty kredytowe […]

Czytaj wpis
Na czym polega kredyt ratalny i co o nim warto wiedzieć? 

Nie za wszystkie zakupy trzeba płacić z bieżących środków lub z oszczędności. Zdarzają się też nieprzewidziane sytuacje, w których potrzebujesz większej sumy pieniędzy. Zepsuta lodówka, zgubiony laptop czy zalany telefon to przedmioty, bez których ciężko się obejść w dzisiejszych czasach. Jeśli brakuje Ci gotówki i potrzebujesz szybko nowego sprzętu, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny. […]

Czytaj wpis
Kredyt na samochód używany – na co zwrócić uwagę przy jego wyborze?

Dane urzędowe pokazują, że w 2020 roku tylko 14% zarejestrowanych pojazdów stanowiły nowe auta. Większość Polaków kupuje używane pojazdy. Dlaczego wybieramy auta z drugiej ręki? Jest wiele powodów, a głównym z nich jest cena. Samochody używane są tańsze od nowych odpowiedników i część właścicieli nie chce inwestować w coś, co szybko traci na wartości. Ceny […]

Czytaj wpis
Pożyczka na dowód osobisty bez zaświadczeń o dochodach

Zdarza się, że szybko potrzebujesz gotówki. Czasami bank, z którym współpracujesz, jest skory pożyczyć Ci pieniądze bez większych formalności. Jednak bywa i tak, że potrzebne są dodatkowe dokumenty, jak np. zaświadczenie o dochodach. Przeważnie trzeba na nie zaczekać, a ponadto bank lubi zweryfikować jego wiarygodność w miejscu Twojej pracy, co trwa. Jeśli nie masz czasu […]

Czytaj wpis
1 2 3 10

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL