Umowa o kredyt jest dokumentem, który wpływa na finanse gospodarstwa domowego na przestrzeni nawet kilkunastu lat trwania zobowiązania wobec banku. Zastanawiasz się, czy zawsze należy podpisać umowę pomiędzy stronami transakcji? Oczywiście, że tak. W ramach umowy kredytowej bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji klienta określoną kwotę. Kredytobiorca, podpisując umowę, zgadza się na określone warunki zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami, prowizją oraz należnymi opłatami dodatkowymi.
Podpisanie umowy jest koniecznie w przypadku kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego, a nawet firmowego. Warto dodać, że kredyt pod zastaw hipoteki również wymaga podpisania stosownej umowy pomiędzy stronami. To podstawowy dokument, w którym określone są warunki zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami, oprocentowanie kredytu oraz wysokość miesięcznych rat.
Spełnienie warunków określonych w umowie zobowiązuje kredytodawcę do wypłacenia należnych środków do dyspozycji kredytobiorcy. Strona, która pobiera środki od banku lub firmy pożyczkowej, musi wykorzystać środki zgodnie z przeznaczeniem na ustalony cel. W przypadku kredytów gotówkowych cel finansowania może być nieokreślony. Dla porównania: umowa kredytu hipotecznego zawiera zapisy, w których kredytobiorca zobowiązuje się nie tylko do regularnej spłaty zadłużenia, ale także wykorzystania otrzymanych środków na cele mieszkaniowe.
Ustawa Prawo bankowe, a dokładnie Art. 69 ust. 2 określa, że umowa kredytowa powinna mieć formę pisemną. Dokument umowy wzajemnej z bankiem lub firmą pożyczkową powinien być podpisany przez wszystkie strony kredytu. W przypadku ofert o charakterze online umowa może zostać podpisana w formie dokumentu elektronicznego. Z punktu widzenia bankowości strony umowy są zobowiązane do spełnienia warunków umowy dopiero po jej podpisaniu.
Wzór umowy kredytowej nie jest jednoznaczny, a każda instytucja finansowa może zawrzeć inne zapisy umowne dotyczące zasad uruchomienia kredytu, kwotę i walutę kredytu oraz całkowitych kosztów finansowania. Warto też dodać, że umowy między bankiem a kredytobiorcą powinny wskazywać na zasady i termin spłaty kredytu.
Umowa kredytowa składa się z dwóch części. Pierwsza to ogólne informacje o stronach transakcji, natomiast druga mówi o warunkach finansowania wraz z określeniem formy wypłaty kredytu. Na podstawie umowy kredytobiorca ma prawo ubiegać się o wypłatę należnych środków, natomiast kredytodawca otrzymuje prawo do comiesięcznego pobierania świadczenia od osoby ubiegającej się o kredyt.
Warunkiem udzielenia kredytu jest podpisanie stosownej umowy z kredyto- lub pożyczkodawcą. Dopiero po spełnieniu podstawowych warunków przez strony umowy można sfinalizować transakcję. Umowa kredytu konsumenckiego zawiera wiele elementów, a w skrajnych przypadkach może występować jako kilkunastu stronicowy dokument. Obowiązkowe zapisy zawarte w umowie o kredyt to:
Warto dodać, że podpisanie umowy kredytu bezpośrednio z bankiem wymaga także zawarcia w dokumencie informacji nt. rozstrzygania sporów, deklaracje kredytobiorcy o prawdziwości podanych danych we wniosku kredytowym oraz zgoda na przetwarzanie danych osobowych przez bank. Przed podpisaniem dokumentu zawsze warto zapoznać się z ogólnymi warunkami umowy oraz ewentualnymi wskazaniami do wypowiedzenia umowy kredytu - zarówno przez instytucję finansową, jak i kredytobiorcę.
Jeśli chodzi o umowę kredytu hipotecznego, ten dokument nieco różni się od standardowej umowy, np. kredytu gotówkowego. W tym przypadku istotne są dwie różnice określane w umowie. To zapisy dotyczące:
Umowa kredytu hipotecznego to prawdopodobnie najbardziej skomplikowana konstrukcja dokumentu bankowego. Wynika to ze względu na długi okres finansowania, wysokie kwoty kredytów oraz nieco inną formę zabezpieczenia, aniżeli w przypadku standardowych produktów bankowych.
Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy kredytu lub pożyczki gotówkowej, dokładnie przeanalizuj warunki wynikające z umowy. Bank udostępnia najczęściej wzór umowy do wglądu jeszcze przed podpisaniem dokumentu. Często też zdarza się tak, że kredytobiorca widzi umowę dopiero w dzień jej podpisania. To zależy od procedur wewnętrznych wybranej instytucji. Kilka najistotniejszych czynników, które warto przeanalizować przed podpisaniem umowy dwustronnie zobowiązującej to:
To tylko kilka elementów, jakie bank powinien przedstawić w umowie kredytowej do wglądu kredytobiorcy. Jeśli nie masz doświadczenia w finansach, możesz skonsultować zapiski z umowy kredytowej z doradcą - w banku lub ze specjalistą z zewnątrz. To dobry sposób, aby upewnić się, że proponowana umowa kredytu jest korzystna pod względem warunków spłaty.
Czas trwania wypowiedzenia umowy kredytu nie może być krótszy niż 30 dni. Jeśli kredytobiorca jest zagrożony upadłością, termin można skrócić do 7 dni.
Kredytodawca ma prawo wypowiedzieć umowę kredytową w przypadku: utraty zdolności kredytowej klienta, spadku wartości zabezpieczenia spłaty kredytu oraz przeznaczenia otrzymanych środków na inny cel niż określony w umowie kredytowej.
Podstawową opłatą za podpisanie umowy kredytu i jego uruchomienie jest prowizja banku. Może wynosić średnio do 15%, choć wiele instytucji proponuje finansowanie z zerową prowizją w celu przyciągnięcia uwagi nowych klientów. W przypadku kredytu hipotecznego prowizja najczęściej nie jest większa niż 3%.
Do podpisania umowy kredytowej potrzebujesz tylko ważnego dokumentu tożsamości. Jeśli na etapie weryfikacji wniosku kredytowego bank nie ma żadnych wątpliwości odnośnie do wiarygodności klienta, podpisanie umowy jest tylko formalnością.
FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.
Podpisanie umowy kredytowej jest obligatoryjne w przypadku każdego nowego zobowiązania finansowego: zarówno kredytu gotówkowego, hipotecznego, konsolidacyjnego, jak i pożyczki ratalnej. To rodzaj umowy, która dotyczy banku/firmy pożyczkowej oraz osoby ubiegającej się o wsparcie finansowe. Przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego warto zwrócić uwagę na kilka aspektów: Umowa kredytowa dzieli się na dwie części. Pierwsza to OWU, […]
Chcesz mieć na tyle wysokie oszczędności, żeby nie martwić się utrzymaniem swojej rodziny? Dodatkowe pieniądze na rachunku bankowym to świetna poduszka finansowa, która jest gwarancją spłaty zobowiązań wobec banków, firm pożyczkowych i usługodawców w razie problemów gospodarstwa domowego. Chcesz dowiedzieć się jak odkładać pieniądze, aby osiągnąć zamierzone cele? W tym artykule znajdziesz sprawdzone sposoby na […]
Polisa ubezpieczenia kredytu to umowa z towarzystwem ubezpieczeniowym, które stanowi dodatkowe zabezpieczenie zarówno dla kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. W razie wystąpienia nieprzewidzianych sytuacji np. utrata pracy, nagła choroba lub śmierć jednego z kredytobiorców można popaść w spore kłopoty finansowe. Głównie z tego powodu warto mieć aktywne ubezpieczenie spłaty kredytu. W ten sposób można skorzystać z […]
KRD to inaczej Biuro Informacji Gospodarczej. Instytucja powstała po to, aby nadzorować konsumentów oraz przedsiębiorców w kwestii terminowej spłaty zobowiązań finansowych. Krajowy Rejestr Długów powstał w 2003 roku. Od tamtego czasu wprowadzono ustawę, która określa sposób udostępniania danych gospodarczych. Baza BIG Infomonitor powstała w celu zbierania informacji o przedsiębiorcach oraz konsumentach prywatnych. Jeśli ktokolwiek dopuści […]
Internetowy kalkulator rat kredytu hipotecznego jest najczęściej darmowym oprogramowaniem dostępnym z poziomu przeglądarki internetowej. Każdy, kto planuje złożyć wniosek kredytowy, może skorzystać z kalkulatora i poznać całkowity koszt kredytu wraz z innymi kluczowymi składowymi. Kalkulator kredytowy ułatwia obliczenie miesięcznego kosztu kredytu hipotecznego. To szansa na szybką ocenę swoich możliwości finansowych i zestawienie kosztów z dochodami […]
O pojęciu upadłości konsumenckiej słyszał na pewno każdy, kto znalazł się w trudnej sytuacji życiowej i miał problemy ze spłatą swoich zobowiązań finansowych. To dotyczy zarówno firm, które zbankrutowały, jak i osób fizycznych. Zgodnie z definicją upadłość konsumencka odnosi się do niewypłacalności osób fizycznych, nieprowadzących działalności gospodarczej. Ustawa o upadłości konsumenckiej wskazuje, że to częściowe […]
Mianem lokaty bankowej nazywamy produkt finansowy, który służy do deponowania wolnych środków, czyli oszczędności. Taki depozyt bankowy zakłada się w ramach podpisania umowy z wybraną instytucją finansową. Za aktywną lokatę uznaje się taki rachunek, na który została wpłacona ustalona kwota. Warto dodać, że w większości przypadków lokaty uniemożliwiają swobodne korzystanie z wpłaconego kapitału - musisz […]
Kredyty mieszkaniowe to jedne z najbardziej skomplikowanych form finansowania dostępnych na polskim rynku. Dlaczego? Otóż wniosek o kredyt w tej formie wymaga dołączenia wielu dokumentów, których objętość jest uzależniona od indywidualnej sytuacji potencjalnego kredytobiorcy. Bank, który zdecyduje się udzielić Ci kredytu hipotecznego, prawdopodobnie zaproponuje takie warunki, aby kwota kredytu nie przekraczała Twoich możliwości finansowych. Planujesz […]
Najszybszą drogą do oceny wysokości zadłużenia wobec organu podatkowego jest wykorzystanie kalkulatora odsetek podatkowych. To narzędzie dostępne na rządowych stronach, które pozwala na szybkie wyliczenie kwoty zaległości na podstawie kilku parametrów: kwota zobowiązania, termin płatności, termin uregulowania zadłużenia. Co więcej, stawka odsetek będzie uzależniona od tego, czy są to odsetki za zwłokę, czy opłata prolongacyjna. […]
Niektóre zobowiązania bankowe i pozabankowe można bez problemu przenieść do innej instytucji, bez dodatkowych kosztów. To opłacalne przedsięwzięcie, o ile wiesz, jak wybrać najlepszą propozycję finansowania dla siebie. Kredyt konsolidacyjny to najpopularniejsza odmiana zobowiązania pozwalającego na refinansowanie kredytów i pożyczek. Jeśli chcesz otrzymać korzystniejszy harmonogram spłaty lub zmniejszyć całkowity koszt kredytu, koniecznie pomyśl o opcji […]
Pożyczki pozabankowe są obecnie ogólnodostępne, co powoduje, że coraz więcej osób popada w spiralę zadłużenia. Krótki okres spłaty chwilówki, brak stabilnego źródła dochodu oraz problemy zdrowotne to główne czynniki, które powodują, że zaciągnięcie jakiegokolwiek zobowiązania może doprowadzić do wszczęcia procesu windykacyjnego, a nawet upadłości konsumenckiej. Chcesz dowiedzieć się, co zrobić w sytuacji, kiedy wierzyciel ubiega […]
Oprocentowanie lokat w bankach komercyjnych zawsze jest przedstawiane jako wartość procentowa zysku w skali roku. Jeśli chodzi o stawkę oprocentowania takich produktów bankowych, warto dodać, że wskaźnik jest taki sam dla stałych i nowych klientów. W przypadku lokat na nowe środki proponowanych przez banki oprocentowanie wciąż pozostaje na dość niskim poziomie. Najlepsze lokaty bankowe oferują […]
