Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Podsumowanie artykułu

Kredyty hipoteczne w Polsce są zaciągane najczęściej w przedziale od 25 do 30 lat. To powoduje, że koszty odsetkowe często są nawet dwukrotnością realnie zaciągniętego kredytu.  Aktualne przepisy regulują kwestie zwrotu prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie zobowiązania. Aby ocenić opłacalność wcześniejszej spłaty całkowitej zobowiązania, przeanalizuj swoją umowę kredytową i sprawdź aktualne przepisy.

Prowizje bankowe, ubezpieczenia, odsetki - te czynniki generują ogromne koszty. Wielu kredytobiorców z tego względu robi wszystko, aby spłacić zobowiązanie przed terminem w formie jednorazowej spłaty lub regularnego nadpłacania, np. miesięcznie lub co kwartał. Szybsza spłata kredytu hipotecznego może być opłacalna, o ile dobrze znasz zapiski w swojej umowie kredytowej. W przeciwnym razie możesz zdziwić się, ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. 

Kredytobiorcy często rozważają wcześniejszą spłatę kredytu mieszkaniowego, chociażby ze względu na chęć uwolnienia się od stale zmieniających rat zobowiązania mieszkaniowego. Zastrzyk dodatkowej gotówki zawsze zachęca do tego, aby przedterminowa spłata zobowiązania stała się faktem. Zanim zdecydujesz się na taki krok: upewnij się, ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu. Często zdarza się, że uregulowanie kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie generuje dodatkowe koszty, które umniejszają opłacalności podjęcia się takiej transakcji.

Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna pod warunkiem, że znasz całkowite koszty kredytu oraz Ustawę o kredycie hipotecznym. Najnowsze nowelizacje wprowadziły pewne zmiany dla kredytów mieszkaniowych. W odniesieniu do przedterminowego uregulowania zadłużenia rozróżniamy obecnie dwie sytuacje:

Szybsza spłata kredytu hipotecznego dla umów zawartych przed lipcem 2017 roku.

Przepisy wynikające z Ustawy o kredycie hipotecznym regulują kwestie związane z wcześniejszą spłatą i ewentualnym zwrotem kosztów. W przypadku umów podpisanych przed lipcem 2017 może okazać się, że przedterminowa spłata kredytu wcale nie będzie opłacalna.

Szybsza spłata kredytu hipotecznego dla umów zawartych od lipca 2017 roku.

Umowy kredytu hipotecznego podpisane później niż w lipcu 2017 roku są objęte nowymi przepisami odnośnie do wcześniejszego uregulowania hipoteki. Art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym wskazuje, że konsument ma pełne prawo do przedterminowego uregulowania zadłużenia w całości lub części. W przypadku zobowiązań ze zmienną stopą procentową kredytodawca może pobierać dodatkową rekompensatę w postaci prowizji za wcześniejszą spłatę. To generuje dodatkowe koszty kredytu hipotecznego, jeśli zdecydujesz się na całkowite uregulowanie długu w terminie wcześniejszym niż 36 miesięcy od czasu zawarcia umowy.

Uwaga! Prowizja banku nie może być większa niż wysokość odsetek naliczanych od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu. Co więcej, rekompensata banku niem może być większa niż 3% całkowitej wartości hipoteki. 

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu - na co trzeba uważać?

W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego bank może zażądać dodatkowej opłaty w postaci prowizji do 3% wartości zobowiązania. To jednak tylko prawo banku wynikające z Ustawy o kredycie hipotecznym. To od kredytodawcy zależy, czy pobierze rekompensatę od klienta w razie całkowitej spłaty. Niektóre instytucje rezygnują z takiego zapisku w umowach kredytowych. W takiej sytuacji odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego nie są doliczane po złożeniu dyspozycji spłaty zobowiązania w całości.

Wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu - krok po kroku

Całkowita spłata kredytu hipotecznego to prosta procedura, do której potrzebujesz tylko odpowiednich środków na uregulowanie zadłużenia. Istotne jest także dopełnienie kilku formalności wobec banku. Najistotniejszy w tym przypadku będzie wniosek o wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu hipotecznego. Aby uregulować dług przed terminem wymagalności wynikającym z umowy kredytowej, musisz przejść kilka kroków.

  1. Zdobądź środki potrzebne do pokrycia całkowitego kosztu kredytu hipotecznego.
  2. Wyślij do banku wniosek o przekazanie danych o kosztach i kwocie kredytu pozostałej do spłaty.
  3. Sprawdź warunki swojej umowy kredytowej. Dowiesz się z niej, czy kredytodawca naliczy dodatkową prowizję za wcześniejsze uregulowanie kredytu mieszkaniowego.
  4. Zgłoś do banku wniosek z zamiarem dokonania przedterminowej spłaty zobowiązania. Możesz to zrobić przez serwis internetowy lub wysłać dokument pocztą tradycyjną.
  5. Po spłacie warto złożyć do banku dodatkowy wniosek o zwrot części poniesionych kosztów zgodnie z Art. 39 Ustawy o kredycie hipotecznym.

Po zrealizowaniu całkowitej nadpłaty warto wystosować pismo do banku o wydanie zaświadczenia o uregulowaniu kredytu wraz ze zgodą na wykreślenie hipoteki z ksiąg wieczystych. To ostatni krok, jaki trzeba zrealizować po całkowitej spłacie zobowiązania.

A może chcesz obliczyć koszty i ewentualny zwrot prowizji w ramach spłaty kredytu konsumenckiego? Możesz w tym celu wykorzystać kalkulator UOKiK dostępny za darmo z poziomu przeglądarki internetowej.

Czy warto spłacić kredyt hipoteczny przed czasem?

Wciąż zastanawiasz się, czy warto dokonać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego? Oczywiście, że tak, ale tylko wtedy, kiedy wiesz, że instytucja nie naliczy dodatkowych kosztów w postaci prowizji. Decydując się na krok w kierunku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zyskujesz szereg korzyści:

  • częściowy zwrot kosztów wchodzących w skład kredytu hipotecznego (w tym prowizji),
  • uwolnienie nieruchomości z obciążenia hipotecznego,
  • zmniejszenie obciążenia finansowego gospodarstwa domowego - pozbędziesz się wysokich rat hipoteki,
  • poprawisz komfort psychiczny: swój i innych domowników.

Podsumowując: naprawdę warto zdecydować się na spłatę całkowitą kredytu hipotecznego. Wystarczy, że przeanalizujesz warunki wynikające z umowy, aby nie narazić się na wysokie koszty. Czasem warto poczekać 36 miesięcy i dopiero po tym czasie zrealizować całkowitą nadpłatę. Brak obciążenia hipotecznego to także większa zdolność kredytowa. Uregulowanie kredytu hipotecznego otworzy przed Tobą drogę do zaciągnięcia nowych zobowiązań finansowych - leasingów, kredytów gotówkowych lub nowej hipoteki na budowę domu.

Jakie dane powinien zawierać wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

We wniosku wskazującym na chęć wcześniejszej spłaty zobowiązania musisz zawrzeć takie informacje, jak: numer umowy kredytowej, datę i miejscowość, dane kredytobiorcy, dyspozycję wykonania przelewu ze wskazaniem rachunku, z którego zostanie pobrana należna kwota, opis przelewu, wskazanie terminu realizacji całkowitej spłaty kredytu.

Komu przysługuje zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Zgodnie z aktualnymi przepisami dla wszystkich umów zawartych po lipcu 2017 roku wcześniejsza spłata powoduje, że całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu wraz z innymi kosztami, jakie konsument poniósł przed zrealizowaniem całkowitej spłaty. Zwrot po spłacie dotyczy odsetek, opłat, prowizji, podatków i marż naliczonych przez bank za niewykorzystany okres kredytowania. Warto też dodać, że zwrotowi nie podlegają koszty notarialne oraz sądowe związane z ustanowieniem ksiąg wieczystych.

Ile kosztuje szybsza spłata kredytu mieszkaniowego?

Wcześniejsza spłata kredytu mieszkaniowego przed upływem 36 miesięcy od czasu zawarcia umowy może kosztować nawet do 3% wartości całego zobowiązania. Kredytodawca ma prawo naliczyć dodatkowe odsetki zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym.

Czy bank może odrzucić wniosek o zwrot prowizji?

Kredytodawca ma obowiązek podać sumaryczny zwrot kosztów i prowizji w terminie 30 dni od czasu uregulowania całości zadłużenia. Aby nieco przyśpieszyć ten proces, możesz złożyć dodatkowy wniosek o zwrot należnej prowizji i innych kosztów.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Dlaczego warto korzystać z usług doradcy kredytowego?

Jest wiele powodów, dla których warto zdecydować się na współpracę z doradcą kredytowym. To przede wszystkim dostęp do kompleksowego wsparcia w zakresie porównywania, poszukiwania oraz wnioskowania o kredyty i pożyczki. Jako klient profesjonalnego biura kredytowego możesz w każdym momencie skorzystać z usług doradcy kredytowego i zwiększyć bezpieczeństwo zawieranych transakcji finansowych. Chcesz dowiedzieć się, jak działa […]

Czytaj wpis
Kredyt na flipa - co to znaczy?

W dzisiejszych czasach rynek nieruchomości rozwija się w niesamowitym tempie. Wysoki poziom zainteresowania inwestycją w nieruchomości doprowadził do tego, że coraz więcej osób kupuje mieszkania tylko po to, aby je odsprzedać z zyskiem lub okresowo wynająć w celu wygenerowania dodatkowego zysku pasywnego. Pod pojęciem kredytu na flipa kryje się też metoda działania w ramach house […]

Czytaj wpis
Kredyt na wakacje - a może pożyczka?

Poszukiwanie źródła finansowania na wakacyjny urlop może zająć sporo czasu. Na rynku jest wiele ofert kredytów i pożyczek na wakacje, z których możemy skorzystać. Zanim zdecydujesz się na konkretne rozwiązanie, koniecznie zapoznaj się z naszym poradnikiem. Dowiesz się, jak wybrać najlepszy kredyt na wakacje dla siebie i na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej. […]

Czytaj wpis
Pożyczka na alimenty i świadczenia rodzinne

W dzisiejszych czasach instytucje pozabankowe robią wszystko, aby pozyskać dodatkowych klientów i udzielić jak największej liczby pożyczek. Pożyczkodawcy często celują w grupy osób, które mają problemy z płynnością finansową i nie posiadają stabilnego źródła dochodu. W takich sytuacjach najczęściej wykorzystywane są pożyczki na alimenty i świadczenia rodzinne, np. 500 plus. Chcesz dowiedzieć się, na jakich […]

Czytaj wpis
Pożyczka na 500 plus

Osoby potrzebujące nagłego zastrzyku dodatkowej gotówki coraz częściej wybierają firmy pozabankowe w celu podpisania umowy pożyczki lub chwilówki. Problemy pojawiają się wtedy, kiedy pożyczkobiorca nie ma wystarczającej zdolności kredytowej. W takiej sytuacji musisz poszukać alternatywnych rozwiązań, które pozwolą Ci zbudować, chociażby minimalną zdolność finansową potrzebną do uzyskania pożyczki. Na rynku coraz częściej pojawiają się oferty […]

Czytaj wpis
Jak sprawdzić czy ktoś wziął na mnie kredyt?

Wyłudzenie kredytu i wszelkiego rodzaju oszustwa kredytowe to przestępstwo w rozumieniu Art. 297 Kodeksu karnego. Zgodnie z przepisami każdy, kto w celu uzyskania dla siebie od banku albo innej jednostki organizacyjnej korzyści finansowych nadużywa dobro osób trzeciej, podlega karze pozbawienia wolności nawet do 5 lat. Według raportu InfoDOK Związku Banków Polskich w pierwszym kwartale 2023 […]

Czytaj wpis
Czy można zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny?

W dzisiejszych czasach do zaciągnięcia kredytu hipotecznego trzeba spełnić tylko kilka warunków wymaganych przez bank. To podstawa, aby móc ubiegać się o kolejne finansowanie związane z zakupem nieruchomości mieszkalnej. Poprzez zaciągnięcie kredytu hipotecznego możesz zrealizować swoje marzenia o własnych czterech ścianach. Zakup wymarzonego domu to często wydatek rzędu od kilkuset do nawet kilku milionów złotych. […]

Czytaj wpis
Kredyt gotówkowy pod hipotekę

W dzisiejszych czasach banki proponują wiele ciekawych produktów finansowych, które umożliwiają pozyskanie dodatkowej gotówki na dowolny cel lub sfinansowanie konkretnego przedsięwzięcia. Coraz popularniejsze są kredyty gotówkowe pod hipotekę, których zasada działania jest podobna jak np. kredytu pod zastaw mieszkania lub kredytu pod zastaw domu. W przypadku kredytów gotówkowych z zabezpieczeniem hipotecznym kwota finansowania nie może […]

Czytaj wpis
Chwilówki w weekend - jak to działa?

Banki komercyjne i większość firm pożyczkowych działa wyłącznie od poniedziałku do piątku. To spore ograniczenie, szczególnie dla osób, które chcą zdobyć dodatkowe pieniądze w nocy, późnym wieczorem lub w dni wolne od pracy. Obecnie na rynku pojawiają się propozycje chwilówek w weekend, które są przyznawane przez instytucje pozabankowe.  Jak to działa? Zasada jest prosta. Wystarczy, […]

Czytaj wpis
Kredyt na remont domu lub mieszkania

Kredyt na remont to dobre rozwiązanie przydatne przede wszystkim na etapie planowania kompleksowego remontu nieruchomości lub wykończenia. Decydując się na zaciągnięcie nowego zobowiązania w banku, koniecznie przeanalizuj wszystkie dostępne opcje finansowania. Możesz zdecydować się na kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania, standardowy kredyt lub pożyczkę gotówkową. Możliwości jest mnóstwo. Warto jednak podpisać taką umowę kredytu […]

Czytaj wpis
Zawieszenie i umorzenie postępowania egzekucyjnego

Umorzenie postępowania egzekucyjnego z urzędu oznacza całkowite zakończenie egzekucji komorniczej. W takiej sytuacji sprawa ma swój koniec, ale nie ze względu na pozytywne zakończenie wszczętego postępowania egzekucyjnego. Umorzenie następuje wtedy, kiedy komornik w trakcie realizowanych czynności związanych z odzyskiwaniem należności napotka problemy i przeszkody umożliwiające zaspokojenie potrzeb wierzyciela. Wtedy następuje przekazanie sprawy do rozpatrzenia przez […]

Czytaj wpis
Pożyczka dla zadłużonych - co to takiego?

Pożyczki dla osób zadłużonych to najczęściej pozabankowe formy finansowania, które na etapie ubiegania się o wsparcie nie wymagają zbyt wielu formalności do załatwienia. W przypadku osób z zadłużeniami jest to naprawdę korzystne rozwiązanie, które pozwala na zminimalizowanie zdobycie dodatkowej gotówki na dowolnie wybrany cel. Zasada działania jest podobna jak w przypadku popularnych pożyczek bez BIK […]

Czytaj wpis
1 2 3 8

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL