Zakup mieszkania za gotówkę to duży jednorazowy wydatek, na który nie wszystkich stać. Ponadto pozbycie się takiej gotówki nie zawsze jest potrzebne, gdyż środki mogą pracować w inny sposób. Niemniej jednak spora grupa osób kupuje nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego, a do niego potrzebny jest udział własny. Czy pożycza lub kredyt gotówkowy na wkład własny to realna możliwość?
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, trzeba spełnić określone wymagania stawiane przez bank. W przypadku kredytu hipotecznego jest to Twój udział w finansowaniu zakupu lub budowy nieruchomości. Transakcja wymaga od Ciebie nie tylko zdolności kredytowej, ale także konieczności posiadania pieniędzy w określonej wysokości. Większość instytucji finansowych wymaga wkładu na poziomie minimum 10%-20% wartości nieruchomości.
Posłużmy się przykładem. Bank wymaga 20% udziału własnego w inwestycji. Jeśli nieruchomość kosztuje 500 tys. zł, to wkład własny wyniesie 100 tys. złotych.
Ważne!
Na rynku działają banki, które udzielają Rodzinnych kredytów mieszkaniowych, w przypadku których wkład własny zastępuje gwarancja z Banku Gospodarstwa Krajowego.
Banki zawsze wymagają udziału własnego. Jeszcze kilka lat temu można było uzyskać kredyt na 100%, a nawet 110% wartości nieruchomości (dodatkowe pieniądze na remont). W 2013 r. udział własny wynosił 5%, a od 2017 r. jest to 20%. Nadal jednak znaleźć można banki, które sfinansują transakcję przy 10% wkładzie lub ze wspomnianą gwarancją BGK.
W grudniu 2019 r. ponownie znowelizowana została Rekomendacja S, którą wydała Komisja Nadzoru Finansowego. To wytyczne, które zawierają dobre praktyki w zakresie kredytów hipotecznych. Zgodnie z nimi banki mają dbać przede wszystkim o interes swoich klientów, ale także mają zapewnić bezpieczną działalność instytucjom finansowym.
Potrzebujesz dodatkowych pieniędzy na wykończenie domu lub mieszkania? Pomóc może pożyczka gotówkowa.
Komisja Nadzoru Finansowego wydaje rekomendacje, ale banki mają swoją politykę kredytową i mogą się do nich dostosować lub nie. Obecnie zalecany wkład wynosi 20%, choć na rynku są banki, które wymagają go na poziomie 10%.
Wkład własny to nie tylko gotówka. Zamiast niej możesz wnieść np. działkę budowlaną, która jest Twoją własnością, i na której chcesz się wybudować.
Jakiego udziału własnego wymagają banki? Sprawdź poniższą tabelę.
| Bank | Udział własny w 2024 r. |
| Alior Bank | 10% |
| Bank Pocztowy | 20% |
| BNP Paribas | 20% |
| BOŚ Bank | 10% |
| BPS Bank | 10% |
| Citi Handlowy | 20% |
| Credit Agricole | 10% |
| ING Bank Śląski | 20% |
| mBank | 10% |
| Millenium Bank | 10% |
| Pekao SA | 10% |
| PKO BP | 10% |
| Santander BP | 10% |
Banki, w których udział własny wynosi 10%, wymagają wykupienia ubezpieczenia do kredytu tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Dla przykładu: Credit Agricole w okresie spłaty brakującego wkładu własnego podwyższa marżę o 0,2 punktu procentowego. PKO BP wykonuje podobny zabieg i podwyższa marżę o 0,25 punktu procentowego, a BOŚ Bank o 0,60 punktu procentowego. W momencie spłaty części zobowiązania w wysokości odpowiadającej brakującemu wkładu, oprocentowanie zmniejsza się do ustalonego poziomu.
Większość banków, które wymaga 10% udziału własnego, pokrywa koszty związane z ubezpieczeniem. W Banku Millenium koszt niskiego wkładu własnego wynosi 3,5 procent i pobierany jest jednorazowo za okres 3 lat. Odlicza się go od kwoty kredytu, która przewyższa 80% wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty.
Przeczytaj także: Czym jest kosztorys budowlany?
Jeśli brakuje Ci środków na udział własny, to masz przynajmniej kilka możliwości. Na początku możesz zwrócić się do rodziny lub przyjaciół, którzy będą w stanie pożyczyć pieniądze. W innym wypadku możesz skorzystać z pożyczki gotówkowej lub kredytu gotówkowego, ale czy bank uwzględni te pieniądze jako wkład własny?
Nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu gotówkowego na wkład własny. Tych przepisów nie sposób obejść, nawet jeśli zaciągniesz kredyt na teoretycznie inny cel. Bank zażąda od Ciebie potwierdzenia, że zgromadzone środki nie pochodzą z kredytu.
Bank dodatkowo sprawdzi Twoje zobowiązania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Pamiętaj, że wpływają one na Twoją zdolność kredytową. Instytucja finansowa sprawdzi, czy pieniądze na wkład własny nie pochodzą z kredytu. W związku z tym na pytanie, czy wziąć kredyt gotówkowy na udział własny, należy odpowiedzieć – nie.
Jeśli zdecydujesz się na manewr z kredytem na wkład własny, to musisz liczyć się z różnymi konsekwencjami. Bank ma dostęp do baz kredytowych i z łatwością prześwietli Twoje aktualne zobowiązania. Ponadto sprawdzi, kiedy zawierałeś umowę kredytową. W jej treści znajduje się oświadczenie, że pieniądze na udział własny nie pochodzą z kredytu lub pożyczki na wkład.
W sytuacji, gdy bank dowie się, że pieniądze pochodzą z kredytu, to grożą Ci:
Oznacza to, że wkład własny w kredycie hipotecznym nie może pochodzić z kredytu gotówkowego.
Przeczytaj także: Kredyt na flipa – co to znaczy?
Jeśli nie możesz zaciągnąć kredytu na wkład własny, to jakie inne możliwości zostają? Najlepiej, gdy uda Ci się zgromadzić oszczędności, ale to może potrwać przez dłuższy czas. W sytuacji, gdy nie chcesz czekać, warto rozważyć inne możliwości.
Skąd uzyskać wkład własny na kredyt? Mogą nim być np.:
Nie tylko gotówka może być przeznaczona na wkład własny, ale także inne formy partycypacji w kosztach są akceptowane przez bank. Zabezpieczeniem może być darowizna, działka lub inna nieruchomość. Niestety kredytobiorca hipoteczny nie może użyć środków pochodzących z kredytu gotówkowego.
Na rynku dostępne są możliwości wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Takie działania umożliwiło wprowadzenie Nowego Polskiego Ładu. W ramach niego uruchomiony został program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który następnie zmieniono na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Jest to program zobowiązań gwarantowanych przez BGK, w ramach którego możesz uzyskać kredyt mieszkaniowy na 100% wartości nieruchomości. Gwarantowany wkład wliczany jest do kwoty kredytowanego kapitału.
Mając takie możliwości, otwierają się kolejne. Jeśli nie chcesz pozbywać się oszczędności i możesz sfinansować 100% zakupu nieruchomości, to środki własne wykorzystasz najpewniej na wykończenie mieszkania. W przypadku, gdy brakuje Ci środków, ale Twoja zdolność kredytowa na to pozwala, możesz skorzystać z pożyczki gotówkowej, która posłuży na remont.
Nie można wziąć kredytu na wkład własny. Jeśli to odkryje, to może wypowiedzieć umowę, a sprawa trafi na ścieżkę sądową. Na rynku znajdziesz oferty kredytu bez wkładu własnego do kredytu hipotecznego, co powinno rozwiązać Twoje problemy. W tej sytuacji pozostaje zorganizować środki na wykończenie nieruchomości, a te już mogą pochodzić z pożyczki lub kredytu gotówkowego.
Potrzebujesz pieniędzy na wykończenie mieszkania, domu lub inne cele? Sprawdź naszą ofertę.
FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.
Choć przeniesienie konta może wydawać się skomplikowane, odpowiednie przygotowanie i świadomość kluczowych aspektów tego procesu mogą uczynić tę zmianę prostą i opłacalną. W tym artykule przedstawiamy, na co zwrócić uwagę przy zmianie konta osobistego i kiedy warto to zrobić. Opłaty i Prowizje Jednym z głównych powodów, dla których wiele osób decyduje się na zmianę konta, […]
Pożyczki bez zdolności kredytowej to propozycja dla osób z zadłużeniem lub tych, które nie mają wystarczającej zdolności kredytowej, aby uzyskać kredyt w banku. Dzięki tego rodzaju produktom finansowym nawet osoby z wpisem w rejestrach dłużników mogą w krótkim czasie zdobyć potrzebne pieniądze. Tego typu pożyczki dostępne są przeważnie przez internet, a to umożliwia uzyskanie potrzebnych […]
Niekorzystna sytuacja finansowa może dotknąć każdego, a jedna nieprzemyślana decyzja pociągnie za sobą lawinę problemów. Jeśli zmagasz się z zajęciem komorniczym, to najpewniej musisz stawiać czoła nie tylko konieczności spłaty zadłużenia, ale także innym pilnym wydatkom. Co robić? W takich sytuacjach pożyczki z komornikiem i złym BIKiem mogą być ratunkiem, dla tych osób, które w […]
Trudna sytuacja życiowa i niska zdolność kredytowa to słaba perspektywa pozyskania kapitału od banku. Tradycyjne instytucje finansowe są zobligowane do dokładnej analizy swoich klientów. W związku z tym często odmawiają udzielenia kredytu osobom, które mają negatywną historię kredytową. Czy to oznacza definitywny brak szans na zewnętrzne finansowanie? Otóż nie. Istnieją firmy pożyczkowe, które oferują pożyczki dla […]
Jeśli potrzebujesz pieniędzy na remont, wakacje, wymianę sprzętów RTV i AGD to w dzisiejszych czasach nie ma z tym problemu. Co więcej, możesz wziąć raty 0% i nie zapłacisz ani złotówki kosztów. Jednak nie każdy znajduje się w tak komfortowej pozycji. Osoby bezrobotne często napotykają trudności w uzyskaniu finansowania, gdyż dla banków są niewygodnymi klientami. […]
Niektórzy mówią, że lepiej jest mieć długi niż krótki. Ważny jest także ruch oceanu. Ty też nie pomyślałeś o katamaranie, prawda? Dlatego lepiej zajmijmy się finansami. W artykule przybliżymy, czym są pożyczki długoterminowe dla zadłużonych, kto ich udziela, a także ile i na jak długo można pożyczyć pieniądze. Umówmy się, że sama nazwa pożyczki wskazuje, […]
Drobna pożyczka czy milionowa transakcja na zakup nieruchomości przy użyciu kredytu wymagają posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Określa ona sytuacją kredytobiorcy w momencie składania wniosku. Na jej podstawie bank podejmuje decyzję o udzieleniu bądź odrzuceniu wniosku o finansowanie. Co zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową i uzyskać kredyt w oczekiwanej wysokości? W artykule przyjrzymy się sposobom […]
Wakacje od dziecka kojarzą się z wolnością, beztroską i przyjemnościami. Wraz z wiekiem nadal ważne są trzy elementy, ale masz dużo więcej możliwości. Zamiast kopać piłkę na trzepaku lub rozdawać head shoty w Counter-Strike’a możesz odwiedzić polskie góry, morze, puszczę lub Krainę Wielkich Jezior Mazurskich. Poza tym czeka na Ciebie cały świat i masa ciekawych […]
Chwila za chwilą płynie, a chwilówka za chwilówką mogą ten euforyczny i poetycki stan brutalnie przerwać. W momencie, gdy jeden dług spłacasz kolejnym, zaczynasz wpadać w spiralę pogłębiających się długów. Prowadzi to do destabilizacji budżetu domowego i prowadzi do rosnących kosztów i poważniejszych problemów. Co zrobić w takiej sytuacji? Jeśli czujesz, że zapada Ci się […]
Dla wielu osób wesele to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu. Jest to niezapomniana chwila, którą chcesz uczcić w sposób wyjątkowy i niezapomniany. Rosnące oczekiwania społeczne i presji medialnej sprawiają, że wiele par decyduje się wziąć kredyt na ślub i wesele. Czy warto pożyczyć pieniądze, aby stworzyć „ten” wymarzony scenariusz? Zdania są podzielone, ale nie […]
W momencie, gdy wnioskujesz o kredyt, liczysz na zgodę banku lub firmy pożyczkowej. Jednocześnie liczysz, że decyzją, którą podjąłeś, jest rozsądna i korzystna finansowo. Droga do upragnionego celu bywa pełna pułapek i błędów, które mogą znacząco wpłynąć na Twoją sytuację finansową. Niezależnie od tego, czy po raz pierwszy przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, czy masz […]
Pożyczki pozabankowe to w dzisiejszych czasach coraz bardziej popularny sposób pożyczania pieniędzy wśród Polaków. To wyjątkowo atrakcyjne produkty finansowe na niewielkie wydatki, z błyskawicznym procesem wnioskowania i z formalnościami, które załatwisz online. Pojawienie się pożyczek pozabankowych otworzyło drzwi dla dużego grona klientów. Wśród nich znalazły się także te osoby, które zostały odrzucone przez banki. Proces […]
