Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Podsumowanie artykułu

Kredyty hipoteczne w Polsce są zaciągane najczęściej w przedziale od 25 do 30 lat. To powoduje, że koszty odsetkowe często są nawet dwukrotnością realnie zaciągniętego kredytu.  Aktualne przepisy regulują kwestie zwrotu prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie zobowiązania. Aby ocenić opłacalność wcześniejszej spłaty całkowitej zobowiązania, przeanalizuj swoją umowę kredytową i sprawdź aktualne przepisy.

Prowizje bankowe, ubezpieczenia, odsetki - te czynniki generują ogromne koszty. Wielu kredytobiorców z tego względu robi wszystko, aby spłacić zobowiązanie przed terminem w formie jednorazowej spłaty lub regularnego nadpłacania, np. miesięcznie lub co kwartał. Szybsza spłata kredytu hipotecznego może być opłacalna, o ile dobrze znasz zapiski w swojej umowie kredytowej. W przeciwnym razie możesz zdziwić się, ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. 

Kredytobiorcy często rozważają wcześniejszą spłatę kredytu mieszkaniowego, chociażby ze względu na chęć uwolnienia się od stale zmieniających rat zobowiązania mieszkaniowego. Zastrzyk dodatkowej gotówki zawsze zachęca do tego, aby przedterminowa spłata zobowiązania stała się faktem. Zanim zdecydujesz się na taki krok: upewnij się, ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu. Często zdarza się, że uregulowanie kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie generuje dodatkowe koszty, które umniejszają opłacalności podjęcia się takiej transakcji.

Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna pod warunkiem, że znasz całkowite koszty kredytu oraz Ustawę o kredycie hipotecznym. Najnowsze nowelizacje wprowadziły pewne zmiany dla kredytów mieszkaniowych. W odniesieniu do przedterminowego uregulowania zadłużenia rozróżniamy obecnie dwie sytuacje:

Szybsza spłata kredytu hipotecznego dla umów zawartych przed lipcem 2017 roku.

Przepisy wynikające z Ustawy o kredycie hipotecznym regulują kwestie związane z wcześniejszą spłatą i ewentualnym zwrotem kosztów. W przypadku umów podpisanych przed lipcem 2017 może okazać się, że przedterminowa spłata kredytu wcale nie będzie opłacalna.

Szybsza spłata kredytu hipotecznego dla umów zawartych od lipca 2017 roku.

Umowy kredytu hipotecznego podpisane później niż w lipcu 2017 roku są objęte nowymi przepisami odnośnie do wcześniejszego uregulowania hipoteki. Art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym wskazuje, że konsument ma pełne prawo do przedterminowego uregulowania zadłużenia w całości lub części. W przypadku zobowiązań ze zmienną stopą procentową kredytodawca może pobierać dodatkową rekompensatę w postaci prowizji za wcześniejszą spłatę. To generuje dodatkowe koszty kredytu hipotecznego, jeśli zdecydujesz się na całkowite uregulowanie długu w terminie wcześniejszym niż 36 miesięcy od czasu zawarcia umowy.

Uwaga! Prowizja banku nie może być większa niż wysokość odsetek naliczanych od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu. Co więcej, rekompensata banku niem może być większa niż 3% całkowitej wartości hipoteki. 

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu - na co trzeba uważać?

W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego bank może zażądać dodatkowej opłaty w postaci prowizji do 3% wartości zobowiązania. To jednak tylko prawo banku wynikające z Ustawy o kredycie hipotecznym. To od kredytodawcy zależy, czy pobierze rekompensatę od klienta w razie całkowitej spłaty. Niektóre instytucje rezygnują z takiego zapisku w umowach kredytowych. W takiej sytuacji odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego nie są doliczane po złożeniu dyspozycji spłaty zobowiązania w całości.

Wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu - krok po kroku

Całkowita spłata kredytu hipotecznego to prosta procedura, do której potrzebujesz tylko odpowiednich środków na uregulowanie zadłużenia. Istotne jest także dopełnienie kilku formalności wobec banku. Najistotniejszy w tym przypadku będzie wniosek o wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu hipotecznego. Aby uregulować dług przed terminem wymagalności wynikającym z umowy kredytowej, musisz przejść kilka kroków.

  1. Zdobądź środki potrzebne do pokrycia całkowitego kosztu kredytu hipotecznego.
  2. Wyślij do banku wniosek o przekazanie danych o kosztach i kwocie kredytu pozostałej do spłaty.
  3. Sprawdź warunki swojej umowy kredytowej. Dowiesz się z niej, czy kredytodawca naliczy dodatkową prowizję za wcześniejsze uregulowanie kredytu mieszkaniowego.
  4. Zgłoś do banku wniosek z zamiarem dokonania przedterminowej spłaty zobowiązania. Możesz to zrobić przez serwis internetowy lub wysłać dokument pocztą tradycyjną.
  5. Po spłacie warto złożyć do banku dodatkowy wniosek o zwrot części poniesionych kosztów zgodnie z Art. 39 Ustawy o kredycie hipotecznym.

Po zrealizowaniu całkowitej nadpłaty warto wystosować pismo do banku o wydanie zaświadczenia o uregulowaniu kredytu wraz ze zgodą na wykreślenie hipoteki z ksiąg wieczystych. To ostatni krok, jaki trzeba zrealizować po całkowitej spłacie zobowiązania.

A może chcesz obliczyć koszty i ewentualny zwrot prowizji w ramach spłaty kredytu konsumenckiego? Możesz w tym celu wykorzystać kalkulator UOKiK dostępny za darmo z poziomu przeglądarki internetowej.

Czy warto spłacić kredyt hipoteczny przed czasem?

Wciąż zastanawiasz się, czy warto dokonać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego? Oczywiście, że tak, ale tylko wtedy, kiedy wiesz, że instytucja nie naliczy dodatkowych kosztów w postaci prowizji. Decydując się na krok w kierunku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zyskujesz szereg korzyści:

  • częściowy zwrot kosztów wchodzących w skład kredytu hipotecznego (w tym prowizji),
  • uwolnienie nieruchomości z obciążenia hipotecznego,
  • zmniejszenie obciążenia finansowego gospodarstwa domowego - pozbędziesz się wysokich rat hipoteki,
  • poprawisz komfort psychiczny: swój i innych domowników.

Podsumowując: naprawdę warto zdecydować się na spłatę całkowitą kredytu hipotecznego. Wystarczy, że przeanalizujesz warunki wynikające z umowy, aby nie narazić się na wysokie koszty. Czasem warto poczekać 36 miesięcy i dopiero po tym czasie zrealizować całkowitą nadpłatę. Brak obciążenia hipotecznego to także większa zdolność kredytowa. Uregulowanie kredytu hipotecznego otworzy przed Tobą drogę do zaciągnięcia nowych zobowiązań finansowych - leasingów, kredytów gotówkowych lub nowej hipoteki na budowę domu.

Jakie dane powinien zawierać wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

We wniosku wskazującym na chęć wcześniejszej spłaty zobowiązania musisz zawrzeć takie informacje, jak: numer umowy kredytowej, datę i miejscowość, dane kredytobiorcy, dyspozycję wykonania przelewu ze wskazaniem rachunku, z którego zostanie pobrana należna kwota, opis przelewu, wskazanie terminu realizacji całkowitej spłaty kredytu.

Komu przysługuje zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Zgodnie z aktualnymi przepisami dla wszystkich umów zawartych po lipcu 2017 roku wcześniejsza spłata powoduje, że całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu wraz z innymi kosztami, jakie konsument poniósł przed zrealizowaniem całkowitej spłaty. Zwrot po spłacie dotyczy odsetek, opłat, prowizji, podatków i marż naliczonych przez bank za niewykorzystany okres kredytowania. Warto też dodać, że zwrotowi nie podlegają koszty notarialne oraz sądowe związane z ustanowieniem ksiąg wieczystych.

Ile kosztuje szybsza spłata kredytu mieszkaniowego?

Wcześniejsza spłata kredytu mieszkaniowego przed upływem 36 miesięcy od czasu zawarcia umowy może kosztować nawet do 3% wartości całego zobowiązania. Kredytodawca ma prawo naliczyć dodatkowe odsetki zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym.

Czy bank może odrzucić wniosek o zwrot prowizji?

Kredytodawca ma obowiązek podać sumaryczny zwrot kosztów i prowizji w terminie 30 dni od czasu uregulowania całości zadłużenia. Aby nieco przyśpieszyć ten proces, możesz złożyć dodatkowy wniosek o zwrot należnej prowizji i innych kosztów.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Zmiana Konta Osobistego: Na Co Zwrócić Uwagę i Kiedy Warto To Zrobić?

Choć przeniesienie konta może wydawać się skomplikowane, odpowiednie przygotowanie i świadomość kluczowych aspektów tego procesu mogą uczynić tę zmianę prostą i opłacalną. W tym artykule przedstawiamy, na co zwrócić uwagę przy zmianie konta osobistego i kiedy warto to zrobić. Opłaty i Prowizje Jednym z głównych powodów, dla których wiele osób decyduje się na zmianę konta, […]

Czytaj wpis
Pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej – jak wziąć finansowanie?

Pożyczki bez zdolności kredytowej to propozycja dla osób z zadłużeniem lub tych, które nie mają wystarczającej zdolności kredytowej, aby uzyskać kredyt w banku. Dzięki tego rodzaju produktom finansowym nawet osoby z wpisem w rejestrach dłużników mogą w krótkim czasie zdobyć potrzebne pieniądze. Tego typu pożyczki dostępne są przeważnie przez internet, a to umożliwia uzyskanie potrzebnych […]

Czytaj wpis
Pożyczka z komornikiem i złym BIKiem - czym jest i kto może skorzystać?

Niekorzystna sytuacja finansowa może dotknąć każdego, a jedna nieprzemyślana decyzja pociągnie za sobą lawinę problemów. Jeśli zmagasz się z zajęciem komorniczym, to najpewniej musisz stawiać czoła nie tylko konieczności spłaty zadłużenia, ale także innym pilnym wydatkom. Co robić? W takich sytuacjach pożyczki z komornikiem i złym BIKiem mogą być ratunkiem, dla tych osób, które w […]

Czytaj wpis
Pożyczka dla zadłużonych bez zdolności kredytowej: Gdzie szukać? Jakie warunki?

Trudna sytuacja życiowa i niska zdolność kredytowa to słaba perspektywa pozyskania kapitału od banku. Tradycyjne instytucje finansowe są zobligowane do dokładnej analizy swoich klientów. W związku z tym często odmawiają udzielenia kredytu osobom, które mają negatywną historię kredytową. Czy to oznacza definitywny brak szans na zewnętrzne finansowanie? Otóż nie.   Istnieją firmy pożyczkowe, które oferują pożyczki dla […]

Czytaj wpis
Pożyczka dla bezrobotnych – jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na remont, wakacje, wymianę sprzętów RTV i AGD to w dzisiejszych czasach nie ma z tym problemu. Co więcej, możesz wziąć raty 0% i nie zapłacisz ani złotówki kosztów. Jednak nie każdy znajduje się w tak komfortowej pozycji. Osoby bezrobotne często napotykają trudności w uzyskaniu finansowania, gdyż dla banków są niewygodnymi klientami. […]

Czytaj wpis
Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych: Sprawdź, jak działają pożyczki długoterminowe online

Niektórzy mówią, że lepiej jest mieć długi niż krótki. Ważny jest także ruch oceanu. Ty też nie pomyślałeś o katamaranie, prawda? Dlatego lepiej zajmijmy się finansami. W artykule przybliżymy, czym są pożyczki długoterminowe dla zadłużonych, kto ich udziela, a także ile i na jak długo można pożyczyć pieniądze. Umówmy się, że sama nazwa pożyczki wskazuje, […]

Czytaj wpis
15 sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej

Drobna pożyczka czy milionowa transakcja na zakup nieruchomości przy użyciu kredytu wymagają posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Określa ona sytuacją kredytobiorcy w momencie składania wniosku. Na jej podstawie bank podejmuje decyzję o udzieleniu bądź odrzuceniu wniosku o finansowanie. Co zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową i uzyskać kredyt w oczekiwanej wysokości? W artykule przyjrzymy się sposobom […]

Czytaj wpis
Pożyczka na wakacje to dobry pomysł? Sprawdź, kredyt na urlop i wczasy last minute!

Wakacje od dziecka kojarzą się z wolnością, beztroską i przyjemnościami. Wraz z wiekiem nadal ważne są trzy elementy, ale masz dużo więcej możliwości. Zamiast kopać piłkę na trzepaku lub rozdawać head shoty w Counter-Strike’a możesz odwiedzić polskie góry, morze, puszczę lub Krainę Wielkich Jezior Mazurskich. Poza tym czeka na Ciebie cały świat i masa ciekawych […]

Czytaj wpis
Konsolidacja chwilówek: Kredyt na spłatę chwilówek to zdrowsze finanse osobiste?

Chwila za chwilą płynie, a chwilówka za chwilówką mogą ten euforyczny i poetycki stan brutalnie przerwać. W momencie, gdy jeden dług spłacasz kolejnym, zaczynasz wpadać w spiralę pogłębiających się długów. Prowadzi to do destabilizacji budżetu domowego i prowadzi do rosnących kosztów i poważniejszych problemów. Co zrobić w takiej sytuacji? Jeśli czujesz, że zapada Ci się […]

Czytaj wpis
Kredyt na ślub i wesele – czy warto?

Dla wielu osób wesele to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu. Jest to niezapomniana chwila, którą chcesz uczcić w sposób wyjątkowy i niezapomniany. Rosnące oczekiwania społeczne i presji medialnej sprawiają, że wiele par decyduje się wziąć kredyt na ślub i wesele. Czy warto pożyczyć pieniądze, aby stworzyć „ten” wymarzony scenariusz? Zdania są podzielone, ale nie […]

Czytaj wpis
6 błędów przy ubieganiu się o kredyt – na co uważać?

W momencie, gdy wnioskujesz o kredyt, liczysz na zgodę banku lub firmy pożyczkowej. Jednocześnie liczysz, że decyzją, którą podjąłeś, jest rozsądna i korzystna finansowo. Droga do upragnionego celu bywa pełna pułapek i błędów, które mogą znacząco wpłynąć na Twoją sytuację finansową. Niezależnie od tego, czy po raz pierwszy przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, czy masz […]

Czytaj wpis
Pożyczka pozabankowa online – co to jest? Jakie są jej rodzaje popularnych chwilówek?

Pożyczki pozabankowe to w dzisiejszych czasach coraz bardziej popularny sposób pożyczania pieniędzy wśród Polaków. To wyjątkowo atrakcyjne produkty finansowe na niewielkie wydatki, z błyskawicznym procesem wnioskowania i z formalnościami, które załatwisz online. Pojawienie się pożyczek pozabankowych otworzyło drzwi dla dużego grona klientów. Wśród nich znalazły się także te osoby, które zostały odrzucone przez banki. Proces […]

Czytaj wpis
1 2 3 11

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL