Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Podsumowanie artykułu

Kredyty hipoteczne w Polsce są zaciągane najczęściej w przedziale od 25 do 30 lat. To powoduje, że koszty odsetkowe często są nawet dwukrotnością realnie zaciągniętego kredytu.  Aktualne przepisy regulują kwestie zwrotu prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie zobowiązania. Aby ocenić opłacalność wcześniejszej spłaty całkowitej zobowiązania, przeanalizuj swoją umowę kredytową i sprawdź aktualne przepisy.

Prowizje bankowe, ubezpieczenia, odsetki - te czynniki generują ogromne koszty. Wielu kredytobiorców z tego względu robi wszystko, aby spłacić zobowiązanie przed terminem w formie jednorazowej spłaty lub regularnego nadpłacania, np. miesięcznie lub co kwartał. Szybsza spłata kredytu hipotecznego może być opłacalna, o ile dobrze znasz zapiski w swojej umowie kredytowej. W przeciwnym razie możesz zdziwić się, ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. 

Kredytobiorcy często rozważają wcześniejszą spłatę kredytu mieszkaniowego, chociażby ze względu na chęć uwolnienia się od stale zmieniających rat zobowiązania mieszkaniowego. Zastrzyk dodatkowej gotówki zawsze zachęca do tego, aby przedterminowa spłata zobowiązania stała się faktem. Zanim zdecydujesz się na taki krok: upewnij się, ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu. Często zdarza się, że uregulowanie kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie generuje dodatkowe koszty, które umniejszają opłacalności podjęcia się takiej transakcji.

Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna pod warunkiem, że znasz całkowite koszty kredytu oraz Ustawę o kredycie hipotecznym. Najnowsze nowelizacje wprowadziły pewne zmiany dla kredytów mieszkaniowych. W odniesieniu do przedterminowego uregulowania zadłużenia rozróżniamy obecnie dwie sytuacje:

Szybsza spłata kredytu hipotecznego dla umów zawartych przed lipcem 2017 roku.

Przepisy wynikające z Ustawy o kredycie hipotecznym regulują kwestie związane z wcześniejszą spłatą i ewentualnym zwrotem kosztów. W przypadku umów podpisanych przed lipcem 2017 może okazać się, że przedterminowa spłata kredytu wcale nie będzie opłacalna.

Szybsza spłata kredytu hipotecznego dla umów zawartych od lipca 2017 roku.

Umowy kredytu hipotecznego podpisane później niż w lipcu 2017 roku są objęte nowymi przepisami odnośnie do wcześniejszego uregulowania hipoteki. Art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym wskazuje, że konsument ma pełne prawo do przedterminowego uregulowania zadłużenia w całości lub części. W przypadku zobowiązań ze zmienną stopą procentową kredytodawca może pobierać dodatkową rekompensatę w postaci prowizji za wcześniejszą spłatę. To generuje dodatkowe koszty kredytu hipotecznego, jeśli zdecydujesz się na całkowite uregulowanie długu w terminie wcześniejszym niż 36 miesięcy od czasu zawarcia umowy.

Uwaga! Prowizja banku nie może być większa niż wysokość odsetek naliczanych od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu. Co więcej, rekompensata banku niem może być większa niż 3% całkowitej wartości hipoteki. 

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu - na co trzeba uważać?

W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego bank może zażądać dodatkowej opłaty w postaci prowizji do 3% wartości zobowiązania. To jednak tylko prawo banku wynikające z Ustawy o kredycie hipotecznym. To od kredytodawcy zależy, czy pobierze rekompensatę od klienta w razie całkowitej spłaty. Niektóre instytucje rezygnują z takiego zapisku w umowach kredytowych. W takiej sytuacji odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego nie są doliczane po złożeniu dyspozycji spłaty zobowiązania w całości.

Wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu - krok po kroku

Całkowita spłata kredytu hipotecznego to prosta procedura, do której potrzebujesz tylko odpowiednich środków na uregulowanie zadłużenia. Istotne jest także dopełnienie kilku formalności wobec banku. Najistotniejszy w tym przypadku będzie wniosek o wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu hipotecznego. Aby uregulować dług przed terminem wymagalności wynikającym z umowy kredytowej, musisz przejść kilka kroków.

  1. Zdobądź środki potrzebne do pokrycia całkowitego kosztu kredytu hipotecznego.
  2. Wyślij do banku wniosek o przekazanie danych o kosztach i kwocie kredytu pozostałej do spłaty.
  3. Sprawdź warunki swojej umowy kredytowej. Dowiesz się z niej, czy kredytodawca naliczy dodatkową prowizję za wcześniejsze uregulowanie kredytu mieszkaniowego.
  4. Zgłoś do banku wniosek z zamiarem dokonania przedterminowej spłaty zobowiązania. Możesz to zrobić przez serwis internetowy lub wysłać dokument pocztą tradycyjną.
  5. Po spłacie warto złożyć do banku dodatkowy wniosek o zwrot części poniesionych kosztów zgodnie z Art. 39 Ustawy o kredycie hipotecznym.

Po zrealizowaniu całkowitej nadpłaty warto wystosować pismo do banku o wydanie zaświadczenia o uregulowaniu kredytu wraz ze zgodą na wykreślenie hipoteki z ksiąg wieczystych. To ostatni krok, jaki trzeba zrealizować po całkowitej spłacie zobowiązania.

A może chcesz obliczyć koszty i ewentualny zwrot prowizji w ramach spłaty kredytu konsumenckiego? Możesz w tym celu wykorzystać kalkulator UOKiK dostępny za darmo z poziomu przeglądarki internetowej.

Czy warto spłacić kredyt hipoteczny przed czasem?

Wciąż zastanawiasz się, czy warto dokonać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego? Oczywiście, że tak, ale tylko wtedy, kiedy wiesz, że instytucja nie naliczy dodatkowych kosztów w postaci prowizji. Decydując się na krok w kierunku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zyskujesz szereg korzyści:

  • częściowy zwrot kosztów wchodzących w skład kredytu hipotecznego (w tym prowizji),
  • uwolnienie nieruchomości z obciążenia hipotecznego,
  • zmniejszenie obciążenia finansowego gospodarstwa domowego - pozbędziesz się wysokich rat hipoteki,
  • poprawisz komfort psychiczny: swój i innych domowników.

Podsumowując: naprawdę warto zdecydować się na spłatę całkowitą kredytu hipotecznego. Wystarczy, że przeanalizujesz warunki wynikające z umowy, aby nie narazić się na wysokie koszty. Czasem warto poczekać 36 miesięcy i dopiero po tym czasie zrealizować całkowitą nadpłatę. Brak obciążenia hipotecznego to także większa zdolność kredytowa. Uregulowanie kredytu hipotecznego otworzy przed Tobą drogę do zaciągnięcia nowych zobowiązań finansowych - leasingów, kredytów gotówkowych lub nowej hipoteki na budowę domu.

Jakie dane powinien zawierać wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

We wniosku wskazującym na chęć wcześniejszej spłaty zobowiązania musisz zawrzeć takie informacje, jak: numer umowy kredytowej, datę i miejscowość, dane kredytobiorcy, dyspozycję wykonania przelewu ze wskazaniem rachunku, z którego zostanie pobrana należna kwota, opis przelewu, wskazanie terminu realizacji całkowitej spłaty kredytu.

Komu przysługuje zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Zgodnie z aktualnymi przepisami dla wszystkich umów zawartych po lipcu 2017 roku wcześniejsza spłata powoduje, że całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu wraz z innymi kosztami, jakie konsument poniósł przed zrealizowaniem całkowitej spłaty. Zwrot po spłacie dotyczy odsetek, opłat, prowizji, podatków i marż naliczonych przez bank za niewykorzystany okres kredytowania. Warto też dodać, że zwrotowi nie podlegają koszty notarialne oraz sądowe związane z ustanowieniem ksiąg wieczystych.

Ile kosztuje szybsza spłata kredytu mieszkaniowego?

Wcześniejsza spłata kredytu mieszkaniowego przed upływem 36 miesięcy od czasu zawarcia umowy może kosztować nawet do 3% wartości całego zobowiązania. Kredytodawca ma prawo naliczyć dodatkowe odsetki zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym.

Czy bank może odrzucić wniosek o zwrot prowizji?

Kredytodawca ma obowiązek podać sumaryczny zwrot kosztów i prowizji w terminie 30 dni od czasu uregulowania całości zadłużenia. Aby nieco przyśpieszyć ten proces, możesz złożyć dodatkowy wniosek o zwrot należnej prowizji i innych kosztów.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Najlepsze konta oszczędnościowe, czyli jak sprawić, żeby Twoje pieniądze zaczęły pracować

Powiedzenie „pieniądz robi pieniądz” jest jak najbardziej prawdziwe. Ktoś inwestuje środki finansowe w rozwój firmy, ktoś inny stawia na akcje, a jeszcze inny zdecyduje się na konto oszczędnościowe. W tym artykule skupimy się na tym ostatnim rozwiązaniu. Czy warto odkładać pieniądze na koncie oszczędnościowym? Zdecydowanie tak. Warto pomyśleć o rachunku oszczędnościowym, jeśli np. nie chcesz […]

Czytaj wpis
Czym jest ryzyko kredytowe?

Dynamiczna, zmienna i często nieprzewidywalna sytuacja w gospodarce sprawia, że banki muszą minimalizować swoje ryzyko finansowe. Głównym elementem, który wpływa na równowagę, jest obszar związany z ryzykiem kredytowym. Jest to istotny czynnik z punktu widzenia analizy i zarządzania ryzykiem w całym sektorze finansowym. W artykule przyjrzymy się naturze ryzyka kredytowego, tym co wpływa na jego […]

Czytaj wpis
Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

Jeszcze dwie dekady temu karta kredytowa, najlepiej złota lub platynowa, były symbolem statusu. Dzisiaj tego typu produktu dostępne są praktycznie dla wszystkich. Zamożne osoby mogą liczyć na wysokie limity sięgające miliona złotych i prestiżowe usługi concierge. Patrząc bardziej przyziemnie, karty kredytowe dostępne są dla szerokiego grona klientów banków. Co warto o nich wiedzieć? Karty kredytowe […]

Czytaj wpis
Na czym polega kredyt ratalny i co o nim warto wiedzieć? 

Nie za wszystkie zakupy trzeba płacić z bieżących środków lub z oszczędności. Zdarzają się też nieprzewidziane sytuacje, w których potrzebujesz większej sumy pieniędzy. Zepsuta lodówka, zgubiony laptop czy zalany telefon to przedmioty, bez których ciężko się obejść w dzisiejszych czasach. Jeśli brakuje Ci gotówki i potrzebujesz szybko nowego sprzętu, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny. […]

Czytaj wpis
Kredyt na samochód używany – na co zwrócić uwagę przy jego wyborze?

Dane urzędowe pokazują, że w 2020 roku tylko 14% zarejestrowanych pojazdów stanowiły nowe auta. Większość Polaków kupuje używane pojazdy. Dlaczego wybieramy auta z drugiej ręki? Jest wiele powodów, a głównym z nich jest cena. Samochody używane są tańsze od nowych odpowiedników i część właścicieli nie chce inwestować w coś, co szybko traci na wartości. Ceny […]

Czytaj wpis
Pożyczka na dowód osobisty bez zaświadczeń o dochodach

Zdarza się, że szybko potrzebujesz gotówki. Czasami bank, z którym współpracujesz, jest skory pożyczyć Ci pieniądze bez większych formalności. Jednak bywa i tak, że potrzebne są dodatkowe dokumenty, jak np. zaświadczenie o dochodach. Przeważnie trzeba na nie zaczekać, a ponadto bank lubi zweryfikować jego wiarygodność w miejscu Twojej pracy, co trwa. Jeśli nie masz czasu […]

Czytaj wpis
Raty 0%: Na czym polegają zakupy na raty zero procent i na co uważać?

Nie brakuje osób, które uważają, że raty 0 to tylko chwyt marketingowy. Czy tak jest w rzeczywistości? Otóż nie! Sieci handlowe przy współpracy z bankami są w stanie zaproponować finansowanie sprzętu RTV i AGD. Tego typu usługa dostępna jest także przy zakupie aut czy w sklepach meblowych. Jak zatem działa nieoprocentowana pożyczka? Czy zaciągając ją, […]

Czytaj wpis
Brakuje Ci na ratę kredytu? Wypróbuj 5 sprawdzonych rozwiązań

Na dzień przed pobraniem raty kredytu zaglądasz na konto i nagle oblewa Cię zimny pot. Brak wystarczających środków! Nie chcesz zepsuć swojej historii kredytowej i kolejny raz musisz wymyślić jak zorganizować pieniądze. Trzeba się spieszyć, ale nie warto panikować. Poniżej znajdziesz kilka wskazówek, co zrobić w tego typu sytuacjach. Jak koszty kredytu wpływają na portfele […]

Czytaj wpis
Kredyt samochodowy: Co warto o nim wiedzieć i jak wybrać najlepszy dla siebie kredyt na samochód?

Carl Benz uznawany jest za twórcę pierwszego samochodu. Choć na początku żartowano z jego wynalazku, że „straszy konie”, to dzisiaj trudno sobie wyobrazić świat bez auta. Często jest ono niezbędne, aby dojechać do pracy, zawieźć pociechy do szkoły czy wyjechać na wakacje. Zdarza się, że samochód to element „kultu”, przedmiot kolekcjonerski lub po prostu marzenie. […]

Czytaj wpis
Zwrot podatku za 2023. Na jaką kwotę możesz liczyć?

W 2023 roku nie było dużych zmian w systemie podatkowym. Reforma wprowadzająca Polski ład w 2022 r. sprawiła, że większość podatników rozlicza się obecnie na skali podatkowej. Większa kwota wolna od podatku przyczyniła się do tego, że część osób w ogóle nie odprowadza podatku, a więc nie ma co liczyć na zwrot z urzędu skarbowego. […]

Czytaj wpis
Jak zawiesić działalność zarejestrowaną w CEIDG przez Internet?

Zawieszenie działalności gospodarczej to sytuacja, w której chcesz lub musisz na pewien czas wstrzymać prowadzenie swojej firmy. Najczęstszą jej przyczyną jest utrata płynności, która prowadzi do trudności w opłacaniu kosztów, składek i podatków. Obowiązujące w kraju przepisy zapewniają możliwość zawieszenia działalności.  W artykule odpowiemy m.in. na pytania: Czytaj dalej i poznaj więcej szczegółów. Jak przeprowadzić […]

Czytaj wpis
Kwalifikowany podpis elektroniczny to wygoda i standard w biznesie

Stanie w kolejkach do urzędu nikomu nie służy, dlatego przedsiębiorcy korzystają z narzędzi, umożliwiających ich ominięcie. Jednym z nich jest podpis elektroniczny, dzięki któremu załatwisz sprawy urzędowe, ale możesz nim także podpisać dokument cyfrowy i zatwierdzić zmiany w KRS lub CEIDG. Co warto wiedzieć o podpisie elektronicznym i jak go uzyskać? Czym jest podpis kwalifikowany? […]

Czytaj wpis
1 2 3 9

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL