Czym jest harmonogram spłaty kredytu?

Podsumowanie artykułu

W trakcie zaciągania kredytów bankowych jednym z najważniejszych dokumentów, które otrzymasz wraz z umową kredytową, jest harmonogram spłaty kredytu. To informacja o tym, w jaki sposób będziesz spłacać swoje zobowiązanie finansowe wraz ze wskazaniem na wysokość miesięcznych rat oraz z podziałem raty na część odsetkową i kapitałową. Harmonogram spłaty kredytu przygotowany przez bank to dokument, który ułatwia kredytobiorcom zaplanowanie domowego budżetu tak, aby bez problemu spłacać zaciągnięte zobowiązanie i nie narażać się na karne odsetki za opóźnienia w płatnościach.

Każdy kredyt bankowy i pożyczka pozabankowa ma z góry ustalone warunki spłaty zobowiązania. Każda instytucja finansowa w Polsce ustala warunki i terminy spłaty indywidualnie, tak, aby dopasować wysokość miesięcznych rat i terminy płatności do potrzeb klienta. Musisz zatem wiedzieć, że harmonogram spłaty kredytu obowiązuje w przypadku kredytów: gotówkowych, hipotecznych, konsolidacyjnych, ratalnych, firmowych, a nawet dla leasingów.

Zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja z 2011 roku o kredycie konsumenckim umowa kredytowa powinna zawierać wszystkie informacje dotyczące kwot, zasad i terminów spłaty zobowiązania. To oznacza, że harmonogram spłat zadłużenia jest istotnym elementem, którego nie może zabraknąć jako załącznika do umowy kredytowej

Ten dokument jest wydawany najczęściej podczas podpisywania umowy kredytowej, czyli jako informacja dla klienta na temat tego, kiedy będzie zobowiązany uregulować pierwszą ratę za zaciągnięty kredyt lub pożyczkę. Harmonogram spłaty kredytu jest najczęściej przedstawiany w formie tabeli i zawiera kluczowe informacje dotyczące poziomu zadłużenia oraz terminów spłaty. Sam dokument otrzymasz od pożyczko- lub kredytodawcy w formie papierowej lub elektronicznej - wybór należy do Ciebie

Jak wygląda harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty rat dla kredytu lub pożyczki to prosty dokument, który bez problemu odczytasz bez pomocy eksperta z zakresu finansów. To zbiór informacji o tym, jaki jest poziom zadłużenia kredyto- lub pożyczkobiorcy, liczbie pozostałych rat i wielu innych danych związanych z podpisaną umową kredytową. W tym dokumencie znajdziesz takie informacje, jak:

  • data uruchomienia kredytu,
  • numer umowy kredytowej,
  • kwota przyznanego zobowiązania finansowego,
  • okres spłaty kredytu,
  • rodzaj zobowiązania,
  • aktualna wartość oprocentowania,
  • okres karencji w spłacie (o ile istnieje taka możliwość),
  • terminy spłaty każdej z rat zobowiązania,
  • wyszczególnione informacje o części odsetkowej i kapitałowej raty,
  • wysokość odsetek należnych do spłaty przy zachowaniu terminów wynikających z harmonogramu,
  • numer konta bankowego, na który trzeba dokonywać spłaty raty.

To podstawowe informacje, jakie znajdziesz w harmonogramie spłaty swojego kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania. Zawsze po podpisaniu umowy kredytu lub pożyczki dokładnie przeanalizuj ten dokument. W przeciwnym razie pojawia się ryzyko, że zapomnisz o terminowej spłacie długu lub nie zabezpieczysz środków w odpowiedniej kwocie, aby mieć je na uregulowanie zadłużenia w danym miesiącu.

Co ma wpływ na harmonogram spłaty rat?

Ważne! Harmonogram spłaty kredytu podczas trwania umowy kredytowej może ulegać zmianom. Co to oznacza? Otóż zależnie od rodzaju podpisanej umowy kredytowej wahaniom może ulegać stawka oprocentowania bazowego kredytu, a to skutkuje przeliczeniem odsetek i wydaniem nowego harmonogramu spłaty. Podobna sytuacja ma miejsce wtedy, kiedy zdecydujesz się na nadpłatę kredytu hipotecznego ze skróceniem okresu kredytowania. Wtedy bank musi przeliczyć na nowo harmonogram spłaty rat i wysłać go do klienta.

Kilka sytuacji, w których instytucja finansowa może przygotować nowy harmonogram spłaty kredytu to:

  • Zmiana wysokości oprocentowania kredytu - to możliwe, jeśli złożyłeś wniosek kredytowy na zobowiązanie ze zmienną stopą procentową. Wtedy wraz z przeliczeniem stawki WIBOR zmieni się wysokość miesięcznej raty, a tym samym bank będzie zobowiązany do zmiany harmonogramu spłaty kredytu i przekazania go do klienta.
  • Nadpłata kredytu - w sytuacji, kiedy zdecydujesz się na nadpłatę kapitału i zmianę okresu kredytowania lub zmniejszenie wysokości raty, bank musi przygotować nowy harmonogram spłaty kredytu. W wyniku takiego działania zmieniają się parametry kredytu, a więc konieczny jest nowy harmonogram, który wskaże, w jakiej wysokości ratę będziesz spłacać po zrealizowaniu nadpłaty.
  • Zmiana warunków umowy - to kolejny czynnik, który powoduje, że zmienia się też harmonogram kredytu. Możesz udać się do banku, aby wynegocjować nowe warunki spłaty, np. w trudnej sytuacji finansowej. Niekiedy zdarza się, że instytucja godzi się na zmniejszenie prowizji lub oprocentowania, a wtedy plan spłaty kredytu również ulega ponownemu przeliczeniu.
  • Wakacje kredytowe lub karencja w spłacie - kredytobiorcy mogą zdecydować się na zawieszenie płatności rat nawet na kilka miesięcy w ciągu roku, zależnie od oferty banku. Wtedy przesuwa się termin płatności, a więc wydłuża się też okres finansowania. Nowy harmonogram spłaty zadłużenia powinien uwzględniać taką sytuację, a bank jest zobowiązany do tego, by przygotować nowy dokument ze wskazaniem wysokości rat i terminów płatności.

Warto też dodać, że nowy harmonogram spłat kredytu hipotecznego, gotówkowego lub jakiegokolwiek innego zobowiązania możesz uzyskać na własny wniosek. Wystarczy, że wydasz dyspozycję w placówce banku, na infolinii lub w serwisie transakcyjnym, a instytucja wyda Ci plan spłaty zobowiązania w wybranej formie - papierowej lub elektronicznej.

Harmonogram spłaty kredytu a rodzaje rat zobowiązania

Już wiesz, że harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie. Czy jednak zdajesz sobie sprawę z tego, jakie są różnice w harmonogramie pomiędzy ratami równymi a malejącymi dla wybranego zobowiązania? Otóż raty równe to najczęściej wybierana forma spłaty kredytów i pożyczek. W tym przypadku utrzymujesz cały czas jedną wysokość miesięcznego obciążenia finansowego, a w trakcie spłaty zmieniają się proporcje pomiędzy częścią kapitałową a odsetkową zobowiązania. Początkowo na ratę składają się głównie odsetki, natomiast wraz z upływającym czasem trwania umowy proporcja zmienia się i spłacasz coraz więcej kapitału.

Harmonogram spłaty kredytu jest dokumentem, który wygląda nieco inaczej w przypadku rat malejących. Choć tutaj też mówimy o części odsetkowej i kapitałowej raty, to jednak wartość części kapitałowej jest stała. To skutkuje nieco wyższymi kosztami finansowania, ale jednocześnie pozwala znacznie szybciej spłacić zobowiązanie wobec banku lub firmy pożyczkowej.

Jak wygląda przykładowy harmonogram spłaty kredytu?

Przykładowy wzór harmonogramu spłaty kredytu gotówkowego dotyczy przede wszystkim oznaczenia numeru raty, kwoty odsetek, kwoty kapitału oraz wysokości miesięcznego zobowiązania w całości. Poniżej przedstawiamy wygląd harmonogramu spłaty, który jest powszechnie stosowany przez instytucje finansowe w Polsce.

Numer ratyKwota odsetekKwota kapitałuWysokość raty
1400 złotych600 złotych1000 złotych
2350 złotych650 złotych1000 złotych
3300 złotych700 złotych1000 złotych
4250 złotych750 złotych1000 złotych

To oczywiście tylko przykładowy harmonogram spłaty kredytu, który dotyczy stałej raty zobowiązania. W tym przypadku stale zmniejsza się wysokość odsetek, a rośnie wartość spłacanego kapitału. Niemniej jednak to tylko przykład. W praktyce różnice w skali miesiąca są znacznie mniejsze.

Gdzie można sprawdzić harmonogram kredytu?

Weryfikacja aktualnego harmonogramu spłaty raty kredytu lub pożyczki jest jak najbardziej możliwa. Wystarczy, że masz dostęp do aplikacji mobilnej lub bankowości internetowej. Następnie zaloguj się na swoje konto, przejdź do zakładki związanej z kredytami i pobierz aktualny harmonogram. Dokument może być zabezpieczony hasłem lub Twoim numerem PESEL - to często stosowane zabezpieczenia w celu ochrony danych osobowych.

Czy instytucja finansowa musi poinformować klienta o zmianie harmonogramu?

Tak. Zgodnie z warunkami umowy kredytu lub pożyczki instytucja finansowa jest zobowiązana do tego, aby poinformować klienta o ewentualnej zmianie harmonogramu oraz przekazać dokument dłużnikowi w jednej z dwóch form: elektronicznie lub papierowo.

Czy można zmienić termin płatności raty kredytu?

Każdy kredytobiorca ma pełne prawo do tego, aby złożyć w banku dyspozycję o zmianę terminu płatności zobowiązania. Takie zmiany są jednak aktywne dopiero od kolejnego miesiąca następującego po najbliższym terminie płatności. Takie działania najczęściej nie generują żadnych dodatkowych kosztów.

Czym skutkuje brak płatności rat kredytu zgodnie z harmonogramem?

Jeśli nie uregulujesz swojego zadłużenia zgodnie z terminami wynikającymi z harmonogramu spłaty kredytu, prawdopodobnie narazisz się na naliczenie odsetek karnych, skierowanie sprawy do działu windykacji lub w skrajnych przypadkach na postępowanie sądowe i działania komornika.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Zmiana Konta Osobistego: Na Co Zwrócić Uwagę i Kiedy Warto To Zrobić?

Choć przeniesienie konta może wydawać się skomplikowane, odpowiednie przygotowanie i świadomość kluczowych aspektów tego procesu mogą uczynić tę zmianę prostą i opłacalną. W tym artykule przedstawiamy, na co zwrócić uwagę przy zmianie konta osobistego i kiedy warto to zrobić. Opłaty i Prowizje Jednym z głównych powodów, dla których wiele osób decyduje się na zmianę konta, […]

Czytaj wpis
Pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej – jak wziąć finansowanie?

Pożyczki bez zdolności kredytowej to propozycja dla osób z zadłużeniem lub tych, które nie mają wystarczającej zdolności kredytowej, aby uzyskać kredyt w banku. Dzięki tego rodzaju produktom finansowym nawet osoby z wpisem w rejestrach dłużników mogą w krótkim czasie zdobyć potrzebne pieniądze. Tego typu pożyczki dostępne są przeważnie przez internet, a to umożliwia uzyskanie potrzebnych […]

Czytaj wpis
Pożyczka z komornikiem i złym BIKiem - czym jest i kto może skorzystać?

Niekorzystna sytuacja finansowa może dotknąć każdego, a jedna nieprzemyślana decyzja pociągnie za sobą lawinę problemów. Jeśli zmagasz się z zajęciem komorniczym, to najpewniej musisz stawiać czoła nie tylko konieczności spłaty zadłużenia, ale także innym pilnym wydatkom. Co robić? W takich sytuacjach pożyczki z komornikiem i złym BIKiem mogą być ratunkiem, dla tych osób, które w […]

Czytaj wpis
Pożyczka dla zadłużonych bez zdolności kredytowej: Gdzie szukać? Jakie warunki?

Trudna sytuacja życiowa i niska zdolność kredytowa to słaba perspektywa pozyskania kapitału od banku. Tradycyjne instytucje finansowe są zobligowane do dokładnej analizy swoich klientów. W związku z tym często odmawiają udzielenia kredytu osobom, które mają negatywną historię kredytową. Czy to oznacza definitywny brak szans na zewnętrzne finansowanie? Otóż nie.   Istnieją firmy pożyczkowe, które oferują pożyczki dla […]

Czytaj wpis
Pożyczka dla bezrobotnych – jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na remont, wakacje, wymianę sprzętów RTV i AGD to w dzisiejszych czasach nie ma z tym problemu. Co więcej, możesz wziąć raty 0% i nie zapłacisz ani złotówki kosztów. Jednak nie każdy znajduje się w tak komfortowej pozycji. Osoby bezrobotne często napotykają trudności w uzyskaniu finansowania, gdyż dla banków są niewygodnymi klientami. […]

Czytaj wpis
Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych: Sprawdź, jak działają pożyczki długoterminowe online

Niektórzy mówią, że lepiej jest mieć długi niż krótki. Ważny jest także ruch oceanu. Ty też nie pomyślałeś o katamaranie, prawda? Dlatego lepiej zajmijmy się finansami. W artykule przybliżymy, czym są pożyczki długoterminowe dla zadłużonych, kto ich udziela, a także ile i na jak długo można pożyczyć pieniądze. Umówmy się, że sama nazwa pożyczki wskazuje, […]

Czytaj wpis
15 sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej

Drobna pożyczka czy milionowa transakcja na zakup nieruchomości przy użyciu kredytu wymagają posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Określa ona sytuacją kredytobiorcy w momencie składania wniosku. Na jej podstawie bank podejmuje decyzję o udzieleniu bądź odrzuceniu wniosku o finansowanie. Co zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową i uzyskać kredyt w oczekiwanej wysokości? W artykule przyjrzymy się sposobom […]

Czytaj wpis
Pożyczka na wakacje to dobry pomysł? Sprawdź, kredyt na urlop i wczasy last minute!

Wakacje od dziecka kojarzą się z wolnością, beztroską i przyjemnościami. Wraz z wiekiem nadal ważne są trzy elementy, ale masz dużo więcej możliwości. Zamiast kopać piłkę na trzepaku lub rozdawać head shoty w Counter-Strike’a możesz odwiedzić polskie góry, morze, puszczę lub Krainę Wielkich Jezior Mazurskich. Poza tym czeka na Ciebie cały świat i masa ciekawych […]

Czytaj wpis
Konsolidacja chwilówek: Kredyt na spłatę chwilówek to zdrowsze finanse osobiste?

Chwila za chwilą płynie, a chwilówka za chwilówką mogą ten euforyczny i poetycki stan brutalnie przerwać. W momencie, gdy jeden dług spłacasz kolejnym, zaczynasz wpadać w spiralę pogłębiających się długów. Prowadzi to do destabilizacji budżetu domowego i prowadzi do rosnących kosztów i poważniejszych problemów. Co zrobić w takiej sytuacji? Jeśli czujesz, że zapada Ci się […]

Czytaj wpis
Kredyt na ślub i wesele – czy warto?

Dla wielu osób wesele to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu. Jest to niezapomniana chwila, którą chcesz uczcić w sposób wyjątkowy i niezapomniany. Rosnące oczekiwania społeczne i presji medialnej sprawiają, że wiele par decyduje się wziąć kredyt na ślub i wesele. Czy warto pożyczyć pieniądze, aby stworzyć „ten” wymarzony scenariusz? Zdania są podzielone, ale nie […]

Czytaj wpis
6 błędów przy ubieganiu się o kredyt – na co uważać?

W momencie, gdy wnioskujesz o kredyt, liczysz na zgodę banku lub firmy pożyczkowej. Jednocześnie liczysz, że decyzją, którą podjąłeś, jest rozsądna i korzystna finansowo. Droga do upragnionego celu bywa pełna pułapek i błędów, które mogą znacząco wpłynąć na Twoją sytuację finansową. Niezależnie od tego, czy po raz pierwszy przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, czy masz […]

Czytaj wpis
Pożyczka pozabankowa online – co to jest? Jakie są jej rodzaje popularnych chwilówek?

Pożyczki pozabankowe to w dzisiejszych czasach coraz bardziej popularny sposób pożyczania pieniędzy wśród Polaków. To wyjątkowo atrakcyjne produkty finansowe na niewielkie wydatki, z błyskawicznym procesem wnioskowania i z formalnościami, które załatwisz online. Pojawienie się pożyczek pozabankowych otworzyło drzwi dla dużego grona klientów. Wśród nich znalazły się także te osoby, które zostały odrzucone przez banki. Proces […]

Czytaj wpis
1 2 3 11

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL