Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Podsumowanie artykułu

Kredyty hipoteczne to forma finansowania, która została stworzona z myślą o osobach chcących kupić nieruchomość mieszkalną, ale nie mają wystarczającej gotówki na pokrycie kosztów takiej inwestycji. Ceny mieszkań i domów stale rosną, dlatego marzenia o własnym lokum można najczęściej zrealizować wyłącznie kredytem mieszkaniowym. Aby obliczyć całkowite koszty i ocenić opłacalność podpisania umowy nowego zobowiązania, warto sprawdzić oprocentowanie kredytu hipotecznego. To podstawa, jeśli chodzi o weryfikację dostępnych ofert. W przeciwnym razie możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, który wcale nie będzie najlepszą z dostępnych opcji.

Kredyty mieszkaniowe to jedne z najbardziej skomplikowanych form finansowania dostępnych na polskim rynku. Dlaczego? Otóż wniosek o kredyt w tej formie wymaga dołączenia wielu dokumentów, których objętość jest uzależniona od indywidualnej sytuacji potencjalnego kredytobiorcy. Bank, który zdecyduje się udzielić Ci kredytu hipotecznego, prawdopodobnie zaproponuje takie warunki, aby kwota kredytu nie przekraczała Twoich możliwości finansowych.

Planujesz zakup domu lub mieszkania, ale nie wiesz, jak wybrać najtańszy kredyt hipoteczny? Wystarczy, że uwzględnisz kilka standardowych parametrów takich, jak: RRSO, prowizja banku, marża, koszty obsługi kredytu oraz koszty ubezpieczeń. Całkowity koszt jest także uzależniony od stawki oprocentowania. Kiedy będziesz przeglądać ranking kredytów hipotecznych, z pewnością trafisz na oferty z oprocentowaniem zmiennym oraz stałym. Chcesz dowiedzieć się, czy warto wnioskować o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem? A może lepiej wybrać stawkę zmienną? Poniżej znajdziesz wiele przydatnych informacji na ten temat.

Jakie wybrać oprocentowanie kredytu hipotecznego? Zmienne czy stałe?

Zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę kredytową, koniecznie dowiedz się, od czego będzie zależeć całkowite kwota kredytu mieszkaniowego. Oprócz oczywistych parametrów niezwykle istotną rolę odgrywa stawka i rodzaj oprocentowania bazowego. Już od 2021 roku każdy kredytobiorca w Polsce może wybrać opcjonalnie oprocentowanie stałe przez okres 5-7 lat, zależnie od oferty wybranej instytucji finansowej. 

Niestety nie da się jednoznacznie wskazać tego, jaki typ oprocentowania Twojego kredytu będzie korzystniejszy. Przed rozpoczęciem procesu ubiegania się o kredyt mieszkaniowy, warto poznać cechy charakterystyczne dla każdego typu oprocentowania. Dzięki temu w dniu zawarcia umowy będziesz mieć pewność, że wybrałeś najkorzystniejsze rozwiązanie.

Oprocentowanie zmienne dla kredytu hipotecznego

Szanse, aby otrzymać kredyt hipoteczny na zmiennej stopie procentowej, są znacznie większe niż w przypadku stałego oprocentowania. Dlaczego? Otóż najczęściej jest tak, że wskaźnik zmienny jest niższy, aniżeli ten dla kredytów z okresowo stałą stopą procentową. Składając wniosek o kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, licz się z tym, że stopy procentowe będą obliczane na podstawie ustaleń Rady Polityki Pieniężnej oraz wskaźników: WIBOR 3M oraz WIBOR 6M. 

Zmienne oprocentowanie daje szansę, że zdolność kredytowa będzie uwzględniona na nieco wyższym poziomie. Niestety w przypadku zobowiązań mieszkaniowych tego typu musisz też brać pod uwagę spore ryzyko. W dniu zawarcia umowy kredytu parametry finansowania są jasne. Po aktualizacji stawek WIBOR może okazać się, że tani kredyt hipoteczny okaże się problematycznym zobowiązaniem, gdzie koszty kredytu znacznie przewyższą zarobki gospodarstwa domowego. 

Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne na zmiennej stopie procentowej, wyróżniamy pewną zależność: im wyższe stopy procentowe w kraju, tym wyższa miesięczna rata i całkowite koszty. Na szczęście to działa w dwie strony. W przypadku kredytu na zmiennej stopie i spadku ogólnych stawek oprocentowania dochodzi do sytuacji, że finansowanie staje się jeszcze tańsze, a ostateczna wysokość odsetek do spłaty znacznie mniejsza.

Oprocentowanie stałe dla kredytu hipotecznego

Każdy chciałby wybrać najlepszy kredyt hipoteczny dla siebie. Można to zrobić z pośrednikami kredytu hipotecznego. To szansa na szybsze porównanie dostępnych ofert i wybór takiego źródła finansowania, które nie będzie problematyczne w spłacie. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego każdy może dostać kredyt hipoteczny na stałej stopie procentowej na minimum 5 lat. 

Ciekawostką jest oferta banku BNP Paribas, który włączył do swojej oferty kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem aż na 10 lat!

Koszt kredytu hipotecznego będzie w tym przypadku zamrożony na okres wynikający z umowy. To oznacza, że wahania stawek WIBOR nie będą Cię dotykać, ale tylko przez kilka lat. Pod koniec umownego czasu bank jest zobowiązany do wystawienia prolongaty na kolejny okres z oprocentowaniem stałym w oparciu o aktualnie obowiązujące stawki. To oznacza, że nie możesz na zawsze zablokować rosnącej raty kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz ocenić opłacalność skorzystania z konkretnej formy oprocentowania, możesz sprawdzić rządowy kalkulator zmiany oprocentowania. Ten jest dostępny na stronie internetowej: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/.

Wystarczy, że podasz kwotę pozostałą do spłaty, wysokość raty lub stawkę oprocentowania oraz termin ostatniej raty wynikający z harmonogramu. Dzięki temu dowiesz się, jaki będzie koszt w przypadku kredytu hipotecznego ze zmienną stopą procentową oraz jak zmieni się wysokość raty przy ewentualnych obniżkach lub podwyżkach stóp procentowych przez RPP.

Koszt kredytu hipotecznego a oprocentowanie - co się opłaca?

Niestety nie da się jednoznacznie określić tego, jaka forma oprocentowania jest bardziej opłacalna z punktu widzenia zobowiązania mieszkaniowego. Podobne zasady obowiązują w sytuacji, kiedy chcesz zaciągnąć kredyt pod zastaw mieszkania. Obliczenie przyszłych koszów finansowania na podstawie zmiennej stawki oprocentowania to wyłącznie spekulacje. Nawet najlepsi ekonomiści nie są w stanie przewidzieć tego, jak będzie wyglądał rynek finansowy za 5 lub 10 lat.

Spłata kredytu hipotecznego, a dokładnie całkowite koszty odsetkowe mogą zmieniać się z roku na rok. Im większe wahania i wzrost stawek oprocentowania, tym wyższe koszty dla kredytobiorców i odwrotnie. Jeśli chcesz pozyskać środki na zakup nieruchomości, koniecznie przejrzyj oferty kredytów hipotecznych i ustal całkowite koszty kredytu. Tylko w ten sposób będziesz w stanie orientacyjnie ocenić, jaki rodzaj oprocentowania lepiej wybrać.

Najlepszy kredyt na mieszkanie to taki, który wygeneruje jak najmniejsze koszty. Najrozsądniej jest wybierać niskie oprocentowanie, brak lub minimalną prowizję oraz zero ukrytych koszów. Zaciągając kredyt hipoteczny warto poprosić o pomoc specjalistę kredytowego Finaum. Kontakt z ekspertem to pierwsze, co powinieneś zrobić, jeśli nie wiesz, jaki rodzaj oprocentowania wybrać, a także chcesz obliczyć całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Ogólnie rzecz biorąc: okresowo stałe oprocentowanie to pewna doza bezpieczeństwa przez kilka lat, natomiast zmienny wskaźnik WIBOR daje szansę, że w ciągu kilku lat koszty kredytowe spadną. 

Jak łatwiej zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Nawet jeśli masz wysoką wartość zabezpieczenia kredytu oraz chcesz wziąć kredyt na długi okres spłaty - to wcale nie oznacza, że otrzymasz pozytywną decyzję kredytową. Banki indywidualnie rozpatrują każdy wniosek i analizują: historię w BIK, zdolność kredytową, aktualny poziom zadłużenia oraz wiarygodność potencjalnych klientów. Zdecydowanie łatwiej jest zaciągnąć kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, które jest najczęściej niższe od stałego.

W praktyce wygląda to tak, że kredytobiorcy podpisują umowę zobowiązania mieszkaniowego na zmiennej stopie procentowej, a po finalizacji transakcji przechodzą na stały procent. Dzięki temu blokują całkowite koszty finansowania na kilka lat, a jednocześnie zyskują większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji ze strony instytucji finansującej zakup lokum mieszkalnego.

Czy bank może odmówić kredytu hipotecznego na stałej stopie procentowej?

Kredytodawcy w Polsce mogą odmówić zawarcia umowy kredytu hipotecznego na stałej stopie procentowej, jeśli zdolność kredytowa potencjalnego klienta będzie niewystarczająca. To najczęstszy powód, który skutkuje odmowną decyzją ze strony banku. Jeśli planujesz wysoką kwotę kredytu hipotecznego i chcesz mieć większe szanse na finalizację transakcji - wybierz oprocentowanie zmienne.

Jak długo obowiązuje stała stopa procentowa dla kredytu hipotecznego?

Stała stopa procentowa dla kredytów mieszkaniowych w Polsce obowiązuje średnio przez 5 lat, aczkolwiek niektóre instytucje umożliwiają podpisanie umowy ze stałym oprocentowaniem na 7 lub 10 lat.

Jaką stawkę WIBOR stosuje się do kredytów mieszkaniowych?

Dla kredytu hipotecznego stosuje się najczęściej dwie stawki WIBOR - 3-miesięczną i 6-miesięczną. To oznacza, że przeliczenie wysokości całkowitych kosztów kredytu następuje po upływie trzech miesięcy lub pół roku.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Raty 0%: Na czym polegają zakupy na raty zero procent i na co uważać?

Nie brakuje osób, które uważają, że raty 0 to tylko chwyt marketingowy. Czy tak jest w rzeczywistości? Otóż nie! Sieci handlowe przy współpracy z bankami są w stanie zaproponować finansowanie sprzętu RTV i AGD. Tego typu usługa dostępna jest także przy zakupie aut czy w sklepach meblowych. Jak zatem działa nieoprocentowana pożyczka? Czy zaciągając ją, […]

Czytaj wpis
Brakuje Ci na ratę kredytu? Wypróbuj 5 sprawdzonych rozwiązań

Na dzień przed pobraniem raty kredytu zaglądasz na konto i nagle oblewa Cię zimny pot. Brak wystarczających środków! Nie chcesz zepsuć swojej historii kredytowej i kolejny raz musisz wymyślić jak zorganizować pieniądze. Trzeba się spieszyć, ale nie warto panikować. Poniżej znajdziesz kilka wskazówek, co zrobić w tego typu sytuacjach. Jak koszty kredytu wpływają na portfele […]

Czytaj wpis
Kredyt samochodowy: Co warto o nim wiedzieć i jak wybrać najlepszy dla siebie kredyt na samochód?

Carl Benz uznawany jest za twórcę pierwszego samochodu. Choć na początku żartowano z jego wynalazku, że „straszy konie”, to dzisiaj trudno sobie wyobrazić świat bez auta. Często jest ono niezbędne, aby dojechać do pracy, zawieźć pociechy do szkoły czy wyjechać na wakacje. Zdarza się, że samochód to element „kultu”, przedmiot kolekcjonerski lub po prostu marzenie. […]

Czytaj wpis
Zwrot podatku za 2023. Na jaką kwotę możesz liczyć?

W 2023 roku nie było dużych zmian w systemie podatkowym. Reforma wprowadzająca Polski ład w 2022 r. sprawiła, że większość podatników rozlicza się obecnie na skali podatkowej. Większa kwota wolna od podatku przyczyniła się do tego, że część osób w ogóle nie odprowadza podatku, a więc nie ma co liczyć na zwrot z urzędu skarbowego. […]

Czytaj wpis
Jak zawiesić działalność zarejestrowaną w CEIDG przez Internet?

Zawieszenie działalności gospodarczej to sytuacja, w której chcesz lub musisz na pewien czas wstrzymać prowadzenie swojej firmy. Najczęstszą jej przyczyną jest utrata płynności, która prowadzi do trudności w opłacaniu kosztów, składek i podatków. Obowiązujące w kraju przepisy zapewniają możliwość zawieszenia działalności.  W artykule odpowiemy m.in. na pytania: Czytaj dalej i poznaj więcej szczegółów. Jak przeprowadzić […]

Czytaj wpis
Kwalifikowany podpis elektroniczny to wygoda i standard w biznesie

Stanie w kolejkach do urzędu nikomu nie służy, dlatego przedsiębiorcy korzystają z narzędzi, umożliwiających ich ominięcie. Jednym z nich jest podpis elektroniczny, dzięki któremu załatwisz sprawy urzędowe, ale możesz nim także podpisać dokument cyfrowy i zatwierdzić zmiany w KRS lub CEIDG. Co warto wiedzieć o podpisie elektronicznym i jak go uzyskać? Czym jest podpis kwalifikowany? […]

Czytaj wpis
Zakupy w sklepie internetowym - gdzie zgłosić oszustwo?

Choć rozwój nowoczesnych technologii przyczynia się do tego, że jesteśmy w stanie zamawiać towary i usługi o wiele szybciej, to jednak generuje to spore ryzyko wyłudzeń. Cyberprzestępcy czyhają na nieświadomych użytkowników internetu, którzy bez dłuższego namysłu klikają we wszystkie otrzymywane linki. Te są tworzone wyłącznie po to, aby wyłudzić pieniądze. Realizując zakupy przez internet, zwracajmy […]

Czytaj wpis
Wezwanie do zapłaty

Każdy dłużnik musi liczyć się z tym, że w razie nagminnego unikania odpowiedzialności i braku jakichkolwiek wpłat na poczet wierzytelności może otrzymać wezwanie do zapłaty. Wysyłanie pism o z przedsądowym, czyli ostatecznym wezwaniem do zapłaty to działania wierzycieli, które mają na celu polubowne załatwienie sprawy z dłużnikiem. To formalny dokument, który jest przygotowywany najczęściej wtedy, […]

Czytaj wpis
Czym jest płatność odroczona?

Płatności odroczone to nowoczesne usługi finansowe, które z roku na rok zyskują na popularności. To jednak wcale nie oznacza, że taka metoda realizowania płatności za zakup usług i produktów jest w 100% bezpieczna. Kiedy sięgamy po metodę płatności odroczonej, kupujemy towary albo usługi i płacimy za nie dopiero za jakiś czas. Takie formy płatności udostępniają […]

Czytaj wpis
Czym jest kosztorys budowlany?

Mianem kosztorysu budowlanego nazywamy dokument, który zawiera wyszczególnione wszystkie koszty związane z wybudowaniem budynku mieszkalnego. Choć rodzaje kosztorysów są różne i mogą zawierać całkowicie odmienne informacje, to jednak standardem w przypadku kosztorysu budowlanego są takie dane, jak: To dokument finansowy, który ma ogromne znaczenie dla każdej ze stron powiązanej z transakcją budowy domu lub innej […]

Czytaj wpis
Licytacja komornicza za długi

Każdy wierzyciel ma prawo do tego, aby ubiegać się spłaty pełnej kwoty zobowiązania zaciągniętego przez dłużnika wraz z należnymi odsetkami. Jeśli windykacja polubowna, terenowa, a nawet wysyłanie monitów o zadłużeniu nie przynosi żadnych efektów, wtedy może dojść do egzekucji komorniczej. Aby licytacja mieszkania na poczet spłaty zobowiązań finansowych mogła zostać zrealizowana, komornik musi mieć tzw. […]

Czytaj wpis
Dlaczego warto korzystać z usług doradcy kredytowego?

Jest wiele powodów, dla których warto zdecydować się na współpracę z doradcą kredytowym. To przede wszystkim dostęp do kompleksowego wsparcia w zakresie porównywania, poszukiwania oraz wnioskowania o kredyty i pożyczki. Jako klient profesjonalnego biura kredytowego możesz w każdym momencie skorzystać z usług doradcy kredytowego i zwiększyć bezpieczeństwo zawieranych transakcji finansowych. Chcesz dowiedzieć się, jak działa […]

Czytaj wpis
1 2 3 9

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL