Kredyt hipoteczny a zmiana pracy

Podsumowanie artykułu

Osoby, które w dzisiejszych czasach planują zmianę miejsca zatrudnienia, muszą liczyć się z tym, że szanse na pozyskanie nowego kredytu w banku będą znacznie mniejsze. Jako kredytobiorca musisz liczyć się z tym, że bank może wymagać nie tylko ciągłości zatrudnienia, ale także odpowiednio długiego stażu. W przeciwnym razie uzyskanie kredytu hipotecznego, gotówkowego lub innej formy finansowania będzie mocno problematyczne.

Kredyty mieszkaniowe cieszą się coraz większą popularnością, chociażby ze względu na ogólnodostępność tej formy finansowania i możliwości złożenia wniosku kredytowego w ciągu jednej wizyty w placówce bankowej lub bezpośrednio u eksperta kredytowego. Długoterminowe formy finansowania są skierowane do osób, które chcą nabyć nieruchomość mieszkalną i mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Warto jednak zaznaczyć, że przez 20 lub 30 lat spłaty kredytu hipotecznego mogą zdarzyć się różne sytuacje w życiu człowieka, np. utrata pracy. Co zrobić w takiej sytuacji? Otóż w przypadku zwolnienia z miejsca zatrudnienia (nie z winy pracownika) będzie obowiązywać aktywna polisa od utraty pracy, która jest obowiązkowa w przypadku kredytów hipotecznych.

Sytuacja wygląda nieco inaczej, jeśli zmiana pracy w trakcie trwania umowy kredytowej miała miejsce wskutek przemyślanego działania kredytobiorcy. Co trzeba wiedzieć, jeśli chodzi o zmianę pracy a kredyt hipoteczny? Dopóki Twoja zdolność kredytowa jest odpowiednio wysoka, a nowa praca daje Ci stabilne źródło dochodu - wszystko będzie w porządku.

Zmiana pracy a spłata kredytu hipotecznego - czy to możliwe?

Nie ma żadnych przeciwwskazań prawnych ani umownych odnośnie do tego, aby zmienić pracę w trakcie trwania umowy kredytowej. Warto wiedzieć, że okres zatrudnienia ma znaczenie tylko wtedy, kiedy planujesz składać nowy wniosek o kredyt hipoteczny. Wtedy banki komercyjne mogą wymagać ciągłości zatrudnienia przez okres co najmniej 3, 6 czy nawet 12 miesięcy.

Zmiana miejsca pracy po podpisanej umowie kredytowej nie wymaga zgłoszenia tego faktu do banku. Oczywiście możesz to zrobić, szczególnie jeśli kredytodawca wymaga takiej informacji zgodnie z podpisaną umową. W większości przypadków zmiana miejsca zatrudnienia nie ma znaczenia dla banku, o ile zobowiązanie jest spłacane terminowo.

Warto pamiętać, że warunkiem przyznania kredytu hipotecznego jest stabilna sytuacja finansowa i dobra zdolność kredytowa. W przeciwnym razie kredytodawca może odrzucić wniosek złożony przez potencjalnego klienta. Problem pojawia się wtedy, kiedy zmienisz pracę w czasie pomiędzy złożeniem wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego a podpisaniem finalnej umowy i wypłacie środków.

O takich zmianach trzeba bezzwłocznie poinformować bank, który zajmuje się procesowaniem wniosku kredytowego. Dlaczego? Otóż determinują to przepisy, a dokładnie Art. 287 Kodeksu karnego, który mówi o odpowiedzialności karnej za brak poinformowania banku o okolicznościach, które mogłyby mieć wpływ na wstrzymanie lub ograniczenie wysokości udzielonego kredytu.

Kredyt a zmiana pracy - jakie są skutki nieprzemyślanych decyzji?

Niestety wielu kredytobiorców nie bierze pod uwagę ryzyka związanego z utratą płynności finansowej i pojawieniem się problemów z terminową spłatą zobowiązania. W przypadku utraty pracy często działa ubezpieczenie kredytu, natomiast po zmianie zatrudnienia na własną rękę z problemami finansowymi trzeba radzić sobie samodzielnie.

Konsekwencją nieprzemyślanej zmiany pracy i utraty stabilności dochodów może być brak terminowych wpłat na poczet miesięcznych rat, a to może skutkować nawet wypowiedzeniem umowy kredytowej. Choć do takich sytuacji dochodzi niezmiernie rzadko, to jednak zawsze istnieje pewne ryzyko, że bank podejmie takie działania.

Zanim dojdzie do naprawdę sporych problemów finansowych i bank rozpocznie czynności windykacyjne, koniecznie skontaktuj się z ekspertem Finaum. Wypełnij formularz, opisz swój problem i poczekaj na kontakt. Wspólnie dopasujemy rozwiązania, które pomogą Ci wyjść z opresji finansowej.

Zmiana pracy w trakcie spłaty kredytu hipotecznego

Zastanawiasz się, czy w przypadku aktywnej spłaty kredytu hipotecznego nie jest niczym nadzwyczajnym. Wielu kredytobiorców decyduje się na zmianę zakładu pracy, chociażby ze względu na chęć poprawy swojej sytuacji finansowej. Wypowiedzenie umowy u obecnego pracodawcy i podpisanie nowej w innym miejscu nie wymaga zgłoszenia tego faktu do banku, choć warto to zrobić.

Dlaczego? Otóż zgłoszenie zmiany sytuacji dochodowej i życiowej to dla banku informacja, że być może potrzebne będą dodatkowe produkty finansowe i wsparcie w zakresie spłaty zobowiązania. Czasem lepiej zabezpieczyć się w ten sposób informując bank o zmianie pracy, niż w przyszłości żałować i popaść w nadmierne zadłużenie.

Zmiana pracy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny - czy to dobry pomysł?

Zmiana miejsca zatrudnienia tuż przed rozpoczęciem procedury ubiegania się o kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy to naprawdę zły pomysł. Banki komercyjne w Polsce wymagają przedstawienia nie tylko zaświadczenia o dochodach, ale także informacji na temat czasu trwania zatrudnienia u danego pracodawcy. Średni wymagany czas trwania zatrudnienia dla konkretnych umów z pracodawcami przedstawiamy poniżej:

  • Umowa o pracę na czas określony - od 3 do 6 miesięcy i powinna obowiązywać co najmniej 6 lub 12 miesięcy w przyszłość,
  • umowa o pracę na czas nieokreślony - najczęściej 3 miesiące minimalnego okresu zatrudnienia,
  • umowa zlecenie/o dzieło - średnio 6 lub 12 miesięcy oraz minimum pół roku obowiązywania na przyszłość,
  • własna działalność gospodarcza - nawet do 24 miesięcy.

To tylko orientacyjne wymogi, które mogą różnić się pomiędzy poszczególnym instytucjami finansowymi w Polsce. Jak widzisz, zmiana pracy wpływa mocno na to, jak bank będzie postrzegać Twoją wiarygodność. Nowa praca tuż przed etapem ubiegania się o jakikolwiek kredytu bankowy to spore ryzyko, że bank odrzuci złożony wniosek. W takiej sytuacji nie pozostaje nic innego, jak poczekać aż umowa z pracodawcą będzie spełniać wymogi banku i dopiero wtedy złożyć wniosek kredytowy.

Jak widzisz, staż pracy, a dokładniej minimalny okres zatrudnienia ma ogromny wpływ na to, jak bank będzie postrzegać złożony wniosek kredytowy. Przy kredycie hipotecznym minimalny staż pracy to podstawa do oceny wiarygodności klienta, a także możliwości udzielenia finansowania. Co więcej, jeśli masz umowę na okres próbny - niestety nie dostaniesz kredytu w banku.

Kredyt hipoteczny a zmiana pracy - najważniejsze informacje w pigułce

Zanim podejmiesz ostateczną decyzję i zdecydujesz się na zmianę miejsca zatrudnienia przed lub w trakcie trwania umowy kredytowej, weź wszystkie za i przeciw każdemu z dostępnych rozwiązań. Pamiętaj, że nie musisz informować banku o zmianie pracy w trakcie trwania umowy kredytowej - to konieczne tylko wtedy, kiedy złożyłeś już wniosek kredytowy i czekasz na wydanie decyzji o przyznaniu finansowania.

Kilka atutów wynikających ze zmiany miejsca zatrudnienia to:

  • poprawa Twojej zdolności kredytowej w perspektywie czasu,
  • wyższe dochody w nowym miejscu pracy,
  • szansa na rozwój zawodowy,
  • lepsze warunki pracy.

Nowa praca to najczęściej szansa na wyższe dochody, a przy kredycie hipotecznym to kluczowe. Dzięki temu zmniejszysz obciążenie gospodarstwa domowego ratą kredytu, a nadwyżkę pieniędzy zawsze możesz przeznaczyć na nadpłatę kredytu hipotecznego

Oczywiście zmiana pracy w okresie kredytowania niesie ze sobą też pewne ryzyko. Kilka wad, o których warto wspomnieć to:

  • w pierwszych miesiącach od zmiany pracy praktycznie zerowa możliwość zaciągnięcia nowego kredytu,
  • ryzyko, że praca w nowym miejscu będzie niestabilna,
  • często konieczność podpisania umowy na okres próbny,
  • większe ryzyko utraty pracy - im krótszy staż w firmie, tym szybciej pracownik może zostać zwolniony,
  • ryzyko zmienności dochodów, np. przez premie okresowe lub za wyniki w nowej pracy.

Jeśli planujesz starać się o kredyt hipoteczny i pracujesz na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, pod żadnym pozorem nie zmieniaj miejsca zatrudnienia. W ten sposób stracisz szanse na kredyt, a w przypadku zmiany pracy przed podpisaniem umowy kredytowej cała procedura może odwlec się nawet o kilka miesięcy.

Zapamiętaj, że stabilność zatrudnienia oraz stałe wpływy na rachunek bankowy to podstawa dla banku, aby przyznać finansowanie we wnioskowanej kwocie. To także komfort psychiczny dla kredytobiorców, chociażby przez wzgląd na brak problemów z terminową spłatą zadłużenia.

Czy dostanę kredyt hipoteczny, jeśli dopiero zmieniłem pracę?

Niestety nie. Banki wymagają ciągłości zatrudnienia u jednego pracodawcy oraz stałej umowy. Aby sprawdzić warunki przyznania kredytu gotówkowego, hipotecznego lub konsolidacyjnego, skontaktuj się z bankiem, do którego chcesz składać wniosek kredytowy.

Czy mogę przejść na własną działalność w trakcie spłaty kredytu hipotecznego?

Nie ma żadnych przeciwwskazań co do tego, aby przejść na własną działalność gospodarczą w trakcie trwania umowy kredytowej. Warto jednak pamiętać, że warunki finansowania wciąż pozostaną bez zmian, a Ty jako kredytobiorca będziesz zobowiązany do terminowej spłaty miesięcznych rat.

Czy zmiana pracy wymaga aktualizacji umowy kredytowej?

Po zmianie miejsca zatrudnienia nie ma konieczności aktualizowania danych w umowie kredytowej. Warunki spłaty pozostają bez zmian. Bank nie będzie wymagać wyjaśnień odnośnie do zmiany miejsca zatrudnienia, o ile nie pojawią się żadne problemy ze spłatą zadłużenia.

Czy bank może wypowiedzieć umowę kredytu po zmianie pracy?

Instytucja finansowa nie ma prawa wypowiedzieć umowy, o ile nie pojawiły się do tego żadne przesłanki. Jeśli kredytobiorca terminowo spłaca kredyt i wywiązuje się ze wszystkich warunków wynikających z umowy: zmiana pracy w trakcie spłaty zobowiązania nie będzie nieść ze sobą żadnych konsekwencji, a już na pewno nie wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank.

Zmieniłem pracę i mam kredyt hipoteczny - czy mogę negocjować dotychczasowe warunki?

Jeśli sytuacja dochodowa gospodarstwa domowego zmieniła się na lepsze lub gorsze, zawsze istnieje możliwość negocjacji warunków finansowania w banku. Aby to zrobić, warto skontaktować się z przedstawicielem danej instytucji i omówić dostępne opcje.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Czym jest wkład własny przy kredycie hipotecznym? Ile wynosi minimalny wkład własny?

Planując zakup mieszkania lub domu na kredyt, warto zapoznać się z terminem wkład własny. Jest to określona suma pieniędzy, którą jako potencjalny kredytobiorca będziesz musiał zainwestować na poczet zakupu nieruchomości. Najczęściej to decydujący element o uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak wokół udziału własnego krąży wiele mitów, z którymi chcemy się rozprawić. Jedną z najczęściej powtarzanych półprawd […]

Czytaj wpis
Czym jest wiarygodność kredytowa i czym różni się od zdolności kredytowej?

Bardzo prawdopodobne, że znasz osoby, którym pożyczyłbyś nawet spore pieniądze bez obaw, że do Ciebie wrócą. Jednocześnie są też takie, które w żaden sposób nie przekonają Cię do udzielenia pożyczki. Ten zbiór opinii, doświadczeń i własnych przekonań wpływają na czyjąś wiarygodność. Banki podchodzą do analizy wniosku nie tylko przez pryzmat zdolności kredytowej, ale także innych […]

Czytaj wpis
Kredyt a umowa zlecenie. Czy dostanę kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie?

Jeśli planujesz zawnioskować o kredyt hipoteczny lub potrzebujesz środków na dowolny cel, to jednym z miejsc, gdzie możesz je pożyczyć, jest bank lub instytucja pożyczkowa. Co w przypadku umowy zlecenia? Nie stanowi ona przeszkody w staraniach o pieniądze. Istnieją jednak pewne wymagania, które trzeba spełnić. Pracując na umowę zlecenie, konieczne jest posiadanie dłuższego stażu pracy […]

Czytaj wpis
Pożyczka i kredyt gotówkowy na wkład własny. Czy możesz wziąć kredyt, żeby wziąć kredyt?

Zakup mieszkania za gotówkę to duży jednorazowy wydatek, na który nie wszystkich stać. Ponadto pozbycie się takiej gotówki nie zawsze jest potrzebne, gdyż środki mogą pracować w inny sposób. Niemniej jednak spora grupa osób kupuje nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego, a do niego potrzebny jest udział własny. Czy pożycza lub kredyt gotówkowy na wkład własny […]

Czytaj wpis
Płatności zbliżeniowe kartą i telefonem. Jak działają płatności zbliżeniowe i jak ich używać na co dzień?

Narodowy Bank Polski podał, że liczba kart płatniczych wzrosła z 42,2 mln w 2019 r. do 44,9 mln w 2023 roku. Charakterystyką polskiego rynku, jak zaznaczył NBP, jest dominujący udział kart, które umożliwiają płatności zbliżeniowe. Na koniec czerwca 2023 r. było ich 43,2 milionów, co daje 96,3% w ogólnej liczbie kart. Jak efektywnie korzystać z […]

Czytaj wpis
Czyszczenie BIK. Sprawdź, co możesz zrobić, aby poprawić scoring BIK

Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, ale miałeś poślizgi w spłacaniu zobowiązań i Twój raport w Biurze Informacji Kredytowej nie wygląd najlepiej? Czy możliwe jest czyszczenie BIK? Tak, jest to możliwe, ale nie w każdej sytuacji. Sprawdziliśmy, co można zrobić, aby usunąć niektóre wpisy i dzięki temu poprawić scoring BIK.  Czyszczenie BIK to temat bardzo popularny, […]

Czytaj wpis
Najlepsze konta oszczędnościowe, czyli jak sprawić, żeby Twoje pieniądze zaczęły pracować

Powiedzenie „pieniądz robi pieniądz” jest jak najbardziej prawdziwe. Ktoś inwestuje środki finansowe w rozwój firmy, ktoś inny stawia na akcje, a jeszcze inny zdecyduje się na konto oszczędnościowe. W tym artykule skupimy się na tym ostatnim rozwiązaniu. Czy warto odkładać pieniądze na koncie oszczędnościowym? Zdecydowanie tak. Warto pomyśleć o rachunku oszczędnościowym, jeśli np. nie chcesz […]

Czytaj wpis
Czym jest ryzyko kredytowe?

Dynamiczna, zmienna i często nieprzewidywalna sytuacja w gospodarce sprawia, że banki muszą minimalizować swoje ryzyko finansowe. Głównym elementem, który wpływa na równowagę, jest obszar związany z ryzykiem kredytowym. Jest to istotny czynnik z punktu widzenia analizy i zarządzania ryzykiem w całym sektorze finansowym. W artykule przyjrzymy się naturze ryzyka kredytowego, tym co wpływa na jego […]

Czytaj wpis
Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

Jeszcze dwie dekady temu karta kredytowa, najlepiej złota lub platynowa, były symbolem statusu. Dzisiaj tego typu produktu dostępne są praktycznie dla wszystkich. Zamożne osoby mogą liczyć na wysokie limity sięgające miliona złotych i prestiżowe usługi concierge. Patrząc bardziej przyziemnie, karty kredytowe dostępne są dla szerokiego grona klientów banków. Co warto o nich wiedzieć? Karty kredytowe […]

Czytaj wpis
Na czym polega kredyt ratalny i co o nim warto wiedzieć? 

Nie za wszystkie zakupy trzeba płacić z bieżących środków lub z oszczędności. Zdarzają się też nieprzewidziane sytuacje, w których potrzebujesz większej sumy pieniędzy. Zepsuta lodówka, zgubiony laptop czy zalany telefon to przedmioty, bez których ciężko się obejść w dzisiejszych czasach. Jeśli brakuje Ci gotówki i potrzebujesz szybko nowego sprzętu, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny. […]

Czytaj wpis
Kredyt na samochód używany – na co zwrócić uwagę przy jego wyborze?

Dane urzędowe pokazują, że w 2020 roku tylko 14% zarejestrowanych pojazdów stanowiły nowe auta. Większość Polaków kupuje używane pojazdy. Dlaczego wybieramy auta z drugiej ręki? Jest wiele powodów, a głównym z nich jest cena. Samochody używane są tańsze od nowych odpowiedników i część właścicieli nie chce inwestować w coś, co szybko traci na wartości. Ceny […]

Czytaj wpis
Pożyczka na dowód osobisty bez zaświadczeń o dochodach

Zdarza się, że szybko potrzebujesz gotówki. Czasami bank, z którym współpracujesz, jest skory pożyczyć Ci pieniądze bez większych formalności. Jednak bywa i tak, że potrzebne są dodatkowe dokumenty, jak np. zaświadczenie o dochodach. Przeważnie trzeba na nie zaczekać, a ponadto bank lubi zweryfikować jego wiarygodność w miejscu Twojej pracy, co trwa. Jeśli nie masz czasu […]

Czytaj wpis
1 2 3 10

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL