Czym jest wiarygodność kredytowa i czym różni się od zdolności kredytowej?

Bardzo prawdopodobne, że znasz osoby, którym pożyczyłbyś nawet spore pieniądze bez obaw, że do Ciebie wrócą. Jednocześnie są też takie, które w żaden sposób nie przekonają Cię do udzielenia pożyczki. Ten zbiór opinii, doświadczeń i własnych przekonań wpływają na czyjąś wiarygodność. Banki podchodzą do analizy wniosku nie tylko przez pryzmat zdolności kredytowej, ale także innych elementów. Czym zatem jest wiarygodność kredytowa?

Czym jest wiarygodność kredytowa?

Wiarygodność kredytowa to Twoja sumienność, jako płatnika. Oznacza to całościowe podejście do terminowego regulowania wszystkich Twoich zobowiązań. Dotyczy to zarówno kredytów, jak i rachunków za prąd, gaz czy telewizję i Internet. Jest to jeden z głównych czynników, na podstawie którego instytucje finansowe podejmują decyzję kredytową.

Systematyczne opóźnienia w spłacie zaciągniętych zobowiązań źle wpływają na Twoją reputacje. Konsekwencją tego może być negatywna decyzja kredytowa, bardziej wymagające warunki finansowania, a nawet konieczność dostarczenia dodatkowego zabezpieczenia, np. poręczenia osoby mającej zdolność kredytową.

Wiarygodność kredytowa jest niższa w przypadku osób i firm, które jeszcze nigdy nie korzystały z produktów kredytowych. Z kolei kredytobiorcy korzystający z finansowania są prześwietlani przez banki w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Instytucje finansowe obliczają scoring kredytowy lub rating. Oba wskaźniki wyrażane są w punktach i używa się ich do oceny wiarygodności kredytowej wnioskodawcy. Pozytywnie na punktacje wpływa terminowa obsługa zobowiązań finansowych. Niestety, jak to w życiu, są też punkty ujemne za opóźnienia w spłacie. Wypadkową tych informacji jest klasyfikacja do jednej z grup ryzyka dla banku. Jeśli jest ono zbyt wysokie, to pożyczkodawca może odmówić finansowania.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa pozwala określić maksymalną kwotę, którą pożyczkodawca jest w stanie pożyczyć wnioskodawcy. Analizując dochody i wydatki klientów, instytucje finansowe szacują ryzyko, że dana osoba lub firma będzie terminowo spłacać swoje zobowiązania. 

„Mam dużo hajsu, spłacam z opóźnieniem, bo tak się zdarza, ale mnie stać, bo co miesiąc wpływa 10 000 zł na konto”. Dla banku to klasyczny przykład, że dana osoba może mieć problemy z zarządzaniem finansami lub zmierza w kierunku spirali zadłużenia. 

Nawet jeśli tak nie jest, to pożyczkodawca będzie chciał sprawdzić wiarygodność kredytową wnioskodawcy, aby mieć pewność, że pożyczone pieniądze do niego wrócą w ustalonym terminie wraz z odsetkami. Pomaga w tym ocena zdolności kredytowej. Od niej zależy nie tylko to czy otrzymasz pieniądze, ale także ile i na jakich warunkach.

Co pomaga w budowaniu zdolności kredytowej? Może wydawać się to dziwne, ale terminowa spłata zobowiązań także wpływa na zdolność kredytową. Pożyczkodawcy chcą mieć wiarygodnych partnerów, którym pożyczanie pieniędzy nie jest ryzykowne. Ponadto na zdolność wpływają przede wszystkim dochody i wydatki w gospodarstwie domowym lub przedsiębiorstwie. Szukasz finansowania? Sprawdź kredyt dla firm i rozwiń swój biznes.

Wiarygodność kredytowa a zdolność kredytowa – co je różni?

Oba terminy są często stosowane zamiennie, choć nie oznaczają tego samego. Wiarygodność kredytowa to informacja o tym, jak dotychczas spłacałeś swoje zobowiązania. Innymi słowy, czy płaciłeś w terminie za raty i media. Z kolei zdolność kredytowa to parametr, który określa czy stać Cię na wzięcie pożyczki gotówkowej w oczekiwanej wysokości.

Nawet jeśli nigdy nie miałeś dnia opóźnienia w spłacie czegokolwiek, to nie masz gwarancji, że uzyskasz kredyt na 1 mln zł, jeśli zarabiasz najniższą krajową. Należy rozumieć to w ten sposób, że wiarygodność i zdolność kredytowa muszą iść ze sobą w parze.

Jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową?

Wejdź na stronę internetową Biura Informacji Kredytowej. Załóż konto i sprawdź swoją historię kredytową w raporcie BIK. Znajdziesz w nim wszystkie spłacone w ostatnich pięciu latach zobowiązania finansowe i te, które aktualnie spłacasz. Znajdują się tam pierwotne kwoty pożyczek, termin ich zakończenia, wysokość rat i informacje o terminach spłata.

Raport BIK pobierzesz w następujący sposób:

• Wypełnij formularz – będą potrzebne Twoje dane osobowe;
• Potwierdź swoją tożsamość – przygotuj się na przelew identyfikacyjny, a w przypadku paszportu lub karty pobytu użyj kodu, który otrzymasz od BIK listem poleconym;
• Zaloguj się na konto – po otrzymaniu linku aktywacyjnego ustaw hasło i zaloguj się do swojego konta.

Informacje w BIK są odpłatne. 

Przeczytaj także: Czyszczenie BIK. Sprawdź, co możesz zrobić, aby poprawić scoring BIK.

Jak banki sprawdzają wiarygodność kredytową?

Banki i firmy pożyczkowe mają wiele różnych narzędzi do weryfikacji wnioskodawcy. Poza weryfikacją historii w BIK istnieją także własne wytyczne, na podstawie których analizowane są wnioski. Co poza tym?

Banki sprawdzają bazy:

• BIG InfoMonitor;
• Krajowy Rejestr Dłużników BIG;
• RIF BIG.

Instytucje finansowe weryfikują ponadto Twoją współpracę z dostawcami energii elektrycznej czy usług telekomunikacyjnych i Internetu. 

Relacje z bankiem to dosyć istotny element, który może przechylić szalę na jedną ze stron. Bezproblemowa współpraca i brak zaległości to parametry, które dokładają ciężarki na stronę pozytywnej decyzji. Ich odwrotność sumuje się na niekorzyść.

Jak budować wiarygodność kredytową?

Fundamentem dla pożyczkodawcy jest terminowa spłata zobowiązań. Dotyczy to zarówno kredytów i pożyczek, jak i wspomnianych już rachunków za media czy różnego rodzaju abonamenty. Przekraczanie terminów ustalonych w umowie wpływa negatywnie na Twoją wiarygodność kredytową. Dzisiaj możesz sobie prychać, że to mało ważne, ale jeśli pojawi się sytuacja losowa i będziesz szybko potrzebować pieniędzy, to może być trudno je uzyskać. Pomyśl także o ewentualnym kredycie hipotecznym w przyszłości.

W budowaniu wiarygodności kredytowej mogą pomóc zaciągnięcie kredytów na niewielkie kwoty. Jeśli nigdy nie kupowałeś niczego na raty i nie zaciągałeś pożyczki, to warto pomyśleć o takim rozwiązaniu. Dzięki temu stworzysz historię spłaty w BIK, co pozytywnie wpłynie na Twój scoring – oczywiście, jeśli będziesz terminowo obsługiwać dług.

Podczas budowania wiarygodności kredytowej warto co pewien czas sprawdzić swoją historię kredytową. W BIK zdarzają się pomyłki, które mogą negatywnie wpłynąć na Twój wizerunek, jak dobrego płatnika. Dla przykładu bank może naliczać opłaty za kartę kredytową, z której dawno zrezygnowałeś. Wówczas należy zgłosić ten fakt do banku, a nie do BIK, aby instytucja finansowa wyjaśniła sprawę w Biurze Informacji Kredytowej.

Jeśli spłacasz zobowiązania w terminie, to wyraź zgodę na przetwarzanie danych po spłaconym kredycie. Dzięki temu w BIK będą pozytywne wzmianki dostępne dla wszystkich banków, a to pozytywnie wpływa na ocenę Twojej wiarygodności. Pamiętaj, że z historii można usunąć zobowiązania, w których pojawiały się opóźnienia, ale następuje to dopiero po 5 latach od spłaty problematycznego kredytu.

Kredyty na małe co nieco

W kontekście zaciągania kredytów na małe kwoty są dwie szkoły. Przedstawiciele jednej uważają, że to zasadne podejście, które pomaga budować wiarygodność. Z kolei zwolennicy drugiej uważają, że banki mogą niechętnie patrzyć na osoby, które zaciągają kredyty na niewielkie kwoty, ponieważ to może sugerować, że nie stać Cię na drobiazgi, które kredytujesz. Naszym zdaniem pierwsza opcja jest bardziej zasadna. 

Przeczytaj także: Raty 0%: Na czym polegają zakupy na raty zero procent i na co uważać?

Ocena wiarygodności kredytowej klienta – masz na nią wpływ!

„Całe życie pracujesz na szacunek, stracić możesz w sekundę swój dobry wizerunek” – to cytat z utworu warszawskiego składu Hemp Gru, który świetnie oddaje istotę sprawy. Pamiętaj, że potknięcia zdarzają się wszystkim. Najlepiej jednak unikać sytuacji, które mogą sprawić w przyszłości problemy. Jak to zrobić?

Jeśli widzisz, że np. pracodawca nie wypłacił Ci premii lub straciłeś pracę i nie masz oszczędności, żeby spłacić kolejną ratę, to czym prędzej zmierzaj do instytucji pożyczkowej. Jasna i otwarta komunikacja może przynieść rozwiązania, dzięki którym unikniesz przykrych konsekwencji. 

Nikt Cię w banku „nie nakrzyczy”, ponieważ raz, że instytucji pożyczkowej zależy na odzyskaniu pieniędzy, a dwa, chcą maksymalnie ograniczyć ryzyko. Jest to możliwe, jeśli jesteś otwarty na współpracę. Czarne chmury w końcu ustąpią słonecznej pogodzie. Najpewniej znajdziesz nową pracę, a kasa z premii w końcu wpłynie na konto. 

Warto być w stałym kontakcie z pożyczkodawcą. To także mocna karta w budowaniu Twojej wiarygodności kredytowej, nawet gdy pojawiają się problemy.