Opłata za udzielnie finansowania i obsługę bankową to nic innego, jak prowizja bankowa. Udzielenie kredytu gotówkowego, hipotecznego, a nawet kredytu konsolidacyjnego najczęściej wiąże się z ryzykiem naliczenia dodatkowych kosztów. Wysokość prowizji od kredytu jest uzależniona od całkowitej kwoty przyznanej kredytobiorcy oraz indywidualnych ustaleń banku. Zgodnie z Prawem bankowym instytucje finansowe mogą dobrowolnie ustalać wartość pobieranych prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego lub jakiegokolwiek innego zobowiązania. Aktualne przepisy wskazują jednak, że łączne koszty pozaodsetkowe w przypadku zobowiązań finansowych nie mogą przekraczać 25% kwoty kredytu oraz 30% jego wartości w stosunku rocznym.

Czym jest prowizja bankowa? Definicja

Zgodnie z definicją prowizja banku to jednorazowa opłata, która jest doliczana już na etapie podpisywania umowy kredytowej z wybraną instytucją. To wartość wyrażona w formie procentowej, którą oblicza się od kwoty przyznanego kredytu. Można więc założyć, że wartość prowizji wpływa na całkowity koszt kredytu. Bankowa prowizja obejmuje każdy rodzaj kredytu i pożyczki - niezależnie od kwoty.

W przypadku większych zobowiązań, jak np. kredyt hipoteczny procent prowizji może stanowić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych pozaodsetkowych kosztów kredytu. Warto dodać, że do prowizji bankowej zaliczamy też cykliczne opłaty związane, np. z obsługą karty kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc, prowizja bankowa to standardowe opłaty operacyjne, których celem jest zrekompensowanie instytucji finansowej kosztów poniesionych w związku z udzieleniem i uruchomieniem kredytu.

Rodzaje prowizji za udzielenie kredytu

Wysokość prowizji bankowej najczęściej jest wskazywana w ofertach finansowania tuż obok oprocentowania oraz RRSO. Zanim zdecydujesz się podpisać umowę kredytu, zawsze przeanalizuj wartość prowizji. W niektórych przypadkach banki zgadzają się na obniżenie prowizji za wykupienie dodatkowych produktów bankowych, np. konta. Prowizja bankowa nie jest jedną opłatą, ale szeregiem kosztów. Standardowe rodzaje prowizji bankowych to:

• Prowizja za udzielenie kredytu - tę opłatę bank pobiera podczas wypłaty środków na rachunek bankowy klienta. Koszty prowizyjne są najczęściej rozłożone na cały okres spłaty zadłużenia i doliczane są do całkowitej kwoty kredytu.
• Prowizja za zmianę warunków finansowania - wszelkie zmiany dotyczące wysokości marży, wydłużenia okresu kredytowania i zmian w umowie mogą skutkować naliczeniem dodatkowej prowizji.
• Prowizja za wcześniejszą spłatę - jeśli zdecydujesz się nadpłacić kredyt, musisz liczyć się z ryzykiem naliczenia prowizji banku. To możliwe jednak tylko wtedy, kiedy nadpłata lub całkowita spłat odbywa się przed upływem 36 miesięcy od czasu podpisania umowy.
• Prowizja za obsługę kredytu - przygotowanie umowy kredytu i weryfikacja złożonych dokumentów to powody, które mogą generować koszty prowizyjne. Opłaty za rozpatrzenie wniosku są jednak pobierane coraz rzadziej.

Co więcej, prowizja od kredytu hipotecznego, gotówkowego lub jakiegokolwiek innego produktu finansowego może zostać naliczona też w razie opóźnienia w spłacie raty. Taka prowizja nazywana jest karnymi odsetkami, które są naliczane wprost proporcjonalnie do wydłużającego się czasu przeterminowanej płatności.

Prowizja kredytu - jak ją obliczyć?

Chcesz dowiedzieć się, jak obliczyć prowizję od kredytu w przypadku danego banku? Wystarczy, że znasz wartość prowizji w wyrażeniu procentowym. Przykładowo: jeśli kwota kredytu to 300 tys. złotych, a prowizja wynosi 3%, zapłacisz 9000 złotych dodatkowych kosztów bankowych. Sytuacja wygląda nieco inaczej w przypadku kredytów gotówkowych. Prowizje dla takich produktów sięgają do wartości nawet ponad 10%. Dla kwot rzędu 100-200 tys. złotych to naprawdę spore sumy.

Prowizja bankowa a marża - jakie są różnice?

Decydując się na skorzystanie z produktów finansowych, musisz liczyć się z tym, że oprócz odsetek będziesz zobowiązany do uregulowania kosztów pozaodsetkowych, czyli prowizji. Wielu kredytobiorców nie rozróżnia w tym przypadku dwóch pojęć: marża i prowizja. To dwa odmienne czynniki, które wpływają na całkowity koszt kredytu. Marża to składowy element każdej raty zobowiązania. To wynagrodzenie dla instytucji finansowej, które przysługuje za udzielenie kredytobiorcy kapitału do wykorzystania na określone cele. Stawka marży jest ustalana zgodnie z aktualnym wskaźnikiem WIBOR. Prowizja jest najczęściej jednorazową opłatą, którą kredytobiorca pokrywa w dniu podpisania umowy.

Jedynym podobieństwem łączącym marżę i prowizję jest fakt, iż obydwa wskaźniki są wyrażone procentowo w odniesieniu do całkowitej kwoty pożyczki lub kredytu. Warto też dodać, że wysokość marży zależy od indywidualnych ustaleń przed podpisaniem umowy - jako kredytobiorca możesz negocjować jej wysokość.