Czym jest lokata bankowa?

Mianem lokaty bankowej nazywamy produkt finansowy, który służy do deponowania wolnych środków, czyli oszczędności. Taki depozyt bankowy zakłada się w ramach podpisania umowy z wybraną instytucją finansową. Za aktywną lokatę uznaje się taki rachunek, na który została wpłacona ustalona kwota. Warto dodać, że w większości przypadków lokaty uniemożliwiają swobodne korzystanie z wpłaconego kapitału - musisz poczekać aż umowa samoistnie się zakończy. W przeciwnym razie każda wypłata środków z lokaty skutkuje utratą wypracowanego zysku, który jeszcze nie został skapitalizowany.

Tradycyjna lokata bankowa jest swego rodzaju pożyczką, ale udzielaną przez klienta na rzecz banku. Instytucja finansowa przez cały okres trwania umowy lokaty zarządza wpłaconym kapitałem, zobowiązując się do zwrotu środków na rzecz klienta w kwocie powiększonej o wypracowane odsetki. Jeśli chcesz dowiedzieć się, ile zarobisz, musisz sprawdzić, jakie jest aktualne oprocentowanie lokaty. Umowa depozytu zobowiązuje klienta do zdeponowania określonych środków, natomiast bank do zarządzania rachunkiem lokacyjnym wraz ze zwrotem środków i naliczonych odsetek po zakończeniu umowy.

Jak wybrać najlepszą lokatę dla siebie?

Zanim zdecydujesz się na lokatę w banku, pamiętaj o tym, że każde zyski z tego tytułu będą obarczone podatkiem Belki. To oznacza, że oszczędzanie na lokacie przynosi zyski pomniejszone o dodatkowy podatek od zysków kapitałowych za dochody osiągane w ten sposób. Aby wybrać najkorzystniejszą formę lokowania wolnych środków, weź pod uwagę:

• czas trwania lokaty - miesiąc, kwartał, rok lub dłużej,
• sposób kapitalizacji odsetek,
• wysokość oprocentowania,
• gwarancja wypłaty odsetek nawet w razie zerwania umowy depozytu,
• możliwość przedłużenia umowy lokaty,
• dostęp do produktów dodatkowych.

Przed przystąpieniem do założenia lokaty, sprawdź także aktualne promocje. Dzięki temu pozyskasz jak najkorzystniejsze warunki. Na rynku lokat bankowych występują spore zmiany, a instytucje finansowe stale dostosowują poziom oprocentowania do wskaźnika inflacji oraz stóp procentowych ustalanych przez RPP (Radę Polityki Pieniężnej).

Rodzaje lokat bankowych - jakie są najpopularniejsze?

Lokata bankowa zakładana w dowolnie wybranej instytucji pozwala zdeponować środki w 100% bezpieczny sposób. Bankowy Fundusz Gwarancyjny daje pewność, że nawet w razie kłopotów finansowych banku zdeponowane środki do kwoty o równowartości 100 tys. euro zostaną zwrócone do klienta. Zapoznaj się z poszczególnymi odmianami lokat. Wbrew pozorom rodzaj umowy z bankiem oraz koszty związane z otwarciem rachunku depozytowego mają ogromne znaczenie w odniesieniu do późniejszych zysków.

Standardowe lokaty terminowe

Najpopularniejsze są lokaty terminowe. To rozwiązanie dla osób, które chcą otworzyć lokaty z minimum formalności na przejrzystych warunkach. W tym przypadku należy wpłacić określoną kwotę podczas podpisywania umowy i poczekać na zakończenie jej obowiązywania. Można powiedzieć, że standardowe lokaty to te terminowe. Obowiązują przez określony czas, gdzie w trakcie trwania może nastąpić kilkukrotna kapitalizacja odsetek - zależnie od oferty banku. Najpopularniejsze odmiany lokat terminowych są zawierane na okres: miesiąca, trzech miesięcy, pół roku oraz 12 miesięcy. Niektóre instytucje finansowe proponują rachunki depozytowe na okres 24 miesięcy, co pozwala na wypracowanie nieco większych zysków trakcie trwania lokaty.

Lokata rentierska

To rodzaj lokaty bankowej, gdzie wysokość odsetek może być naprawdę pokaźna. Dlaczego? Otóż czas trwania umowy w przypadku ofert lokat rentierskich to nawet do trzech lat. Co ciekawe, banki oferują w tym przypadku możliwość cyklicznej wypłaty wypracowanego zysku, choć część wpłaconego kapitału pozostaje bez zmian. Taka forma lokowania wolnych środków jest stworzona z myślą o osobach, które dysponują nieco większym kapitałem. Najczęściej minimalna wpłata to kilka tysięcy złotych, choć na rynku funkcjonują banki, które wymagają wniesienia kapitału o wartości nawet ponad 100 tys. złotych.

Lokata strukturyzowana

Warto wiedzieć, że na rynku występują też lokaty strukturyzowane. W tym przypadku umowy dzielą się na dwie części, które odnoszą się do podziału kapitału na dwa instrumenty: lokatę terminową oraz dodatkowy komponent inwestycyjny. To pewna forma dywersyfikacji portfela inwestycyjnego, która pozwala na wypracowanie nieco większych zysków wraz z odsetkami ze standardowej lokaty. Warto dodać, że lokata strukturyzowana chroni kapitał wpłacony na początku trwania umowy. To oznacza, że nawet jeśli cokolwiek pójdzie nie tak, otrzymasz zwrot 100% wpłaconych środków.

Część inwestycyjna jest najczęściej wpłacana w akcje lub obligacje spółek notowanych na międzynarodowych giełdach. To forma lokowania wolnego kapitału stworzona dla osób, które chcą mieć możliwość wypracowania wyższej stopy zwrotu przy zachowaniu wymiernego ryzyka.

Lokata progresywna

Taka lokata bankowa to pewnego rodzaju forma lokaty terminowej, gdzie oprocentowanie może zmieniać się w czasie trwania umowy. Dzięki temu w ramach depozytów terminowych wrócą dodatkowe środki powiększone o wypracowane odsetki. W ramach lokaty progresywnej oprocentowanie może być na różnym poziomie dla każdego kwartału trwania umowy. Odsetki dla takiej umowy są kapitalizowane raz na kwartał podczas zmiany wartości oprocentowania lokaty bankowej.

Lokata walutowa

To pewniej rodzaj lokaty długoterminowej, na którą wpływają dwa podstawowe czynniki: kurs walut oraz oprocentowanie bazowe. Zakładanie lokaty tego typu jest proste. Musisz tylko wybrać preferowaną walutę obcą (euro, dolar, funt) oraz wysokość środków, które chcesz zdeponować. Na koniec umowy lokaty na Twoje konto wróci kwota wypracowana w ramach odsetek, a także różnice dotyczące rynkowych wahań kursu walut. Dzięki temu masz większe szanse na wypracowanie zysku, ale także narażasz się na ryzyko straty.

Lokata overnight

Jeszcze do niedawna był to popularny rodzaj lokaty bankowej, który umożliwiał ominięcie podatku Belki w wysokości 19% kwoty wypracowanych zysków kapitałowych. Sektor bankowy zdecydował się na uszczelnienie przepisów w porozumieniu z organami podatkowymi w Polsce, co poskutkowało tym, że lokaty overnight są praktycznie niedostępne w przypadku lokat terminowych proponowanych przez banki. Popularną definicją takiej formy lokowania oszczędności była nazwa: lokaty antybelkowe.

Lokata automatyczna

To forma lokaty odnawialnej, która pozwala automatyczne uruchomienie nowego okresu kapitalizacji odsetek, bez konieczności założenia lokaty terminowej na nowo. Co więcej, lokaty automatyczne pozwalają na automatyczne zakładanie kolejnych rachunków depozytowych po przekroczeniu konkretnego limitu kwotowego na koncie. Wszelkie nadwyżki z wypracowanych odsetek trafią bezpośrednio na nową lokatę, bez konieczności Twojej ingerencji.

Lokata dynamiczna

Jako jedna z wielu dostępnych lokat w ofertach banków to jedna z tych zyskujących na popularności. Wyróżnia się sporą zmiennością oprocentowania bazującego na stawkach WIBOR(R). To oznacza, że Twoje zyski będą zależnie od tego, na jakim poziomie utrzymają się stopy procentowe w kraju. Musisz znać ryzyko związane z otwarciem lokaty dynamicznej, ale także zdawać sobie sprawę z szansy wypracowania naprawdę pokaźnych odsetek.

Lokata bankowa a konto oszczędnościowe - co proponują banki?

W przypadku lokat bankowych nie ma możliwości uniknięcia utraty wypracowanych odsetek w razie zerwania umowy przed czasem (o ile bank nie przewiduje inaczej). Decydując się na konto oszczędnościowe, nie musisz martwić się o wypracowane zyski, a dodatkowo masz możliwość swobodnego zarządzania swoimi pieniędzmi. Banki nie wyróżniają żadnej z tych ofert. Po prostu proponują obydwa rozwiązania jednocześnie, próbując dopasować się do potrzeb nawet najbardziej wymagających klientów. Różnicą pomiędzy lokatą bankową a kontem oszczędnościowym jest wysokość oprocentowania. Dla rachunków do oszczędzania jest to najczęściej 0,5-1,5%. Jeśli cenisz sobie swobodę i nie przeszkadzają Ci wymierne zyski, wybierz konto oszczędnościowe. W celu osiągnięcia wyższej stopy zwrotu - postaw na standardowe lokaty.

Po rozpoznaniu lokat bankowych dostępnych w ofertach banków można podzielić je na takie ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem, różnym czasem trwania, a także o różnym sposobie dopisywania odsetek. Zanim zdecydujesz się na konkretną formę lokowania wolnego kapitału, skontaktuj się z ekspertem Finaum. Otrzymasz rzetelną pomoc i dowiesz się, jaka forma oszczędzania będzie najkorzystniejsza dla Ciebie.