Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Kredyty mieszkaniowe to jedne z najbardziej skomplikowanych form finansowania dostępnych na polskim rynku. Dlaczego? Otóż wniosek o kredyt w tej formie wymaga dołączenia wielu dokumentów, których objętość jest uzależniona od indywidualnej sytuacji potencjalnego kredytobiorcy. Bank, który zdecyduje się udzielić Ci kredytu hipotecznego, prawdopodobnie zaproponuje takie warunki, aby kwota kredytu nie przekraczała Twoich możliwości finansowych.

Planujesz zakup domu lub mieszkania, ale nie wiesz, jak wybrać najtańszy kredyt hipoteczny? Wystarczy, że uwzględnisz kilka standardowych parametrów takich, jak: RRSO, prowizja banku, marża, koszty obsługi kredytu oraz koszty ubezpieczeń. Całkowity koszt jest także uzależniony od stawki oprocentowania. Kiedy będziesz przeglądać ranking kredytów hipotecznych, z pewnością trafisz na oferty z oprocentowaniem zmiennym oraz stałym. Chcesz dowiedzieć się, czy warto wnioskować o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem? A może lepiej wybrać stawkę zmienną? Poniżej znajdziesz wiele przydatnych informacji na ten temat.

Jakie wybrać oprocentowanie kredytu hipotecznego? Zmienne czy stałe?

Zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę kredytową, koniecznie dowiedz się, od czego będzie zależeć całkowite kwota kredytu mieszkaniowego. Oprócz oczywistych parametrów niezwykle istotną rolę odgrywa stawka i rodzaj oprocentowania bazowego. Już od 2021 roku każdy kredytobiorca w Polsce może wybrać opcjonalnie oprocentowanie stałe przez okres 5-7 lat, zależnie od oferty wybranej instytucji finansowej. 

Niestety nie da się jednoznacznie wskazać tego, jaki typ oprocentowania Twojego kredytu będzie korzystniejszy. Przed rozpoczęciem procesu ubiegania się o kredyt mieszkaniowy, warto poznać cechy charakterystyczne dla każdego typu oprocentowania. Dzięki temu w dniu zawarcia umowy będziesz mieć pewność, że wybrałeś najkorzystniejsze rozwiązanie.

Oprocentowanie zmienne dla kredytu hipotecznego

Szanse, aby otrzymać kredyt hipoteczny na zmiennej stopie procentowej, są znacznie większe niż w przypadku stałego oprocentowania. Dlaczego? Otóż najczęściej jest tak, że wskaźnik zmienny jest niższy, aniżeli ten dla kredytów z okresowo stałą stopą procentową. Składając wniosek o kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, licz się z tym, że stopy procentowe będą obliczane na podstawie ustaleń Rady Polityki Pieniężnej oraz wskaźników: WIBOR 3M oraz WIBOR 6M. 

Zmienne oprocentowanie daje szansę, że zdolność kredytowa będzie uwzględniona na nieco wyższym poziomie. Niestety w przypadku zobowiązań mieszkaniowych tego typu musisz też brać pod uwagę spore ryzyko. W dniu zawarcia umowy kredytu parametry finansowania są jasne. Po aktualizacji stawek WIBOR może okazać się, że tani kredyt hipoteczny okaże się problematycznym zobowiązaniem, gdzie koszty kredytu znacznie przewyższą zarobki gospodarstwa domowego. 

Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne na zmiennej stopie procentowej, wyróżniamy pewną zależność: im wyższe stopy procentowe w kraju, tym wyższa miesięczna rata i całkowite koszty. Na szczęście to działa w dwie strony. W przypadku kredytu na zmiennej stopie i spadku ogólnych stawek oprocentowania dochodzi do sytuacji, że finansowanie staje się jeszcze tańsze, a ostateczna wysokość odsetek do spłaty znacznie mniejsza.

Oprocentowanie stałe dla kredytu hipotecznego

Każdy chciałby wybrać najlepszy kredyt hipoteczny dla siebie. Można to zrobić z pośrednikami kredytu hipotecznego. To szansa na szybsze porównanie dostępnych ofert i wybór takiego źródła finansowania, które nie będzie problematyczne w spłacie. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego każdy może dostać kredyt hipoteczny na stałej stopie procentowej na minimum 5 lat. 

Ciekawostką jest oferta banku BNP Paribas, który włączył do swojej oferty kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem aż na 10 lat!

Koszt kredytu hipotecznego będzie w tym przypadku zamrożony na okres wynikający z umowy. To oznacza, że wahania stawek WIBOR nie będą Cię dotykać, ale tylko przez kilka lat. Pod koniec umownego czasu bank jest zobowiązany do wystawienia prolongaty na kolejny okres z oprocentowaniem stałym w oparciu o aktualnie obowiązujące stawki. To oznacza, że nie możesz na zawsze zablokować rosnącej raty kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz ocenić opłacalność skorzystania z konkretnej formy oprocentowania, możesz sprawdzić rządowy kalkulator zmiany oprocentowania. Ten jest dostępny na stronie internetowej: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/.

Wystarczy, że podasz kwotę pozostałą do spłaty, wysokość raty lub stawkę oprocentowania oraz termin ostatniej raty wynikający z harmonogramu. Dzięki temu dowiesz się, jaki będzie koszt w przypadku kredytu hipotecznego ze zmienną stopą procentową oraz jak zmieni się wysokość raty przy ewentualnych obniżkach lub podwyżkach stóp procentowych przez RPP.

Koszt kredytu hipotecznego a oprocentowanie - co się opłaca?

Niestety nie da się jednoznacznie określić tego, jaka forma oprocentowania jest bardziej opłacalna z punktu widzenia zobowiązania mieszkaniowego. Podobne zasady obowiązują w sytuacji, kiedy chcesz zaciągnąć kredyt pod zastaw mieszkania. Obliczenie przyszłych koszów finansowania na podstawie zmiennej stawki oprocentowania to wyłącznie spekulacje. Nawet najlepsi ekonomiści nie są w stanie przewidzieć tego, jak będzie wyglądał rynek finansowy za 5 lub 10 lat.

Spłata kredytu hipotecznego, a dokładnie całkowite koszty odsetkowe mogą zmieniać się z roku na rok. Im większe wahania i wzrost stawek oprocentowania, tym wyższe koszty dla kredytobiorców i odwrotnie. Jeśli chcesz pozyskać środki na zakup nieruchomości, koniecznie przejrzyj oferty kredytów hipotecznych i ustal całkowite koszty kredytu. Tylko w ten sposób będziesz w stanie orientacyjnie ocenić, jaki rodzaj oprocentowania lepiej wybrać.

Najlepszy kredyt na mieszkanie to taki, który wygeneruje jak najmniejsze koszty. Najrozsądniej jest wybierać niskie oprocentowanie, brak lub minimalną prowizję oraz zero ukrytych koszów. Zaciągając kredyt hipoteczny warto poprosić o pomoc specjalistę kredytowego Finaum. Kontakt z ekspertem to pierwsze, co powinieneś zrobić, jeśli nie wiesz, jaki rodzaj oprocentowania wybrać, a także chcesz obliczyć całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Ogólnie rzecz biorąc: okresowo stałe oprocentowanie to pewna doza bezpieczeństwa przez kilka lat, natomiast zmienny wskaźnik WIBOR daje szansę, że w ciągu kilku lat koszty kredytowe spadną. 

Jak łatwiej zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Nawet jeśli masz wysoką wartość zabezpieczenia kredytu oraz chcesz wziąć kredyt na długi okres spłaty - to wcale nie oznacza, że otrzymasz pozytywną decyzję kredytową. Banki indywidualnie rozpatrują każdy wniosek i analizują: historię w BIK, zdolność kredytową, aktualny poziom zadłużenia oraz wiarygodność potencjalnych klientów. Zdecydowanie łatwiej jest zaciągnąć kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, które jest najczęściej niższe od stałego.

W praktyce wygląda to tak, że kredytobiorcy podpisują umowę zobowiązania mieszkaniowego na zmiennej stopie procentowej, a po finalizacji transakcji przechodzą na stały procent. Dzięki temu blokują całkowite koszty finansowania na kilka lat, a jednocześnie zyskują większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji ze strony instytucji finansującej zakup lokum mieszkalnego.