Jeszcze dwie dekady temu karta kredytowa, najlepiej złota lub platynowa, były symbolem statusu. Dzisiaj tego typu produktu dostępne są praktycznie dla wszystkich. Zamożne osoby mogą liczyć na wysokie limity sięgające miliona złotych i prestiżowe usługi concierge. Patrząc bardziej przyziemnie, karty kredytowe dostępne są dla szerokiego grona klientów banków. Co warto o nich wiedzieć?
Karty kredytowe to wygodny sposób płatności. Co więcej, przyznany limit to praktyczny bufor finansowy. Ułatwia planowanie większych wydatków i pokrycie kosztów nieprzewidzianych sytuacji, np. konieczności wymiany lodówki, gdy stara ulegnie uszkodzeniu. Poza korzyściami warto zwrócić uwagę na kluczowy aspekt, jakim jest naliczanie odsetek przez banki. Jak to w praktyce wygląda?
Jeśli dotychczas nie korzystałeś z kardy kredytowej, to na początku możesz poczuć lekkie zakłopotanie. Nie chodzi o swobodę płacenia, ale sposób naliczania odsetek. Niech punktem wyjścia będzie tzw. okres bezodsetkowy, czyli z ang. grace period. Ponadto warto wiedzieć, czym jest okres rozliczeniowy i wyciąg z karty. Wiedza na temat poszczególnych mechanizmów ułatwia świadome korzystanie z kart kredytowych i czerpanie korzyści wynikających np. z możliwości zaciągnięcia darmowego kredytu.
Przy użyciu karty kredytowej możesz zrealizować dwa rodzaje operacji:
Używanie karty kredytowej może wiązać się z brakiem odsetek. Jeśli zapłacisz kartą za transakcję i spłacisz ją w wyznaczonym okresie, to odsetki nie będą naliczane. Więcej na temat naliczania odsetek przeczytasz w następnym akapicie.
Szukasz alternatywy dla karty kredytowej? Pomyśl o pożyczce gotówkowej.
Karty kredytowe to instrument finansowy, który bywa wymagany np. w zagranicznych hotelach. W ten sposób usługodawcy zabezpieczają się na wypadek sytuacji, gdyby goście postanowili opuścić obiekt bez uregulowania należności. Dzisiaj to nadal popularna forma ochrony interesów usługodawców. Z kolei dla Ciebie to przydatne narzędzie, które pozwoli Ci pożyczyć pieniądze bez odsetek.
W ofertach kredytowych często pojawiają się różnego rodzaju zachęty i bonusy. Jednak najbardziej eksponowaną zaletą kart kredytowych jest tzw. okres bezodsetkowy. Dzięki niemu masz do dyspozycji darmowy kredyt nawet przez 50-60 dni. Jak skorzystać z tego rozwiązania?
Przede wszystkim warto wiedzieć, że grace period obejmuje wyłącznie transakcje bezgotówkowe. Ponadto zaciągnięty dług trzeba spłacić w całości, w wyznaczonym terminie, aby „wyzerować” saldo. Jeśli w rozliczeniu zabraknie nawet kilku groszy, to bank anuluje okres bezgotówkowy i naliczy odsetki od kwoty zadłużenia.
Powiadasz 50-60 dni? Tak, ale tutaj należy mieć na uwadze cykl rozliczeniowy. Warto wiedzieć, kiedy zaczyna się on w przypadku Twojej karty. Najlepiej tę sytuację zobrazuje przykład.
Jeśli dzisiaj zapłacisz kartą kredytową, to nie oznacza, że możesz spłacić dług za 50-60 dni od tego momentu. Jest to możliwe, jeśli idealnie wstrzelisz się w początek cyklu rozliczeniowego i spłacisz zadłużenie ostatniego dnia. Przyjmijmy, że cykl rozliczeniowy wynosi 30 dni, a okres na spłatę zadłużenia wynosi 25 dni. W takiej sytuacji okres bezodsetkowy wyniesie 55 dni.
Przeczytaj także: Czym jest płatność odroczona?
W Polsce obowiązują przepisy, zgodnie z którymi oprocentowanie karty kredytowej nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Jest to suma stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (5,75% – stan na dzień 29.02.2024 r.) powiększonej o 3,5%.
Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej = 2 x (5,75 proc. + 3,5 proc.) = 18,5 procent.
Ważne! Wysokość stopy referencyjnej jest zmienna, co wpływa na wysokość oprocentowania karty kredytowej. Stawki NBP określane są przez Radę Polityki Pieniężnej. Warto wspomnieć, że we wrześniu 2021 r. stopa referencyjna wynosiła 0,1%. W tamtym okresie wysokość oprocentowania karty mogła wynosić ok. 7% w skali roku.
Minimalna wysokość oprocentowania w przypadku karty kredytowej nie jest określona w żądnych z obowiązujących regulacji. Jest to wartość ustalana przez banki na podstawie wewnętrznej polityki cenowej i kredytowej. Najczęściej oprocentowanie w większości banków ustalone jest na maksymalnym poziomie w skali roku (18,5%).
Niższe oprocentowanie zadłużenia na karcie kredytowej mogą liczyć posiadacze prestiżowych kart kredytowych. Dostęp do nich wymaga spełnienia określonych warunków lub wiąże się z wysoką opłatą za obsługę. Przeważnie tego typu produkty opakowane są w dodatkowe usługi jak np. concierge lub zniżki na zakupy.
Banki mają swobodę ustalania wysokości oprocentowania odsetek. Niemniej istnieją limity, które regulują przepisy. Możliwości zwiększenia lub konieczność zmniejszenia maksymalnego kosztu pieniądza zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.
Rynek bankowy jest bardzo konkurencyjny. W związku z tym zarządzający instytucjami finansowymi próbują na różne sposoby przyciągnąć klientów. Poza tym to okazja do tego, aby rozwinąć współpracę w przyszłości. W pogoni za klientem bank może zaproponować wyróżniające się na tle konkurencji oprocentowanie lub zaproponować dodatkowe bonusy za skorzystanie z oferty.
Jeśli przeglądasz oferty kart kredytowych lub Twój bank zwrócił się do Ciebie z propozycją skorzystania z niej, sprawdź m.in.:
Prowadzisz działalność i szukasz czegoś dla firmy? Sprawdź kredyt dla firm.
Limit środków dostępnych na karcie jest w całości do Twojej dyspozycji. Pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel. Dużą zaletą jest fakt, że przy każdej płatności nie musisz składać wniosku w banku o zgodę na wykorzystanie środków.
Kartą kredytową zapłacisz:
Operacje gotówkowe są przeważnie drogie. W związku z tym, gdy wypłacisz pieniądze z bankomatu, powinieneś liczyć się z koniecznością zapłaty dodatkowej prowizji i utratą okresu bezodsetkowego. Jeśli potrzebujesz wypłacić środki to najlepiej zrobić to za pomocą karty debetowej, która połączona jest z rachunkiem osobistym. Sprawdź, być może przelew z konta karty kredytowej na Twój ROR będzie bardziej opłacalnym rozwiązaniem.
Na powyższe pytanie odpowiemy, posługując się przykładem. Przyjmijmy, że masz do dyspozycji kartę kredytową, której maksymalny okres bezodsetkowy wynosi do 55 dni. Limit na karcie ustalony jest na poziomie 2000 złotych, a pierwszy dzień cyklu rozliczeniowego przypada na 1 marca.
Scenariusz wydarzeń:
Jeśli we wskazanym na wyciągu terminie spłacisz zadłużenie, to nie zapłacisz odsetek. W przypadku, gdy na dzień spłaty nie dysponujesz całą kwotą, to możesz zrealizować spłatę minimalną (jej wysokość określi bank). Opcjonalnie możesz wpłacić kwotę, którą w danym momencie możesz przeznaczyć na spłatę. Warto zaznaczyć, że taka sytuacja wiąże się z naliczeniem odsetek.
Zdarza się, że potrzebujesz gotówki. Ot restauracja, w której chcesz zjeść, nie ma jeszcze terminala płatniczego. W takiej sytuacji możesz wybrać się do bankomatu i wypłacić określoną sumę pieniędzy. W związku z wypłatą bank naliczy prowizję za transakcję. Odsetku od pobranej kwoty będą naliczane od dnia wykonania transakcji.
Powyższa sytuacja to skrajny przykład. Jeśli masz taką możliwość, to wypłać środki z rachunku bieżącego. Taka operacja z perspektywy kosztów będzie dla Ciebie tańsza. W przypadku „credit card” prowizje są wyższe. Co więcej, odsetki od transakcji znajdziesz w najbliższym wyciągu.
Mogłoby się wydawać, że szybka wpłata środków wypłaconych z bankomatu, powiększona o szacowane odsetki może rozwiązać problem z ich naliczaniem. Ten mechanizm ma jednak pewne ograniczenia. Karta kredytowa używana jest do różnych transakcji. Oznacza to, że wcześniejsza spłata może być przekierowana do uregulowania innych operacji niż wypłata gotówki.
W efekcie, pomimo szybkiej wpłaty na konto karty kredytowej, odsetki od wypłaconej kwoty z bankomatu nadal mogą być naliczane przez bank. Jest to pewna niedogodność, szczególnie jeśli chcesz uniknąć dodatkowych kosztów odsetkowych.
Przykład kolejności spłacania zobowiązań na karcie kredytowej w banku PKO BP:
Sytuacja z opisanego przykładu pokazuje, że spłata transakcji gotówkowych jest na szóstej pozycji. Jeśli na rachunku były realizowane inne transakcje lub naliczone są opłaty, to najpewniej one zostaną rozliczone na początku, a dopiero później transakcja gotówkowa.
Credit Card to świetne narzędzie, które umożliwia na korzystanie z „darmowych” pożyczek nawet przez 60 dni. Niemniej jest to instrument finansowy, który należy lepiej poznać, zanim zaczniesz go używać. W przeciwnym razie możesz się niemiło zaskoczyć, że bank zaczął Ci naliczać odsetki po 20 dniach. Jak do tego doszło, skoro grace period wynosi np. 55 dni? Wiele zależy od okresu rozliczenia i momentu wykonania transakcji. Uważając na takie niuanse, możesz uniknąć naliczenia opłat lub przekształcenia pobranych środków w kredyt.
Posiadanie karty kredytowej pomaga w zarządzaniu domowym budżetem i przydaje się w związku z nieoczekiwanymi wydatkami. Pamiętaj jednak, że wyciąganie gotówki z bankomatu to absolutna ostateczność, ponieważ to najdroższy sposób korzystania z zasobów karty.
Masz trudności ze spłatą zobowiązań? Poznaj szczegóły dotyczące kredytu dla zadłużonych.
FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.
Planując zakup mieszkania lub domu na kredyt, warto zapoznać się z terminem wkład własny. Jest to określona suma pieniędzy, którą jako potencjalny kredytobiorca będziesz musiał zainwestować na poczet zakupu nieruchomości. Najczęściej to decydujący element o uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak wokół udziału własnego krąży wiele mitów, z którymi chcemy się rozprawić. Jedną z najczęściej powtarzanych półprawd […]
Bardzo prawdopodobne, że znasz osoby, którym pożyczyłbyś nawet spore pieniądze bez obaw, że do Ciebie wrócą. Jednocześnie są też takie, które w żaden sposób nie przekonają Cię do udzielenia pożyczki. Ten zbiór opinii, doświadczeń i własnych przekonań wpływają na czyjąś wiarygodność. Banki podchodzą do analizy wniosku nie tylko przez pryzmat zdolności kredytowej, ale także innych […]
Jeśli planujesz zawnioskować o kredyt hipoteczny lub potrzebujesz środków na dowolny cel, to jednym z miejsc, gdzie możesz je pożyczyć, jest bank lub instytucja pożyczkowa. Co w przypadku umowy zlecenia? Nie stanowi ona przeszkody w staraniach o pieniądze. Istnieją jednak pewne wymagania, które trzeba spełnić. Pracując na umowę zlecenie, konieczne jest posiadanie dłuższego stażu pracy […]
Zakup mieszkania za gotówkę to duży jednorazowy wydatek, na który nie wszystkich stać. Ponadto pozbycie się takiej gotówki nie zawsze jest potrzebne, gdyż środki mogą pracować w inny sposób. Niemniej jednak spora grupa osób kupuje nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego, a do niego potrzebny jest udział własny. Czy pożycza lub kredyt gotówkowy na wkład własny […]
Narodowy Bank Polski podał, że liczba kart płatniczych wzrosła z 42,2 mln w 2019 r. do 44,9 mln w 2023 roku. Charakterystyką polskiego rynku, jak zaznaczył NBP, jest dominujący udział kart, które umożliwiają płatności zbliżeniowe. Na koniec czerwca 2023 r. było ich 43,2 milionów, co daje 96,3% w ogólnej liczbie kart. Jak efektywnie korzystać z […]
Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, ale miałeś poślizgi w spłacaniu zobowiązań i Twój raport w Biurze Informacji Kredytowej nie wygląd najlepiej? Czy możliwe jest czyszczenie BIK? Tak, jest to możliwe, ale nie w każdej sytuacji. Sprawdziliśmy, co można zrobić, aby usunąć niektóre wpisy i dzięki temu poprawić scoring BIK. Czyszczenie BIK to temat bardzo popularny, […]
Powiedzenie „pieniądz robi pieniądz” jest jak najbardziej prawdziwe. Ktoś inwestuje środki finansowe w rozwój firmy, ktoś inny stawia na akcje, a jeszcze inny zdecyduje się na konto oszczędnościowe. W tym artykule skupimy się na tym ostatnim rozwiązaniu. Czy warto odkładać pieniądze na koncie oszczędnościowym? Zdecydowanie tak. Warto pomyśleć o rachunku oszczędnościowym, jeśli np. nie chcesz […]
Dynamiczna, zmienna i często nieprzewidywalna sytuacja w gospodarce sprawia, że banki muszą minimalizować swoje ryzyko finansowe. Głównym elementem, który wpływa na równowagę, jest obszar związany z ryzykiem kredytowym. Jest to istotny czynnik z punktu widzenia analizy i zarządzania ryzykiem w całym sektorze finansowym. W artykule przyjrzymy się naturze ryzyka kredytowego, tym co wpływa na jego […]
Nie za wszystkie zakupy trzeba płacić z bieżących środków lub z oszczędności. Zdarzają się też nieprzewidziane sytuacje, w których potrzebujesz większej sumy pieniędzy. Zepsuta lodówka, zgubiony laptop czy zalany telefon to przedmioty, bez których ciężko się obejść w dzisiejszych czasach. Jeśli brakuje Ci gotówki i potrzebujesz szybko nowego sprzętu, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny. […]
Dane urzędowe pokazują, że w 2020 roku tylko 14% zarejestrowanych pojazdów stanowiły nowe auta. Większość Polaków kupuje używane pojazdy. Dlaczego wybieramy auta z drugiej ręki? Jest wiele powodów, a głównym z nich jest cena. Samochody używane są tańsze od nowych odpowiedników i część właścicieli nie chce inwestować w coś, co szybko traci na wartości. Ceny […]
Zdarza się, że szybko potrzebujesz gotówki. Czasami bank, z którym współpracujesz, jest skory pożyczyć Ci pieniądze bez większych formalności. Jednak bywa i tak, że potrzebne są dodatkowe dokumenty, jak np. zaświadczenie o dochodach. Przeważnie trzeba na nie zaczekać, a ponadto bank lubi zweryfikować jego wiarygodność w miejscu Twojej pracy, co trwa. Jeśli nie masz czasu […]
Nie brakuje osób, które uważają, że raty 0 to tylko chwyt marketingowy. Czy tak jest w rzeczywistości? Otóż nie! Sieci handlowe przy współpracy z bankami są w stanie zaproponować finansowanie sprzętu RTV i AGD. Tego typu usługa dostępna jest także przy zakupie aut czy w sklepach meblowych. Jak zatem działa nieoprocentowana pożyczka? Czy zaciągając ją, […]
