Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

Jeszcze dwie dekady temu karta kredytowa, najlepiej złota lub platynowa, były symbolem statusu. Dzisiaj tego typu produktu dostępne są praktycznie dla wszystkich. Zamożne osoby mogą liczyć na wysokie limity sięgające miliona złotych i prestiżowe usługi concierge. Patrząc bardziej przyziemnie, karty kredytowe dostępne są dla szerokiego grona klientów banków. Co warto o nich wiedzieć?

Karty kredytowe to wygodny sposób płatności. Co więcej, przyznany limit to praktyczny bufor finansowy. Ułatwia planowanie większych wydatków i pokrycie kosztów nieprzewidzianych sytuacji, np. konieczności wymiany lodówki, gdy stara ulegnie uszkodzeniu. Poza korzyściami warto zwrócić uwagę na kluczowy aspekt, jakim jest naliczanie odsetek przez banki. Jak to w praktyce wygląda?

Jak naliczane jest oprocentowanie karty kredytowej?

Jeśli dotychczas nie korzystałeś z kardy kredytowej, to na początku możesz poczuć lekkie zakłopotanie. Nie chodzi o swobodę płacenia, ale sposób naliczania odsetek. Niech punktem wyjścia będzie tzw. okres bezodsetkowy, czyli z ang. grace period. Ponadto warto wiedzieć, czym jest okres rozliczeniowy i wyciąg z karty. Wiedza na temat poszczególnych mechanizmów ułatwia świadome korzystanie z kart kredytowych i czerpanie korzyści wynikających np. z możliwości zaciągnięcia darmowego kredytu.

Przy użyciu karty kredytowej możesz zrealizować dwa rodzaje operacji:

• Transakcje bezgotówkowe – płatności przy użyciu karty w punktach handlowo-usługowych, które korzystają z terminali POS. Popularne „kredytówki” mają opcję płatności zbliżeniowych, a ponadto można ich używać do płatności online i do wykonywania przelewów bezpośrednio z rachunku karty kredytowej.
• Transakcje gotówkowe – w tym wypadku wypłacasz pieniądze kartą kredytową z bankomatu i dowolnie nimi dysponujesz. Pamiętaj jednak, że tego typu transakcje obarczone są najczęściej dodatkową prowizją. Ponadto sięgnięcie po gotówkę wiąże się z utratą prawa do okresu bezodsetkowego.

Używanie karty kredytowej może wiązać się z brakiem odsetek. Jeśli zapłacisz kartą za transakcję i spłacisz ją w wyznaczonym okresie, to odsetki nie będą naliczane. Więcej na temat naliczania odsetek przeczytasz w następnym akapicie.

Szukasz alternatywy dla karty kredytowej? Pomyśl o pożyczce gotówkowej.

Jak działa okres bezodsetkowy, tzw. grace period?

Karty kredytowe to instrument finansowy, który bywa wymagany np. w zagranicznych hotelach. W ten sposób usługodawcy zabezpieczają się na wypadek sytuacji, gdyby goście postanowili opuścić obiekt bez uregulowania należności. Dzisiaj to nadal popularna forma ochrony interesów usługodawców. Z kolei dla Ciebie to przydatne narzędzie, które pozwoli Ci pożyczyć pieniądze bez odsetek.

W ofertach kredytowych często pojawiają się różnego rodzaju zachęty i bonusy. Jednak najbardziej eksponowaną zaletą kart kredytowych jest tzw. okres bezodsetkowy. Dzięki niemu masz do dyspozycji darmowy kredyt nawet przez 50-60 dni. Jak skorzystać z tego rozwiązania?

Przede wszystkim warto wiedzieć, że grace period obejmuje wyłącznie transakcje bezgotówkowe. Ponadto zaciągnięty dług trzeba spłacić w całości, w wyznaczonym terminie, aby „wyzerować” saldo. Jeśli w rozliczeniu zabraknie nawet kilku groszy, to bank anuluje okres bezgotówkowy i naliczy odsetki od kwoty zadłużenia.

Powiadasz 50-60 dni? Tak, ale tutaj należy mieć na uwadze cykl rozliczeniowy. Warto wiedzieć, kiedy zaczyna się on w przypadku Twojej karty. Najlepiej tę sytuację zobrazuje przykład.

Jeśli dzisiaj zapłacisz kartą kredytową, to nie oznacza, że możesz spłacić dług za 50-60 dni od tego momentu. Jest to możliwe, jeśli idealnie wstrzelisz się w początek cyklu rozliczeniowego i spłacisz zadłużenie ostatniego dnia. Przyjmijmy, że cykl rozliczeniowy wynosi 30 dni, a okres na spłatę zadłużenia wynosi 25 dni. W takiej sytuacji okres bezodsetkowy wyniesie 55 dni.

Przeczytaj także: Czym jest płatność odroczona?

Czym jest maksymalne oprocentowanie karty kredytowej?

W Polsce obowiązują przepisy, zgodnie z którymi oprocentowanie karty kredytowej nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Jest to suma stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (5,75% – stan na dzień 29.02.2024 r.) powiększonej o 3,5%. 

Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej = 2 x (5,75 proc. + 3,5 proc.) = 18,5 procent.

Ważne! Wysokość stopy referencyjnej jest zmienna, co wpływa na wysokość oprocentowania karty kredytowej. Stawki NBP określane są przez Radę Polityki Pieniężnej. Warto wspomnieć, że we wrześniu 2021 r. stopa referencyjna wynosiła 0,1%. W tamtym okresie wysokość oprocentowania karty mogła wynosić ok. 7% w skali roku.

Minimalne oprocentowanie karty kredytowej – czy bank je ustala?

Minimalna wysokość oprocentowania w przypadku karty kredytowej nie jest określona w żądnych z obowiązujących regulacji. Jest to wartość ustalana przez banki na podstawie wewnętrznej polityki cenowej i kredytowej. Najczęściej oprocentowanie w większości banków ustalone jest na maksymalnym poziomie w skali roku (18,5%).

Niższe oprocentowanie zadłużenia na karcie kredytowej mogą liczyć posiadacze prestiżowych kart kredytowych. Dostęp do nich wymaga spełnienia określonych warunków lub wiąże się z wysoką opłatą za obsługę. Przeważnie tego typu produkty opakowane są w dodatkowe usługi jak np. concierge lub zniżki na zakupy.

Co wpływa na wysokość odsetek na karcie kredytowej?

Banki mają swobodę ustalania wysokości oprocentowania odsetek. Niemniej istnieją limity, które regulują przepisy. Możliwości zwiększenia lub konieczność zmniejszenia maksymalnego kosztu pieniądza zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.

Rynek bankowy jest bardzo konkurencyjny. W związku z tym zarządzający instytucjami finansowymi próbują na różne sposoby przyciągnąć klientów. Poza tym to okazja do tego, aby rozwinąć współpracę w przyszłości. W pogoni za klientem bank może zaproponować wyróżniające się na tle konkurencji oprocentowanie lub zaproponować dodatkowe bonusy za skorzystanie z oferty.

Jeśli przeglądasz oferty kart kredytowych lub Twój bank zwrócił się do Ciebie z propozycją skorzystania z niej, sprawdź m.in.:

• opłatę za wydanie;
• opłatę za posiadanie karty;
• długość okresu bezodsetkowego;
• prowizję za wypłaty z bankomatów;
• opłatę za wydanie dodatkowej karty;
• wartość premii i bonusów.

Prowadzisz działalność i szukasz czegoś dla firmy? Sprawdź kredyt dla firm.

Jakie transakcje zrealizujesz kartą kredytową?

Limit środków dostępnych na karcie jest w całości do Twojej dyspozycji. Pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel. Dużą zaletą jest fakt, że przy każdej płatności nie musisz składać wniosku w banku o zgodę na wykorzystanie środków. 

Kartą kredytową zapłacisz:

• w terminalu POS;
• przy transakcjach przez internety;
• przy transakcjach gotówkowych (wypłata z bankomatu).

Operacje gotówkowe są przeważnie drogie. W związku z tym, gdy wypłacisz pieniądze z bankomatu, powinieneś liczyć się z koniecznością zapłaty dodatkowej prowizji i utratą okresu bezodsetkowego. Jeśli potrzebujesz wypłacić środki to najlepiej zrobić to za pomocą karty debetowej, która połączona jest z rachunkiem osobistym. Sprawdź, być może przelew z konta karty kredytowej na Twój ROR będzie bardziej opłacalnym rozwiązaniem.

Co warto wiedzieć o całkowitej spłacie karty kredytowej w okresie bezodsetkowym?

Na powyższe pytanie odpowiemy, posługując się przykładem. Przyjmijmy, że masz do dyspozycji kartę kredytową, której maksymalny okres bezodsetkowy wynosi do 55 dni. Limit na karcie ustalony jest na poziomie 2000 złotych, a pierwszy dzień cyklu rozliczeniowego przypada na 1 marca.

Scenariusz wydarzeń:

• 5 marca robisz zakupy za 200 zł (pozostały limit to 1800 zł);
• 10 marca kupujesz mikser za 500 zł (pozostały limit to 1300 zł);
• 20 marca płacisz za bilety do teatru 200 zł (pozostały limit to 1100 zł);
• 31 marca dostajesz zestawienie wykonanych transakcji i informację o terminie zadłużenia na kwotę 900 zł.

Jeśli we wskazanym na wyciągu terminie spłacisz zadłużenie, to nie zapłacisz odsetek. W przypadku, gdy na dzień spłaty nie dysponujesz całą kwotą, to możesz zrealizować spłatę minimalną (jej wysokość określi bank). Opcjonalnie możesz wpłacić kwotę, którą w danym momencie możesz przeznaczyć na spłatę. Warto zaznaczyć, że taka sytuacja wiąże się z naliczeniem odsetek.

Jak naliczane są odsetki w transakcjach gotówkowych?

Zdarza się, że potrzebujesz gotówki. Ot restauracja, w której chcesz zjeść, nie ma jeszcze terminala płatniczego. W takiej sytuacji możesz wybrać się do bankomatu i wypłacić określoną sumę pieniędzy. W związku z wypłatą bank naliczy prowizję za transakcję. Odsetku od pobranej kwoty będą naliczane od dnia wykonania transakcji. 

Powyższa sytuacja to skrajny przykład. Jeśli masz taką możliwość, to wypłać środki z rachunku bieżącego. Taka operacja z perspektywy kosztów będzie dla Ciebie tańsza. W przypadku „credit card” prowizje są wyższe. Co więcej, odsetki od transakcji znajdziesz w najbliższym wyciągu.

Wypłata środków kartą kredytową z bankomatu: Czy szybka spłata skraca okres naliczania odsetek?

Mogłoby się wydawać, że szybka wpłata środków wypłaconych z bankomatu, powiększona o szacowane odsetki może rozwiązać problem z ich naliczaniem. Ten mechanizm ma jednak pewne ograniczenia. Karta kredytowa używana jest do różnych transakcji. Oznacza to, że wcześniejsza spłata może być przekierowana do uregulowania innych operacji niż wypłata gotówki.

W efekcie, pomimo szybkiej wpłaty na konto karty kredytowej, odsetki od wypłaconej kwoty z bankomatu nadal mogą być naliczane przez bank. Jest to pewna niedogodność, szczególnie jeśli chcesz uniknąć dodatkowych kosztów odsetkowych.

Przykład kolejności spłacania zobowiązań na karcie kredytowej w banku PKO BP:

1. zaległe opłaty;
2. odsetki od należności przeterminowanych;
3. kapitał należności przeterminowanych;
4. opłaty zaksięgowane w ciężar limitu kredytowego;
5. odsetki bieżące zaksięgowane w ciężar limitu kredytowego;
6. zrealizowane transakcje gotówkowe;
7. zrealizowane transakcje bezgotówkowe.

Sytuacja z opisanego przykładu pokazuje, że spłata transakcji gotówkowych jest na szóstej pozycji. Jeśli na rachunku były realizowane inne transakcje lub naliczone są opłaty, to najpewniej one zostaną rozliczone na początku, a dopiero później transakcja gotówkowa.

Karta kredytowa w Twoim portfelu

Credit Card to świetne narzędzie, które umożliwia na korzystanie z „darmowych” pożyczek nawet przez 60 dni. Niemniej jest to instrument finansowy, który należy lepiej poznać, zanim zaczniesz go używać. W przeciwnym razie możesz się niemiło zaskoczyć, że bank zaczął Ci naliczać odsetki po 20 dniach. Jak do tego doszło, skoro grace period wynosi np. 55 dni? Wiele zależy od okresu rozliczenia i momentu wykonania transakcji. Uważając na takie niuanse, możesz uniknąć naliczenia opłat lub przekształcenia pobranych środków w kredyt.

Posiadanie karty kredytowej pomaga w zarządzaniu domowym budżetem i przydaje się w związku z nieoczekiwanymi wydatkami. Pamiętaj jednak, że wyciąganie gotówki z bankomatu to absolutna ostateczność, ponieważ to najdroższy sposób korzystania z zasobów karty.

Masz trudności ze spłatą zobowiązań? Poznaj szczegóły dotyczące kredytu dla zadłużonych.