Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

Podsumowanie artykułu

Karta kredytowa ułatwia zarządzanie budżetem domowym i przydaje się w przypadku nagłych sytuacji. Co warto wiedzieć o okresie bezodsetkowym i jak wygląda oprocentowanie karty kredytowej? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w artykule. Zapraszamy!

Jeszcze dwie dekady temu karta kredytowa, najlepiej złota lub platynowa, były symbolem statusu. Dzisiaj tego typu produktu dostępne są praktycznie dla wszystkich. Zamożne osoby mogą liczyć na wysokie limity sięgające miliona złotych i prestiżowe usługi concierge. Patrząc bardziej przyziemnie, karty kredytowe dostępne są dla szerokiego grona klientów banków. Co warto o nich wiedzieć?

Karty kredytowe to wygodny sposób płatności. Co więcej, przyznany limit to praktyczny bufor finansowy. Ułatwia planowanie większych wydatków i pokrycie kosztów nieprzewidzianych sytuacji, np. konieczności wymiany lodówki, gdy stara ulegnie uszkodzeniu. Poza korzyściami warto zwrócić uwagę na kluczowy aspekt, jakim jest naliczanie odsetek przez banki. Jak to w praktyce wygląda?

Jak naliczane jest oprocentowanie karty kredytowej?

Jeśli dotychczas nie korzystałeś z kardy kredytowej, to na początku możesz poczuć lekkie zakłopotanie. Nie chodzi o swobodę płacenia, ale sposób naliczania odsetek. Niech punktem wyjścia będzie tzw. okres bezodsetkowy, czyli z ang. grace period. Ponadto warto wiedzieć, czym jest okres rozliczeniowy i wyciąg z karty. Wiedza na temat poszczególnych mechanizmów ułatwia świadome korzystanie z kart kredytowych i czerpanie korzyści wynikających np. z możliwości zaciągnięcia darmowego kredytu.

Przy użyciu karty kredytowej możesz zrealizować dwa rodzaje operacji:

  • Transakcje bezgotówkowe – płatności przy użyciu karty w punktach handlowo-usługowych, które korzystają z terminali POS. Popularne „kredytówki” mają opcję płatności zbliżeniowych, a ponadto można ich używać do płatności online i do wykonywania przelewów bezpośrednio z rachunku karty kredytowej.
  • Transakcje gotówkowe – w tym wypadku wypłacasz pieniądze kartą kredytową z bankomatu i dowolnie nimi dysponujesz. Pamiętaj jednak, że tego typu transakcje obarczone są najczęściej dodatkową prowizją. Ponadto sięgnięcie po gotówkę wiąże się z utratą prawa do okresu bezodsetkowego.

Używanie karty kredytowej może wiązać się z brakiem odsetek. Jeśli zapłacisz kartą za transakcję i spłacisz ją w wyznaczonym okresie, to odsetki nie będą naliczane. Więcej na temat naliczania odsetek przeczytasz w następnym akapicie.

Szukasz alternatywy dla karty kredytowej? Pomyśl o pożyczce gotówkowej.

Jak działa okres bezodsetkowy, tzw. grace period?

Karty kredytowe to instrument finansowy, który bywa wymagany np. w zagranicznych hotelach. W ten sposób usługodawcy zabezpieczają się na wypadek sytuacji, gdyby goście postanowili opuścić obiekt bez uregulowania należności. Dzisiaj to nadal popularna forma ochrony interesów usługodawców. Z kolei dla Ciebie to przydatne narzędzie, które pozwoli Ci pożyczyć pieniądze bez odsetek.

W ofertach kredytowych często pojawiają się różnego rodzaju zachęty i bonusy. Jednak najbardziej eksponowaną zaletą kart kredytowych jest tzw. okres bezodsetkowy. Dzięki niemu masz do dyspozycji darmowy kredyt nawet przez 50-60 dni. Jak skorzystać z tego rozwiązania?

Przede wszystkim warto wiedzieć, że grace period obejmuje wyłącznie transakcje bezgotówkowe. Ponadto zaciągnięty dług trzeba spłacić w całości, w wyznaczonym terminie, aby „wyzerować” saldo. Jeśli w rozliczeniu zabraknie nawet kilku groszy, to bank anuluje okres bezgotówkowy i naliczy odsetki od kwoty zadłużenia.

Powiadasz 50-60 dni? Tak, ale tutaj należy mieć na uwadze cykl rozliczeniowy. Warto wiedzieć, kiedy zaczyna się on w przypadku Twojej karty. Najlepiej tę sytuację zobrazuje przykład.

Jeśli dzisiaj zapłacisz kartą kredytową, to nie oznacza, że możesz spłacić dług za 50-60 dni od tego momentu. Jest to możliwe, jeśli idealnie wstrzelisz się w początek cyklu rozliczeniowego i spłacisz zadłużenie ostatniego dnia. Przyjmijmy, że cykl rozliczeniowy wynosi 30 dni, a okres na spłatę zadłużenia wynosi 25 dni. W takiej sytuacji okres bezodsetkowy wyniesie 55 dni.

Przeczytaj także: Czym jest płatność odroczona?

Czym jest maksymalne oprocentowanie karty kredytowej?

W Polsce obowiązują przepisy, zgodnie z którymi oprocentowanie karty kredytowej nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Jest to suma stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (5,75% – stan na dzień 29.02.2024 r.) powiększonej o 3,5%. 

Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej = 2 x (5,75 proc. + 3,5 proc.) = 18,5 procent.

Ważne! Wysokość stopy referencyjnej jest zmienna, co wpływa na wysokość oprocentowania karty kredytowej. Stawki NBP określane są przez Radę Polityki Pieniężnej. Warto wspomnieć, że we wrześniu 2021 r. stopa referencyjna wynosiła 0,1%. W tamtym okresie wysokość oprocentowania karty mogła wynosić ok. 7% w skali roku.

Minimalne oprocentowanie karty kredytowej – czy bank je ustala?

Minimalna wysokość oprocentowania w przypadku karty kredytowej nie jest określona w żądnych z obowiązujących regulacji. Jest to wartość ustalana przez banki na podstawie wewnętrznej polityki cenowej i kredytowej. Najczęściej oprocentowanie w większości banków ustalone jest na maksymalnym poziomie w skali roku (18,5%).

Niższe oprocentowanie zadłużenia na karcie kredytowej mogą liczyć posiadacze prestiżowych kart kredytowych. Dostęp do nich wymaga spełnienia określonych warunków lub wiąże się z wysoką opłatą za obsługę. Przeważnie tego typu produkty opakowane są w dodatkowe usługi jak np. concierge lub zniżki na zakupy.

Co wpływa na wysokość odsetek na karcie kredytowej?

Banki mają swobodę ustalania wysokości oprocentowania odsetek. Niemniej istnieją limity, które regulują przepisy. Możliwości zwiększenia lub konieczność zmniejszenia maksymalnego kosztu pieniądza zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.

Rynek bankowy jest bardzo konkurencyjny. W związku z tym zarządzający instytucjami finansowymi próbują na różne sposoby przyciągnąć klientów. Poza tym to okazja do tego, aby rozwinąć współpracę w przyszłości. W pogoni za klientem bank może zaproponować wyróżniające się na tle konkurencji oprocentowanie lub zaproponować dodatkowe bonusy za skorzystanie z oferty.

Jeśli przeglądasz oferty kart kredytowych lub Twój bank zwrócił się do Ciebie z propozycją skorzystania z niej, sprawdź m.in.:

  • opłatę za wydanie;
  • opłatę za posiadanie karty;
  • długość okresu bezodsetkowego;
  • prowizję za wypłaty z bankomatów;
  • opłatę za wydanie dodatkowej karty;
  • wartość premii i bonusów.

Prowadzisz działalność i szukasz czegoś dla firmy? Sprawdź kredyt dla firm.

Jakie transakcje zrealizujesz kartą kredytową?

Limit środków dostępnych na karcie jest w całości do Twojej dyspozycji. Pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel. Dużą zaletą jest fakt, że przy każdej płatności nie musisz składać wniosku w banku o zgodę na wykorzystanie środków. 

Kartą kredytową zapłacisz:

  • w terminalu POS;
  • przy transakcjach przez internety;
  • przy transakcjach gotówkowych (wypłata z bankomatu).

Operacje gotówkowe są przeważnie drogie. W związku z tym, gdy wypłacisz pieniądze z bankomatu, powinieneś liczyć się z koniecznością zapłaty dodatkowej prowizji i utratą okresu bezodsetkowego. Jeśli potrzebujesz wypłacić środki to najlepiej zrobić to za pomocą karty debetowej, która połączona jest z rachunkiem osobistym. Sprawdź, być może przelew z konta karty kredytowej na Twój ROR będzie bardziej opłacalnym rozwiązaniem.

Co warto wiedzieć o całkowitej spłacie karty kredytowej w okresie bezodsetkowym?

Na powyższe pytanie odpowiemy, posługując się przykładem. Przyjmijmy, że masz do dyspozycji kartę kredytową, której maksymalny okres bezodsetkowy wynosi do 55 dni. Limit na karcie ustalony jest na poziomie 2000 złotych, a pierwszy dzień cyklu rozliczeniowego przypada na 1 marca.

Scenariusz wydarzeń:

  • 5 marca robisz zakupy za 200 zł (pozostały limit to 1800 zł);
  • 10 marca kupujesz mikser za 500 zł (pozostały limit to 1300 zł);
  • 20 marca płacisz za bilety do teatru 200 zł (pozostały limit to 1100 zł);
  • 31 marca dostajesz zestawienie wykonanych transakcji i informację o terminie zadłużenia na kwotę 900 zł.

Jeśli we wskazanym na wyciągu terminie spłacisz zadłużenie, to nie zapłacisz odsetek. W przypadku, gdy na dzień spłaty nie dysponujesz całą kwotą, to możesz zrealizować spłatę minimalną (jej wysokość określi bank). Opcjonalnie możesz wpłacić kwotę, którą w danym momencie możesz przeznaczyć na spłatę. Warto zaznaczyć, że taka sytuacja wiąże się z naliczeniem odsetek.

Jak naliczane są odsetki w transakcjach gotówkowych?

Zdarza się, że potrzebujesz gotówki. Ot restauracja, w której chcesz zjeść, nie ma jeszcze terminala płatniczego. W takiej sytuacji możesz wybrać się do bankomatu i wypłacić określoną sumę pieniędzy. W związku z wypłatą bank naliczy prowizję za transakcję. Odsetku od pobranej kwoty będą naliczane od dnia wykonania transakcji. 

Powyższa sytuacja to skrajny przykład. Jeśli masz taką możliwość, to wypłać środki z rachunku bieżącego. Taka operacja z perspektywy kosztów będzie dla Ciebie tańsza. W przypadku „credit card” prowizje są wyższe. Co więcej, odsetki od transakcji znajdziesz w najbliższym wyciągu.

Wypłata środków kartą kredytową z bankomatu: Czy szybka spłata skraca okres naliczania odsetek?

Mogłoby się wydawać, że szybka wpłata środków wypłaconych z bankomatu, powiększona o szacowane odsetki może rozwiązać problem z ich naliczaniem. Ten mechanizm ma jednak pewne ograniczenia. Karta kredytowa używana jest do różnych transakcji. Oznacza to, że wcześniejsza spłata może być przekierowana do uregulowania innych operacji niż wypłata gotówki.

W efekcie, pomimo szybkiej wpłaty na konto karty kredytowej, odsetki od wypłaconej kwoty z bankomatu nadal mogą być naliczane przez bank. Jest to pewna niedogodność, szczególnie jeśli chcesz uniknąć dodatkowych kosztów odsetkowych.

Przykład kolejności spłacania zobowiązań na karcie kredytowej w banku PKO BP:

  1. zaległe opłaty;
  2. odsetki od należności przeterminowanych;
  3. kapitał należności przeterminowanych;
  4. opłaty zaksięgowane w ciężar limitu kredytowego;
  5. odsetki bieżące zaksięgowane w ciężar limitu kredytowego;
  6. zrealizowane transakcje gotówkowe;
  7. zrealizowane transakcje bezgotówkowe.

Sytuacja z opisanego przykładu pokazuje, że spłata transakcji gotówkowych jest na szóstej pozycji. Jeśli na rachunku były realizowane inne transakcje lub naliczone są opłaty, to najpewniej one zostaną rozliczone na początku, a dopiero później transakcja gotówkowa.

Karta kredytowa w Twoim portfelu

Credit Card to świetne narzędzie, które umożliwia na korzystanie z „darmowych” pożyczek nawet przez 60 dni. Niemniej jest to instrument finansowy, który należy lepiej poznać, zanim zaczniesz go używać. W przeciwnym razie możesz się niemiło zaskoczyć, że bank zaczął Ci naliczać odsetki po 20 dniach. Jak do tego doszło, skoro grace period wynosi np. 55 dni? Wiele zależy od okresu rozliczenia i momentu wykonania transakcji. Uważając na takie niuanse, możesz uniknąć naliczenia opłat lub przekształcenia pobranych środków w kredyt.

Posiadanie karty kredytowej pomaga w zarządzaniu domowym budżetem i przydaje się w związku z nieoczekiwanymi wydatkami. Pamiętaj jednak, że wyciąganie gotówki z bankomatu to absolutna ostateczność, ponieważ to najdroższy sposób korzystania z zasobów karty.

Masz trudności ze spłatą zobowiązań? Poznaj szczegóły dotyczące kredytu dla zadłużonych

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Zmiana Konta Osobistego: Na Co Zwrócić Uwagę i Kiedy Warto To Zrobić?

Choć przeniesienie konta może wydawać się skomplikowane, odpowiednie przygotowanie i świadomość kluczowych aspektów tego procesu mogą uczynić tę zmianę prostą i opłacalną. W tym artykule przedstawiamy, na co zwrócić uwagę przy zmianie konta osobistego i kiedy warto to zrobić. Opłaty i Prowizje Jednym z głównych powodów, dla których wiele osób decyduje się na zmianę konta, […]

Czytaj wpis
Pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej – jak wziąć finansowanie?

Pożyczki bez zdolności kredytowej to propozycja dla osób z zadłużeniem lub tych, które nie mają wystarczającej zdolności kredytowej, aby uzyskać kredyt w banku. Dzięki tego rodzaju produktom finansowym nawet osoby z wpisem w rejestrach dłużników mogą w krótkim czasie zdobyć potrzebne pieniądze. Tego typu pożyczki dostępne są przeważnie przez internet, a to umożliwia uzyskanie potrzebnych […]

Czytaj wpis
Pożyczka z komornikiem i złym BIKiem - czym jest i kto może skorzystać?

Niekorzystna sytuacja finansowa może dotknąć każdego, a jedna nieprzemyślana decyzja pociągnie za sobą lawinę problemów. Jeśli zmagasz się z zajęciem komorniczym, to najpewniej musisz stawiać czoła nie tylko konieczności spłaty zadłużenia, ale także innym pilnym wydatkom. Co robić? W takich sytuacjach pożyczki z komornikiem i złym BIKiem mogą być ratunkiem, dla tych osób, które w […]

Czytaj wpis
Pożyczka dla zadłużonych bez zdolności kredytowej: Gdzie szukać? Jakie warunki?

Trudna sytuacja życiowa i niska zdolność kredytowa to słaba perspektywa pozyskania kapitału od banku. Tradycyjne instytucje finansowe są zobligowane do dokładnej analizy swoich klientów. W związku z tym często odmawiają udzielenia kredytu osobom, które mają negatywną historię kredytową. Czy to oznacza definitywny brak szans na zewnętrzne finansowanie? Otóż nie.   Istnieją firmy pożyczkowe, które oferują pożyczki dla […]

Czytaj wpis
Pożyczka dla bezrobotnych – jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na remont, wakacje, wymianę sprzętów RTV i AGD to w dzisiejszych czasach nie ma z tym problemu. Co więcej, możesz wziąć raty 0% i nie zapłacisz ani złotówki kosztów. Jednak nie każdy znajduje się w tak komfortowej pozycji. Osoby bezrobotne często napotykają trudności w uzyskaniu finansowania, gdyż dla banków są niewygodnymi klientami. […]

Czytaj wpis
Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych: Sprawdź, jak działają pożyczki długoterminowe online

Niektórzy mówią, że lepiej jest mieć długi niż krótki. Ważny jest także ruch oceanu. Ty też nie pomyślałeś o katamaranie, prawda? Dlatego lepiej zajmijmy się finansami. W artykule przybliżymy, czym są pożyczki długoterminowe dla zadłużonych, kto ich udziela, a także ile i na jak długo można pożyczyć pieniądze. Umówmy się, że sama nazwa pożyczki wskazuje, […]

Czytaj wpis
15 sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej

Drobna pożyczka czy milionowa transakcja na zakup nieruchomości przy użyciu kredytu wymagają posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Określa ona sytuacją kredytobiorcy w momencie składania wniosku. Na jej podstawie bank podejmuje decyzję o udzieleniu bądź odrzuceniu wniosku o finansowanie. Co zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową i uzyskać kredyt w oczekiwanej wysokości? W artykule przyjrzymy się sposobom […]

Czytaj wpis
Pożyczka na wakacje to dobry pomysł? Sprawdź, kredyt na urlop i wczasy last minute!

Wakacje od dziecka kojarzą się z wolnością, beztroską i przyjemnościami. Wraz z wiekiem nadal ważne są trzy elementy, ale masz dużo więcej możliwości. Zamiast kopać piłkę na trzepaku lub rozdawać head shoty w Counter-Strike’a możesz odwiedzić polskie góry, morze, puszczę lub Krainę Wielkich Jezior Mazurskich. Poza tym czeka na Ciebie cały świat i masa ciekawych […]

Czytaj wpis
Konsolidacja chwilówek: Kredyt na spłatę chwilówek to zdrowsze finanse osobiste?

Chwila za chwilą płynie, a chwilówka za chwilówką mogą ten euforyczny i poetycki stan brutalnie przerwać. W momencie, gdy jeden dług spłacasz kolejnym, zaczynasz wpadać w spiralę pogłębiających się długów. Prowadzi to do destabilizacji budżetu domowego i prowadzi do rosnących kosztów i poważniejszych problemów. Co zrobić w takiej sytuacji? Jeśli czujesz, że zapada Ci się […]

Czytaj wpis
Kredyt na ślub i wesele – czy warto?

Dla wielu osób wesele to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu. Jest to niezapomniana chwila, którą chcesz uczcić w sposób wyjątkowy i niezapomniany. Rosnące oczekiwania społeczne i presji medialnej sprawiają, że wiele par decyduje się wziąć kredyt na ślub i wesele. Czy warto pożyczyć pieniądze, aby stworzyć „ten” wymarzony scenariusz? Zdania są podzielone, ale nie […]

Czytaj wpis
6 błędów przy ubieganiu się o kredyt – na co uważać?

W momencie, gdy wnioskujesz o kredyt, liczysz na zgodę banku lub firmy pożyczkowej. Jednocześnie liczysz, że decyzją, którą podjąłeś, jest rozsądna i korzystna finansowo. Droga do upragnionego celu bywa pełna pułapek i błędów, które mogą znacząco wpłynąć na Twoją sytuację finansową. Niezależnie od tego, czy po raz pierwszy przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, czy masz […]

Czytaj wpis
Pożyczka pozabankowa online – co to jest? Jakie są jej rodzaje popularnych chwilówek?

Pożyczki pozabankowe to w dzisiejszych czasach coraz bardziej popularny sposób pożyczania pieniędzy wśród Polaków. To wyjątkowo atrakcyjne produkty finansowe na niewielkie wydatki, z błyskawicznym procesem wnioskowania i z formalnościami, które załatwisz online. Pojawienie się pożyczek pozabankowych otworzyło drzwi dla dużego grona klientów. Wśród nich znalazły się także te osoby, które zostały odrzucone przez banki. Proces […]

Czytaj wpis
1 2 3 11

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL