Umowa kredytu hipotecznego - na co zwrócić uwagę?

Podpisanie umowy kredytowej jest obligatoryjne w przypadku każdego nowego zobowiązania finansowego: zarówno kredytu gotówkowego, hipotecznego, konsolidacyjnego, jak i pożyczki ratalnej. To rodzaj umowy, która dotyczy banku/firmy pożyczkowej oraz osoby ubiegającej się o wsparcie finansowe. Przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego warto zwrócić uwagę na kilka aspektów:

Umowa kredytowa dzieli się na dwie części. Pierwsza to OWU, czyli ogólne warunki umowy, w których znajdują się wszelkie zapiski dotyczące udzielenia finansowania, a także warunków spłaty. Druga część to opis indywidualnej oferty przygotowanej dla kredytobiorcy. Tutaj zawarte są wszystkie informacje na temat całkowitych kosztów kredytu oraz wydatków okołokredytowych.

Uwaga! Zgodnie z Ustawą Prawo bankowe każdy kredytobiorca podpisujący umowę zgadza się ponieść koszty prowizji i inne wydatki związane z udzieleniem wsparcia finansowego.

Pamiętaj, że zobowiązania hipoteczne są długoterminowe - zazwyczaj na kilka lub kilkanaście lat. Warto więc zapoznać się z dokładnymi warunkami, aby zakup nieruchomości nie okazał się tzw. kulą u nogi. W dniu uruchomienia kredytu hipotecznego możesz jeszcze zweryfikować każdy zapis umowy, aby mieć pewność, że podpisana umowa będzie dla Ciebie korzystna.

Jakie dane zawiera umowa kredytowa?

Wzór umowy kredytowej można otrzymać bezpośrednio od przedstawiciela banku lub pośrednika finansowego. Jeśli chcesz wcześniej zapoznać się z warunkami wynikającymi z dokumentu: postaw na kontakt z Finaum. Eksperci wyjaśnią wszystkie kwestie związane z OWU umowy kredytowej i pomogą podjąć właściwą decyzję. Umowa kredytu bankowego powinna zawierać:

Umowa o kredyt hipoteczny, gotówkowy lub konsolidacyjny wygląda bardzo podobnie, choć różni się stopniem skomplikowania i zapiskami umownymi. Niezbędne elementy, które powinny być zawarte w umowie kredytowej to m.in.:

Banki powinny oddać do dyspozycji kredytobiorcy umowę w dniu jej podpisania. Klient ma pełne prawo do tego, aby dokładnie zapoznać się z warunkami umowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Jeśli w umowie brakuje jakichkolwiek zapisków wymaganych prawnie w ramach Ustawy Prawo bankowe, ów dokument może zostać uznany za nieważny. To podstawa do odstąpienia od umowy kredytowej bez żadnych konsekwencji po stronie kredytobiorcy.

Więcej informacji o tym, jak powinna być sporządzona umowa kredytowa i do czego zobowiązuje, znajdziesz we wpisie blogowym o umowie kredytu bankowego.

Do czego zobowiązuje umowa kredytu hipotecznego?

Umowa kredytu hipotecznego zobowiązuje każdą ze stron do wywiązania się z warunków wynikających z dokumentu. Zgodnie z Ustawą Prawo Bankowe podpisanie umowy nakłada na bank odpowiedzialność za wypłatę świadczenia pieniężnego w konkretnej kwocie na wskazany rachunek bankowy. Kredytobiorca natomiast jest zobowiązany do tego, aby spłacać swój dług w terminie, zgodnie z ustalonym harmonogramem dołączonym do umowy.

Warto dodać, że pieniądze w ramach umowy kredytowej są wypłacane na trzy sposoby: dla dewelopera lub zbywcy, wierzyciela lub bezpośrednio na konto bankowe kredytobiorcy. Metoda wypłaty środków jest uzależniona od rodzaju podpisywanej umowy i zgodnie z warunkami określonymi w umowie.

W razie niewywiązania się z umowy kredytu hipotecznego zarówno kredytodawca, jak i osoba zaciągająca zobowiązanie może zostać pociągnięta do odpowiedzialności. W skrajnych przypadkach może dojść do wypowiedzenia umowy kredytowej w ramach zaciągniętej hipoteki. To powoduje, że wierzyciel będzie wymagać praktycznie natychmiastowego uregulowania zadłużenia, a w razie konieczności nieruchomość może zostać przeznaczona na licytację, celem spłaty zadłużenia.

Jak oszczędzać pieniądze bez wyrzeczeń?

Chcesz mieć na tyle wysokie oszczędności, żeby nie martwić się utrzymaniem swojej rodziny? Dodatkowe pieniądze na rachunku bankowym to świetna poduszka finansowa, która jest gwarancją spłaty zobowiązań wobec banków, firm pożyczkowych i usługodawców w razie problemów gospodarstwa domowego. Chcesz dowiedzieć się jak odkładać pieniądze, aby osiągnąć zamierzone cele? W tym artykule znajdziesz sprawdzone sposoby na oszczędzanie. Wystarczy, że wykorzystasz kilka z nich, a bez problemu odłożysz całkiem sporo gotówki.

Od czego zacząć oszczędzanie? W pierwszej kolejności musisz jasno ustalić sobie cele, które chcesz osiągnąć. Co to oznacza? Jeśli Twoim celem jest rozrywka, możesz założyć konto oszczędnościowe i przelewać na ten cel określoną kwotę miesięcznie, np. 100 złotych. Im bardziej oddalony w czasie będzie Twój cel, tym więcej skutecznych metod oszczędzania musisz zastosować, aby go osiągnąć.

Sposoby na oszczędzanie pieniędzy a plan działania

Jednym z najważniejszych czynników, który pomoże Ci zacząć oszczędzać, jest opracowanie dobrego planu działania. Każda nadwyżka gotówki powinna być dobrze zagospodarowana tak, aby zgromadzone środki mogły z czasem automatycznie się pomnażać. Na etapie planowania ustal:

  1. Domowy budżet - to ważne, aby domowe wydatki były dobrze zaplanowane. Możesz do tego użyć arkusza kalkulacyjnego. To znacznie ułatwi Ci ustalanie miesięcznego budżetu, analizę wydatków i zarobków wszystkich członków rodziny. Na tym etapie najważniejsze jest to, aby zaplanować domowy budżet tak, by przychody były większe niż koszty. Dzięki temu nadwyżki pozwolą Ci mieć oszczędności, które z czasem zaczniesz pomnażać.
  2. Możliwe źródła oszczędności - możesz ocenić, gdzie dasz radę zaoszczędzić w skali miesiąca, chociażby kilkadziesiąt złotych. Każde dodatkowe pieniądze to szansa na powiększanie kwoty pieniędzy odłożonych na dowolny cel lub poduszkę finansową.
  3. Szanse na dodatkowy zarobek - w miarę możliwości w trakcie planowania ustal, czy masz jakiekolwiek szanse na zwiększenie dochodów w gospodarstwie domowym. Może nowa praca, dodatkowe zajęcie po godzinach albo własny biznes?
  4. Opcje spłacenia długów - plan finansowy to podstawa także w kwestii spłaty aktualnych zobowiązań finansowych. Im mniejsze obciążenie gospodarstwa domowego, tym mniejsza konieczność wydawania pieniędzy.

Oszczędzać można na wiele sposobów. Jeśli opracujesz dobry plan skutecznego oszczędzania i przeznaczysz wszystkie nadwyżki finansowe, np. na rachunek oszczędnościowy, prawdopodobnie szybko osiągniesz zamierzone cele. Pamiętaj, że wysokość odkładanych kwot nie ma większego znaczenia. Najważniejsze jest to, aby regularnie odkładać środki z finansów osobistych.

Jak zacząć oszczędzać pieniądze? Proste sposoby są najlepsze!

Posiadanie konta oszczędnościowego i planowanie domowych wydatków to dobry sposób, aby opanować swoje finanse. W ten sposób możesz realnie zaoszczędzić sporo środków. Ciekawą metodą na oszczędzanie jest wykorzystanie aplikacji bankowych, które zaokrąglają kwoty wszystkich realizowanych transakcji. Wszelkie nadwyżki są automatycznie przelewane na rachunek oszczędnościowy. Takie rozwiązanie pozwala na zaoszczędzenie nawet do kilkuset złotych miesięcznie bez zbędnego wysiłku i wyrzeczeń.

W jakich sektorach życia codziennego można wypracować realne oszczędności? Sprawdzone sposoby na oszczędzanie możesz wykorzystać w odniesieniu do:

Czasem najprostsze sposoby oszczędzania okazują się najlepsze, szczególnie jeśli dopiero zaczynasz planować budżet domowy i chcesz zacząć oszczędzać pieniądze. Niektóre rozwiązania przynoszą wymierne korzyści, ale przecież lepiej oszczędzać małe kwoty, niż w ogóle nie gromadzić oszczędności.

Co ciekawe, oszczędzanie może okazać się przydatne, jeśli planujesz kredyt hipoteczny. W ten sposób możesz szybciej zebrać pieniądze potrzebne na wymagany wkład własny. Nawet jeśli odłożysz tylko drobne kwoty z bieżących wydatków - to zawsze dobry sposób na zaoszczędzenie nieco środków do dyspozycji na poczet kredytu.

Najlepsze sposoby na oszczędzanie pieniędzy

Sposobów na spożytkowanie dodatkowego źródła dochodu jest mnóstwo. Po dobrej analizie domowych wydatków i optymalizacji finansowej może okazać się, że jesteś w stanie odłożyć w skali miesiąca nawet kilka tysięcy złotych. Na czym można oszczędzać? Praktycznie na wszystkim! Poniżej przedstawiamy najlepsze sposoby oszczędzania, z których naprawdę warto skorzystać.

Oszczędzanie na żywności

  1. Planuj posiłki - to dobry sposób, aby nie robić zakupów w nadmiarowych ilościach. Pożywienie z czasem psuje się i nadaje wyłącznie do wyrzucenia. To dodatkowe koszty, które możesz rozdysponować w zupełnie inny sposób.
  2. Korzystaj z promocji w sklepach - w trakcie robienia zakupów warto udać się do sklepu, gdzie są aktywne atrakcyjne promocje na produkty. Zarządzanie domowym budżetem to także brak wydawania pieniędzy na zbędne artykuły w sklepach lub te, które są zbyt drogie.
  3. Ogranicz jedzenie posiłków na mieście - w dzisiejszych czasach wyjście na obiad z całą rodziną do restauracji to wydatek nawet do kilkuset złotych. Te pieniądze możesz zagospodarować nieco inaczej, np. wpłacić na konto oszczędnościowe, by jechać w przyszłości na egzotyczne wakacje.
  4. Korzystaj z własnych przetworów i żywności z ogrodu - jeśli masz taką możliwość, koniecznie zacznij produkować własne przetwory w słoikach, piec chleb i sadzić warzywa w ogrodzie. To szansa na zaoszczędzenie naprawę sporo gotówki.
  5. Kupuj produkty z programów lojalnościowych - to zawsze dobry sposób, aby zaoszczędzić całkiem sporo gotówki. W ramach programów lojalnościowych duże hipermarkety proponują ciekawe rabaty, np. na wielosztuki.

Oszczędzanie na domowych wydatkach

  1. Korzystaj z energooszczędnych urządzeń w domu - na rachunkach za energię elektryczną też można sporo zaoszczędzić. Możesz zainwestować jednorazowo w energooszczędne żarówki, pralki i inny sprzęt domowego użytku. 
  2. Zmień dostawcę prądu lub taryfę w ramach umowy - jeśli płacisz dużo za prąd, zastanów się nad zmianą dostawcy (o ile to możliwe). Alternatywnie możesz zmienić taryfę korzystania z energii elektrycznej, dzięki czemu np. w nocy zapłacisz mniej niż w dzień.
  3. Odłączaj nieużywany sprzęt domowy - nie korzystasz z monitora, komputera lub telewizora przez większość dnia? Odłącz go od gniazdka elektrycznego. Wbrew pozorom urządzenia podłączone do sieci nawet po wyłączeniu pobierają pewne ilości prądu.
  4. Korzystaj z promocji u dostawców usług - możesz wykorzystać promocje i rabaty proponowane przez firmy telekomunikacyjne dostawców prądu oraz innych usługodawców. Połączenie kilku usług u jednego operatora to szansa na oszczędności rzędu do kilkudziesięciu złotych miesięcznie.
  5. Zrezygnuj z kąpieli na rzecz prysznica - dzięki temu zużyjesz mniej wody, a więc mniejsze będą Twoje koszty eksploatacji nieruchomości. 

Oszczędzanie na transporcie

  1. Zrezygnuj z samochodu na poczet komunikacji miejskiej - to dobre rozwiązanie dla osób, które mieszkają w dużych aglomeracjach miejskich. Dzięki temu nie tracisz pieniędzy na płatne parkingi i paliwo. W porównaniu do miesięcznych kosztów korzystania z komunikacji miejskiej samochód wypada naprawdę kiepsko.
  2. Podróżuj ekonomicznie - nie możesz zrezygnować z jazdy samochodem? W takim razie postaw na ekonomiczną jazdę. W ten sposób zaoszczędzisz na tankowaniu. W skali miesiąca to kolejne kilkadziesiąt złotych.
  3. Nie łam przepisów ruchu drogowego - każdy mandat to obciążenie dla domowego budżetu. Biorąc pd uwagę aktualne stawki taryfikatora, lepiej nie łamać prawa i odpuścić nogę z gazu.
  4. Wybieraj tanie ubezpieczenia OC - internetowe porównywarki pomogą Ci wyszukać najkorzystniejsze ubezpieczenie auta, które może być tańsze o kilkaset złotych od dotychczasowej polisy. Zaoszczędzone środki możesz przeznaczyć na poduszkę finansową lub inny cel.

Oszczędzanie na rozrywce

  1. Korzystaj z darmowych atrakcji - w przestrzeni miejskiej naprawdę nie brakuje bezpłatnych koncertów lub wystaw. Nie zawsze musisz wydawać pieniądze, aby wyjść z domu i dobrze się zabawić.
  2. Ogranicz wyjścia do kina lub klubu - takie atrakcje generują ogromne wydatki w skali miesiąca. Ustal, że w ciągu miesiąca wyjdziesz maksymalnie 1-2 razy do kina. To prosty sposób na oszczędzanie sporych sum.
  3. Czytaj e-booki zamiast gazet - elektroniczne książki są często darmowe lub znacznie tańsze od tradycyjnych. Jeśli uwielbiasz czytać, nie musisz z tego rezygnować, ale możesz jednocześnie zaoszczędzić trochę pieniędzy.

Oszczędzanie na bankowości

  1. Zaplanuj automatyczne przelewy - to dobry sposób, aby nie zapomnieć o żadnych płatnościach i nie narazić się na naliczenie dodatkowych odsetek za opóźnienia.
  2. Zamykaj nieużywane konta i usługi - nie korzystasz z konta bankowego lub masz już nowe? Zrezygnuj z niego. Miesięczne opłaty za nieużywaną kartę płatniczą to nawet ponad 10 złotych miesięcznie.
  3. Wykorzystaj promocje bankowe - komercyjne banki w Polsce często proponują nawet do kilkuset złotych za założenie konta i polecenie go innym osobom. To szansa na pozyskanie dodatkowych pieniędzy dla domowego budżetu. Te można przeznaczyć w 100% na cele oszczędnościowe.
  4. Spłacaj, nadpłacaj i konsoliduj długi - optymalizacja kosztów kredytowych to podstawa, aby nie narażać się na wysokie koszty spłaty zobowiązań.

Na czym jeszcze można oszczędzać, aby odkładać pieniądze?

Planowanie domowego budżetu oraz rozsądne oszczędzanie jest możliwe na wielu płaszczyznach. Niezależnie od wybranej formy ograniczania wydatków gospodarstwa domowego, zawsze warto przeanalizować możliwości, jakie dają wybrane sposoby. Pieniądze możesz odkładać przede wszystkim po ograniczeniu domowych wydatków, zobowiązań finansowych, a także optymalizacji dochodów.

Oczywiście są dziedziny, na których żaden człowiek nie powinien oszczędzać: zdrowie fizyczne i psychiczne, lekka dawka rozrywki oraz rodzina. Jednak przy odpowiedniej optymalizacji wydatków możesz realnie odłożyć nawet kilka tysięcy złotych w skali miesiąca.

A może planujesz złożyć wniosek kredytowy, ale obawiasz się, że nie poradzisz sobie z nowym zobowiązaniem? Wystarczy odpowiednio wcześnie wdrożyć skuteczne sposoby oszczędzania. Finalnie może okazać się, że możesz pozwolić sobie na zaciągnięcie kredytu z miesięczną ratą do kilkuset złotych - i to bez zbędnych wyrzeczeń.

Pamiętaj, aby dobrze przemyśleć decyzję o zaciągnięciu kredytu lub pożyczki. Zbyt pochopne podpisanie umowy może prowadzić do problemów finansowych i utraty oszczędności. W takich sytuacjach przyda się dodatkowa wiedza, jak wyjść z długów. To nie takie proste, choć z pomocą wykwalifikowanych ekspertów Finaum jak najbardziej realne.

Korzyści z oszczędzania - poradnik w pigułce

Czy są jakiekolwiek zalety wynikające z oszczędzania pieniędzy? Tak i to całkiem sporo! To przede wszystkim szansa na zbudowanie poduszki finansowej, osiągnięcie zamierzonych celów oraz utrzymanie komfortu psychicznego. Inne korzyści stosowania skutecznych metod oszczędzania to:

W dzisiejszych czasach budowanie zaplecza finansowego w gospodarstwie domowym to podstawa. Dzięki temu nawet w razie sporych problemów, np. utrata pracy, poważna choroba członka rodziny nie popadniesz w długi.

Ubezpieczenie kredytu

Polisa ubezpieczenia kredytu to umowa z towarzystwem ubezpieczeniowym, które stanowi dodatkowe zabezpieczenie zarówno dla kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. W razie wystąpienia nieprzewidzianych sytuacji np. utrata pracy, nagła choroba lub śmierć jednego z kredytobiorców można popaść w spore kłopoty finansowe. Głównie z tego powodu warto mieć aktywne ubezpieczenie spłaty kredytu. W ten sposób można skorzystać z dodatkowego wsparcia finansowego w awaryjnych sytuacjach.

Jak to działa w praktyce? Ubezpieczenie od kredytu to przede wszystkim gwarancja wypłaty świadczenia pieniężnego na poczet spłaty kredytu w razie utraty pracy (najczęściej jednak wyłącznie wtedy, kiedy utarta jest wynikiem zwolnień grupowych lub bankructwa firmy). Czy warto mieć ubezpieczenie spłaty kredytu? Zdecydowanie tak, szczególnie jeśli cenisz sobie maksimum bezpieczeństwa w trakcie zaciągania zobowiązania w banku lub instytucji pozabankowej.

Ubezpieczenie kredytu - czy jest obowiązkowe?

Banki w Polsce mogą wymagać wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na życie lub innej polisy, jeśli kredytobiorca nie spełnia wszystkich wymogów potrzebnych do udzielenia kredytu. Sytuacje, w których instytucje finansowe najczęściej wymagają polisy z towarzystwem ubezpieczeniowym to:

Zawsze wtedy, kiedy bank ma jakiekolwiek wątpliwości odnośnie do wiarygodności i wypłacalności potencjalnego klienta, może postawić warunek wykupienia ubezpieczenia do kredytu. Dzięki temu instytucja nie musi martwić się o spłatę zobowiązania w razie pojawienia się sytuacji losowej w życiu kredytobiorcy.

W przypadku kredytów gotówkowych na wypadek niezdolności do pracy może zadziałać ubezpieczenie na życie do kredytu. Podobnie dla zobowiązań hipotecznych. Warto jednak mieć na uwadze, że warunki ubezpieczenia w poszczególnych instytucjach mogą być zupełnie inne. Aby zakup ubezpieczenia miał sens zarówno dla kredytobiorcy, jak i kredytodawcy zawsze warto dokładnie przeanalizować, co daje ubezpieczenie kredytu.

Rodzaje ubezpieczenia od kredytu

W przypadku ubezpieczenia kredytu warto również pamiętać, że na rynku wyróżniamy różne polisy ubezpieczeniowe. Zależnie od wybranej formy finansowania oraz instytucji udzielającej wsparcia rozróżniamy co najmniej kilka odmian polis ubezpieczeniowych. Najpopularniejsze to te na życie, ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, a także od utraty pracy. Poniżej znajdziesz informacje o tym, jak działają konkretne polisy ubezpieczenia kredytowego.

Ubezpieczenie na życie

To polisa, która chroni przede wszystkim interesy banku oraz rodziny zmarłego kredytobiorcy. W przypadku śmierci ogólne warunki ubezpieczenia gwarantują wypłatę świadczenia potrzebnego do uregulowania pozostałej części kredytu. Krewni zmarłego kredytobiorcy są zobowiązani do tego, aby złożyć do towarzystwa ubezpieczeniowego pisemny wniosek wraz z przedstawieniem dokumentacji dotyczącej śmierci danej osoby.

Posiadanie aktywnej polisy na życie to dobre zabezpieczenie dla pozostałych kredytobiorców oraz najbliższej rodziny. Banki również zachęcają do zawarcia umowy ubezpieczenia na życie, gdyż to redukuje ryzyko braku spłaty zadłużenia w razie śmierci lub poważnej choroby kredytobiorcy. 

Ciekawostka! Ubezpieczenie na życie może być wymagane przez banki do kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym. O ile według prawa banki nie mogą wymagać wykupienia takiej polisy, o tyle najczęściej jest to warunek podpisania umowy kredytowej.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

To rodzaj polisy, która najczęściej obejmuje kredytobiorców, którzy nie dysponują wkładem własnym większym niż 10% wartości inwestycji. Instytucje finansowe, aby zabezpieczyć swoje interesy, stawiają warunek wykupienia polisy ubezpieczenia kredytu. W przeciwnym razie nie ma możliwości podpisania umowy kredytowej.

Miesięczna składka obowiązkowego ubezpieczenia tego typu jest doliczana do comiesięcznej raty tak długo, aż kredytobiorca nie wykaże odpowiednio wysokiego wkładu. Alternatywnie można też przenieść kredyt do innego banku wraz ze wzrostem wartości LTV, dzięki czemu można uniknąć kosztów dodatkowego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie od utraty pracy

Ubezpieczenie na życie w przypadku śmierci lub choroby kredytobiorcy to niejedyne zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Dobry zakres ochrony można otrzymać też w ramach polisy ochronnej na wypadek utraty pracy. Dodatkowe świadczenie na poczet spłaty kredytu można otrzymać tylko wtedy, kiedy utrata pracy nie jest z winy kredytobiorcy.

Towarzystwa ubezpieczeniowe najczęściej proponują wypłatę świadczenia na poczet spłaty zobowiązania gotówkowego lub hipotecznego przez określony czas od utraty pracy, np. 6 lub 12 miesięcy. Uwaga! Do wypłaty świadczenia w ramach ubezpieczenia tego typu potrzebujesz dokumentów potwierdzających fakt ustania zatrudnienia na określonych warunkach, np. świadectwo pracy.

Ubezpieczenie pomostowe

To ubezpieczenie, które jeszcze do 2022 roku było naliczane przez banki, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych. W tym przypadku dodatkowe koszty były naliczane do czasu uzyskania prawomocnego wpisu ustanowienia hipoteki w księgach wieczystych. Kredytobiorcy do tej pory musieli godzić się na dodatkowe koszty kredytowe w wysokości nawet do kilkuset złotych miesięcznie.

Zmiana przepisów w 2022 roku spowodowała, że banki nie pobierają już ubezpieczenia pomostowego, a dodatkowo wielu kredytobiorców otrzymało zwrot pobranego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa

Taka polisa może obowiązywać w przypadku kredytu hipotecznego i konsumpcyjnego. W razie wypadku lub schorzenia przekładającego się na trwałe inwalidztwo kredytobiorcy, można pokryć część kosztów w ramach kredytu świadczeniem z funduszu ubezpieczeniowego. Wystarczy zdobyć odpowiednie zaświadczenie o nabytej niepełnosprawności, które jest wydawane na specjalny wniosek przez ZUS.

Ubezpieczenie nieruchomości

To ostatni rodzaj ubezpieczenia, który najczęściej stosuje się przy kredytach hipotecznych. Banki zawierają w umowach zapiski, które zobowiązują kredytobiorcę do wykupienia polisy ubezpieczenia nieruchomości. W razie jakiegokolwiek zniszczenia lub katastrofy wpływającej na nieruchomość właściciel otrzyma środki potrzebne do przywrócenia jej dawnego stanu lub na spłatę kredytu bankowego. 

Czy rodzaj kredytu ma wpływ na polisę ubezpieczeniową?

Oczywiście, że tak. Ubezpieczenie mieszkania/domu działa zupełnie inaczej niż ubezpieczenie kredytu od utraty pracy. Warto dodać, że obowiązkowe ubezpieczenie to jedynie takie, które dotyczy odpowiedzialności cywilnej i mienia. Wynika to z Ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Są też pewne zależności pomiędzy ubezpieczeniem a rodzajem zaciągniętego zobowiązania. Kilka z nich to:

Często zdarza się, że wykupiona polisa ubezpieczeniowa powoduje obniżenie kosztów kredytu, np. niższa marża banku. W takiej sytuacji może nastąpić zmniejszenie rat kredytu, aczkolwiek dodatkowe koszty będzie generować miesięczna opłata za polisę ubezpieczeniową (o ile nie została spłacona jednorazowo lub włączona w koszty okołokredytowe).

Ubezpieczenie a kredyt hipoteczny

Obecnie ubezpieczenie kredytu hipotecznego może być wymagane przez bank jako warunek podpisania umowy kredytowej, ale nie musi. Tak naprawdę wszystko zależy od wysokości wniesionego wkładu własnego w zakup nieruchomości oraz indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. W ramach kredytu hipotecznego najczęściej obowiązują trzy rodzaje ubezpieczenia:

Warto też zastanowić się nad wykupieniem ubezpieczenia nieruchomości - nawet jeśli bank tego nie wymaga (to mało prawdopodobne). W ten sposób można zabezpieczyć lokum mieszkalne na wypadek nieprzewidzianych sytuacji, np. pożar. Miesięczne koszty takiej polisy to maksymalnie 200-300 złotych, natomiast kwota świadczenia w razie zniszczenia budynku sięga nawet do kilkuset tysięcy złotych.

Kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest wymagane praktycznie przez żaden bank komercyjny w Polsce. Mimo to opcja wykupienia dodatkowej polisy jest dostępna w większości ofert. Koszt ubezpieczenia spłaty kredytu gotówkowego to najczęściej do kilkudziesięciu złotych miesięcznie (doliczane do raty kredytu).

Możliwość otrzymania wsparcia finansowego w ramach ubezpieczenia kredytu gotówkowego to niejedyny atut takiego rozwiązania. Kredytobiorcy decydujący się na podpisanie umowy dodatkowej polisy, np. w przypadku utraty pracy lub na wypadek śmierci mogą liczyć na zmniejszenie prowizji banku za udzielenie finansowania. 

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?

Obliczenie całkowitych kosztów ubezpieczenia powinno odbywać się jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego. Dlaczego? W ten sposób można szybko ocenić całkowite koszty wynikające z umowy kredytu, jak i polisy ubezpieczeniowej. Na wysokość opłaty za aktywną polisę ubezpieczenia kredytu wpływa kilka czynników:

Towarzystwa ubezpieczeniowe najczęściej ustalają wartość miesięcznej składki na podstawie sumy ubezpieczenia. Przykładowo: za polisę ubezpieczenia nieruchomości na 500 tys. złotych ubezpieczyciel może naliczyć opłaty w wysokości ok. 1% sumy ubezpieczenia.

Aby dowiedzieć się, ile kosztuje polisa kredytu i co obejmuje ubezpieczenie, warto skontaktować się z przedstawicielem towarzystwa ubezpieczeniowego. Ekspert zawsze podpowie, jaki zakres ochrony może być przydatny, jakie zdarzenia losowe zostaną objęte ochroną, a także poinformuje, jakie są dostępne sposoby wypłaty ubezpieczenia.

Jak działa ubezpieczenie od kredytu?

Ubezpieczenie kredytu to standardowe polisa, która obejmuje szereg różnych sytuacji losowych i nie tylko. Podpisując taką umowę, można zabezpieczyć siebie, najbliższą rodzinę, a także kredytodawcę na wypadek problemów ze spłatą zobowiązania. Ubezpieczenie mieszkania obejmuje najczęściej wypłatę świadczeń w razie pożaru, powodzi lub innych sytuacji losowych. Decydując się na ubezpieczenie na wypadek utraty pracy lub na życie - świadczenia będą wypłacane na poczet spłaty rat kredytu.

Aby otrzymać należne środki, trzeba pamiętać o kilku ważnych kwestiach:

W przypadku ubezpieczenia kredytu hipotecznego należne pieniądze są najczęściej wypłacane na poczet banku finansującego (o ile instytucja nie postanowi inaczej). 

Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu - kiedy jest możliwa?

Wielu kredytobiorców w dzisiejszych czasach decyduje się na ubezpieczenie kredytu tylko dlatego, że jest to wymagane do podpisania umowy kredytowej. W niektórych sytuacjach warto rozważyć możliwość rezygnacji z narzuconej polisy i wykupienie innej z korzystniejszymi warunkami ochrony. 

Z ubezpieczenia kredytu w czasie trwania umowy kredytowej można zrezygnować... ale tylko wtedy, kiedy ów polisa nie jest obowiązkowo wymagana przez bank!

W przypadku chęci zmiany lub całkowitej rezygnacji z ubezpieczenia po czasie warto skontaktować się z przedstawicielem banku. Często jest to możliwe, ale wiąże się z narzuceniem przez bank dodatkowych kosztów, np. przez zwiększenie prowizji lub oprocentowania kredytu. W terminie do 30 dni od daty podpisania umowy polisy ubezpieczenia można odstąpić od umowy.

Co ze zwrotem środków po rezygnacji z polisy, która została opłacona z góry za określony czas? Wtedy konieczne jest złożenie wniosku do towarzystwa ubezpieczeniowego o zwrot kosztów za niewykorzystany okres polisy ubezpieczeniowej. Podobnie wygląda sytuacja z wcześniejszą spłatą. Wtedy zwrot kosztów ubezpieczenia przysługuje zgodnie z przepisami Art. 813 Kodeksu cywilnego. Składka oblicza się za czas trwania odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej, a więc środki pobrane za niewykorzystany okres ochrony powinny zostać zwrócone.

Wypowiedzenie ubezpieczenia kredytu - jak napisać wniosek?

Kompletny wniosek o rezygnację z ubezpieczenia kredytu powinien zawierać przede wszystkim informacje o kredytobiorcy, a także dane dotyczące wykupionej polisy. Najważniejsze elementy wniosku rezygnacyjnego to:

Po złożeniu wniosku o chęć rezygnacji z ubezpieczenia kredytu towarzystwo ma najczęściej 14 dni na zwrot środków należnych za niewykorzystany okres ochronny. 

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego i gotówkowego

Ubezpieczenia kredytowe w Polsce to chętnie wybierane polisy głównie przez osoby zaciągające kredytu hipoteczne. To świetna forma zabezpieczenia interesów kredytobiorcy i firmy udzielającej finansowania. Często zdarza się, że w przypadku kredytu zabezpieczenia jego spłaty jest kluczowe, aby bank dał możliwość podpisania umowy kredytowej.

Niezależnie od wykonywanej pracy warto zdecydować się na ubezpieczenie kredytu. Taka polisa to świetny sposób, aby zabezpieczyć siebie i swoją rodzinę na wypadek wystąpienia nieprzewidzianych sytuacji losowych. To gwarancja, że kwota pozostała do spłaty nie będzie stanowić problemu, np. dla rodziny zmarłego kredytobiorcy lub w razie nagłej utraty źródła dochodu.

Co z ubezpieczeniem kredytu w razie śmierci kredytobiorcy?

Śmierć kredytobiorcy najczęściej powoduje, że zobowiązanie przechodzi na najbliższych danej osoby. Alternatywnie bank może zlicytować nieruchomość, a pozyskanie środki przeznaczyć na poczet spłaty zobowiązania. Decydując się na polisę ochronną w razie śmierci kredytobiorcy, spłata kredytu przez ubezpieczyciela odbędzie się na specjalnie złożony wniosek, np. przez rodzinę zmarłego. To oznacza, że zobowiązanie nie przejdzie na rodzinę dotychczasowego kredytobiorcy, a zostanie spłacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

Jaki jest zakres ubezpieczenia kredytu?

Zakres ubezpieczenia kredytu jest zależny od wybranego rodzaju polisy oraz warunków wynikających z umowy. Popularne rodzaje ubezpieczeń najczęściej obejmują wsparcie w zakresie: utraty pracy, poważnej choroby, wystąpienia niepełnosprawności, wystąpienia sytuacji losowych.

W jaki sposób można zapłacić za ubezpieczenie kredytu?

Uregulowanie kosztów w ramach ubezpieczenia kredytu może odbywać się na kilka sposobów. Banki często doliczają miesięczne koszty polisy do rat kredytowych. Kredytobiorca może też zdecydować się na wykupienie polisy z opcją płatności jednorazowej, kwartalnej lub miesięcznej, niezależnie od rat kredytowych.

Czy bank może wymagać wykupienia polisy ubezpieczenia kredytu?

Oczywiście, że tak, szczególnie jeśli zobowiązanie opiewa na kwoty rzędu kilkuset tysięcy złotych. To najczęściej spotykany wymóg w przypadku kredytów hipotecznych. Wtedy dodatkowa polisa stanowi warunek podpisania umowy kredytowej z bankiem.

Krajowy Rejestr Długów - co to jest?

KRD to inaczej Biuro Informacji Gospodarczej. Instytucja powstała po to, aby nadzorować konsumentów oraz przedsiębiorców w kwestii terminowej spłaty zobowiązań finansowych. Krajowy Rejestr Długów powstał w 2003 roku. Od tamtego czasu wprowadzono ustawę, która określa sposób udostępniania danych gospodarczych. Baza BIG Infomonitor powstała w celu zbierania informacji o przedsiębiorcach oraz konsumentach prywatnych. Jeśli ktokolwiek dopuści się rażącego niedopełnienia obowiązków związanych ze spłatą zobowiązania finasnowego - prawdopodobnie stosowny wpis pojawi się w rejestrach KRD.

Główne zadania Krajowego Rejestru Długów odnośnie do informacji o dłużnikach to:

Ta baza dłużników jest dostępna dla wielu podmiotów finansowych, które udzielają kredytów i pożyczek. W ten sposób instytucje mogą szybko sprawdzać wiarygodność potencjalnych klientów. Co ciekawe, wpis do KRD może zostać zgłoszony przez dowolną osobę lub podmiot gospodarczy. Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych jasno wskazuje na zasady przekazywania informacji o wiarygodności finansowej zainteresowanym podmiotom. Więcej na temat dokładnych przepisów znajdziesz w Ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 roku o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20100810530/U/D20100530Lj.pdf.

Dane w Krajowym Rejestrze Długów - jakie są gromadzone?

Działalność KRD obejmuje gromadzenie i udostępnianie informacji o podmiotach, które dopuściły się zaległości finansowych. W przypadku Krajowego Rejestru Długów najważniejsze są dwa typy raportów.

  1. Rejestr zapytań - to zbiór informacji, kto w ostatnim czasie weryfikował naszą tożsamość lub działalność. Takie raporty są przydatne, np. w sytuacji aplikowania o kredyt lub pożyczkę. Instytucje finansowe mogą weryfikować nie tylko BIK, ale także wpisy w KRD, które są dodatkowym źródłem informacji o wiarygodności potencjalnego klienta.
  2. Raport o sobie - ten dokument zawiera informacje o aktualnym zadłużeniu, które można pobrać dla własnej świadomości. Często bywa tak, że raport jest całkowicie pusty - to dotyczy osób o całkowicie przejrzystej sytuacji finansowej. Sprawdzenie siebie w KRD to dobry pomysł, szczególnie przed rozpoczęciem procesu ubiegania się o kredyt, zakupy na raty lub pożyczkę.

Jeśli chodzi o rodzaj danych o zadłużeniu gromadzonych przez KRD, warto wiedzieć, że instytucja przechowuje informacje wyłącznie o firmach i podmiotach z określonych sektorów gospodarczych. Kilka z nich to:

Dane zawarte w raporcie KRD dotyczą każdego, kto dopuścił się jakichkolwiek zadłużeń. Wszelkie informacje są przekazywane pomiędzy poszczególnymi instytucjami - głównie w celach informacyjnych, np. do weryfikacji wiarygodności kredytobiorcy.

Kiedy można trafić na listę KRD?

Na listę dłużników w rejestrach KRD może trafić praktycznie każdy: zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy. To wymaga wystąpienia określonych przesłanek, które są inne dla osób prywatnych i inne dla podmiotów gospodarczych. Aby konsument trafił na listę KRD, konieczne jest spełnienie następujących wymogów:

Aby wpisać konsumenta na listę Krajowego Rejestru Długów, konieczne jest spełnienie wszystkich powyższych przesłanek. Sytuacja wygląda nieco inaczej, jeśli wpis w rejestrach KRD ma dotyczyć podmiotu gospodarczego. Wtedy przesłanki konieczne do spełnienia brzmią następująco:

W praktyce oznacza to, że praktycznie każdy, kto ma nieuregulowane zadłużenia i otrzymał wezwanie do zapłaty, może narazić się na negatywny wpis w rejestrach KRD. To najczęściej skutkuje obniżeniem wiarygodności w oczach banków i firm pożyczkowych. Tym samym szanse na zaciągnięcie jakiegokolwiek zobowiązania finansowego spadają prawie do zera.

Jak sprawdzić raport KRD? Krok po kroku

Weryfikacja raportu KRD wymaga przede wszystkim założenia nowego konta w serwisie Krajowego Rejestru Długów. Instrukcja krok po kroku, jak sprawdzić raport w tych rejestrach jest wyjątkowo prosta.

  1. Zarejestruj nowe konto. Możesz to zrobić na stronie: https://konsument.krd.pl/. Wystarczy, że wybierzesz jeden z dostępnych pakietów i podasz swoje dane osobowe. Na tym etapie konieczne jest podanie numeru PESEL (opcjonalnie NIP) oraz dokładnych danych osobowych wraz z adresem zameldowania.
  2. Zaloguj się do panelu klienta. Twój login to numer PESEL, natomiast hasło zostało ustalone w trakcie rejestracji konta.
  3. Przejdź do sekcji -> Sprawdzanie i wybierz z listy zakładkę "Sprawdź, czy jesteś wpisany do KRD".

Warto wiedzieć, że raz na 6 miesięcy można sprawdzić raport KRD całkowicie za darmo. W ten sposób zweryfikujesz czy w ciągu ostatnich 12 miesięcy ktokolwiek wykorzystywał Twój numer PESEL do weryfikacji, a także czy nie masz negatywnych wpisów w KRD BIG S.A.

Negatywne wpisy w KRD - co robić?

Przejrzałeś raport KRD i okazało się, że wpis został przyjęty i widniejesz jako dłużnik? W takiej sytuacji jest tylko jedno skuteczne rozwiązanie. Przede wszystkim jak najszybciej zdecyduj się na spłatę swoich długów. Po uregulowaniu zadłużenia poproś wierzyciela o usunięcie negatywnej informacji z rejestru. Proces usunięcia informacji może potrwać do 14 dni od daty uregulowania długu.

Wierzyciel ma obowiązek aktualizować informacje przekazane do KRD w takich sytuacjach, jak:

Krajowy Rejestr Długów może usunąć lub edytować informację o dłużnikach tylko na specjalny wniosek otrzymany od wierzyciela. Niestety informacje o zadłużeniach nie są automatycznie usuwane nawet po całkowitym uregulowaniu wierzytelności. Wniosek o usunięcie danych z raportu dotyczącego długów musi zawsze zostać wysłany przez wierzyciela - nie ma innej możliwości pozbycia się negatywnych informacji z rejestru.

A może masz problem z trudnymi kredytami? W takiej sytuacji skorzystaj z kontaktu z Finaum. Otrzymasz pełne wsparcie, które pomoże Ci wyjść z długów i wyjaśnić sporne kwestie finansowe z wierzycielami.

Negatywne wpisy w KRD a brak realnego zadłużenia

Często zdarza się, że w rejestrach KRD pojawiają się informacje niezgodne z aktualnym stanem spłaty wierzytelności. Wtedy trzeba odpowiednio zareagować. Nieaktualne dane w Krajowym Rejestrze Długów mogą pojawić się w wyniku:

Jeśli po złożeniu konta i pobraniu raportu KRD zauważysz, że na Twoim koncie są negatywne wpisy niezgodne z prawdą, koniecznie skontaktuj się z KRD celem usunięcia niepoprawnych informacji z rejestru. Warto dodać, że zgodnie z Ustawą z dnia 9 kwietnia 2010 roku o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych wierzyciel, który nie dopełni swoich obowiązków o przekazaniu aktualnych informacji w terminie 14 dni, podlega karze grzywny do 30 000 złotych.

Brak reakcji po sprawdzeniu KRD i wykryciu wpisów niezgodnych z prawdą może skutkować tym, że nie będziesz w stanie zaciągnąć nowego zobowiązania w banku lub w firmie pożyczkowej.

Ile trzeba zapłacić za korzystanie z raportów KRD?

Pobranie raportu o sobie jest darmowe raz na 6 miesięcy. Standardowa opłata za pobieranie informacji gospodarczej na swój temat to 14 złotych lub 28 złotych z informacjami na temat rejestru zapytań KRD. 

Kto to jest dłużnik?

Dłużnik to podmiot (osoba lub firma), która jest zobowiązana do świadczenia na rzecz wierzyciela płatności za wykonane usługi. Zgodnie z Ustawą z dnia 9 kwietnia 2010 roku o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych dłużnik jest uznawany za osobę fizyczną lub wykonującą działalność gospodarczą, która stosunkiem prawnym jest zobowiązana do płatności na rzecz wierzyciela.

Czy w KRD są przechowywane informacje o historycznych zadłużeniach?

Krajowy Rejestr Długów nie przechowuje informacji o zobowiązaniach, które zostały już uregulowane. To oznacza, że rejestry nie stanowią historii dłużników, a jedynie udostępniają informację o aktywnych wierzytelnościach, które nie zostały uregulowane w wymaganym terminie.

Jakie dane są potrzebne do wpisu w KRD?

Aby dopisać dłużnika do rejestrów KRD, potrzebne są podstawowe dane o konsumencie lub podmiocie gospodarczym takie, jak: imię i nazwisko, numer PESEL, a także dokładne dane kontaktowe. Alternatywnie dla numeru PESEL można wykorzystać numer dowodu tożsamości.

Jakie zadłużenia można wpisać do rejestrów KRD?

Wpisy w Krajowym Rejestrze Długów mogą dotyczyć zaległości w uregulowaniu świadczeń za: usługi telekomunikacyjne, przewóz osób w komunikacji masowej, dostarczanie energii elektrycznej, gazu i innych mediów, wywóz nieczystości oraz dostarczanie energii cieplnej.

Kalkulator kredytu hipotecznego

Internetowy kalkulator rat kredytu hipotecznego jest najczęściej darmowym oprogramowaniem dostępnym z poziomu przeglądarki internetowej. Każdy, kto planuje złożyć wniosek kredytowy, może skorzystać z kalkulatora i poznać całkowity koszt kredytu wraz z innymi kluczowymi składowymi. Kalkulator kredytowy ułatwia obliczenie miesięcznego kosztu kredytu hipotecznego. To szansa na szybką ocenę swoich możliwości finansowych i zestawienie kosztów z dochodami gospodarstwa domowego.

Już nie musisz martwić się, w jaki sposób obliczyć ratę kredytu mieszkaniowego. Wystarczy, że skorzystasz z kalkulatora kredytowego online, a bez problemu poznasz wszystkie najważniejsze składowe, które wpływają na koszt udzielenia kredytu i jego spłaty w ustalonym czasie. Korzystanie z kalkulatora to szereg korzyści:

Z kalkulatora kredytowego możesz skorzystać też wtedy, kiedy chcesz wziąć kredyt pod zastaw mieszkania lub kredyt pod zastaw domu. To zawsze dobry sposób, aby ocenić opłacalność złożenia wniosku o kredyt i poznać maksymalną dostępną kwotę kredytu przy określonym pułapie dochodów.

Jak działa kalkulator kredytu hipotecznego?

Planujesz kredyt na mieszkanie? W takim razie powinieneś wiedzieć, jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny. Internetowy kalkulator miesięcznej raty oraz całkowitych kosztów finansowania to dobry sposób, aby ocenić swoje szanse na nowe zobowiązanie, a także wybrać najkorzystniejszą ofertę dla siebie. Zasada działania kalkulatora jest dość prosta. Wystarczy, że podasz kilka podstawowych informacji:

Po wpisaniu maksymalnej kwoty kredytu, którą potrzebujesz, otrzymasz orientacyjne wyliczenia wraz ze wskazaniem: całkowitego kosztu kredytu hipotecznego, czyli kwoty do spłaty, miesięcznej raty oraz stawki RRSO. Wyniki obliczeń oraz wstępne oferty od banku możesz posegregować z uwzględnieniem: prowizji, oprocentowania, miesięcznych kosztów, a także całkowitej kwoty do spłaty.

Zastanawiasz się, jak poprawić zdolność kredytową? Możesz wykorzystać kilka sprawdzonych wskazówek, aczkolwiek bez wcześniejszej oceny kosztów kredytowania nie ma to sensu. Kalkulator kredytu hipotecznego jest narzędziem, które działa podobnie jak porównywarki kredytów na budowę domu i innych zobowiązań bankowych. Warto wiedzieć, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest możliwe tylko po spełnieniu określonych wymogów kredytodawcy. W przeciwnym razie wniosek o przyznanie kredytu może zostać odrzucony.

Kalkulator rat kredytu hipotecznego - kiedy może się przydać?

Internetowy kalkulator kredytu hipotecznego może się przydać przede wszystkim wtedy, kiedy dopiero analizujesz swoje możliwości finansowe w kwestii zaciągnięcia nowego zobowiązania. To oczywiście niejedyna sytuacja, w której warto zdecydować się na weryfikację wyliczeń w ramach kalkulatora online. Z takiego wsparcia możesz też skorzystać w takich sytuacjach, jak:

Zawsze wtedy, kiedy masz jakiekolwiek wątpliwości, możesz skorzystać z kalkulatora kredytu i poznać, np. wysokość miesięcznej raty. Alternatywnie warto skorzystać też z pomocy eksperta finansowego, który podpowie, jak obliczyć zdolność kredytową, a także pomoże w poszukiwaniu najkorzystniejszych ofert dopasowanych do Twoich potrzeb. Wystarczy zdecydować się na kontakt ze specjalistą Finaum, aby otrzymać kompleksowe wsparcie. Dowiesz się w ten sposób, jakie są wymagane zabezpieczenia kredytu hipotecznego, a także jak zwiększyć swoje szanse, aby otrzymać kredyt mieszkaniowy.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego a kalkulator kredytowy

Oprocentowanie bazowe dla kredytu hipotecznego to podstawowy wskaźnik, który wpływa na całkowite koszty finansowania. Każdy pośrednik kredytu hipotecznego wie, że do obliczenia miesięcznych rat oraz całkowitej kwoty do spłaty potrzebna jest aktualna stawka oprocentowania. Sytuacja wygląda podobnie w trakcie korzystania z kalkulatora kredytowego. Aby całkowita kwota kredytu została poprawnie wyliczona, koniecznie jest wskazanie realnej stawki oprocentowania. W przeciwnym razie przedstawiona wysokość rat nie będzie pokrywać się z tym, co realnie może zaproponować Ci bank.

Wybierając kredyt hipoteczny, warto korzystać nie tylko ze wsparcia wykwalifikowanych ekspertów kredytowych, ale także kalkulatora online. To dobry sposób, aby ocenić swoje możliwości późniejszej spłaty kredytu, a także oszacować koszty, np. w ramach prowizji za udzielenie kredytu lub odsetek.

Kalkulator kredytu na mieszkanie - jak wybrać najlepszą ofertę?

Analiza kosztów kredytu ponoszonych przez konsumenta to kluczowy wyznacznik opłacalności podpisania umowy kredytowej w konkretnym banku. W przypadku kredytu lub pożyczki hipotecznej miesięczna rata kredytu nie powinna przekraczać 50% dochodów gospodarstwa domowego. To tylko wskazówka, która pomoże Ci utrzymać płynność finansową po zapoznaniu się z warunkami kredytu hipotecznego i podpisaniu umowy z kredytodawcą.

Chcesz wybrać najlepszą ofertę i jednocześnie poznać całkowite koszty kredytu i wydatki okołokredytowe? W pierwszej kolejności samodzielnie skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego. Następnie skontaktuj się z ekspertem kredytowym, a finalnie porównaj dostępne propozycje finansowania. To jedyny skuteczny sposób, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę i nie martwic się o wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego.

Czy kalkulator kredytu hipotecznego jest bezpłatnym narzędziem?

Oczywiście, że tak! Internetowy kalkulator kredytu hipotecznego to w 100% darmowe narzędzie, które pomoże Ci ocenić Twoje szanse na udzielenie kredytu, a także wybrać najkorzystniejszą ofertę na rynku. Bez żadnych opłat sprawdzisz całkowity koszt Twojego kredytu, który planujesz zaciągnąć.

Jak interpretować wyliczenia kalkulatora w odniesieniu do całkowitych kosztów kredytu?

Internetowy kalkulator kredytu mieszkaniowego wskazuje na podstawowe dane związane z kosztami kredytu, a także wysokością miesięcznych wydatków na poczet jego spłaty. Interpretacja wyników obliczeń kalkulatora powinna być tylko orientacyjna. Dlaczego? Otóż wskazania nie stanowią realnej oferty w świetle prawa. Aby poznać dokładne warunki finansowania, trzeba skontaktować się z przedstawicielem banku lub pośrednikiem kredytowym.

Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny?

Zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, koniecznie weź pod uwagę: RRSO, oprocentowanie bazowe, całkowitą kwotę do spłaty oraz wysokość prowizji za udzielenie finansowania. To podstawowe parametry, które pomogą Ci wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Na czym polega upadłość konsumencka?

O pojęciu upadłości konsumenckiej słyszał na pewno każdy, kto znalazł się w trudnej sytuacji życiowej i miał problemy ze spłatą swoich zobowiązań finansowych. To dotyczy zarówno firm, które zbankrutowały, jak i osób fizycznych. Zgodnie z definicją upadłość konsumencka odnosi się do niewypłacalności osób fizycznych, nieprowadzących działalności gospodarczej. Ustawa o upadłości konsumenckiej wskazuje, że to częściowe lub całkowite umorzenie zadłużeń, a więc swego rodzaju nowy start z czystą kartą na tle finansowym. 

Mianem upadłości konsumenckiej nazywamy proces sądowy, którego celem jest wypracowanie dogodnego planu spłaty zadłużenia oraz uwolnienie się od ciążących zobowiązań wobec wierzycieli. Na złożenie wniosku o upadłość konsumencką może zdecydować się każdy, kto ma długi niemożliwe do spłaty. Warto jednak wiedzieć, że sądowe postanowienie o ogłoszeniu upadłości nie jest jednoznaczne. Postępowanie upadłościowe wcale nie musi spowodować, że wszystkie Twoje długi będą zaniechane. W praktyce sądy umarzają tylko niektóre zobowiązania, natomiast inne nakazują spłacić w ramach sprzedaży majątku dłużnika - o ile jakiekolwiek dobra materialne są w posiadaniu dłużnika.

Czy upadłość konsumencka to dobry sposób na rozwiązanie problemów finansowych?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to dość radykalne posunięcie, ale w wielu przypadkach jedyne skuteczne. Łatwość wnioskowania sprawia, że coraz więcej osób w Polsce decyzję się na takie wyjście z trudnej sytuacji, np. pętli kredytowej. W razie utraty pracy, nadmiernego zadłużenia oraz problemów z utrzymaniem płynności finansowej gospodarstwa domowego warto pomyśleć o tym, aby ogłosić bankructwo i uwolnić się od długów. Główną korzyścią wynikającą ze złożenia wniosku o upadłość konsumencką jest neutralizacja zadłużeń. Najczęstsze rozwiązania to:

Jeśli grozi Ci egzekucja komornicza i za wszelką cenę chcesz ochronić swoje wynagrodzenie za pracę przed zajęciem komorniczym, zdecyduj się ogłosić upadłość. Z dniem ogłoszenia upadłości zyskasz swego rodzaju nowy start - nie tylko dla siebie, ale i bliskich osób. W toku postępowania może przydać się wsparcie adwokata, który pomoże rzetelnie wyjaśnić sytuację przed sądem i zwiększyć szanse na pozytywne zakończenie sprawy.

Jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej wymaga wykonania kilku kroków oraz uiszczenia opłaty w wysokości 30 złotych w kasie sądu. To podstawa, aby móc rozpocząć proces sądowego ogłoszenia upadłości konsumenckiej. W pierwszej kolejności musisz zająć się przygotowaniem pisma o upadłość konsumencką. Możesz zrobić to sam lub poprosić kancelarię prawną o wsparcie w napisaniu wniosku. Dokument powinien zwierać takie informacje, jak:

Do wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej niezbędne są także zaświadczenia o zarobkach od pracodawców lub dokumenty potwierdzające brak dochodu. Dokładny wzór formularza do uzupełnienia znajdziesz w Rozporządzeniu Ministra Sprawiedliwości z dnia 18 marca 2020 roku w sprawie sposobu i trybu prowadzenia oraz udostępniania uczestnikom postępowania i służbie nadzoru Ministra Sprawiedliwości akt w postępowaniu upadłościowym wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Szczegóły znajdziesz na stronie: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20200000506.

Kto i gdzie może ogłosić upadłość konsumencką?

Wniosek o upadłość konsumencką może złożyć zarówno dłużnik, jak i wierzyciel. Można to zrobić samodzielnie lub z pomocą radcy prawnego. Komplet dokumentów wraz z uzupełnionym formularzem należy złożyć w biurze podawczym sądu - osobiście lub tradycyjną pocztą na adres placówki. Uwaga! Wniosek zostanie rozpatrzony tylko wtedy, kiedy wniesiesz stosowną opłatę sądową i dołączysz do wniosku potwierdzenie jej uiszczenia.

Czym jest plan spłaty wierzycieli?

Plan spłaty wierzycieli to dokument, który warto przygotować na etapie ubiegania się o orzeczenie upadłości konsumenckiej. Jako dłużnik masz pełne prawo do tego, aby złożyć dokumentację bez planu spłaty wierzycieli, choć to daje mniejsze szanse na pozytywne zakończenie sprawy. W ramach planu spłaty musisz ustalić, w jakich terminach oraz w jakiej kwocie chcesz uregulować aktualne zobowiązania finansowe. Takie podejście najczęściej spotyka się z aprobatą sądów, dlatego warto poświęcić nieco czasu i przygotować plan spłaty wierzycieli.

Warto dodać, że plan spłaty ściśle łączy się z upadłością konsumencką. Syndyk przygotowuje plan spłaty, który składa w sądzie upadłościowym po upływie terminy zgłoszenia wierzytelności i przeprowadzeniu likwidacji masy upadłości. To oznacza, że projekt planu spłaty wierzycieli nie może być złożony szybciej niż po upływie 30 dni od czasu obwieszenia w rejestrach otwarcia upadłości konsumenckiej. Jeśli nie dojdzie do wstępnego porozumienia dłużnika i wierzycieli w ramach opracowanego planu spłaty, sąd może podjąć tylko cztery decyzje: ustalić narzucony plan spłaty, umorzyć zobowiązania, warunkowo umorzyć długi bez ustalania planu spłaty oraz odmówić ustalenia planu uregulowania zadłużeń.

Procedura upadłości konsumenckiej - najważniejsze informacje

Konsekwencje ogłoszenia upadłości konsumenckiej są różne. To oczywiście szansa na zredukowanie poziomu zadłużenia do akceptowalnego minimum oraz odzyskanie swobody finansowej. Niestety skutki postępowania mogą być odczuwalne przez wiele lat. Główne konsekwencje, z jakimi wiąże się ogłoszenie upadłości konsumenckiej to:

Składając wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, nie będziesz też mieć możliwości przepisać mieszkania na dzieci lub sprzedać samochodu. Warto dodać, ze zgodnie z aktualnymi przepisami osoba, która chce ogłosić bankructwo, nie musi podawać powodów niewypłacalności, a także mogła doprowadzić do nadmiernego zadłużenia z premedytacją (w takiej sytuacji zachodzi konieczność spłaty długów do 7 lat).

Pamiętaj, że ostateczna decyzja o tym, jak przebiegnie ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jest uzależniona od decyzji sądu. Całkowite umorzenie będzie możliwe, jeśli instytucja wykaże, że dłużnik faktycznie nie posiada żadnego majątku. Jeśli szukasz sposobów, jak wyjść z długów, koniecznie weź pod uwagę upadłość konsumencką. To raczej ostateczność, ale pozwala na opanowanie sytuacji finansowej i materialnej.

Czym jest lokata bankowa?

Mianem lokaty bankowej nazywamy produkt finansowy, który służy do deponowania wolnych środków, czyli oszczędności. Taki depozyt bankowy zakłada się w ramach podpisania umowy z wybraną instytucją finansową. Za aktywną lokatę uznaje się taki rachunek, na który została wpłacona ustalona kwota. Warto dodać, że w większości przypadków lokaty uniemożliwiają swobodne korzystanie z wpłaconego kapitału - musisz poczekać aż umowa samoistnie się zakończy. W przeciwnym razie każda wypłata środków z lokaty skutkuje utratą wypracowanego zysku, który jeszcze nie został skapitalizowany.

Tradycyjna lokata bankowa jest swego rodzaju pożyczką, ale udzielaną przez klienta na rzecz banku. Instytucja finansowa przez cały okres trwania umowy lokaty zarządza wpłaconym kapitałem, zobowiązując się do zwrotu środków na rzecz klienta w kwocie powiększonej o wypracowane odsetki. Jeśli chcesz dowiedzieć się, ile zarobisz, musisz sprawdzić, jakie jest aktualne oprocentowanie lokaty. Umowa depozytu zobowiązuje klienta do zdeponowania określonych środków, natomiast bank do zarządzania rachunkiem lokacyjnym wraz ze zwrotem środków i naliczonych odsetek po zakończeniu umowy.

Jak wybrać najlepszą lokatę dla siebie?

Zanim zdecydujesz się na lokatę w banku, pamiętaj o tym, że każde zyski z tego tytułu będą obarczone podatkiem Belki. To oznacza, że oszczędzanie na lokacie przynosi zyski pomniejszone o dodatkowy podatek od zysków kapitałowych za dochody osiągane w ten sposób. Aby wybrać najkorzystniejszą formę lokowania wolnych środków, weź pod uwagę:

Przed przystąpieniem do założenia lokaty, sprawdź także aktualne promocje. Dzięki temu pozyskasz jak najkorzystniejsze warunki. Na rynku lokat bankowych występują spore zmiany, a instytucje finansowe stale dostosowują poziom oprocentowania do wskaźnika inflacji oraz stóp procentowych ustalanych przez RPP (Radę Polityki Pieniężnej).

Rodzaje lokat bankowych - jakie są najpopularniejsze?

Lokata bankowa zakładana w dowolnie wybranej instytucji pozwala zdeponować środki w 100% bezpieczny sposób. Bankowy Fundusz Gwarancyjny daje pewność, że nawet w razie kłopotów finansowych banku zdeponowane środki do kwoty o równowartości 100 tys. euro zostaną zwrócone do klienta. Zapoznaj się z poszczególnymi odmianami lokat. Wbrew pozorom rodzaj umowy z bankiem oraz koszty związane z otwarciem rachunku depozytowego mają ogromne znaczenie w odniesieniu do późniejszych zysków.

Standardowe lokaty terminowe

Najpopularniejsze są lokaty terminowe. To rozwiązanie dla osób, które chcą otworzyć lokaty z minimum formalności na przejrzystych warunkach. W tym przypadku należy wpłacić określoną kwotę podczas podpisywania umowy i poczekać na zakończenie jej obowiązywania. Można powiedzieć, że standardowe lokaty to te terminowe. Obowiązują przez określony czas, gdzie w trakcie trwania może nastąpić kilkukrotna kapitalizacja odsetek - zależnie od oferty banku. Najpopularniejsze odmiany lokat terminowych są zawierane na okres: miesiąca, trzech miesięcy, pół roku oraz 12 miesięcy. Niektóre instytucje finansowe proponują rachunki depozytowe na okres 24 miesięcy, co pozwala na wypracowanie nieco większych zysków trakcie trwania lokaty.

Lokata rentierska

To rodzaj lokaty bankowej, gdzie wysokość odsetek może być naprawdę pokaźna. Dlaczego? Otóż czas trwania umowy w przypadku ofert lokat rentierskich to nawet do trzech lat. Co ciekawe, banki oferują w tym przypadku możliwość cyklicznej wypłaty wypracowanego zysku, choć część wpłaconego kapitału pozostaje bez zmian. Taka forma lokowania wolnych środków jest stworzona z myślą o osobach, które dysponują nieco większym kapitałem. Najczęściej minimalna wpłata to kilka tysięcy złotych, choć na rynku funkcjonują banki, które wymagają wniesienia kapitału o wartości nawet ponad 100 tys. złotych.

Lokata strukturyzowana

Warto wiedzieć, że na rynku występują też lokaty strukturyzowane. W tym przypadku umowy dzielą się na dwie części, które odnoszą się do podziału kapitału na dwa instrumenty: lokatę terminową oraz dodatkowy komponent inwestycyjny. To pewna forma dywersyfikacji portfela inwestycyjnego, która pozwala na wypracowanie nieco większych zysków wraz z odsetkami ze standardowej lokaty. Warto dodać, że lokata strukturyzowana chroni kapitał wpłacony na początku trwania umowy. To oznacza, że nawet jeśli cokolwiek pójdzie nie tak, otrzymasz zwrot 100% wpłaconych środków.

Część inwestycyjna jest najczęściej wpłacana w akcje lub obligacje spółek notowanych na międzynarodowych giełdach. To forma lokowania wolnego kapitału stworzona dla osób, które chcą mieć możliwość wypracowania wyższej stopy zwrotu przy zachowaniu wymiernego ryzyka.

Lokata progresywna

Taka lokata bankowa to pewnego rodzaju forma lokaty terminowej, gdzie oprocentowanie może zmieniać się w czasie trwania umowy. Dzięki temu w ramach depozytów terminowych wrócą dodatkowe środki powiększone o wypracowane odsetki. W ramach lokaty progresywnej oprocentowanie może być na różnym poziomie dla każdego kwartału trwania umowy. Odsetki dla takiej umowy są kapitalizowane raz na kwartał podczas zmiany wartości oprocentowania lokaty bankowej.

Lokata walutowa

To pewniej rodzaj lokaty długoterminowej, na którą wpływają dwa podstawowe czynniki: kurs walut oraz oprocentowanie bazowe. Zakładanie lokaty tego typu jest proste. Musisz tylko wybrać preferowaną walutę obcą (euro, dolar, funt) oraz wysokość środków, które chcesz zdeponować. Na koniec umowy lokaty na Twoje konto wróci kwota wypracowana w ramach odsetek, a także różnice dotyczące rynkowych wahań kursu walut. Dzięki temu masz większe szanse na wypracowanie zysku, ale także narażasz się na ryzyko straty.

Lokata overnight

Jeszcze do niedawna był to popularny rodzaj lokaty bankowej, który umożliwiał ominięcie podatku Belki w wysokości 19% kwoty wypracowanych zysków kapitałowych. Sektor bankowy zdecydował się na uszczelnienie przepisów w porozumieniu z organami podatkowymi w Polsce, co poskutkowało tym, że lokaty overnight są praktycznie niedostępne w przypadku lokat terminowych proponowanych przez banki. Popularną definicją takiej formy lokowania oszczędności była nazwa: lokaty antybelkowe.

Lokata automatyczna

To forma lokaty odnawialnej, która pozwala automatyczne uruchomienie nowego okresu kapitalizacji odsetek, bez konieczności założenia lokaty terminowej na nowo. Co więcej, lokaty automatyczne pozwalają na automatyczne zakładanie kolejnych rachunków depozytowych po przekroczeniu konkretnego limitu kwotowego na koncie. Wszelkie nadwyżki z wypracowanych odsetek trafią bezpośrednio na nową lokatę, bez konieczności Twojej ingerencji.

Lokata dynamiczna

Jako jedna z wielu dostępnych lokat w ofertach banków to jedna z tych zyskujących na popularności. Wyróżnia się sporą zmiennością oprocentowania bazującego na stawkach WIBOR(R). To oznacza, że Twoje zyski będą zależnie od tego, na jakim poziomie utrzymają się stopy procentowe w kraju. Musisz znać ryzyko związane z otwarciem lokaty dynamicznej, ale także zdawać sobie sprawę z szansy wypracowania naprawdę pokaźnych odsetek.

Lokata bankowa a konto oszczędnościowe - co proponują banki?

W przypadku lokat bankowych nie ma możliwości uniknięcia utraty wypracowanych odsetek w razie zerwania umowy przed czasem (o ile bank nie przewiduje inaczej). Decydując się na konto oszczędnościowe, nie musisz martwić się o wypracowane zyski, a dodatkowo masz możliwość swobodnego zarządzania swoimi pieniędzmi. Banki nie wyróżniają żadnej z tych ofert. Po prostu proponują obydwa rozwiązania jednocześnie, próbując dopasować się do potrzeb nawet najbardziej wymagających klientów. Różnicą pomiędzy lokatą bankową a kontem oszczędnościowym jest wysokość oprocentowania. Dla rachunków do oszczędzania jest to najczęściej 0,5-1,5%. Jeśli cenisz sobie swobodę i nie przeszkadzają Ci wymierne zyski, wybierz konto oszczędnościowe. W celu osiągnięcia wyższej stopy zwrotu - postaw na standardowe lokaty.

Po rozpoznaniu lokat bankowych dostępnych w ofertach banków można podzielić je na takie ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem, różnym czasem trwania, a także o różnym sposobie dopisywania odsetek. Zanim zdecydujesz się na konkretną formę lokowania wolnego kapitału, skontaktuj się z ekspertem Finaum. Otrzymasz rzetelną pomoc i dowiesz się, jaka forma oszczędzania będzie najkorzystniejsza dla Ciebie.

Co grozi za zerwanie lokaty w banku?

Za zerwanie lokaty przed czasem konsekwencja jest najczęściej tylko jedna. Jaka? Otóż stracisz wszystkie wypracowane do tej pory odsetki, a bank zwróci Ci tylko kwotę depozytu, która została wpłacona podczas podpisywania umowy lokaty terminowej.

Jaki można wypracować zysk z lokaty?

Nie da się jednoznacznie określić tego, jak duże zyski osiągniesz. W większości lokat terminowych stawka oprocentowania to obecnie od 6 do 8%. To oznacza, że za depozyt w kwocie 200 tys. złotych dla lokaty rocznej osiągniesz zysk nieco poniżej 500 złotych po odjęciu podatku od zysków kapitałowych.

Czy oprocentowanie lokat ma wpływ na końcowe odsetki?

Oczywiście, że tak. Stawka oprocentowania lokaty ma największe znaczenie, jeśli chodzi o wysokość wypracowanych odsetek w ramach zysku. Inne czynniki, które determinują opłacalność założenia nowej lokaty w banku to: minimalny i maksymalny próg wpłaty i metoda kapitalizacji odsetek.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Kredyty mieszkaniowe to jedne z najbardziej skomplikowanych form finansowania dostępnych na polskim rynku. Dlaczego? Otóż wniosek o kredyt w tej formie wymaga dołączenia wielu dokumentów, których objętość jest uzależniona od indywidualnej sytuacji potencjalnego kredytobiorcy. Bank, który zdecyduje się udzielić Ci kredytu hipotecznego, prawdopodobnie zaproponuje takie warunki, aby kwota kredytu nie przekraczała Twoich możliwości finansowych.

Planujesz zakup domu lub mieszkania, ale nie wiesz, jak wybrać najtańszy kredyt hipoteczny? Wystarczy, że uwzględnisz kilka standardowych parametrów takich, jak: RRSO, prowizja banku, marża, koszty obsługi kredytu oraz koszty ubezpieczeń. Całkowity koszt jest także uzależniony od stawki oprocentowania. Kiedy będziesz przeglądać ranking kredytów hipotecznych, z pewnością trafisz na oferty z oprocentowaniem zmiennym oraz stałym. Chcesz dowiedzieć się, czy warto wnioskować o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem? A może lepiej wybrać stawkę zmienną? Poniżej znajdziesz wiele przydatnych informacji na ten temat.

Jakie wybrać oprocentowanie kredytu hipotecznego? Zmienne czy stałe?

Zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę kredytową, koniecznie dowiedz się, od czego będzie zależeć całkowite kwota kredytu mieszkaniowego. Oprócz oczywistych parametrów niezwykle istotną rolę odgrywa stawka i rodzaj oprocentowania bazowego. Już od 2021 roku każdy kredytobiorca w Polsce może wybrać opcjonalnie oprocentowanie stałe przez okres 5-7 lat, zależnie od oferty wybranej instytucji finansowej. 

Niestety nie da się jednoznacznie wskazać tego, jaki typ oprocentowania Twojego kredytu będzie korzystniejszy. Przed rozpoczęciem procesu ubiegania się o kredyt mieszkaniowy, warto poznać cechy charakterystyczne dla każdego typu oprocentowania. Dzięki temu w dniu zawarcia umowy będziesz mieć pewność, że wybrałeś najkorzystniejsze rozwiązanie.

Oprocentowanie zmienne dla kredytu hipotecznego

Szanse, aby otrzymać kredyt hipoteczny na zmiennej stopie procentowej, są znacznie większe niż w przypadku stałego oprocentowania. Dlaczego? Otóż najczęściej jest tak, że wskaźnik zmienny jest niższy, aniżeli ten dla kredytów z okresowo stałą stopą procentową. Składając wniosek o kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, licz się z tym, że stopy procentowe będą obliczane na podstawie ustaleń Rady Polityki Pieniężnej oraz wskaźników: WIBOR 3M oraz WIBOR 6M. 

Zmienne oprocentowanie daje szansę, że zdolność kredytowa będzie uwzględniona na nieco wyższym poziomie. Niestety w przypadku zobowiązań mieszkaniowych tego typu musisz też brać pod uwagę spore ryzyko. W dniu zawarcia umowy kredytu parametry finansowania są jasne. Po aktualizacji stawek WIBOR może okazać się, że tani kredyt hipoteczny okaże się problematycznym zobowiązaniem, gdzie koszty kredytu znacznie przewyższą zarobki gospodarstwa domowego. 

Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne na zmiennej stopie procentowej, wyróżniamy pewną zależność: im wyższe stopy procentowe w kraju, tym wyższa miesięczna rata i całkowite koszty. Na szczęście to działa w dwie strony. W przypadku kredytu na zmiennej stopie i spadku ogólnych stawek oprocentowania dochodzi do sytuacji, że finansowanie staje się jeszcze tańsze, a ostateczna wysokość odsetek do spłaty znacznie mniejsza.

Oprocentowanie stałe dla kredytu hipotecznego

Każdy chciałby wybrać najlepszy kredyt hipoteczny dla siebie. Można to zrobić z pośrednikami kredytu hipotecznego. To szansa na szybsze porównanie dostępnych ofert i wybór takiego źródła finansowania, które nie będzie problematyczne w spłacie. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego każdy może dostać kredyt hipoteczny na stałej stopie procentowej na minimum 5 lat. 

Ciekawostką jest oferta banku BNP Paribas, który włączył do swojej oferty kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem aż na 10 lat!

Koszt kredytu hipotecznego będzie w tym przypadku zamrożony na okres wynikający z umowy. To oznacza, że wahania stawek WIBOR nie będą Cię dotykać, ale tylko przez kilka lat. Pod koniec umownego czasu bank jest zobowiązany do wystawienia prolongaty na kolejny okres z oprocentowaniem stałym w oparciu o aktualnie obowiązujące stawki. To oznacza, że nie możesz na zawsze zablokować rosnącej raty kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz ocenić opłacalność skorzystania z konkretnej formy oprocentowania, możesz sprawdzić rządowy kalkulator zmiany oprocentowania. Ten jest dostępny na stronie internetowej: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/.

Wystarczy, że podasz kwotę pozostałą do spłaty, wysokość raty lub stawkę oprocentowania oraz termin ostatniej raty wynikający z harmonogramu. Dzięki temu dowiesz się, jaki będzie koszt w przypadku kredytu hipotecznego ze zmienną stopą procentową oraz jak zmieni się wysokość raty przy ewentualnych obniżkach lub podwyżkach stóp procentowych przez RPP.

Koszt kredytu hipotecznego a oprocentowanie - co się opłaca?

Niestety nie da się jednoznacznie określić tego, jaka forma oprocentowania jest bardziej opłacalna z punktu widzenia zobowiązania mieszkaniowego. Podobne zasady obowiązują w sytuacji, kiedy chcesz zaciągnąć kredyt pod zastaw mieszkania. Obliczenie przyszłych koszów finansowania na podstawie zmiennej stawki oprocentowania to wyłącznie spekulacje. Nawet najlepsi ekonomiści nie są w stanie przewidzieć tego, jak będzie wyglądał rynek finansowy za 5 lub 10 lat.

Spłata kredytu hipotecznego, a dokładnie całkowite koszty odsetkowe mogą zmieniać się z roku na rok. Im większe wahania i wzrost stawek oprocentowania, tym wyższe koszty dla kredytobiorców i odwrotnie. Jeśli chcesz pozyskać środki na zakup nieruchomości, koniecznie przejrzyj oferty kredytów hipotecznych i ustal całkowite koszty kredytu. Tylko w ten sposób będziesz w stanie orientacyjnie ocenić, jaki rodzaj oprocentowania lepiej wybrać.

Najlepszy kredyt na mieszkanie to taki, który wygeneruje jak najmniejsze koszty. Najrozsądniej jest wybierać niskie oprocentowanie, brak lub minimalną prowizję oraz zero ukrytych koszów. Zaciągając kredyt hipoteczny warto poprosić o pomoc specjalistę kredytowego Finaum. Kontakt z ekspertem to pierwsze, co powinieneś zrobić, jeśli nie wiesz, jaki rodzaj oprocentowania wybrać, a także chcesz obliczyć całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Ogólnie rzecz biorąc: okresowo stałe oprocentowanie to pewna doza bezpieczeństwa przez kilka lat, natomiast zmienny wskaźnik WIBOR daje szansę, że w ciągu kilku lat koszty kredytowe spadną. 

Jak łatwiej zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Nawet jeśli masz wysoką wartość zabezpieczenia kredytu oraz chcesz wziąć kredyt na długi okres spłaty - to wcale nie oznacza, że otrzymasz pozytywną decyzję kredytową. Banki indywidualnie rozpatrują każdy wniosek i analizują: historię w BIK, zdolność kredytową, aktualny poziom zadłużenia oraz wiarygodność potencjalnych klientów. Zdecydowanie łatwiej jest zaciągnąć kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, które jest najczęściej niższe od stałego.

W praktyce wygląda to tak, że kredytobiorcy podpisują umowę zobowiązania mieszkaniowego na zmiennej stopie procentowej, a po finalizacji transakcji przechodzą na stały procent. Dzięki temu blokują całkowite koszty finansowania na kilka lat, a jednocześnie zyskują większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji ze strony instytucji finansującej zakup lokum mieszkalnego.

Czy bank może odmówić kredytu hipotecznego na stałej stopie procentowej?

Kredytodawcy w Polsce mogą odmówić zawarcia umowy kredytu hipotecznego na stałej stopie procentowej, jeśli zdolność kredytowa potencjalnego klienta będzie niewystarczająca. To najczęstszy powód, który skutkuje odmowną decyzją ze strony banku. Jeśli planujesz wysoką kwotę kredytu hipotecznego i chcesz mieć większe szanse na finalizację transakcji - wybierz oprocentowanie zmienne.

Jak długo obowiązuje stała stopa procentowa dla kredytu hipotecznego?

Stała stopa procentowa dla kredytów mieszkaniowych w Polsce obowiązuje średnio przez 5 lat, aczkolwiek niektóre instytucje umożliwiają podpisanie umowy ze stałym oprocentowaniem na 7 lub 10 lat.

Jaką stawkę WIBOR stosuje się do kredytów mieszkaniowych?

Dla kredytu hipotecznego stosuje się najczęściej dwie stawki WIBOR - 3-miesięczną i 6-miesięczną. To oznacza, że przeliczenie wysokości całkowitych kosztów kredytu następuje po upływie trzech miesięcy lub pół roku.

Odsetki od zaległości podatkowych

Najszybszą drogą do oceny wysokości zadłużenia wobec organu podatkowego jest wykorzystanie kalkulatora odsetek podatkowych. To narzędzie dostępne na rządowych stronach, które pozwala na szybkie wyliczenie kwoty zaległości na podstawie kilku parametrów: kwota zobowiązania, termin płatności, termin uregulowania zadłużenia. Co więcej, stawka odsetek będzie uzależniona od tego, czy są to odsetki za zwłokę, czy opłata prolongacyjna. Co ciekawe, odsetki za zwłokę nie są naliczane, jeśli ich wartość nie przekroczyła kwoty 8,70 złotych.

Aktualne przepisy podatkowe wskazują na dwa rodzaje odsetek, które odnoszą się do kwestii podatkowych, a mianowicie:

Jeśli wiesz, że nie zapłaciłeś należnego podatku w terminie, czym prędzej oblicz, ile wynosi Twoja zaległość podatkowa na podstawie kwoty zaległości urzędu wraz z dodaniem odsetek karnych zgodnie ze stawką oprocentowania ustaloną przez przepisy skarbowe. Pamiętaj, że zgodnie z Ustawą Prawo pocztowe z dnia 23 listopada 2012 roku nie nalicza się dodatkowych opłat, jeśli wysokość odsetek nie przekracza trzykrotności opłaty pobieranej przez operatora wyznaczonego przepisami prawa.

Brak zeznania podatkowego i płatności podatku w terminie - jakie są konsekwencje?

Zgodnie z aktualnymi przepisami okres przedawnienia wynosi nawet do 20 lat. Co więcej, zależnie od wysokości powstałego zadłużenia oraz odsetek niedopełnienie obowiązku wobec organów podatkowych w kraju może zostać potraktowane jako:

Warto też dodać, że brak terminowo złożonego zeznania podatkowego wraz z brakiem opłaty należnego podatku może zostać uznane za przestępstwo skarbowe po czasie: 5 lat z zagrożeniem nałożenia kary grzywny lub pozbawienia wolności do 3 lat oraz 10 lat wyłącznie z pozbawieniem wolności.

Płatności za odsetki od zaległości podatkowych - jak je uregulować?

Nie jesteś w stanie uregulować należnego podatku lub odsetek, które zostały naliczone z wyniku wystąpienia zwłoki od zaległości podatkowej? Masz kilka rozwiązań, które możesz wykorzystać, aby wyjść na prostą i pozbyć się problemów finansowych. 

  1. Złóż wniosek do Urzędu Skarbowego o rozłożenie należnych płatności na raty. Organ podatkowy nie ma obowiązku zgodzić się na takie rozwiązanie, ale zawsze warto spróbować. Każdy wniosek jest weryfikowany indywidualnie, dlatego w razie kłopotów finansowych lepiej podjąć ryzyko i poprosić US o przychylne rozpatrzenie sprawy. Co ciekawe, należności podatkowe, które można rozłożyć na raty to: obowiązkowy podatek, zaległości podatkowe wraz z odsetkami za zwłokę, odsetki od nieuregulowanych zaliczek na podatek.
  2. Pożyczka gotówkowa - możesz zaciągnąć dodatkowe pieniądze w banku lub firmie pożyczkowej, a następnie przeznaczyć je na spłatę swojego zobowiązania wobec organu podatkowego. Stawka odsetek za zwłokę może być pokaźna, dlatego, jeśli wiesz, że nie poradzisz sobie z uregulowaniem zadłużenia, lepiej pomyśl o pożyczce.

To dwie najczęściej wybierane opcje, szczególnie jeśli kalkulator odsetek od zaległości podatkowych wskazuje na spore zobowiązanie, które będzie problematyczne do terminowego uregulowania. Jeśli szukasz rozwiązania i potrzebujesz jednocześnie dodatkowych środków, koniecznie wypełnij formularz na naszej stronie internetowej. Eksperci Finaum chętnie zajmą się kompleksowym doradztwem i wsparciem w zakresie pozyskiwania dodatkowych pieniędzy na zapłatę zaległości wobec Urzędu Skarbowego, który liczy odsetki za zwłokę już od pierwszego dnia jej wystąpienia.

Kto i jak może się ubiegać o ratalne płatności za zaległości podatkowe?

Wniosek o rozłożenie płatności podatkowych o odsetek na raty może złożyć: podatnik, płatnik (pracodawca), inkasent, spadkobierca podatnika, osoba trzecia. Praktycznie każdy, kto jest zobowiązany do uregulowania należności wobec US ma prawdo ubiegać się o płatności ratalne. Niestety organ podatkowy nie ma obowiązku zgodzić się na takie rozwiązanie. Aby zwiększyć swoje szanse na powodzenie, warto pamiętać, że przesłanką do zaakceptowania wniosku jest ważny interes podatnika, np. nadzwyczajne powody i przypadku losowe, które spowodowały opóźnienie w uregulowaniu zaległości podatkowych. 

Osoby prowadzące działalność gospodarczą również mogą rozłożyć na raty swoje zobowiązania podatkowe, ale tylko w ramach wsparcia, które:

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat odsetek od zaległości podatkowych oraz możliwych form wsparcia ze strony rządu, koniecznie przejrzyj artykuł pod adresem www: https://www.biznes.gov.pl/pl/opisy-procedur/-/proc/291.

Czy warto wziąć kredyt lub pożyczkę na spłatę odsetek od zaległości podatkowych?

Wyróżniamy naprawdę wiele powodów, dla których warto wziąć kredyt bankowy lub pożyczkę na cele związane ze spłatą odsetek od zaległości podatkowych. Jeśli chodzi o uregulowanie długów wobec organów podatkowych - nigdy nie należy z tym zwlekać. W większości przypadków konsekwencje są naprawdę dotkliwe, co powoduje spore problemy w przyszłości.

Jeśli Urząd Skarbowy nie zgodzi się na rozłożenie zadłużenia podatkowego wraz z odsetkami na płatności ratalne, spróbuj złożyć wniosek i pozyskać środki z banku lub instytucji pozabankowej. Takie rozwiązanie należy jednak dobrze przemyśleć i wybrać jak najkorzystniejszą formę finansowania. Ważne jest to, aby podpisana umowa nie była dodatkowym obciążeniem dla domowego budżetu, co mogłoby skutkować wpadnięciem w spiralę zadłużenia.

Refinansowanie kredytu i pożyczki w praktyce

Niektóre zobowiązania bankowe i pozabankowe można bez problemu przenieść do innej instytucji, bez dodatkowych kosztów. To opłacalne przedsięwzięcie, o ile wiesz, jak wybrać najlepszą propozycję finansowania dla siebie. Kredyt konsolidacyjny to najpopularniejsza odmiana zobowiązania pozwalającego na refinansowanie kredytów i pożyczek. Jeśli chcesz otrzymać korzystniejszy harmonogram spłaty lub zmniejszyć całkowity koszt kredytu, koniecznie pomyśl o opcji przeniesienia zobowiązania do innego banku. Główne powody, dla których warto rozważyć podpisanie nowej umowy kredytowej w ramach refinansowania to:

Jeśli tylko chcesz poprawić swoją sytuację finansową i odzyskać spokój, możesz zdecydować się na kredyt refinansowy. Procedura jest podobna, jak w przypadku ubiegania się o kredyt gotówkowy. Po prostu podpisujesz nową umowę kredytową, z której kwota zostanie przeznaczona na spłatę uwzględnionego zobowiązania w ramach refinansowania kredytu i pożyczki.

Na czym polega refinansowanie kredytu?

Mianem kredytu refinansowego określamy zobowiązanie, które jest przyznawane na spłatę innego długu wobec wybranego wierzyciela. Można powiedzieć, że to standardowa forma kredytu, ale udzielana na korzystniejszych warunkach niż te dotychczasowe w innej instytucji. Kredyto- i pożyczkobiorcy mogą alternatywnie skorzystać z innych rozwiązań, np. negocjacje z dotychczasowym wierzycielem w celu ustalenia nowych warunków spłaty zobowiązania.

Aby mieć możliwość refinansowania kredytu i pożyczki trzeba spełnić jasno określone warunki. Kilka z nich to:

Udzielenie kredytu refinansowego jest uzależnione od tego, jak bank oceni Twoje szanse. Tylko po pozytywnej weryfikacji danych osobowych, wiarygodności oraz zdolności kredytowej będziesz w stanie otrzymać kredyt na refinansowanie innych zobowiązań. Refinansowanie kredytu z lepszymi warunkami jest często nazywane przeprowadzką do innej instytucji na znacznie korzystniejszych warunkach. 

Ile kosztuje refinansowanie kredytu?

Obliczenie całkowitych kosztów refinansowania kredytu i pożyczki powinno odbyć się jeszcze przed złożeniem wniosku o refinansowanie. To samo tyczy się innych zobowiązań, jak np. pożyczka gotówkowa. Zawsze trzeba dokładnie weryfikować warunki finansowania - w przeciwnym razie nie będziesz w stanie podpisać korzystnej umowy. Pamiętaj, aby przed podjęciem ostatecznej decyzji sprawdzić:

Na całkowite koszty związane z refinansowaniem kredytu i pożyczki do innej instytucji wpływa: RRSO, oprocentowanie bazowe, prowizja, marża, koszty ubezpieczeń. Te czynniki dotyczą zarówno aktualnego, jak i nowego zobowiązania. Zastanawiasz się, kiedy należy skorzystać z kredytu na refinansowanie aktualnego zobowiązania? Przede wszystkim wtedy, kiedy nowy kredyt będzie generować znacznie niższe koszty. To szczególnie widoczne w przypadku kredytu hipotecznego, gdzie refinansowanie może przynieść realne oszczędności na poziomie do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Przeniesienie kredytu do innego banku krok po kroku

Proces refinansowania kredytu lub pożyczki do innej instytucji finansowej jest naprawdę prosty. W tym celu możesz skorzystać ze wsparcia eksperta Finaum. Wystarczy, że wypełnisz formularz i skorzystasz z propozycji refinansowania dopasowanej do swoich potrzeb - zarówno jako osoba prywatna, jak i przedsiębiorca. W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego lub jakiegokolwiek innego zobowiązania musisz wykonać następujące kroki.

  1. Złóż wniosek o refinansowanie kredytu - możesz to zrobić samodzielnie w banku lub z pomocą zewnętrznego doradcy, który pomoże Ci wybrać najkorzystniejszą umowę.
  2. Poczekaj, aż instytucja zweryfikuje Twoją zdolność kredytową oraz historię spłat aktywnych zobowiązań, które chcesz  refinansować. W przypadku kredytu hipotecznego niezbędna jest także ocena wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem zobowiązania.
  3. Podpisz umowę kredytową po wydaniu pozytywnej decyzji o przyznaniu refinansowania pożyczki lub kredytu.
  4. Poczekaj, aż umowa o kredyt refinansowy zostanie zrealizowana - banki przekażą środki między sobą, kończąc pozytywnie transakcje, bez dodatkowych opłat.

Refinansowanie kredytu gotówkowego wygląda podobnie, jak kredytu hipotecznego do innego banku. W tym przypadku zmienia się jedynie zabezpieczenie kredytu oraz formalności konieczne do dopełnienia. Sama procedura przeniesienia nie jest skomplikowana i w większości przypadków nie zajmuje więcej niż kilka dni.

Czy warto refinansować kredyt i pożyczkę?

Przeniesienie kredytu hipotecznego, gotówkowego lub pożyczki pozabankowej do innej instytucji to szansa na sprawniejszą spłatę kredytu? Dlaczego? Otóż po podpisaniu nowej umowy kredytu najczęściej uzyskasz o wiele korzystniejsze warunki finansowania, z których po prostu warto skorzystać. Zarówno kredyt mieszkaniowy, jak i inne zobowiązania bankowe warto refinansować, pod warunkiem że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, prowizja za udzielenie kredytu oraz okres kredytowania będzie atrakcyjniejszy w porównaniu do aktualnych warunków spłaty.

Zanim podejmiesz ostateczną decyzję o refinansowaniu aktualnego zobowiązania, ustal, czy na pewno warto wziąć kredyt refinansowy. Kluczowa w tym przypadku jest prowizja za udzielenie kredytu. Warto dodać, że banki dość mocno walczą w dzisiejszych czasach o klienta. Z tego względu szanse na uzyskanie kredytu refinansowego są całkiem spore. Jeśli chcesz, aby Twoja rata kredytu była o wiele niższa lub po prostu pragniesz szybciej spłacić swoje zobowiązanie hipoteczne/gotówkowe - wybierz nowy bank i kredyt refinansowany.

Kiedy można zdecydować się na refinansowanie kredytu lub pożyczki?

Refinansowanie kredytu lub pożyczki to oferty banków, które są skierowane do ściśle określonej grupy konsumentów. Na takie rozwiązanie mogą sobie pozwolić wyłącznie osoby o dobrej historii kredytowej, wysokich dochodach oraz jasno określonych perspektywach w odniesieniu do spłaty zobowiązania wobec wierzyciela.

Jakie zobowiązania można refinansować?

W ramach oferty refinansowania kredytów i pożyczek można podjąć się przemienienia takich zobowiązań, jak: kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, pożyczki ratalne i wiele innych. 

Jakie dokumenty są wymagane do kredytu refinansowego?

Ubieganie się o kredyt refinansowy wymaga spełniania kilku wymogów formalnych, ale także dostarczenia niezbędnej dokumentacji na etapie składania wniosku. Kluczowe dokumenty to: zaświadczenie o dochodach na druku od pracodawcy, wyciągi z konta bankowego, akty notarialne (w przypadku refinansowania kredytu hipotecznego). Oczywiście niezbędny jest także aktualny dokument tożsamości.

Jaki jest okres spłaty kredytu refinansowego?

Kredyty na refinansowanie innych zobowiązań finansowych są przyznawane na okres spłaty do 120 miesięcy, np. w przypadku przeniesienia kredytu gotówkowego. Finansowanie zakupu nieruchomości w trakcie przeniesienia może być spłacane przez kolejne 25-30 lat, o ile oferta nowego banku pozwala na tak długi okres spłaty.

Oddłużanie chwilówek - pomoc dla zadłużonych

Pożyczki pozabankowe są obecnie ogólnodostępne, co powoduje, że coraz więcej osób popada w spiralę zadłużenia. Krótki okres spłaty chwilówki, brak stabilnego źródła dochodu oraz problemy zdrowotne to główne czynniki, które powodują, że zaciągnięcie jakiegokolwiek zobowiązania może doprowadzić do wszczęcia procesu windykacyjnego, a nawet upadłości konsumenckiej.

Chcesz dowiedzieć się, co zrobić w sytuacji, kiedy wierzyciel ubiega się o spłatę zobowiązań, a Ty nie masz środków, aby uregulować chwilówek? Jako dłużnik możesz skorzystać z oferty oddłużania chwilówek. W ten sposób otrzymasz nowe warunki spłaty, pozbędziesz się aktualnego zadłużenia i zwiększysz swoje szanse na wyjście z problemów finansowych. Alternatywnie możesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, choć ten jest udzielany najczęściej przez banki, które niechętnie konsolidują chwilówki. Poniżej przedstawiamy najważniejsze informacje o tym, czym jest oddłużanie z chwilówek, kto się tym zajmuje i na jakie warunki spłaty można liczyć, aby wyjść z długów. 

Oddłużanie chwilówek - na czym to polega?

Instytucja zajmująca się oddłużaniem to często firma prywatna lub pozabankowa. Proces spłaty wierzytelności bywa mocno zagmatwany, dlatego warto skorzystać z profesjonalnego wsparcia i spłacić swoje długi kredytowe i pożyczkowe. Oddłużanie z chwilówek to realna pomoc dla osób znajdujących się w patowej sytuacji będące wynikiem zaciągnięcia zbyt wielu chwilówek. Połączenie zobowiązań finansowych w jedno większe to szansa na poprawę płynności finansowej gospodarstwa domowego lub firmy. 

Szukasz sprawdzonych sposobów, jak wyjść z długów? Pomoc zewnętrznej firmy w ramach procesu oddłużania chwilówek polega na udzieleniu dodatkowego kredytu. Dzięki temu osoby w trudnej sytuacji i bez zdolności kredytowej są w stanie zredukować poziom swojego zadłużenia i pozbyć się przeterminowanych wierzytelności. Konsolidacja chwilówek z windykacją jest możliwa, ale tylko wtedy, kiedy dłużnik wykazuje odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz nie ma negatywnych wpisów w BIK. W przeciwnym razie najlepszym z dostępnych rozwiązań jest kredyt oddłużeniowy.

Skuteczne oddłużanie chwilówek - kto się tym zajmuje?

W Polsce działa wiele firm, które zajmują się wsparciem finansowym dla osób w trudnej sytuacji życiowej, a także przyznawaniem kredytów oddłużeniowych. To realna szansa na wyjście ze spirali zadłużenia i uniknięcie ewentualnej egzekucji komorniczej. Masz zbyt wiele zobowiązań? Profesjonalna kancelaria oddłużeniowa pomoże Ci dopasować najlepsze rozwiązanie w zakresie:

Ocena Twoje sytuacji finansowej będzie kluczowa, jeśli chcesz skorzystać z programu oddłużeniowego. Opcjonalnie, zamiast kredytu oddłużeniowego możesz spróbować ugody z wierzycielami w ramach mediacji. Jeśli jesteś odbiorcą wezwania do zapłaty i nie masz środków na spłatę zadłużenia, czym prędzej skontaktuj się z zewnętrzną firmą oddłużeniową. W przeciwnym razie zaciągnięte zobowiązania będą dla Ciebie jeszcze większym problemem, co może spowodować wejście do pętli zadłużenia.

Oddłużanie z chwilówek - jak to zrobić? Krok po kroku

Oddłużanie kredytów i chwilówek wcale nie jest takie trudne, jak mogłoby się wydawać. Aby poradzić sobie ze swoimi zobowiązaniami i nie popaść w jeszcze większe długi, wystarczy wykonać kilka prostych kroków.

  1. Ustal wysokość swojego zadłużenia z tytułu umów podpisanych z wierzycielami (chwilówki, pożyczki ratalne, kredyty bankowe, karty kredytowe).
  2. Określ priorytety - to znaczy, które zobowiązanie powinieneś uregulować w pierwszej kolejności.
  3. Oceń swoje możliwości finansowe. Mowa tu o miesięcznych dochodach w zestawieniu ze zobowiązaniami i wiarygodności kredytowej.
  4. Wybierz odpowiednią formę oddłużania: kredyt oddłużeniowy, pożyczka oddłużeniowa z komornikiem lub pożyczka oddłużeniowa bez BIK.
  5. Skontaktuj się z ekspertem firmy oddłużeniowej, poproś o pomoc i podpisz korzystną umowę, zyskując o wiele atrakcyjniejsze warunki spłaty.

Jak widzisz, zarówno konsolidacja chwilówek bez zdolności, jak i kredyty oddłużeniowe to ciekawa forma wyjścia z trudnej sytuacji finansowej. Swój dług możesz rozłożyć na dłuższy okres spłaty, dzięki czemu miesięczne zobowiązania będą o wiele niższe. Pamiętaj jednak, że prowizja i całkowite odsetki mogą być w tym przypadku nieco wyższe. Mimo to oddłużanie chwilówek wciąż jest dobrym sposobem na wyjście z nadmiernego zadłużenia. Z pomocą wykwalifikowanych ekspertów nawet trudne kredyty do spłaty nie stanowią większego problemu. Wystarczy, że masz kontakt do sprawdzonej firmy zajmującej się wsparciem pożyczko- i kredytobiorców w trudnych sytuacjach.

Czy konsolidacja chwilówek po terminie jest możliwa?

Niestety, konsolidacja chwilówek niespłacalnych w terminie nie jest możliwa. Banki umożliwiają konsolidację wyłącznie zobowiązań, które były do tej pory spłacane terminowo i nie rzutują negatywnie na historię kredytową w BIK. 

Ile kosztuje oddłużanie klientów prywatnych i biznesowych?

Całkowite koszty związane z procesem oddłużania są uzależnione od tego, jaka będzie oferta firmy oddłużeniowej oraz koszty spłaty aktualnych zobowiązań finansowych. Dopiero na podstawie analizy poziomu swojego zadłużenia o weryfikacji parametrów kredytu oddłużeniowego będziesz w stanie zweryfikować całkowite koszty z tego tytułu.

Kto może oddłużyć się z chwilówek?

Oddłużanie z chwilówek jest dostępne dla każdego - zarówno osób prywatnych, jak i przedsiębiorców, którzy popadli w spiralę zadłużenia. Wystarczy skontaktować się z firmą oddłużeniową, sprawdzić dostępne rozwiązania i podpisać umowę.

Dlaczego warto zdecydować się na pomoc w oddłużaniu chwilówek?

Wsparcie profesjonalistów w zakresie oddłużania z chwilówek niesie ze sobą wiele korzyści. W ten sposób unikniesz zajęć komorniczych, windykacji, płatnych monitów otrzymywanych wierzycieli, a także odzyskasz spokój i swobodę finansową.

Oprocentowanie lokat bankowych - ranking

Oprocentowanie lokat w bankach komercyjnych zawsze jest przedstawiane jako wartość procentowa zysku w skali roku. Jeśli chodzi o stawkę oprocentowania takich produktów bankowych, warto dodać, że wskaźnik jest taki sam dla stałych i nowych klientów. W przypadku lokat na nowe środki proponowanych przez banki oprocentowanie wciąż pozostaje na dość niskim poziomie. Najlepsze lokaty bankowe oferują oprocentowanie stałe na poziomie raczej nie większym niż 8%. To stosunkowo mało, biorąc pod uwagę inflację na poziomie zbliżonym do 20%. Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze oferty banków wraz ze wskazaniem docelowego oprocentowania depozytu.

*dane przedstawione na dzień 16.03.2023r.

Warto dodać, że wartość odsetek od lokaty jest uzależniona od kilku czynników. Aby ocenić opłacalność wpłaty swoich oszczędności, warto wykorzystać kalkulator lokat bankowych. To dobry sposób, aby przeanalizować oferty lokat i sprawdzić najwyższe oprocentowanie lokaty.

Oprocentowanie lokaty bankowej a zyski

Możliwość założenia lokaty ma praktycznie każdy - zarówno stały, jak i nowy klient instytucji finansowej. Jeśli chodzi o zyski, warto dodać, że duże znaczenie ma czas trwania lokaty. Im dłuższa umowa, tym większe realne zyski, które zostaną naliczone przez placówkę bankową. Wysokie stopy procentowe w Polsce przekładają się na rosnące oprocentowanie lokaty i na odwrót. Warto też dodać, że wszelkie zyski, które zostaną wypracowane w ramach lokaty terminowej, są obowiązkowo opodatkowane. W tym przypadku ma zastosowanie podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych. Aby ocenić opłacalność wpłaty swoich oszczędności w ramach lokaty dla nowych klientów banku i nie tylko, warto wziąć pod uwagę:

Jak widzisz, jest wiele czynników, które wskazują na to, czy warto otworzyć lokatę. Korzystając z naszego rankingu lokat, będziesz w stanie wybrać najlepszą ofertę dla siebie. Pamiętaj, że oferta banku skierowana jest do klientów stałych i nowych, a stawka oprocentowania zawsze będzie ustalana według obowiązującej stopy procentowej NBP.

Jak obliczyć całkowite zyski z lokaty? Najważniejsze informacje

Chcesz dowiedzieć się, jak obliczyć zysk z lokaty z oprocentowaniem na poziomie 8%? To dość proste, choć wiele zależy od tego, jaki wybierzesz rodzaj lokaty. Duże znaczenie w odniesieniu do zysków z pojedynczej lokaty ma fakt posiadania konta osobistego w wybranej instytucji. To często powoduje, że bankowe lokaty są uruchamiane na nieco atrakcyjniejszych warunkach. Jeśli chodzi o zyski z danej lokaty, należy rozróżnić dwa typy odsetek:

Za atrakcyjne oprocentowanie lokaty bankowej możemy uznać stawkę na poziomie 7-8% w skali roku. Zyski dotyczące odsetek prostych możesz obliczyć od podstawy zdeponowanych środków z uwzględnieniem okresu trwania umowy z bankiem. Odsetki proste uznawane są za zyski netto (bez odjęcia podatku Belki). Wzór, który pozwoli Ci obliczyć, ile bank zwróci środków w ramach założonej lokaty, wygląda następująco:

Odsetki = kwota depozytu x czas trwania lokaty x oprocentowanie w skali roku / 365.

To prosty wzór, który pozwala na wyliczenie całkowitych zysków z lokaty. Oczywiście zyski zostaną pomniejszone o aktualne stawki opodatkowania od zysków kapitałowych. Przykład obliczania zysków z lokaty terminowej na 12 miesięcy ze zdeponowaną kwotą 100 tys. złotych: 100 000 x 12 x 8% x 365 = 265 - w przybliżeniu. To stosunkowo niewielki zysk, który będzie pomniejszony o podatki i ewentualne potrącenia banku.

Obliczenie całkowitych zysków w ramach odsetek składanych jest bardziej skomplikowane. Wzór będzie podobny, z tym że obliczenia należy wykonać wielokrotnie - dla każdego okresu kapitalizacji z osobna wraz ze zwiększeniem kwoty kapitału o wypracowane dotychczas odsetki.

Oprocentowanie lokaty - stałe czy zmienne?

Rachunek w postaci lokaty bankowej przybiera różne formy. Najważniejsze jest to, aby wybrać ofertę z jak najwyższym oprocentowaniem oraz dogodnym okresem kapitalizacji. Założenie lokaty w komercyjnym banku może dotyczyć dwóch form oprocentowania:

A więc jaki typ oprocentowania wybrać dla siebie? Musisz ustalić, czy jesteś w stanie pozwolić sobie na jakiekolwiek ryzyko związane ze zmiennością stóp procentowych. Jeśli cenisz sobie stabilność - wybierz lokatę ze stałym oprocentowaniem i nie martw się o zmienność zysków.

Lokata bankowa czy konto oszczędnościowe?

Wielu klientów banku ma spore dylematy na etapie poszukiwania idealnego rozwiązania na lokowanie wolnych środków. Lokaty bankowe to niejedyna opcja. Alternatywą są konta oszczędnościowe. Te są najczęściej nieco gorzej oprocentowane, choć dają większą swobodę zarządzania pieniędzmi. Dlaczego? Otóż w ramach konta oszczędnościowego możesz:

Dla porównania: lokata bankowa uniemożliwia zarządzanie wpłaconym kapitałem w czasie trwania umowy lokaty. Aby nie stracić wypracowanych dotychczas odsetek, musisz poczekać na samoistne zakończenie umowy. Zamknięcie lokaty przed czasem w 90% przypadkach skutkuje utratą zysku, choć wiele zależy od zapisków znajdujących się w umowie z bankiem.

Niezależnie od wybranej formy finansowania, nie musisz martwić się o bezpieczeństwo swoich środków. Zarówno lokaty, jak i konta oszczędnościowe obejmuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Dzięki temu masz pewność, że środki do kwoty o równowartości 100 tys. euro są bezpieczne i nawet w razie bankructwa banku Twoje pieniądze będą w 100% bezpieczne.

Najwyższe oprocentowanie to nie wszystko, czyli jak wybrać najlepszą ofertę lokaty bankowej?

Wybór idealnej lokaty bankowej wcale nie jest taki prosty, podobnie jak oferty kredytu konsolidacyjnego. Zanim podpiszesz umowę i zdeponujesz swoje wolne środki, weź pod uwagę: oprocentowanie (im wyższe, tym lepiej), aktualne promocje bankowe oraz szczegółowe warunki uruchomienia lokaty wynikające z umowy bankowej. Aspektem, który jest istotny na etapie poszukiwania oferty lokaty z atrakcyjnym oprocentowaniem, są indywidualne wymogi banku. Często zdarza się, że instytucja wymaga uruchomienia konta osobistego, aby móc jednocześnie korzystać z opcji wypracowania pasywnego zysku na lokacie.