Planując zakup mieszkania lub domu na kredyt, warto zapoznać się z terminem wkład własny. Jest to określona suma pieniędzy, którą jako potencjalny kredytobiorca będziesz musiał zainwestować na poczet zakupu nieruchomości. Najczęściej to decydujący element o uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak wokół udziału własnego krąży wiele mitów, z którymi chcemy się rozprawić.

Jedną z najczęściej powtarzanych półprawd jest ta dotycząca minimalnego wkładu własnego na poziomie 20% wartości kredytu. Rekomendacja S, którą wydała Komisja Nadzoru Finansowego, faktycznie wskazuje na tę wartość. Niemniej jednak to rekomendacja, a nie wiążące bank prawo, co oznacza, że wkład własny może być na niższym poziomie. Chcesz wiedzieć więcej o wkładzie własnym do kredytu hipotecznego? Jesteś w dobrym miejscu!

Ile wynosi minimalny wkład własny w 2024 roku?

Banki stale reagują na zmiany w gospodarce. Jeśli robi się gorąco, to uzyskanie kredytu, staje się nieco trudniejsze. Natomiast, gdy rynek rośnie, to banki luzują swoją politykę pożyczkową. Niemniej są pewne stałe punkty, które trzeba spełnić, jako kredytobiorca i jest to np. minimalny wkład własny. Ile wynosi w 2024 roku?

Przy standardowym kredycie hipotecznym rekomendowany przez KNF udział powinien wynosić 20%. Jednak spora część banków proponuje kredytobiorcom 10% wkład.

Bank	Minimalny wkład własny – kwiecień 2024
Alior Bank	10%
PKO BP	10%
Pekao S.A.	10%
Bank Millenium	10%
mBank	10%
ING Bank Śląski	20%
Santander Bank Polska	10%
Credit Agricole	10%
Citi Handlowy	20%
Bank Ochrony Środowiska	10%
BNP Paribas	20%
VeloBank	10%
Bank Pocztowy	20%

Warto zaznaczyć, że w przypadku programów rządowych obowiązują inne wymagania dotyczące wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. W tej wersji obowiązuje maksymalny wkład własny.

Rodzinny Kredyt mieszkaniowy – parametry:

• maksymalny wkład własny do 20% wartości nieruchomości przy założeniu, że kredyt ma zmienne oprocentowanie;
• maksymalny wkład własny do 30% wartości nieruchomości przy założeniu, że kredyt ma stałe oprocentowanie;
• z dowolnym wkładem własnym, jeśli jest nim działka pod budowę domu;
• bez wkładu własnego – brakujący udział własny gwarantuje Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Bezpieczny kredyt 2 procent

W przypadku wkładu własnego przy kredycie 2% maksymalny udział kredytobiorcy mógł wynieść do 200 000 złotych. W przypadku wniesienia działki pod budowę domu jej wartość wraz z kwotą kredytu nie mogła przekroczyć 1 mln złotych. Ponadto także była dostępna opcja bez wkładu kredytobiorcy.

---

Ważne!

Zgodnie z rekomendacją KNF kredyt z niskim wkładem własnym powinien być dodatkowo zabezpieczony. Banki rozwiązały tę kwestię w taki sposób, że wymagają od kredytobiorców wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

---

Potrzebujesz środków na wykończenie mieszkania lub domu? Pomoże pożyczka gotówkowa.

Czym jest wkład własny do kredytu hipotecznego?

Najprościej ujmując, wkład własny to Twój osobisty udział finansowy w inwestycję, na rzecz której zaciągasz zobowiązanie.

Obecnie banki nie mogą udzielać finansowania na 100% wartości nieruchomości. Zgodnie z obowiązującymi przepisami mogą pożyczyć pieniądze na sfinansowanie części inwestycji, a pozostałą kwotę musi pokryć z własnych środków kredytobiorca.

Jak ustalana jest wysokość wkładu własnego? Komu należy wpłacić wkład własny? Przyszli kredytobiorcy często zadają podobne pytania. W uproszczeniu kwota kredytu i udziału własnego powinny starczyć na pokrycie kosztów zakupu lub budowy nieruchomości.

---

Przykład:

• Mieszkanie kosztuje 500 000 złotych.
• Środki własne wynoszą 100 000 złotych.

Do sfinansowania transakcji wystarczy Ci kredyt na 400 000 złotych. W tym przypadku Twój udział wyniesie 20%.

---

Obowiązujące przepisy nie umożliwiają zaciągnięcia standardowego kredytu hipotecznego bez swojego udziału. Masz jednak szansę na mieszkanie bez wkładu własnego w ramach programu rządowego. Warto jednak sprawdzić, czy spełniasz jego warunki.

Przeczytaj także: Brakuje Ci na ratę kredytu? Wypróbuj 5 sprawdzonych rozwiązań.

Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?

Jeszcze do 2014 roku banki w Polsce mogły udzielić kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości. Często nawet można było spotkać oferty na 110%, a nawet 130% wartości mieszkania lub domu. Dodatkowe pieniądze miały pomóc w wykończeniu lub wyremontowaniu własnego M.

Dla wielu kredytobiorców powyższe podejście było bardzo korzystne. Jednak banki podchodziły do tego bardzo ostrożnie. Zabezpieczeniem spłaty była nieruchomość. W przypadku utraty jej wartości, bank ponosił ryzyko ewentualnej straty, jeśli dłużnik przestałby spłacać kredyt, a mieszkanie lub dom trafiłyby na sprzedaż. Tak się jednak nigdy nie stało, ponieważ wartość nieruchomości systematycznie rośnie. Choć takie ryzyko naturalnie występuje.

Sytuację na rynku postanowiła ustabilizować Komisja Nadzoru Finansowego, która wprowadziła Rekomendację S. Można ją nazwać zbiorem dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycją kredytową zabezpieczoną hipotecznie. Rekomendacja z roku na rok podnosiła minimalny udział kredytobiorców.

Poziom udziału własnego w poszczególnych latach

• 2014 r. – 5%;
• 2015 r. – 10%;
• 2016 r. – 15%;
• 2017 r. – 20%.

Na koniec 2020 r. KNF podjęła decyzję, że wysokość wkładu własnego na poziomie 20% to minimalny próg. Niemniej instytucje finansowe zyskały możliwość zmniejszenia go do 10%, jeśli klient będzie gotów do zastosowania dodatkowych zabezpieczeń.

W jakiej formie można wnieść wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Wkładem własnym mogą być pieniądze, czyli np. oszczędności zgromadzone na rachunku bankowym lub w formie gotówki. Pożyczkodawcy akceptują także inne formy udziału kredytobiorcy w inwestycji. Warto jednak zaznaczyć, że każda instytucja ma w tym zakresie inne wymagania.

Wkładem własnym do kredytu hipotecznego może być:

• darowizna;
• wkład budowlany;
• zadatek wpłacony na poczet zakupu nieruchomości;
• środki zgromadzone na PPK;
• działka pod budowę domu;
• środki z IKE i IKZE;
• inna nieruchomość.

Wymienione rozwiązania mogą zastąpić gotówkę w całości lub w części posłużyć, jako wymagany wkład własny. Pamiętaj, że bank może zgodzić się na wkład w innej formie niż gotówka, ale wiąże się to z koniecznością spełnienia dodatkowych wymagań. 

Dla przykładu, jeśli udziałem jest działka pod budowę domu, to musi mieć ona odpowiednią wartość i być wolna od innych obciążeń. Oznacza to najczęściej konieczność sporządzenia wyceny przedmiotu zabezpieczenia. Dobrze o tym pamiętać, ponieważ to dodatkowy koszt około kredytowy.

Potrzebujesz odpocząć od rat? Wypróbuj kredyt konsolidacyjny.

Jak udokumentować wkład własny do kredytu?

Posiadanie gotówki lub innych aktywów, które mogą posłużyć za udział własny to „połowa sukcesu”. Bank będzie chciał, abyś udokumentował wkład własny na mieszkanie. Poniżej kilka najczęściej wybieranych sposobów:

• Wyciąg z rachunku bankowego – jeśli zbierałeś pieniądze na koncie, to wystarczy wyciąg za 3-6 ostatnich miesięcy.
• Umowa przedwstępna – w przypadku zakupu mieszkania lub domu, tego rodzaju umowa może potwierdzić kwotę i źródło wkładu własnego.
• Potwierdzenie wpłaty – w przypadku darowizny, środków z PPK czy ze sprzedaży nieruchomości należy przedstawić dokumenty dotyczące transakcji.
• Potwierdzenie otrzymania spadku – pieniądze lub dobra pochodzące z dziedziczenia należy dostarczyć dokumenty potwierdzające uzyskanie spadku.
• Akt własności nieruchomości – jeśli wkładem jest działka lub inna nieruchomość, to należy przedłożyć akt notarialny potwierdzający własność.

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, musisz liczyć się z koniecznością dostarczenia różnych dokumentów.

Mieszkanie bez wkładu własnego

Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, to powinieneś liczyć się z koniecznością pokrycia wkładu własnego. Co, jeśli nie masz tych środków?

Jednym ze sposobów jest uzyskanie gwarancji BGK. Bank Gospodarstwa Krajowego udziela kredytobiorcy specjalnej gwarancji, która jest dla banku kredytującego zabezpieczeniem spłaty kredytu mieszkaniowego. W razie problemów z terminowym wywiązywaniem się ze spłat, BGK wypłaci bankowi, w którym wziąłeś kredyt, pieniądze do wysokości gwarancji i stanie się Twoim wierzycielem.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego i z udziałem własnym – decyduj

Jeżeli spełniasz warunki ubiegania się o kredyt w programach rządowych, to warto przeanalizować korzyści z tego wynikające. Jeśli jednak kupujesz kolejną nieruchomość, to najpewniej skorzystasz ze standardowej opcji finansowania. Możliwości zakupu własnego M lub budowy domu są obecnie bardzo różne i niemal każdy znajdzie coś, co będzie pasowało do jego sytuacji. Natomiast, gdy będziesz potrzebować dodatkowych środków np. na remont lub wykończenie nieruchomości, sprawdź, jak możemy Ci pomóc.

Bardzo prawdopodobne, że znasz osoby, którym pożyczyłbyś nawet spore pieniądze bez obaw, że do Ciebie wrócą. Jednocześnie są też takie, które w żaden sposób nie przekonają Cię do udzielenia pożyczki. Ten zbiór opinii, doświadczeń i własnych przekonań wpływają na czyjąś wiarygodność. Banki podchodzą do analizy wniosku nie tylko przez pryzmat zdolności kredytowej, ale także innych elementów. Czym zatem jest wiarygodność kredytowa?

Czym jest wiarygodność kredytowa?

Wiarygodność kredytowa to Twoja sumienność, jako płatnika. Oznacza to całościowe podejście do terminowego regulowania wszystkich Twoich zobowiązań. Dotyczy to zarówno kredytów, jak i rachunków za prąd, gaz czy telewizję i Internet. Jest to jeden z głównych czynników, na podstawie którego instytucje finansowe podejmują decyzję kredytową.

Systematyczne opóźnienia w spłacie zaciągniętych zobowiązań źle wpływają na Twoją reputacje. Konsekwencją tego może być negatywna decyzja kredytowa, bardziej wymagające warunki finansowania, a nawet konieczność dostarczenia dodatkowego zabezpieczenia, np. poręczenia osoby mającej zdolność kredytową.

Wiarygodność kredytowa jest niższa w przypadku osób i firm, które jeszcze nigdy nie korzystały z produktów kredytowych. Z kolei kredytobiorcy korzystający z finansowania są prześwietlani przez banki w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Instytucje finansowe obliczają scoring kredytowy lub rating. Oba wskaźniki wyrażane są w punktach i używa się ich do oceny wiarygodności kredytowej wnioskodawcy. Pozytywnie na punktacje wpływa terminowa obsługa zobowiązań finansowych. Niestety, jak to w życiu, są też punkty ujemne za opóźnienia w spłacie. Wypadkową tych informacji jest klasyfikacja do jednej z grup ryzyka dla banku. Jeśli jest ono zbyt wysokie, to pożyczkodawca może odmówić finansowania.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa pozwala określić maksymalną kwotę, którą pożyczkodawca jest w stanie pożyczyć wnioskodawcy. Analizując dochody i wydatki klientów, instytucje finansowe szacują ryzyko, że dana osoba lub firma będzie terminowo spłacać swoje zobowiązania. 

„Mam dużo hajsu, spłacam z opóźnieniem, bo tak się zdarza, ale mnie stać, bo co miesiąc wpływa 10 000 zł na konto”. Dla banku to klasyczny przykład, że dana osoba może mieć problemy z zarządzaniem finansami lub zmierza w kierunku spirali zadłużenia. 

Nawet jeśli tak nie jest, to pożyczkodawca będzie chciał sprawdzić wiarygodność kredytową wnioskodawcy, aby mieć pewność, że pożyczone pieniądze do niego wrócą w ustalonym terminie wraz z odsetkami. Pomaga w tym ocena zdolności kredytowej. Od niej zależy nie tylko to czy otrzymasz pieniądze, ale także ile i na jakich warunkach.

Co pomaga w budowaniu zdolności kredytowej? Może wydawać się to dziwne, ale terminowa spłata zobowiązań także wpływa na zdolność kredytową. Pożyczkodawcy chcą mieć wiarygodnych partnerów, którym pożyczanie pieniędzy nie jest ryzykowne. Ponadto na zdolność wpływają przede wszystkim dochody i wydatki w gospodarstwie domowym lub przedsiębiorstwie. Szukasz finansowania? Sprawdź kredyt dla firm i rozwiń swój biznes.

Wiarygodność kredytowa a zdolność kredytowa – co je różni?

Oba terminy są często stosowane zamiennie, choć nie oznaczają tego samego. Wiarygodność kredytowa to informacja o tym, jak dotychczas spłacałeś swoje zobowiązania. Innymi słowy, czy płaciłeś w terminie za raty i media. Z kolei zdolność kredytowa to parametr, który określa czy stać Cię na wzięcie pożyczki gotówkowej w oczekiwanej wysokości.

Nawet jeśli nigdy nie miałeś dnia opóźnienia w spłacie czegokolwiek, to nie masz gwarancji, że uzyskasz kredyt na 1 mln zł, jeśli zarabiasz najniższą krajową. Należy rozumieć to w ten sposób, że wiarygodność i zdolność kredytowa muszą iść ze sobą w parze.

Jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową?

Wejdź na stronę internetową Biura Informacji Kredytowej. Załóż konto i sprawdź swoją historię kredytową w raporcie BIK. Znajdziesz w nim wszystkie spłacone w ostatnich pięciu latach zobowiązania finansowe i te, które aktualnie spłacasz. Znajdują się tam pierwotne kwoty pożyczek, termin ich zakończenia, wysokość rat i informacje o terminach spłata.

Raport BIK pobierzesz w następujący sposób:

• Wypełnij formularz – będą potrzebne Twoje dane osobowe;
• Potwierdź swoją tożsamość – przygotuj się na przelew identyfikacyjny, a w przypadku paszportu lub karty pobytu użyj kodu, który otrzymasz od BIK listem poleconym;
• Zaloguj się na konto – po otrzymaniu linku aktywacyjnego ustaw hasło i zaloguj się do swojego konta.

Informacje w BIK są odpłatne. 

Przeczytaj także: Czyszczenie BIK. Sprawdź, co możesz zrobić, aby poprawić scoring BIK.

Jak banki sprawdzają wiarygodność kredytową?

Banki i firmy pożyczkowe mają wiele różnych narzędzi do weryfikacji wnioskodawcy. Poza weryfikacją historii w BIK istnieją także własne wytyczne, na podstawie których analizowane są wnioski. Co poza tym?

Banki sprawdzają bazy:

• BIG InfoMonitor;
• Krajowy Rejestr Dłużników BIG;
• RIF BIG.

Instytucje finansowe weryfikują ponadto Twoją współpracę z dostawcami energii elektrycznej czy usług telekomunikacyjnych i Internetu. 

Relacje z bankiem to dosyć istotny element, który może przechylić szalę na jedną ze stron. Bezproblemowa współpraca i brak zaległości to parametry, które dokładają ciężarki na stronę pozytywnej decyzji. Ich odwrotność sumuje się na niekorzyść.

Jak budować wiarygodność kredytową?

Fundamentem dla pożyczkodawcy jest terminowa spłata zobowiązań. Dotyczy to zarówno kredytów i pożyczek, jak i wspomnianych już rachunków za media czy różnego rodzaju abonamenty. Przekraczanie terminów ustalonych w umowie wpływa negatywnie na Twoją wiarygodność kredytową. Dzisiaj możesz sobie prychać, że to mało ważne, ale jeśli pojawi się sytuacja losowa i będziesz szybko potrzebować pieniędzy, to może być trudno je uzyskać. Pomyśl także o ewentualnym kredycie hipotecznym w przyszłości.

W budowaniu wiarygodności kredytowej mogą pomóc zaciągnięcie kredytów na niewielkie kwoty. Jeśli nigdy nie kupowałeś niczego na raty i nie zaciągałeś pożyczki, to warto pomyśleć o takim rozwiązaniu. Dzięki temu stworzysz historię spłaty w BIK, co pozytywnie wpłynie na Twój scoring – oczywiście, jeśli będziesz terminowo obsługiwać dług.

Podczas budowania wiarygodności kredytowej warto co pewien czas sprawdzić swoją historię kredytową. W BIK zdarzają się pomyłki, które mogą negatywnie wpłynąć na Twój wizerunek, jak dobrego płatnika. Dla przykładu bank może naliczać opłaty za kartę kredytową, z której dawno zrezygnowałeś. Wówczas należy zgłosić ten fakt do banku, a nie do BIK, aby instytucja finansowa wyjaśniła sprawę w Biurze Informacji Kredytowej.

Jeśli spłacasz zobowiązania w terminie, to wyraź zgodę na przetwarzanie danych po spłaconym kredycie. Dzięki temu w BIK będą pozytywne wzmianki dostępne dla wszystkich banków, a to pozytywnie wpływa na ocenę Twojej wiarygodności. Pamiętaj, że z historii można usunąć zobowiązania, w których pojawiały się opóźnienia, ale następuje to dopiero po 5 latach od spłaty problematycznego kredytu.

Kredyty na małe co nieco

W kontekście zaciągania kredytów na małe kwoty są dwie szkoły. Przedstawiciele jednej uważają, że to zasadne podejście, które pomaga budować wiarygodność. Z kolei zwolennicy drugiej uważają, że banki mogą niechętnie patrzyć na osoby, które zaciągają kredyty na niewielkie kwoty, ponieważ to może sugerować, że nie stać Cię na drobiazgi, które kredytujesz. Naszym zdaniem pierwsza opcja jest bardziej zasadna. 

Przeczytaj także: Raty 0%: Na czym polegają zakupy na raty zero procent i na co uważać?

Ocena wiarygodności kredytowej klienta – masz na nią wpływ!

„Całe życie pracujesz na szacunek, stracić możesz w sekundę swój dobry wizerunek” – to cytat z utworu warszawskiego składu Hemp Gru, który świetnie oddaje istotę sprawy. Pamiętaj, że potknięcia zdarzają się wszystkim. Najlepiej jednak unikać sytuacji, które mogą sprawić w przyszłości problemy. Jak to zrobić?

Jeśli widzisz, że np. pracodawca nie wypłacił Ci premii lub straciłeś pracę i nie masz oszczędności, żeby spłacić kolejną ratę, to czym prędzej zmierzaj do instytucji pożyczkowej. Jasna i otwarta komunikacja może przynieść rozwiązania, dzięki którym unikniesz przykrych konsekwencji. 

Nikt Cię w banku „nie nakrzyczy”, ponieważ raz, że instytucji pożyczkowej zależy na odzyskaniu pieniędzy, a dwa, chcą maksymalnie ograniczyć ryzyko. Jest to możliwe, jeśli jesteś otwarty na współpracę. Czarne chmury w końcu ustąpią słonecznej pogodzie. Najpewniej znajdziesz nową pracę, a kasa z premii w końcu wpłynie na konto. 

Warto być w stałym kontakcie z pożyczkodawcą. To także mocna karta w budowaniu Twojej wiarygodności kredytowej, nawet gdy pojawiają się problemy. 

Jeśli planujesz zawnioskować o kredyt hipoteczny lub potrzebujesz środków na dowolny cel, to jednym z miejsc, gdzie możesz je pożyczyć, jest bank lub instytucja pożyczkowa. Co w przypadku umowy zlecenia? Nie stanowi ona przeszkody w staraniach o pieniądze. Istnieją jednak pewne wymagania, które trzeba spełnić.

Pracując na umowę zlecenie, konieczne jest posiadanie dłuższego stażu pracy niż w przypadku umowę o pracę. Ciągłość zatrudnienia jest istotna, ponieważ od tego zależy czy bank uwzględni dane źródło dochodu. Co jeszcze warto wiedzieć o tej formie zatrudnienia i ubieganiu się o kredyt? Podpowiadamy.

Czy można wziąć kredyt na umowie zlecenie?

Najważniejsze pytanie w naszym artykule, dlatego nie ma, co przeciągać. Jeśli jesteś zatrudniony na umowę zlecenie, to możesz otrzymać kredytu w banku. Poza samą formą zatrudnienia ważny jest np. czas pracy w danym miejscu. Minimalny okres pracy nie może być krótszy niż 12 miesięcy. Sprawdź, na co jeszcze zwrócić uwagę.

Co przygotować poza samym wnioskiem?

Dla pożyczkodawcy istotna jest ciągłość zatrudnienia. Poza aktualną umową zlecenia przygotuj wcześniejsze umowy z danym pracodawcą. W ten sposób nie będziesz tracił czasu na składanie uzupełnień.

Banki do określenia zdolności kredytowej przyjmują tylko połowę faktycznych dochodów netto. Dobra wiadomość jest taka, że nie wszystkie. Ponadto będziesz poproszony o przedstawienie złożonego PIT-u rocznego.

Wymagane dokumenty do wniosku:

• zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach lub oświadczenie o wysokości kosztów z umowy cywilnoprawnej;
• wyciąg z rachunku bankowego, gdzie regularnie wpływa Twoje wynagrodzenie;
• umowy potwierdzające wykonanie zlecenia;
• PIT 37 za poprzedni rok lub dwa wcześniejsze lata (zależy od banku) plus potwierdzenie przyjęcia PIT-u przez Urząd Skarbowy.

Jeśli składasz PIT-a elektronicznie, to możesz wygenerować potwierdzenie złożenia i przyjęcia dokumentu przez fiskus.

Kredyt a umowa zlecenie. Dlaczego ciągłość zatrudnienia jest dla banku taka ważna? 

Jeśli mając umowę zlecenie od września ubiegłego roku i trwa ona już 12 miesięcy, to bank weźmie pod uwagę tylko kwotę z rozliczenia PIT, czyli za cztery miesiące. Następnie podzieli wpływy z tego okresu przez dwanaście.

Umowa zlecenie a kredyt i zdolność kredytowa

Banki każdorazowo sprawdzają zdolność kredytową wnioskodawców, co reguluje w Polsce Prawo bankowe. Oznacza to, że pożyczkodawca prześwietla Cię pod kątem zdolności do spłaty kredytu. Ponadto sprawdzane są Twoje:

• dochody;
• wiek;
• stan cywilny;
• liczba osób na utrzymaniu;
• zawód;
• historia spłaconych i spłacanych kredytów;
• forma zatrudnienia i staż pracy.

Nie jest tajemnicą, że banki chętnie udzielają kredytów osobą, które zatrudnione są na umowę o pracę. Jeszcze mniejsze ryzyko niosą emeryci, gdyż to grupa, która ma zapewnioną wypłatę pieniędzy od państwa. W przypadku pożyczki gotówkowej w Finaum nie ma tylu ceregieli. Przekonaj się sam.

Wróćmy jednak do umowy zlecenie.

Banki są zgodne, że udzielają kredytów gotówkowych klientom zatrudnionym na podstawie umowy zlecenia. Ocena wiarygodności i zdolności kredytowej są takie same jak dla wszystkich klientów. Szanse na uzyskanie kredytu zależą przede wszystkim od poziomu ryzyka akceptowalnego przez bank i nadwyżki finansowej, która umożliwi Ci spłatę rat.

Pożyczkodawca przed wydaniem decyzji kredytowej wykonuje analizę Twojej sytuacji finansowej. Sprawdzane są bazy BIK i BIG w celu weryfikacji historii spłat i ewentualnych problemów w spłacie. Im mniej niespodzianek, czytaj historycznych opóźnień w ostatnich pięciu latach, tym wyższy scoring.

Warto podkreślić, że w przypadku umowy zlecenie uzyskanie kredytu i pożyczki gotówkowej jest dosyć powszechne. Jednak uzyskanie kredytu hipotecznego może być bardzo trudne.

Przeczytaj także: Pożyczka na dowód osobisty bez zaświadczeń o dochodach.

Nie tylko umowa o pracę

Jeszcze do niedawna osoby ubiegające się o pożyczkę gotówkową lub kredyt hipoteczny musiały mieć tzw. żyranta, czyli kogoś, kto poręczał za kredytobiorcę. Z czasem banki od tego odeszły i skupiły się na formie zatrudnienia. Przez lata królowała umowa o pracę na czas nieokreślony, która nadal cieszy się w bankach zaufaniem, jako stałe źródło dochodu. Niemniej sytuacja epidemiologiczna i zmieniający się obraz gospodarki sprawiły, że nie brakuje osób, które pracują na umowę zlecenie.

Banki dostrzegły znaczne grono potencjalnych klientów wśród osób zatrudnionych na umowę zlecenie, których w 2023 r. w  Polsce było prawie milion. Aktualnie każdy z większych banków komercyjnych w kraju akceptuje ten rodzaj umowy, jako źródło dochodu przy ustalaniu zdolności kredytowej. Niemniej to nadal forma zatrudnienia, która wiąże się z mniejszą stabilnością finansową w porównaniu do umowy o pracę. W związku z tym osoby ubiegające się o kredyt, muszą spełnić nieco inne wymogi.

Dlaczego umowa zlecenie jest tak popularna?

Potocznie nazywane „śmieciówkami” umowy zlecenie cieszą się popularnością wśród pracodawców. Wybierają oni tę formę zatrudnienia najczęściej dla dwóch grup pracowników.

Pierwszą z nich są osoby, które nie ukończyły 26. roku życia. Na ten krok decydują się pracodawcy ze względu na brak konieczności odprowadzania składek ZUS.

Drugą grupą są osoby, które ukończyły 26 lat. Mimo ozusowania pracownika, pracodawca i tak korzysta na tego typu umowie. Osobie zatrudnionej nie przysługuje urlop, a umowę można niemal natychmiast wypowiedzieć w dowolnym momencie. Ponadto zatrudnienie na tego rodzaju umowie cechuje się dużą swobodą i elastycznością.

Przeczytaj także: Kredyt na samochód używany – na co zwrócić uwagę przy jego wyborze?

Kredyt a umowa zlecenie. Czy wynagrodzenie może być wypłacane w gotówce?

Tak, wynagrodzenie może być wypłacane w gotówce. Tak, to jeszcze się zdarza. Nie wnikajmy jednak w szczegóły, dlaczego tak się dzieje. Przy kredytach gotówkowych banki akceptują taką formę rozliczenia. Niestety w przypadku kredytu hipotecznego warunkiem jest wpływ wynagrodzenia na rachunek bankowy.

Banki, które akceptują wypłatę wynagrodzenia gotówką przy ubieganiu się o kredyt:

• Alior Bank;
• BNP Paribas;
• BOŚ (na odstępstwo);
• Ikano;
• ING Bank Śląski;
• mBank;
• Pekao S.A.;
• Bank Pocztowy;
• Santander Bank Polska.

W przypadku kredytów hipotecznych i wypłaty wynagrodzenia, warto zawnioskować o finansowanie w Millenium, Pekao S.A. lub Santander Bank Polska. Pamiętaj jednak, że przy wniosku o kredyt i wynagrodzeniu wypłataniu w gotówce, bank ma prawo poprosić Cię o:

• zaświadczenie z ZUS potwierdzające wysokość odprowadzanych składek;
• zaświadczenie od pracodawcy;
• umowę zlecenie z paskami płacowymi.

Wynagrodzenie wypłacane dosłownie „na rękę”, można dokładnie sprawdzić, prześwietlając, chociażby odprowadzane składki do ZUS. Jeśli więc chciałeś podkręcić swoje dochody, to wiedz, że banki wiedzą, jak sprawdzić Twoje deklaracje. Poza tym jest też PIT, a tam jasno widać Twoje dochody.

Czy przy umowie zlecenie mam szansę na kredyt konsolidacyjny?

Banki nie określają, jaki rodzaj umowy należy mieć, aby dostać kredyt. Osoba na umowę zlecenie z poukładanymi finansami i buforem może być lepszym kredytobiorcą niż ktoś zatrudniony w oparciu o umowę o pracę, zadłużony pod korek, a mimo tego wnioskujący o dodatkowe pieniądze.

Ważne więc, jakie dochody uzyskujesz i jak dysponujesz swoimi środkami. W przypadku zawirowań w tym obszarze możesz zawnioskować o kredyt konsolidacyjny, który zazwyczaj pomaga wyjść z długów. Ocena ryzyka przez bank i warunków brzegowych wpływa na ostateczną decyzję. Oznacza to, że masz szansę uzyskać kredyt konsolidacyjny przy umowie zlecenie.

Czy mogę skorzystać z kredytu samochodowego przy umowie zlecenie?

Przychodzi taki czas, że stare auto trzeba wymienić. Zazwyczaj wiąże się to z większy wydatkiem, którego oszczędności nie są w stanie pokryć. Wówczas przydaje się kredyt na samochód. W przypadku umowy zlecenie banki sprawdzą Twoją sytuację finansową. Zakup za kilka lub kilkanaście tysięcy nie powinien być problemem. Trudniej może być w przypadku zakupu pojazdu o wartości kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Jeśli spotkasz się z odmową ze strony banku lub nie chcesz tracić czasu, to porozmawiaj z naszym konsultantem, z którym wspólnie znajdziesz rozwiązanie. Być może uda się ograniczyć formalności do minimum i uzyskać więcej środków niż w banku. Sprawdź, jak to działa.

Kredyt a umowa zlecenie. Czy dostanę kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie?

Tak, jest możliwość, aby uzyskać kredyt gotówkowy lub hipoteczny przy umowie zlecenie. Jednak droga nie zawsze jest prosta, a czasami wręcz bywa bardzo trudna przy tej formie zatrudnienia. Jeśli jednak przemawiają na Twoją korzyść staż pracy, odpowiednio wysokie wynagrodzenie i dobra historia kredytowa, to jest szansa, że dostaniesz pieniądze, których potrzebujesz. 

Pamiętaj, że na rynku nie działają tylko banki. Firmy pożyczkowe, takie jak np. Finaum, są w stanie zaproponować konkurencyjne warunki i proste procedury. Przekonaj się, co możemy dla Ciebie zrobić.

Zakup mieszkania za gotówkę to duży jednorazowy wydatek, na który nie wszystkich stać. Ponadto pozbycie się takiej gotówki nie zawsze jest potrzebne, gdyż środki mogą pracować w inny sposób. Niemniej jednak spora grupa osób kupuje nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego, a do niego potrzebny jest udział własny. Czy pożycza lub kredyt gotówkowy na wkład własny to realna możliwość?

Czym jest wkład własny?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, trzeba spełnić określone wymagania stawiane przez bank. W przypadku kredytu hipotecznego jest to Twój udział w finansowaniu zakupu lub budowy nieruchomości. Transakcja wymaga od Ciebie nie tylko zdolności kredytowej, ale także konieczności posiadania pieniędzy w określonej wysokości. Większość instytucji finansowych wymaga wkładu na poziomie minimum 10%-20% wartości nieruchomości. 

Posłużmy się przykładem. Bank wymaga 20% udziału własnego w inwestycji. Jeśli nieruchomość kosztuje 500 tys. zł, to wkład własny wyniesie 100 tys. złotych.

---

Ważne!

Na rynku działają banki, które udzielają Rodzinnych kredytów mieszkaniowych, w przypadku których wkład własny zastępuje gwarancja z Banku Gospodarstwa Krajowego.

---

W jakich sytuacjach banki wymagają wkładu własnego? Rekomendacja S

Banki zawsze wymagają udziału własnego. Jeszcze kilka lat temu można było uzyskać kredyt na 100%, a nawet 110% wartości nieruchomości (dodatkowe pieniądze na remont). W 2013 r. udział własny wynosił 5%, a od 2017 r. jest to 20%. Nadal jednak znaleźć można banki, które sfinansują transakcję przy 10% wkładzie lub ze wspomnianą gwarancją BGK.

W grudniu 2019 r. ponownie znowelizowana została Rekomendacja S, którą wydała Komisja Nadzoru Finansowego. To wytyczne, które zawierają dobre praktyki w zakresie kredytów hipotecznych. Zgodnie z nimi banki mają dbać przede wszystkim o interes swoich klientów, ale także mają zapewnić bezpieczną działalność instytucjom finansowym.

Potrzebujesz dodatkowych pieniędzy na wykończenie domu lub mieszkania? Pomóc może pożyczka gotówkowa.

Wysokość wkładu własnego w poszczególnych bankach

Komisja Nadzoru Finansowego wydaje rekomendacje, ale banki mają swoją politykę kredytową i mogą się do nich dostosować lub nie. Obecnie zalecany wkład wynosi 20%, choć na rynku są banki, które wymagają go na poziomie 10%.

Wkład własny to nie tylko gotówka. Zamiast niej możesz wnieść np. działkę budowlaną, która jest Twoją własnością, i na której chcesz się wybudować.

Jakiego udziału własnego wymagają banki? Sprawdź poniższą tabelę.

Bank	Udział własny w 2024 r.
Alior Bank	10%
Bank Pocztowy	20%
BNP Paribas	20%
BOŚ Bank	10%
BPS Bank	10%
Citi Handlowy	20%
Credit Agricole	10%
ING Bank Śląski	20%
mBank	10%
Millenium Bank	10%
Pekao SA	10%
PKO BP	10%
Santander BP	10%

Banki, w których udział własny wynosi 10%, wymagają wykupienia ubezpieczenia do kredytu tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Dla przykładu: Credit Agricole w okresie spłaty brakującego wkładu własnego podwyższa marżę o 0,2 punktu procentowego. PKO BP wykonuje podobny zabieg i podwyższa marżę o 0,25 punktu procentowego, a BOŚ Bank o 0,60 punktu procentowego. W momencie spłaty części zobowiązania w wysokości odpowiadającej brakującemu wkładu, oprocentowanie zmniejsza się do ustalonego poziomu.

Większość banków, które wymaga 10% udziału własnego, pokrywa koszty związane z ubezpieczeniem. W Banku Millenium koszt niskiego wkładu własnego wynosi 3,5 procent i pobierany jest jednorazowo za okres 3 lat. Odlicza się go od kwoty kredytu, która przewyższa 80% wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty.

Przeczytaj także: Czym jest kosztorys budowlany?

Czy można wziąć pożyczkę gotówkową lub kredyt gotówkowy na wkład własny?

Jeśli brakuje Ci środków na udział własny, to masz przynajmniej kilka możliwości. Na początku możesz zwrócić się do rodziny lub przyjaciół, którzy będą w stanie pożyczyć pieniądze. W innym wypadku możesz skorzystać z pożyczki gotówkowej lub kredytu gotówkowego, ale czy bank uwzględni te pieniądze jako wkład własny?

Nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu gotówkowego na wkład własny. Tych przepisów nie sposób obejść, nawet jeśli zaciągniesz kredyt na teoretycznie inny cel. Bank zażąda od Ciebie potwierdzenia, że zgromadzone środki nie pochodzą z kredytu.

Bank dodatkowo sprawdzi Twoje zobowiązania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Pamiętaj, że wpływają one na Twoją zdolność kredytową. Instytucja finansowa sprawdzi, czy pieniądze na wkład własny nie pochodzą z kredytu. W związku z tym na pytanie, czy wziąć kredyt gotówkowy na udział własny, należy odpowiedzieć – nie.

Jakie są konsekwencje zaciągnięcia kredytu gotówkowego na wkład własny?

Jeśli zdecydujesz się na manewr z kredytem na wkład własny, to musisz liczyć się z różnymi konsekwencjami. Bank ma dostęp do baz kredytowych i z łatwością prześwietli Twoje aktualne zobowiązania. Ponadto sprawdzi, kiedy zawierałeś umowę kredytową. W jej treści znajduje się oświadczenie, że pieniądze na udział własny nie pochodzą z kredytu lub pożyczki na wkład.

W sytuacji, gdy bank dowie się, że pieniądze pochodzą z kredytu, to grożą Ci:

• konsekwencje karne za składanie fałszywych oświadczeń;
• zerwanie umowy kredytowej.

Oznacza to, że wkład własny w kredycie hipotecznym nie może pochodzić z kredytu gotówkowego.

Przeczytaj także: Kredyt na flipa – co to znaczy?

Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego?

Jeśli nie możesz zaciągnąć kredytu na wkład własny, to jakie inne możliwości zostają? Najlepiej, gdy uda Ci się zgromadzić oszczędności, ale to może potrwać przez dłuższy czas. W sytuacji, gdy nie chcesz czekać, warto rozważyć inne możliwości.

Skąd uzyskać wkład własny na kredyt? Mogą nim być np.:

• Darowizna od najbliższej rodziny – bo rodzina to jest siła! Jeśli możesz liczyć na jej wsparcie, to darowizna jest nieopodatkowana. Co więcej, bank akceptuje taką formę udziału własnego, ale pamiętaj, aby transfer środków zgłosić w urzędzie skarbowym.
• Inna nieruchomość – jeśli dysponujesz działką, mieszkaniem lub domem, to mogą one posłużyć za udział własny i dodatkowe zabezpieczenie. Nie musisz być właścicielem nieruchomości, żeby użyć jej do tych celów. Natomiast ważne jest, aby właściciele zgodzili się na ustanowienie hipoteki.
• Książeczka mieszkaniowa – pieniądze zebrane na niej mogą posłużyć za udział własny.

Nie tylko gotówka może być przeznaczona na wkład własny, ale także inne formy partycypacji w kosztach są akceptowane przez bank. Zabezpieczeniem może być darowizna, działka lub inna nieruchomość. Niestety kredytobiorca hipoteczny nie może użyć środków pochodzących z kredytu gotówkowego.

Jak wziąć kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Na rynku dostępne są możliwości wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Takie działania umożliwiło wprowadzenie Nowego Polskiego Ładu. W ramach niego uruchomiony został program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który następnie zmieniono na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Jest to program zobowiązań gwarantowanych przez BGK, w ramach którego możesz uzyskać kredyt mieszkaniowy na 100% wartości nieruchomości. Gwarantowany wkład wliczany jest do kwoty kredytowanego kapitału.

Mając takie możliwości, otwierają się kolejne. Jeśli nie chcesz pozbywać się oszczędności i możesz sfinansować 100% zakupu nieruchomości, to środki własne wykorzystasz najpewniej na wykończenie mieszkania. W przypadku, gdy brakuje Ci środków, ale Twoja zdolność kredytowa na to pozwala, możesz skorzystać z pożyczki gotówkowej, która posłuży na remont.

Czy można wziąć kredyt na wkład własny?

Nie można wziąć kredytu na wkład własny. Jeśli to odkryje, to może wypowiedzieć umowę, a sprawa trafi na ścieżkę sądową. Na rynku znajdziesz oferty kredytu bez wkładu własnego do kredytu hipotecznego, co powinno rozwiązać Twoje problemy. W tej sytuacji pozostaje zorganizować środki na wykończenie nieruchomości, a te już mogą pochodzić z pożyczki lub kredytu gotówkowego.

Potrzebujesz pieniędzy na wykończenie mieszkania, domu lub inne cele? Sprawdź naszą ofertę.

Narodowy Bank Polski podał, że liczba kart płatniczych wzrosła z 42,2 mln w 2019 r. do 44,9 mln w 2023 roku. Charakterystyką polskiego rynku, jak zaznaczył NBP, jest dominujący udział kart, które umożliwiają płatności zbliżeniowe. Na koniec czerwca 2023 r. było ich 43,2 milionów, co daje 96,3% w ogólnej liczbie kart. Jak efektywnie korzystać z tego typu ułatwienia?

Płatności zbliżeniowe – jak działają?

Wygoda i prostota. Tymi dwoma słowami można określić płatności zbliżeniowe. Do jej przeprowadzania używa się karty wydanej do rachunku bankowego lub skonfigurowanego smartfona albo smartwatcha. Sama płatność jest banalna. Wystarczy przyłożyć kartę lub urządzenie do terminala płatniczego, aby uregulować rachunek.

Coś dla umysłów technicznych. Płatności bezdotykowe opierają się na indukcji elektromagnetycznej. W momencie przyłożenia karty do terminala przesyłany jest sygnał z danymi wymaganymi do zrealizowania płatności.

---

Warto wiedzieć!

Płatności zbliżeniowe działają w dwie strony. Kupujesz produkt i płacisz za niego kartą. Jeśli chcesz go zwrócić, to sprzedawca nie odda Ci gotówki, tylko poprosi o przyłożenie karty (telefonu, zegarka), aby zrealizować transfer.

---

Płatność zbliżeniowa – jakie są jej rodzaje?

Już nie tylko karta bankowa, ale także urządzenia elektroniczne i różnego rodzaju dodatki umożliwiają płatności zbliżeniowe. Czym możesz zapłacić?

• Karta płatnicza – do płatności można użyć karty debetowej, karty kredytowej, a także przedpłaconej.
• Urządzenie z modułem NFC – smartfon lub smartwatch.
• Naklejka zbliżeniowa – nakleisz ją na telefon. Dostępne są także np. breloki.
• Implanty podskórne NFC – innowacyjne rozwiązanie, które na razie nie jest zbyt popularne.

Warto pamiętać o BLIK-u. Transakcję blik przeprowadza się poprzez wpisanie ciągu cyfr na terminalu płatniczym lub w aplikacji bankowej. Niemniej istnieje także możliwość wariantu płacenia bezstykowego.

Planujesz zakup nowego smartfona, a może masz inne potrzeby? Pożyczka gotówkowa może pomóc je zaspokoić. Za zakupy możesz zapłacić zbliżeniowo.

Płatności zbliżeniowe kartą

W celu przeprowadzenia transakcji wystarczy przyłożyć kartę do terminalu płatniczego. Odczytania informacji i pomyślne sfinalizowanie operacji jest szybkie, dzięki wspomnianej indukcji elektromagnetycznej. W Polsce można korzystać z tej metody płatności bez podawania PIN-u do 100 złotych. Większe transakcje wymagają autoryzacji.

---

Ważne!

System może losowo poprosić Cię o wprowadzenie PIN-u, nawet jeśli transakcja opiewa na kilka złotych. Jest to najpewniej zabezpieczenie ze strony banku, aby w przypadku kradzieży lub zgubienia kart, znalazca nie „wyczyścił” konta małymi transakcjami.

---

Płatności zbliżeniowe telefonem 

Przybywa zwolenników płatności telefonami i innymi elektronicznymi urządzeniami. Wystarczy, że są one wyposażone w antenę NFC (Near-Field Communication), aby pomyślnie przeprowadzić operację. 

Technologia w połączeniu z aplikacją bankową umożliwiają zamianę telefonu w mobilny portfel. Jest to atrakcyjne rozwiązanie powszechnie wykorzystywane w Polsce i na całym świecie. W obecnych czasach łatwiej zapomnieć portfela niż telefonu. Możesz na nim mieć także swój dowód osobisty czy prawo jazdy, a więc plik dokumentów w portfelu nie jest Ci niezbędny do sprawnego funkcjonowania.

Od strony technicznej płatności zbliżeniowe telefonem dzięki np. weryfikacji biometrycznej – odcisk palca, skan twarzy, nie wymagają podawania PIN-u na terminalu, nawet jeśli płatność przekracza 100 złotych. Co istotne, za zakupy zapłacisz nawet wtedy, gdy urządzenie nie ma dostępu do Internetu.

Za dużo obciążeń na głowie? Kredyt konsolidacyjny pozwoli Ci obniżyć raty i odetchnąć. Sprawdź, jak to działa.

Czy bezpiecznie jest płacić zbliżeniowo? Co warto wiedzieć?

Należność w sklepie, restauracji czy nawet kupując bilet parkingowy, możesz użyć urządzenia smart. Przykładasz je do czytnika i zabezpieczony przesył danych potwierdza transakcję. Zaraz po wykonaniu operacji czytnik terminalu zostaje wyłączony. Uniemożliwia to przechwycenie środków przez osobę postronną.

W przypadku operacji na wyższe kwoty pojawia się dodatkowo konieczność wprowadzenia PIN-u. Unikaj PIN-ów prostych do złamania jak 1234, 4321 czy 1111. Zadbaj, aby był  to kod trudny do odgadnięcia nawet przez przypadek.

W przypadku zgubienia karty z funkcją zbliżeniową pojawia się pewna niedogodność. Trudno powiedzieć, kiedy zorientujesz się, że karta zniknęła. Do tego czasu „szczęśliwy znalazca” może wykonywać płatności do 100 złotych. W przypadku zaginięcia karty najlepiej ją zastrzec i zamówić nową. 

Płatności przy użyciu smartfona są bardziej bezpieczne. Wszystko dlatego, że płatność możliwa jest dopiero po odblokowaniu telefonu. Chyba że masz naklejkę do płatności zbliżeniowych, a to może generować pewne ryzyko nadużyć.

Zadbaj o to, aby karta płatnicza nigdy nie znajdowała się w widocznym miejscu. Nie udostępniaj nieupoważnionym osobom żadnych narzędzi do realizacji płatności. Dla własnego spokoju ustaw limity płatności kartą.

Przeczytaj także: Na czym polega kredyt ratalny i co o nim warto wiedzieć?

Płatności zbliżeniowe nie działają – co zrobić?

Karty płatnicze z technologią zbliżeniową wykorzystują niemal niezawodną technologię. Trudności w realizacji płatności bezdotykowych zdarzają się bardzo rzadko. Jeśli jednak pojawią się kłopoty, to warto zacząć od znalezienia przyczyny problemu. Zdarza się, że przeszkodą w realizacji transakcji będzie niesprawny terminal, ale bywa i tak, że to uszkodzona karta uniemożliwia zapłacenie. 

Co robić, jeśli karta nie działa? Przetestują ją na innym terminalu. Jeśli problem nadal występuje, to najpewniej został uszkodzony chip. Wówczas należy zawnioskować o wydanie nowej karty. Pamiętaj także, że karty mają określony termin ważności. Po pewnym czasie automatycznie przestają działać. Datę ważności karty znajdziesz nadrukowaną na jej powierzchni.

W przypadku telefonów również trzeba znaleźć przyczynę usterki. Czasami aktualizacja softu może namieszać w ustawieniach. Zacznij od sprawdzenia, czy masz włączone NFC w telefonie. Jeśli wszystko jest w porządku, sprawdź ustawienia w bankowości elektronicznej. Weryfikacja tych elementów powinna pomóc w rozwiązaniu problemu. Jeśli problem nadal występuje, skontaktuj się z infolinią banku.

Płatności zbliżeniowe nie działają? Możliwe rozwiązania:

• Sprawdź ustawienia karty – upewnij się, że karta jest aktywna. Jeśli masz nową kartę, to pierwsza transakcja będzie wymagała użycia chipa i wprowadzenia kodu PIN. Jeśli masz kartę dłużej, upewnij się, że nie jest mechanicznie uszkodzona.
• Sprawdź stan konta bankowego – czasami po prostu brakuje pieniędzy na rachunku, a wówczas system odrzuci płatność. Szybki rzut oka do aplikacji mobilnej i sprawdzisz swój stan konta.
• Sprawdź ustawienia aplikacji – upewnij się, że funkcja płatności zbliżeniowych jest włączona.
• Prawidłowy odczyt karty – zwróć uwagę, czy poprawnie przykładasz kartę do terminalu i czy nic nie blokuje sygnału, np. inna karta w portfelu.
• Zaktualizuj oprogramowanie – stary soft może generować problemy z odczytem sygnału. Z kolei aktualizacja może też zmienić ustawienia w telefonie, co może wymagać ponownej konfiguracji.
• Skorzystaj z pomocy technicznej – jeśli nic nie działa, to zadzwoń na infolinię i poproś o pomoc.

Odblokowanie płatności zbliżeniowych może przebiegać różnie. Wiele zależy od danej sytuacji i używanych urządzeń oraz aplikacji. Zachowaj cierpliwość i skorzystaj z pomocy banku, jeśli nie możesz samodzielnie rozwiązać problemu.

Jakie oprogramowanie do płatności bezstykowych?

Dobra wiadomość jest taka, że nie musisz pobierać żadnych aplikacji, aby korzystać z karty płatniczej. Wystarczy, że przyłożysz ją do czytnika płatniczego i już. Operacja zostanie zrealizowana automatycznie za pośrednictwem wbudowanego chipu.

W urządzeniach mobilnych sprawdź, czy moduł NFC jest włączony. W tym wypadku potrzebne będzie pobranie i skonfigurowanie aplikacji mobilnej banku. Przeważnie są one dostępne na urządzenia z systemem Android lub iOS.

Zbliżeniowo zapłacisz, nie tylko sięgając po środki na koncie osobistym. Fintechy i pozabankowe systemy płatnicze, jak Google Pay, Revolut czy Apple Pay, także umożliwiają płatności zbliżeniowe. Jako użytkownik tworzysz wirtualną kartę płatniczą, np. w telefonie i za jej pośrednictwem zrealizujesz transakcje.

Jak przeprowadzić płatność bezdotykową?

Standardowy przebieg płatności zbliżeniowej wygląda następująco:

1. Sprzedawca w sklepie wprowadza kwotę do zapłaty.
2. Przykładasz do terminalu kartę, telefon, zegarek, breloczek lub inny gadżet do płacenia.
3. Czytnik odbiera sygnał z urządzenia.
4. Operacja zostaje zrealizowana, co najczęściej w tym momencie pojawia się sygnał dźwiękowy.
5. Z Twojego rachunku została pobrana określona kwota.

Do realizacji płatności przygotuj kartę lub telefon. W tym drugim przypadku powinien on być odblokowany i mieć włączoną funkcję NFC. Po zakończeniu płatności na ekranie pojawi się potwierdzenie.

Gdzie można płacić zbliżeniowo? Tam, gdzie jest terminal płatniczy

W Polsce praktycznie wszędzie gdzie zainstalowany jest system płatności zbliżeniowych. W sklepach znajdziesz je przy terminalu płatniczym, ale to nie jedyne miejsce. Za miejsce postojowe możesz zapłacić zbliżeniowo w parkometrze. Dostępne są także automaty vedingowe, które mają możliwość realizacji tego typu transakcji. To wygodne, szczególnie że nie zawsze masz pod ręką monety, żeby zapłacić za parking lub wrzucić do automatu z jedzeniem i kawą.

Na świecie płatności zbliżeniowe także są powszechnie dostępne. Zdarzają się jednak egzotyczne kraje, gdzie tego typu usługa nie jest dostępna. Przeszkodą mogą być także ograniczenia sprzętowe. Niektóre smartwatche z NFC nie współpracują z aplikacjami płatniczymi polskich banków.

Przeczytaj także: Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Jak aktywować kartę płatniczą, aby płacić nią zbliżeniowo?

Większość wydawanych kart Visa i Mastercard ma funkcję płatności zbliżeniowych. Na plastiku znajdziesz symbol fali / sygnału, który jest tego potwierdzeniem. Warto wiedzieć, że karty Mastercard mają w nazwie „PayPass”, a karty Visa „payWave”.

Mając kartę debetową, należy ją aktywować. Zrobisz to w bankowości elektronicznej. Wystarczy wejść na ustawienia karty i w szczegółach znajdziesz „transakcje zbliżeniowe”. Kliknij na status „włącz” i to tyle. Alternatywnie możesz skontaktować się z infolinią bankową.

Jeśli masz nową kartę, to system wymusi zabezpieczenie jej kodem PIN. Będzie go trzeba podać także przy pierwszej płatności kartą, niezależnie od kwoty transakcji. Wiedz, że włączenie lub wyłączenie funkcji płatności zbliżeniowej jest możliwe w dowolnym momencie. 

Co istotne, po wyłączeniu tej opcji telefonem już nie zapłacisz, ale karta nadal będzie spełniać swoją funkcję, tyle że autoryzacja będzie wymagała włożenia plastiku do terminala i potwierdzenia operacji PIN-em.

Jak włączyć płatności zbliżeniowe w telefonie?

Płatności zbliżeniowe są dostępne po uruchomieniu komunikacji NFC. Opcja dostępna jest w panelu funkcji smartfona. Wystarczy ściągnąć palcem ekran, gdzie np. włączasz głośność czy tryb samolotowy. Wśród ikon znajdziesz tę oznaczoną jako „NFC” lub „komunikacja NFC”. Wystarczy na nią kliknąć, aby włączyć lub wyłączyć.

Pamiętaj, że należy skonfigurować aplikację mobilną, aby móc realizować płatności zbliżeniowe. Przy pierwszym uruchomieniu apka może poprosić Cię o zgodę na wykonywanie operacji zbliżeniowych. Po zakończeniu konfiguracji będziesz mógł korzystać z płatności bezstykowych.

Płać wygodniej!

Nikt nie lubi stać w kolejkach. Płatności mobilne to okazja, aby nieco przyspieszyć obsługę lub samoobsługę przy kasie. Wystarczy karta z możliwością płatności zbliżeniowych, smartfon lub inne urządzenie, które daje taką możliwość. Dzięki temu zapłacisz szybciej za większe i mniejsze zakupy.

Osoby aktywne fizycznie, które lubią jogging, nie biorą ze sobą portfela, a często nawet telefonu. Jeśli podczas biegu poczujesz pragnienie lub spotkasz znajomego i postanowicie iść na kawę, to za zakupy możesz zapłacić zegarkiem. Nie dość, że zmierzysz dystans, dodasz informacje o kaloriach, to na dodatek nikt nie będzie podejrzewał Cię o brak płatności, gdy wybiegniesz w pośpiechu z kawiarni. To jogging, prawda?

Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, ale miałeś poślizgi w spłacaniu zobowiązań i Twój raport w Biurze Informacji Kredytowej nie wygląd najlepiej? Czy możliwe jest czyszczenie BIK? Tak, jest to możliwe, ale nie w każdej sytuacji. Sprawdziliśmy, co można zrobić, aby usunąć niektóre wpisy i dzięki temu poprawić scoring BIK. 

Czyszczenie BIK to temat bardzo popularny, ale często kontrowersyjny. Na stronie BIK.pl przeczytać można, że usunięcie niewygodnych danych w praktyce nie jest możliwe. Wynika to stąd, że zasady przekazywania informacji do BIK, ich przechowywania i wprowadzania do nich ewentualnych zmian są regulowane przez Prawo bankowe. Biuro Informacji Kredytowej „nie modyfikuje przekazywanych danych – jest jedynie ich administratorem”.

Skąd zatem na rynku firmy zajmujące się czyszczeniem BIK? Czy masz wpływ na informacje o historii kredytowej, które widzą banki? Istnieją metody, aby informacje o przeterminowanych płatnościach usunąć z raportu, ale nie zawsze są one skuteczne. Najskuteczniejszym korektorem jest mimo wszystko czas. Dane o historii kredytowej przechowywane są przez pięć lat. Po tym czasie historyczne wpisy o opóźnieniach i problemach finansowych są wymazywane.

Jakie dane znajdziesz w raporcie BIK?

Biuro Informacji Kredytowej zbiera informacje dotyczące osób, które zaciągnęły kredyty lub pożyczkę w różnych instytucjach finansowych w Polsce. Zalicza się do nich:

• banki;
• SKOK-i;
• firmy pożyczkowe.

W bazie znajdują się informacje o terminowych spłatach, jak i o opóźnieniach w terminowym regulowaniu rat kredytowych. Ponadto Biuro przypisuje ocenę punktową (scoring) każdej osobie w bazie.

Co więcej, BIK rejestruje zapytania dotyczące kredytów. Oznacza to, że jeżeli złożysz kilka wniosków w jednym czasie to pożyczkodawca mający wgląd do raportu BIK, będzie to widział. Pomaga to instytucjom finansowym zabezpieczyć się na wypadek, gdyby ktoś na „jednej zdolności kredytowej” chciał zaciągnąć dużo więcej kredytów, niż to wynika z jego możliwości spłaty.

Zbyt duże raty prowadzą do problemów finansowych. Pomyśl o kredycie konsolidacyjnym. Dowiedz się więcej.

Jak działa Biuro Informacji Kredytowej?

Wyobraź sobie prostą sytuację. Składasz wniosek kredytowy do instytucji finansowej, która współpracuje z BIK i wysyła zapytanie o Twoje dane do Biura. Jeśli wszystko jest w porządku, zdolność kredytowa także, to podpisujesz umowę. Zaraz po tym do BIK wpływają dane z banku, który udzielił kredytu lub pożyczki, w celu aktualizacji.

Wśród danych pojawia się kwota kredytu, termin obowiązywania umowy czy wysokość rat. W raporcie będzie widać także wszystkie opóźnienia w płatnościach. Baza BIK jest aktualizowana przynajmniej raz w tygodniu. Przetwarzane informacje są w niej do momentu całkowitego uregulowania zobowiązania.

Załóżmy, że terminowo spłacałeś swoją pożyczkę. Zdecydowałeś, że nie wyrazisz zgody na udostępnienie danych o uregulowanych zobowiązaniach lub wycofasz taką zgodę. W takiej sytuacji wszystkim podmiotom, które współpracują z Biurem i wysyłają zapytania dotyczące Twojej osoby.

Przeczytaj także: Brakuje Ci na ratę kredytu? Wypróbuj 5 sprawdzonych rozwiązań.

Na czym polega czyszczenie BIK?

Biuro Informacji Kredytowej gromadzi, administruje i udostępnia dane od instytucji finansowych. W praktyce więc określenie „czyszczenie BIK” jest mylące. BIK nie modyfikuje danych, jakie wpływają do bazy na temat kredytobiorców i pożyczkobiorców.

Na rynku działają przedsiębiorstwa, które twierdzą, że są w stanie wyczyścić BIK. Ich działalność skupia się przeważnie na analizie sytuacji klienta i negocjacjach z pożyczkodawcą. Spodziewanym efektem jest usunięcie z historii negatywnych zapisów. Jednak w większości przypadków nie jest to możliwe.

Informacja o opóźnieniu w spłacie pojawi się w BIK, gdy jednocześnie są spełnione dwa warunki:

• opóźnienie w spłacie jest dłuższe niż 60 dni;
• minęło 30 dni od chwili, kiedy pożyczkobiorca lub kredytobiorca poinformował klienta o przetworzeniu jego danych bez jego zgody przez 5 lat po spłacie zadłużenia.

Przez wspomniany pięcioletni okres dane nie mogą zostać usunięte z BIK. Dopiero po upływie tego czasu możesz wystąpić o ich usunięcie. Jednak taką dyspozycję nie składa się bezpośrednio do Biura, ale do instytucji finansowej, która udzieliła Ci pożyczki. BIK nie wprowadza samodzielnie żadnych zmian, lecz aktualizuje dane na podstawie informacji od instytucji, z którą współpracuje.

Wniosek o usunięcie danych, które znajdują się w bazie BIK. Przykład działania firmy „czyszczących BIK”

Jak wygląda wsparcie firm, które zajmują się czyszczeniem BIK? Na początku podmiot pozyskuje raport BIK. Wiedz, że też to możesz zrobić bezpośrednio na stronie Biura Informacji Kredytowej.

Na kolejnym etapie firma analizuje raport. Zdarza się, że tego typu podmioty często wspominają, że analiza treści może być bardzo trudna. Jest wręcz odwrotnie. Raport BIK to łatwy i krótki materiał do samodzielnej analizy.

W raporcie BIK znajdują się informacje o:

• Wszystkich Twoich zobowiązaniach kredytowych i pożyczkowych – pierwotna kwota umowy, kwota miesięcznej raty, historia spłat. Jeśli korzystasz z wakacji kredytowych, to taka informacja również tam się pojawi.
• Innych zobowiązaniach kredytowych i finansowych – np. rachunkach z telefon czy prąd (dane zaciągane z bazy BIG InfoMonitor).
• Zapytaniach kredytowych, które są kierowane do BIK – w ten sposób zweryfikujesz, kto chciał sprawdzić Twoje dane, rodzaj zobowiązania, np. kredyt, pożyczka, karta kredytowa, czy wnioskowaną kwotę kredytu.
• Wskaźniku Twojej sytuacji płatniczej – czy spłacasz terminowo wszystkie zobowiązania.

Raport zawiera także dane o scoringu BIK. Jest to ocena punktowa, którą BIK przydziela wszystkim osobom w bazie na podstawie historii spłat.

Krok trzeci to „czyszczenie” Twoich danych w BIK. Tutaj warto zwrócić uwagę na fakt, że możesz to zrobić samodzielnie. Usunięcie informacji o opóźnieniach możliwe jest po 5 latach od jego spłaty.

---

Ważne!

Firmy czyszczące BIK nie są darmowe. Za usługi trzeba zapłacić. Zmiany w pojedynczym wpisie to koszt ok. 50 złotych.

---

Czyszczenie BIK przypomina bardziej porządkowanie i nie jest możliwe we wszystkich przypadkach. Pamiętaj, że możesz takie informacje zaktualizować samodzielnie. Co więcej, do pomocy masz Centrum Obsługi Klientów BIK. Pamiętaj jednak, że to instytucja pożyczkowa powinna przesłać aktualne dane do Biura.

Czy możesz usunąć dane z BIK?

Wszystkie informacje o kredytach spłacanych z opóźnieniem można usunąć z BIK po 5 latach od dnia ich całkowitej spłaty. Istnieją jeszcze dwie możliwości, które umożliwiają zmianę danych w BIK lub ich skorygowanie.

Pierwszy wariant zakłada usunięcie informacji BIK po spłacie kredytu. Oznacza to odwołanie zgody na przetwarzanie danych o spłacanym kredycie, pod warunkiem że terminowo obsługiwałeś jego spłatę. Jednocześnie warto pamiętać, że dobra historia kredytowa, to Twoja karta przetargowa w przypadku ubiegania się o kolejny kredyt. Warto więc chwalić się dobrymi osiągnięciami i lepiej nie odwoływać zgody.

Drugi wariant to sytuacja wymagająca skorygowania nieprawdziwych lub nieaktualnych informacji, które pojawiają się w Twojej historii kredytowej. Błędy zdarzają się wszystkim, nawet instytucjom finansowym. Jeśli więc napotkasz błąd, to możesz zawnioskować o jego usunięcie. Również w tym wypadku należy zgłosić się do instytucji finansowej, która pożyczyła Ci pieniądze. 

Z BIK można usunąć wyłącznie dane:

• kredytów i pożyczek spłaconych terminowo;
• zobowiązań, w których maksymalne opóźnienie w spłacie nie przekroczyło 60 dni;
• zobowiązań spłaconych powyżej 60 dni po terminie, jeśli od uregulowania ostatniej raty minęło minimum 5 lat;
• zobowiązań, w których w BIK-u widnieją nieprawidłowe lub nieaktualne informacje.

„Czyszczenie BIK” to potoczne określenie, które może być mylnie interpretowane. Dane można zaktualizować lub cofnąć zgodę na ich przetwarzanie, ale nie można wymazać negatywnych wpisów np. przy istniejących zobowiązaniach lub tych, które przed chwilą spłaciłeś.

Jak wyczyścić historię kredytową w BIK?

Dobra historia w BIK pomaga w uzyskaniu kredytu. Negatywne wpisy mogą sprawić, że bank odmówi Ci kredytu. Mając na uwadze obie sytuacje, zanim złożysz wniosek, warto sprawdzić jakie informacje na swój temat znajdziesz w BIK.

Raport możesz pobrać ze strony Biura Informacji Kredytowej. Jeśli znajdziesz tam jakieś błędy, zawnioskuj o ich skorygowanie, czyli czyszczenie BIK. Ponad 60-dniowe opóźnienia w spłacie na pewno będą widniały w raporcie, ale ich nie usuniesz, jeśli miały swoje odzwierciedlenie w rzeczywistości.

Jak samodzielnie wyczyścić dane w BIK?

W sytuacji, gdy znajdziesz nieaktualne lub niezgodne z prawdą wpisy, zawnioskuj o ich skorygowanie. Dzięki temu uporządkuje informacje, a to może pomóc np. przy ubieganiu się o finansowanie.

Należy pamiętać, że wniosek o korektę w BIK należy składać w instytucji pożyczkowej, a nie bezpośrednio BIK. W tym celu przygotuj pismo i wyślij je do banku lub firmy pożyczkowej z prośbą o wyprostowanie wpisów.

Ile trwa czyszczenie BIK? Wiele zależy od polityki pożyczkodawcy. Samo sprawdzenie informacji przez bank może zająć kilka dni. Następnie instytucja finansowa przygotowuje pismo do BIK, który także ma własne procedury, co do aktualizacji informacji. Część procesów jest z pewnością zautomatyzowana, ale część może wymagać ingerencji człowieka.

Przeczytaj także: Wezwanie do zapłaty.

Jak wykreślić wpisy w BIK – krok po kroku?

Nie musisz nikomu płacić, żeby wyczyścił BIK za Ciebie. Jednocześnie samodzielne czyszczenie to nie technologia rakietowa, a więc poradzisz sobie z tym zadaniem samodzielnie. Jak to wygląda w praktyce?

1. Pobierz ze strony BIK raport o swojej sytuacji finansowej.
2. Sprawdź wszystkie dane. 
3. Wyślij wniosek do banku lub instytucji pożyczkowej z prośbą o korektę nieaktualnych, lub błędnych wpisów w BIK.
4. Zaczekaj na odpowiedź wraz z reakcją BIK.

Powyższy proces to tak naprawdę wszystko. Jest to proste zadanie, które możesz zrobić bez zbędnych kosztów.

Co powinien zawierać wniosek o wykreślenie z BIK?

Wniosek o wykreślenie z BIK lub korektę informacji możesz wysłać do banku po spłacie zobowiązania. Dokument zawierający prośbę o skorygowanie danych lub wykreślenie z BIK powinien zawierać:

• imię i nazwisko;
• numer PESEL;
• adres;
• numer klienta lub numer umowy kredytowej;
• nagłówek, np. aktualizacja nieprawidłowych danych, wniosek o cofnięcie zgody na przetwarzanie danych osobowych;
• treść wniosku – „proszę o zmianę XYZ”;
• podpis.

Przeczytaj także: Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

Dlaczego nie warto korzystać z firm oferujących pomoc w wyczyszczeniu BIK?

Na pewno kojarzysz tych „dżentelmenów” pod sklepem, którzy zwracają się do kobiet „małmłazel”, a do mężczyzn „kierowniku”. Oni chętnie odstawią Twój wózek zakupowy za tzw. wsad, czyli monetkę. Powiedzmy sobie szczerze, że jeśli sytuacja nie jest gardłowa, to sam przejdziesz te kilka kroków. Podobnie jest z czyszczeniem BIK.

Sprawdzenie informacji i przygotowanie wniosku jest bardzo proste. Zrób to sam według wskazówek powyżej. Zaoszczędzone pieniądze odłóż na konto oszczędnościowe lub kup sobie dobrego kebsa. Zresztą sam najlepiej wiesz, na co je wydać.

Twoja historia BIK jest w (nie)porządku i szukasz finansowania?

Na rynku dostępne są różne rozwiązania finansowe. Znajdzie się coś zarówno dla osób, które nie spóźniły się ze spłatą, jak i dla osób z komornikiem na karku. Czasami sytuacje życiowe płatają figla. Jeśli i Tobie coś takiego się przytrafiło, to wiedz, że są firmy pożyczkowe, które mogą Ci pomóc, np. w uzyskaniu kredytu dla zadłużonych. 

Niezależnie od swojej sytuacji zawsze możesz sprawdzić, jakie są dla Ciebie dostępne opcje finansowania. Wejdź na naszą stronę główną, kliknij niebieski przycisk „wypełnij formularz”, a nasz konsultant przedstawi Ci, jakie masz możliwości pożyczenia pieniędzy.

Powiedzenie „pieniądz robi pieniądz” jest jak najbardziej prawdziwe. Ktoś inwestuje środki finansowe w rozwój firmy, ktoś inny stawia na akcje, a jeszcze inny zdecyduje się na konto oszczędnościowe. W tym artykule skupimy się na tym ostatnim rozwiązaniu. Czy warto odkładać pieniądze na koncie oszczędnościowym?

Zdecydowanie tak. Warto pomyśleć o rachunku oszczędnościowym, jeśli np. nie chcesz zamrażać środków na lokacie lub boisz się strat na bardziej ryzykownych produktach finansowych. Na rynku znajdziesz wiele produktów, które pomogą w regularnym oszczędzaniu pieniędzy. Wymuszają dyscyplinę płatniczą, a nawet przez pewien czas dostęp do nich może być ograniczony. Jeśli jednak cenisz sobie swobodę dysponowania swoimi pieniędzmi, pomyśl o koncie oszczędnościowym.

Oszczędzaj pieniądze na koncie oszczędnościowym

Użytkownicy rachunków oszczędnościowych uzyskują wiele korzyści. Przede wszystkim oprocentowanie konta jest wyższe niż standardowego ROR-a. Co więcej, możesz gromadzić środki na rachunku bez konieczności regularnych wpłat. Taka elastyczność to swoboda wpłat i wypłat w dowolnym momencie bez utraty odsetek. Dostęp do konta i zarządzanie nim jest proste i najczęściej odbywa się z poziomu aplikacji lub bankowości internetowej.

Pamiętaj, że Twoje oszczędności będą nieco niżej oprocentowanie niż klasyczna lokata terminowa. Jeśli jednak chcesz mieć swobodę dostępu do środków, bo możesz ich w każdej chwili potrzebować, to konto sprawdzi się lepiej niż lokata. Masz też możliwość rozdzielić je pomiędzy dwa produkty.

Przeczytaj także: Jak sprawdzić, czy ktoś wziął na mnie kredyt?

Konto oszczędnościowe i jego oprocentowanie

W przypadku rachunków oszczędnościowych banki stosują najczęściej oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że jest ono zależne od aktualnej wysokości stóp procentowych, które ustala Rada Polityki Pieniężnej.

Najlepsze konta oszczędnościowe oferują atrakcyjne oprocentowanie. Pamiętaj, że wraz ze spadkiem stóp procentowych zmniejszy się także wysokość naliczanych odsetek. Z kolei wzrost spowoduje, że pieniądze zdeponowane na rachunku mogą być wyżej oprocentowane.

Większość kont oszczędnościowych ma stosunkowo niskie oprocentowanie. Jednak zawsze warto zerknąć na ranking kont oszczędnościowych. Najpewniej znajdziesz promocję dla nowych środków. Często banki proponują dodatkowe bonusy finansowe, jeśli zdecydujesz założenie konta osobistego (ROR).

Konto oszczędnościowe to przede wszystkim bezpieczeństwo

Jeśli szukasz konta oszczędnościowego, jako sposobu na oszczędzanie pieniędzy na dany cel, to prawdopodobnie kierujesz się względami bezpieczeństwa. Pieniądze na rachunku są w każdej chwili dostępne, jeśli tylko ich potrzebujesz. Ponadto pieniądze na rachunkach oszczędnościowych i lokatach objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do 100 000 euro (w przeliczeniu na złotówki).

Zbieranie oszczędności lub kumulowania środków na dany cel jest bardzo dobrym nawykiem. Dzięki temu możesz zgromadzić odpowiednią kwotę i spełnić jedno ze swoich marzeń, np. sfinansować egzotyczny wyjazd lub zakup upragnionego auta. Jeśli jednak nieco Ci brakuje do ich realizacji, to połącz siły. Wykorzystaj własne oszczędności i skorzystaj z pożyczki gotówkowej. Dzięki temu szybciej spełnisz swoje plany.

O czym jeszcze warto pamiętać? Przede wszystkim o tym, że rachunek oszczędnościowy ma pewne ograniczenia. Banki muszą zapewnić swobodny dostęp do pieniędzy, ale mogą nakładać opłaty na pewne transakcje. Dla przykładu jedna wypłata środków może być bezpłatna, ale za kolejne będzie trzeba zapłacić. W związku z tym przy wyborze rachunku sprawdź regulamin i opłaty za każdy przelew, a także jego prowadzenie.

Przeczytaj także: Koszty komornicze - co to za opłaty?

Najlepsze konta oszczędnościowe to te promocyjne

Podczas poszukiwania najlepszego dla siebie konta oszczędnościowego, zwróć uwagę na kilka istotnych aspektów. Przede wszystkim ważna jest stabilność oprocentowania. Część banków oferuje wysokie stawki tylko przez z góry określony czas promocji i np. tylko dla nowych klientów. Zaraz po jego zakończeniu środki są oprocentowane wyraźnie niżej. 

Upewnij się, czy trzeba spełnić dodatkowe warunki, aby uzyskać promocyjne oprocentowanie. Na rynku dostępne są produktu, gdzie wystarczy wpłacić środki na konto. W innych zdarzają się dodatkowe wytyczne. Jedne bywają banalne do spełnienia od ręki, a inne są dość rygorystyczne. Dlatego zawsze warto upewnić się, na co się decydujesz.

Nie bez znaczenia są także opłaty za korzystanie z konta. Choć otwarcie rachunku jest zwykle bezpłatne, to za inne operacje trzeba będzie zapłacić. Dla przykładu: jeden przelew w miesiącu może być bezpłatny, a każdy kolejny będzie kosztował np. 10-20 złotych. Również w tym wypadku warto sprawdzić opłaty.

Co zrobić po okresie promocji?

Masz w zasadzie dwa rozwiązania. Pierwsze to zostajesz w danym banku i próbujesz negocjować oprocentowanie lub pozostajesz na tym po skończeniu promocji. Drugi wariant to przejście do innego banku np. na czas obowiązywania w nim promocji. 

Skakanie pomiędzy bankami nijak się ma do lojalności, ale przynajmniej zyskasz na atrakcyjnym oprocentowaniu. Banki też na lojalność patrzą bardzo zdawkowo np. przy udzielaniu kredytu, tak więc nie ma się czym przejmować. Jedyny wysiłek, jaki trzeba w to włożyć, to przejście do innego banku.

Transfer środków do nowego banku może oznaczać konieczność otwarcia kolejnego konta. Pamiętaj, że możesz mieć jeden „główny” bank, a przy okazji korzystać z promocji w innych instytucjach finansowych. Po ich zakończeniu możesz zakończyć relację i przelać środki w miejsce, gdzie będą atrakcyjnie oprocentowane.

Czy przenoszenie środków pomiędzy bankami jest trudne? Wręcz przeciwnie. Wiele instytucji finansowych oferuje możliwość zawierania umów online lub prześlę Ci ją kurierem do podpisania. Na dobrą sprawę formalności są w obecnych warunkach bardzo proste do załatwienia. Podobnie prosto i bez wychodzenia z domu sfinalizujesz kredyt konsolidacyjny lub kredyt dla firm.

Oszczędzaj z myślą o przyszłości

Małe kwoty systematycznie odkładane potrafią urosnąć do znacznych rozmiarów. Najlepiej, gdy dodatkowo zaprzęgniesz je do pracy. Owocem będą odsetki, które budują Twój kapitał, a dzięki temu możesz spodziewać się systematycznie wyższych odsetek. W ten sposób możesz gromadzić pieniądze na różne cele:

• zakup domu;
• kupno samochodu;
• opłacenie studiów dzieci;
• wakacje;
• emeryturę.

Pamiętaj, że ważna jest systematyka. Regularne powiększanie kapitału początkowego, to więcej odsetek. Warto więc szukać promocji, które przybliżą Cię do realizacji celu. Nawet jeśli to wymaga zmianę banku lub otwarcie konta w innej instytucji finansowej.

Wygodne oszczędzanie to standard

Jeszcze do niedawna niemal każdą sprawę bankową trzeba było załatwić w oddziale banku. Obecnie narzędzia elektroniczne i podpisanie umów odbywa się w znacznym stopniu online. Oznacza to, że formalności załatwisz bez wychodzenia z domu.

O ofercie możesz przeczytać na stronie banku. Następnie możesz porozmawiać z konsultantem na czacie lub telefonicznie, aby znaleźć odpowiedzi na nurtujące Cię pytania. W ten sposób będziesz mieć pełną wiedzę o tym, czy dana oferta jest dla Ciebie atrakcyjna. 

Gdzie szukać promocji? Ranking kont oszczędnościowych

Najlepiej w wyszukiwarkę wpisać „ranking kont oszczędnościowych” i porównać dostępne na rynku oferty. W ten sposób znajdziesz promowane przez banki produkty. Co więcej, możesz także natrafić na konta osobiste, których założenie banki premiują dodatkową gotówką. Wówczas zyskasz nie tylko interesujące oprocentowanie, ale także ekstra środki, które powiększą Twoje oszczędności lub wydasz je na inne cele.

Spraw, aby Twoje pieniądze na Ciebie pracowały

Pieniądze mogą leżeć na nieoprocentowanym koncie lub takim, gdzie wynosi ono 0,1%. Niestety nic na tym nie zarabiasz, a nawet tracisz. Tak, tak, inflacja nie śpi i „zjada” Twoje środki. Warto więc spróbować je zabezpieczyć i sprawić, żeby było ich więcej. W tym zadaniu pomoże konto oszczędnościowe, które jest elastyczną formą gromadzenia i powiększania kapitału. 

Na rynku jest w czym wybierać. Najlepiej wypadają premiowane konta, ale zazwyczaj trzeba za nimi gonić i zmieniać banki. Obecnie jest to bardzo proste i często ogranicza się do zdalnego zatwierdzenia warunków. W takiej sytuacji transfer pieniędzy pomiędzy bankami jest prosty i szybki, a Ty zarządzasz wszystkim z poziomu bankowości internetowej lub smartfona. Przekonaj się, jak łatwo możesz powiększyć swoje oszczędności.

Chcesz wiedzieć więcej o finansach osobistych i firmowych? Przeczytaj inne materiały na naszym blogu.

Dynamiczna, zmienna i często nieprzewidywalna sytuacja w gospodarce sprawia, że banki muszą minimalizować swoje ryzyko finansowe. Głównym elementem, który wpływa na równowagę, jest obszar związany z ryzykiem kredytowym. Jest to istotny czynnik z punktu widzenia analizy i zarządzania ryzykiem w całym sektorze finansowym.

W artykule przyjrzymy się naturze ryzyka kredytowego, tym co wpływa na jego poziom, a także przybliżymy strategie, które mają na celu jego minimalizację. Wszystko to ma pomóc zrozumieć istotę procesu udzielania kredytów. Brzmi poważnie? Wyjaśnienie jest dużo prostsze, niż myślisz!

Czym jest ryzyko kredytowe?

Przy każdej transakcji kredytowej pojawia się ryzyko kredytowe. Określa ono potencjalne zagrożenia w związku z danym działaniem i szacuje prawdopodobieństwo wystąpienia nieterminowej spłaty zobowiązań przez kredytobiorcę.

Ryzyko kredytowe ocenia możliwość wystąpienia sytuacji, w której pożyczkobiorca nie będzie mógł spłacać swoich zobowiązań finansowych. Dla wierzyciela, czyli np. banku lub firmy pożyczkowej, może to doprowadzić do realnych strad.

Ryzyko kredytowe uwzględnia różne czynniki, takie jak:

• błędną ocenę zdolności kredytowej klienta przez bank/pożyczkodawcę;
• pogorszenie się sytuacji ekonomicznej pożyczkobiorcy;
• niespodziewane zdarzenia losowe, które wpływają na płynność finansową.

W przypadku ostatniego punktu Nassim Taleb powiedziałby o tzw. czarnych łabędziach. To sytuacje trudne do przewidzenia, które wywracają dotychczasowy ład do góry nogami. W ten sposób można powiedzieć o pandemii i wybuchu wojny w Ukrainie. W 2008 r. problemem były kredyty subprime, ale tego typu zdarzeń jest znacznie więcej.

Rodzaje ryzyka kredytowego

Jeśli udasz się do banku, to ten prześwietli Cię pod każdym możliwym kątem. Wszystko po to, aby ocenić ryzyko transakcji i na tej podstawie podjąć decyzję o przyznaniu środków lub odrzuceniu wniosku. Instytucje finansowe oceniają różnego rodzaju ryzyka nie tylko pod kątem niewypłacalności klientów, ale także przez pryzmat funkcjonowania firmy na dynamicznie zmieniających się rynkach.

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wyróżnia cztery główne ryzyka związane z działalnością banku:

• Ryzyko kredytowe – dotyczy m.in. zmian kursów walut, stóp procentowych, cen towarów, cen instrumentów finansowych, które mają wpływ na wzrost lub spadek wartości aktywów. Ponadto wpływają na wzrost zobowiązań lub negatywnych zmian w wynikach finansowych banków.
• Ryzyko operacyjne – jest ono powiązane z działaniem systemów, procesów ludzi albo czynników zewnętrznych, wśród których można wymienić m.in. ryzyko nadużyć, kwestie związane z bezpieczeństwem czy ryzyko technologiczne.
• Ryzyko płynności – jest to sytuacja, w której instytucja nie wypełnia zobowiązań finansowych z powodu braku odpowiedniej optymalizacji przepływów pieniężnych. Przykładem może być ograniczenie transferu środków finansowych i brak dywersyfikacji.
• Ryzyko biznesowe – dotyczy niespełnienia założonych celów ekonomicznych. Przyczyną takiej sytuacji może być m.in. nieodpowiednia strategia czy zmiana uwarunkowań rynkowych.

Warto wspomnieć, że wyróżnić można także ryzyko zarządzania i ryzyko kapitałowe. Wszystkie wymienione ryzyka wymagają skutecznego zarządzania i monitorowania po stronie banków. Wszystko po to, aby zapewnić stabilność instytucji i bezpieczeństwo klientom i ich środków.

Kredyt dla firm – paliwo dla Twojego biznesu.

Ocena ryzyka kredytowego: Jakie czynniki mają wpływ na ryzyko kredytowe?

Istnieje wiele czynników, które wpływają na poziom ryzyka kredytowego. Część z nich jest wynikiem decyzji podejmowanych przez bank, a z inne z kolei zależą od zewnętrznych czynników. Najważniejsze elementy wpływające na ryzyko kredytowe to:

• Rodzaj kredytobiorcy – czy potencjalny pożyczkodawca to osoba fizyczna, podmiot państwowy, a może firma? Rodzaj klienta ma wpływ na ocenę ryzyka przez bank. W niektórych przypadkach będzie ono automatycznie niższe, a innym razem wymagać będzie gruntownej analizy.
• Sytuacja finansowa pożyczkobiorcy – każda osoba, firma czy podmiot publiczny jest oceniany pod kątem zdolności finansowej, czyli zdolności do spłaty zobowiązania.
• Wysokość i okres kredytowania – banki szacują, że im dłuższy okres spłaty, tym większe potencjalne ryzyko dla transakcji.
• Cel kredytu – różne przeznaczenie kredytu wpływa na ocenę ryzyka przez bank. Dla przykładu kredyt inwestycyjny może być bardziej ryzykowny niż kredyt hipoteczny.
• Warunki finansowania – waluta, w której udzielany jest kredyt, udział własny i oprocentowanie to istotne parametry, które podlegają ocenie przez bank.
• Zabezpieczenie transakcji – wartość i rodzaj zabezpieczenia, jak np. hipoteka lub zastaw mogą obniżyć ryzyko po stronie banku.

Najmniejsze ryzyko z punktu widzenia banku generują jednostki sektora publicznego. To klient z najbardziej stabilną sytuacją finansową. W przypadku osób fizycznych ryzyko jest wysokie, a np. zabezpieczenie w postaci hipoteki może je wyraźnie zmniejszyć.

Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, to bank przeanalizuje Twoją historię kredytową, będzie wymagał udziału własnego, a przy tym zabezpieczy się na nieruchomości. Natomiast zdecydowanie mniej formalności będzie przy pożyczce gotówkowej. W wielu przypadkach transakcje nie mają tzw. twardych zabezpieczeń, co skraca czas do momentu przelania środków na Twoje konto.

Przeczytaj także: Czy pożyczki pozabankowe są bezpieczne?

Jak przebiega ocena ryzyka kredytowego?

Klient składa wniosek o kredyt gotówkowy na kwotę 10 000 złotych. Bank dostaje dokumenty i na podstawie danych osobowych oraz innych informacji bada ryzyko niewypłacalności. W trakcie analizy bank:

• sprawdza bazy m.in.: BIK, BIG;
• historię kredytową;
• terminowość spłat dotychczasowych zobowiązań;
• źródło dochodów;
• liczbę osób w gospodarstwie domowym;
• rodzaj zabezpieczenia.

Warto zaznaczyć, że bank weryfikuje klienta na różne sposoby. Podstawą są dokumenty, które dostarczysz do instytucji finansowej. Z drugiej strony pożyczkodawca korzysta także z zewnętrznych źródeł i baz danych. Wszystko po to, aby ograniczyć ryzyko transakcji.

Jak banki zarządzają ryzykiem?

Obowiązujące w Polsce przepisy zobowiązują banki do każdorazowej weryfikacji swoich klientów. Zadaniem instytucji finansowej jest określenie czy klient będzie w stanie terminowo spłacać swoje zobowiązanie. Głównym celem takich działań jest ograniczenie ryzyka, które ponosi bank. Kredytodawcy dążą do zbudowania portfela kredytów, który nie będzie generował wysokiego ryzyka.

W zarządzaniu ryzykiem pomagają różnego rodzaju narzędzia. Wśród nich są modele matematyczne, które pozwalają określić scoring wnioskodawcy. Ponadto zewnętrzne bazy informacji są bezcennym źródłem danych o klientach i podmiotach. W przypadku weryfikacji firmy, bank może sięgnąć po dane spółek z o.o. np. do Krajowego Rejestru Sądowego. Umożliwia to sprawdzenie zgodności z przedłożonymi do wniosku bilansem i rachunkiem zysków i strat.

Dlaczego w jednym banku omówili Ci udzielenia kredytu, a w drugim przyznali? Poza punktami wspólnymi, instytucje finansowe mają własne metody analizy klientów. Oznacza to, że każdy pożyczkodawca ma własną politykę, którą się kieruje przy udzielaniu finansowania. Przykładem tego rodzaju polityki może być np. bank, który udziela kredytów tylko klientom instytucjonalnym (firmowym).

Bank odrzucił wniosek? Sprawdź, dostępne rozwiązania

Instytucja finansowa, w której prowadzisz konto, jest pierwszym miejscem, gdzie złożysz wniosek kredytowy. Zdarza się jednak, że pomimo wpływów i dobrej historii, „Twój” bank odmówi Ci pożyczki. Co robisz?

Być może pójdziesz do innego banku zapytać o ofertę lub poszukasz propozycji w internecie. Ten drugi sposób jest coraz popularniejszy, a przede wszystkim wygodniejszy. Jest jeszcze jedna zaleta takiego rozwiązania. Choć banki nie chcą zawierać umów przez internet i na podpisanie dokumentów zapraszają do oddziału, to wiedz, że firmy pożyczkowe działają inaczej.

Pożyczkodawcy działający w internecie udostępniają możliwość złożenia wniosku, ale także podpisania dokumentów online. Na dobrą sprawę nie musisz wychodzić z domu, żeby załatwić formalności. Jest to wygodne, szybkie i praktyczne rozwiązanie, aby pozyskać finansowanie na dowolny cel.

Jesteś osobą indywidualną lub prowadzisz firmę? Wypełnij wniosek i powiedz nam, jakich środków potrzebujesz.

Jak obniżyć ryzyko kredytowe dla banku i uzyskać finansowanie?

Jeśli składasz wniosek o kredyt na chwilówki, kredyt inwestycyjny lub pożyczkę gotówkową, to najpewniej chcesz uzyskać pozytywną decyzję kredytową. Bank zweryfikuje Cię pod różnym kontem i podejmie decyzję dotyczącą finansowania. Jak możesz wpłynąć na obniżenie ryzyka transakcji dla banku, a tym samym zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Bardzo istotna jest historia kredytowa. BIK przechowuje dane przez pięć lat. Jeśli w tym czasie miałeś na głowie komornika, opóźniałeś się w spłatach rat i nie płaciłeś terminowo za usługi (np. media, internet, telefon), to bank może nie chcieć z Tobą współpracować.

Natomiast, gdy Twoja historia kredytowa nie kryje perturbacji, a każda pożyczka była obsługiwana terminowo, to w oczach banku zyskujesz na wiarygodności. Poza tym pożyczkodawca weryfikuje w Biurze Informacji Kredytowej obecnie posiadane kredyty. Z kolei te informacje pomagają w sprawdzeniu, czy stać Cię na zaciągnięcie finansowania we wniosku.

Ocena zdolności kredytowej odpowiada na pytanie, czy będziesz w stanie terminowo obsłużyć zobowiązanie. W ocenie tego parametru uwzględnia się Twoje dochody i zestawia je z miesięcznymi zobowiązaniami. Jeśli zarabiasz 4000 zł „na rękę”, a koszty życia i dotychczasowe raty wynoszą 3900 zł, to bank może odrzucić wniosek. 

Dobrym sposobem na odciążenie domowego budżetu jest:

• spłacenie zobowiązań kredytowych;
• zamknięcie limitów w koncie i na karcie kredytowej;
• zawieszenie subskrypcji Netflixa, HBO GO i innych platform.

Jeśli masz dodatkowe udokumentowane źródło dochodu, np. wynajmujesz komuś mieszkanie lub masz „dorywczą” pracę, to warto o tym pamiętać przy składaniu wniosku. W ten sposób zwiększysz szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Co, jeśli nie masz obecnie takich możliwości? Nawet z trudnych sytuacji można znaleźć wyjście. Na rynku dostępne są np. kredyty dla zadłużonych. Tego rodzaju finansowanie pomaga pożyczkobiorcom wyjść z opresji, gdy nie mogą liczyć na bank.

Odczarowujemy ryzyko kredytowe

Jeśli miałbyś pożyczyć pieniądze obcej osobie, którą spotkałeś na ulicy, to zrobiłbyś to? Prawdopodobnie nie, ale już bratu lub rodzicom najpewniej udzieliłbyś pożyczki. Brawo, właśnie przeprowadziłeś własną ocenę ryzyka kredytowego. Na podobnej zasadzie działają banki, choć te mają dostęp do dużo większej ilości danych, co pozwala jeszcze lepiej ocenić niebezpieczeństwo braku spłaty.

Jeżeli zdarzy Ci się, że bank odmówi finansowania, to wiedz, że to przez ryzyko kredytowe. Nie oznacza to, że już nigdzie nie pożyczysz pieniędzy, wręcz przeciwnie, jest wiele instytucji finansowych, które chętnie udzielą Ci wsparcia. W dobie internetu znalezienie firmy pożyczkowej jest bardzo łatwe, a i formalności załatwisz bez wychodzenia z domu. Dlatego, jeśli Twój bank odmówi finansowania – nie przejmuj się. Być może to okazja, aby znaleźć ciekawszą propozycję.

Jeszcze dwie dekady temu karta kredytowa, najlepiej złota lub platynowa, były symbolem statusu. Dzisiaj tego typu produktu dostępne są praktycznie dla wszystkich. Zamożne osoby mogą liczyć na wysokie limity sięgające miliona złotych i prestiżowe usługi concierge. Patrząc bardziej przyziemnie, karty kredytowe dostępne są dla szerokiego grona klientów banków. Co warto o nich wiedzieć?

Karty kredytowe to wygodny sposób płatności. Co więcej, przyznany limit to praktyczny bufor finansowy. Ułatwia planowanie większych wydatków i pokrycie kosztów nieprzewidzianych sytuacji, np. konieczności wymiany lodówki, gdy stara ulegnie uszkodzeniu. Poza korzyściami warto zwrócić uwagę na kluczowy aspekt, jakim jest naliczanie odsetek przez banki. Jak to w praktyce wygląda?

Jak naliczane jest oprocentowanie karty kredytowej?

Jeśli dotychczas nie korzystałeś z kardy kredytowej, to na początku możesz poczuć lekkie zakłopotanie. Nie chodzi o swobodę płacenia, ale sposób naliczania odsetek. Niech punktem wyjścia będzie tzw. okres bezodsetkowy, czyli z ang. grace period. Ponadto warto wiedzieć, czym jest okres rozliczeniowy i wyciąg z karty. Wiedza na temat poszczególnych mechanizmów ułatwia świadome korzystanie z kart kredytowych i czerpanie korzyści wynikających np. z możliwości zaciągnięcia darmowego kredytu.

Przy użyciu karty kredytowej możesz zrealizować dwa rodzaje operacji:

• Transakcje bezgotówkowe – płatności przy użyciu karty w punktach handlowo-usługowych, które korzystają z terminali POS. Popularne „kredytówki” mają opcję płatności zbliżeniowych, a ponadto można ich używać do płatności online i do wykonywania przelewów bezpośrednio z rachunku karty kredytowej.
• Transakcje gotówkowe – w tym wypadku wypłacasz pieniądze kartą kredytową z bankomatu i dowolnie nimi dysponujesz. Pamiętaj jednak, że tego typu transakcje obarczone są najczęściej dodatkową prowizją. Ponadto sięgnięcie po gotówkę wiąże się z utratą prawa do okresu bezodsetkowego.

Używanie karty kredytowej może wiązać się z brakiem odsetek. Jeśli zapłacisz kartą za transakcję i spłacisz ją w wyznaczonym okresie, to odsetki nie będą naliczane. Więcej na temat naliczania odsetek przeczytasz w następnym akapicie.

Szukasz alternatywy dla karty kredytowej? Pomyśl o pożyczce gotówkowej.

Jak działa okres bezodsetkowy, tzw. grace period?

Karty kredytowe to instrument finansowy, który bywa wymagany np. w zagranicznych hotelach. W ten sposób usługodawcy zabezpieczają się na wypadek sytuacji, gdyby goście postanowili opuścić obiekt bez uregulowania należności. Dzisiaj to nadal popularna forma ochrony interesów usługodawców. Z kolei dla Ciebie to przydatne narzędzie, które pozwoli Ci pożyczyć pieniądze bez odsetek.

W ofertach kredytowych często pojawiają się różnego rodzaju zachęty i bonusy. Jednak najbardziej eksponowaną zaletą kart kredytowych jest tzw. okres bezodsetkowy. Dzięki niemu masz do dyspozycji darmowy kredyt nawet przez 50-60 dni. Jak skorzystać z tego rozwiązania?

Przede wszystkim warto wiedzieć, że grace period obejmuje wyłącznie transakcje bezgotówkowe. Ponadto zaciągnięty dług trzeba spłacić w całości, w wyznaczonym terminie, aby „wyzerować” saldo. Jeśli w rozliczeniu zabraknie nawet kilku groszy, to bank anuluje okres bezgotówkowy i naliczy odsetki od kwoty zadłużenia.

Powiadasz 50-60 dni? Tak, ale tutaj należy mieć na uwadze cykl rozliczeniowy. Warto wiedzieć, kiedy zaczyna się on w przypadku Twojej karty. Najlepiej tę sytuację zobrazuje przykład.

Jeśli dzisiaj zapłacisz kartą kredytową, to nie oznacza, że możesz spłacić dług za 50-60 dni od tego momentu. Jest to możliwe, jeśli idealnie wstrzelisz się w początek cyklu rozliczeniowego i spłacisz zadłużenie ostatniego dnia. Przyjmijmy, że cykl rozliczeniowy wynosi 30 dni, a okres na spłatę zadłużenia wynosi 25 dni. W takiej sytuacji okres bezodsetkowy wyniesie 55 dni.

Przeczytaj także: Czym jest płatność odroczona?

Czym jest maksymalne oprocentowanie karty kredytowej?

W Polsce obowiązują przepisy, zgodnie z którymi oprocentowanie karty kredytowej nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Jest to suma stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (5,75% – stan na dzień 29.02.2024 r.) powiększonej o 3,5%. 

Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej = 2 x (5,75 proc. + 3,5 proc.) = 18,5 procent.

Ważne! Wysokość stopy referencyjnej jest zmienna, co wpływa na wysokość oprocentowania karty kredytowej. Stawki NBP określane są przez Radę Polityki Pieniężnej. Warto wspomnieć, że we wrześniu 2021 r. stopa referencyjna wynosiła 0,1%. W tamtym okresie wysokość oprocentowania karty mogła wynosić ok. 7% w skali roku.

Minimalne oprocentowanie karty kredytowej – czy bank je ustala?

Minimalna wysokość oprocentowania w przypadku karty kredytowej nie jest określona w żądnych z obowiązujących regulacji. Jest to wartość ustalana przez banki na podstawie wewnętrznej polityki cenowej i kredytowej. Najczęściej oprocentowanie w większości banków ustalone jest na maksymalnym poziomie w skali roku (18,5%).

Niższe oprocentowanie zadłużenia na karcie kredytowej mogą liczyć posiadacze prestiżowych kart kredytowych. Dostęp do nich wymaga spełnienia określonych warunków lub wiąże się z wysoką opłatą za obsługę. Przeważnie tego typu produkty opakowane są w dodatkowe usługi jak np. concierge lub zniżki na zakupy.

Co wpływa na wysokość odsetek na karcie kredytowej?

Banki mają swobodę ustalania wysokości oprocentowania odsetek. Niemniej istnieją limity, które regulują przepisy. Możliwości zwiększenia lub konieczność zmniejszenia maksymalnego kosztu pieniądza zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.

Rynek bankowy jest bardzo konkurencyjny. W związku z tym zarządzający instytucjami finansowymi próbują na różne sposoby przyciągnąć klientów. Poza tym to okazja do tego, aby rozwinąć współpracę w przyszłości. W pogoni za klientem bank może zaproponować wyróżniające się na tle konkurencji oprocentowanie lub zaproponować dodatkowe bonusy za skorzystanie z oferty.

Jeśli przeglądasz oferty kart kredytowych lub Twój bank zwrócił się do Ciebie z propozycją skorzystania z niej, sprawdź m.in.:

• opłatę za wydanie;
• opłatę za posiadanie karty;
• długość okresu bezodsetkowego;
• prowizję za wypłaty z bankomatów;
• opłatę za wydanie dodatkowej karty;
• wartość premii i bonusów.

Prowadzisz działalność i szukasz czegoś dla firmy? Sprawdź kredyt dla firm.

Jakie transakcje zrealizujesz kartą kredytową?

Limit środków dostępnych na karcie jest w całości do Twojej dyspozycji. Pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel. Dużą zaletą jest fakt, że przy każdej płatności nie musisz składać wniosku w banku o zgodę na wykorzystanie środków. 

Kartą kredytową zapłacisz:

• w terminalu POS;
• przy transakcjach przez internety;
• przy transakcjach gotówkowych (wypłata z bankomatu).

Operacje gotówkowe są przeważnie drogie. W związku z tym, gdy wypłacisz pieniądze z bankomatu, powinieneś liczyć się z koniecznością zapłaty dodatkowej prowizji i utratą okresu bezodsetkowego. Jeśli potrzebujesz wypłacić środki to najlepiej zrobić to za pomocą karty debetowej, która połączona jest z rachunkiem osobistym. Sprawdź, być może przelew z konta karty kredytowej na Twój ROR będzie bardziej opłacalnym rozwiązaniem.

Co warto wiedzieć o całkowitej spłacie karty kredytowej w okresie bezodsetkowym?

Na powyższe pytanie odpowiemy, posługując się przykładem. Przyjmijmy, że masz do dyspozycji kartę kredytową, której maksymalny okres bezodsetkowy wynosi do 55 dni. Limit na karcie ustalony jest na poziomie 2000 złotych, a pierwszy dzień cyklu rozliczeniowego przypada na 1 marca.

Scenariusz wydarzeń:

• 5 marca robisz zakupy za 200 zł (pozostały limit to 1800 zł);
• 10 marca kupujesz mikser za 500 zł (pozostały limit to 1300 zł);
• 20 marca płacisz za bilety do teatru 200 zł (pozostały limit to 1100 zł);
• 31 marca dostajesz zestawienie wykonanych transakcji i informację o terminie zadłużenia na kwotę 900 zł.

Jeśli we wskazanym na wyciągu terminie spłacisz zadłużenie, to nie zapłacisz odsetek. W przypadku, gdy na dzień spłaty nie dysponujesz całą kwotą, to możesz zrealizować spłatę minimalną (jej wysokość określi bank). Opcjonalnie możesz wpłacić kwotę, którą w danym momencie możesz przeznaczyć na spłatę. Warto zaznaczyć, że taka sytuacja wiąże się z naliczeniem odsetek.

Jak naliczane są odsetki w transakcjach gotówkowych?

Zdarza się, że potrzebujesz gotówki. Ot restauracja, w której chcesz zjeść, nie ma jeszcze terminala płatniczego. W takiej sytuacji możesz wybrać się do bankomatu i wypłacić określoną sumę pieniędzy. W związku z wypłatą bank naliczy prowizję za transakcję. Odsetku od pobranej kwoty będą naliczane od dnia wykonania transakcji. 

Powyższa sytuacja to skrajny przykład. Jeśli masz taką możliwość, to wypłać środki z rachunku bieżącego. Taka operacja z perspektywy kosztów będzie dla Ciebie tańsza. W przypadku „credit card” prowizje są wyższe. Co więcej, odsetki od transakcji znajdziesz w najbliższym wyciągu.

Wypłata środków kartą kredytową z bankomatu: Czy szybka spłata skraca okres naliczania odsetek?

Mogłoby się wydawać, że szybka wpłata środków wypłaconych z bankomatu, powiększona o szacowane odsetki może rozwiązać problem z ich naliczaniem. Ten mechanizm ma jednak pewne ograniczenia. Karta kredytowa używana jest do różnych transakcji. Oznacza to, że wcześniejsza spłata może być przekierowana do uregulowania innych operacji niż wypłata gotówki.

W efekcie, pomimo szybkiej wpłaty na konto karty kredytowej, odsetki od wypłaconej kwoty z bankomatu nadal mogą być naliczane przez bank. Jest to pewna niedogodność, szczególnie jeśli chcesz uniknąć dodatkowych kosztów odsetkowych.

Przykład kolejności spłacania zobowiązań na karcie kredytowej w banku PKO BP:

1. zaległe opłaty;
2. odsetki od należności przeterminowanych;
3. kapitał należności przeterminowanych;
4. opłaty zaksięgowane w ciężar limitu kredytowego;
5. odsetki bieżące zaksięgowane w ciężar limitu kredytowego;
6. zrealizowane transakcje gotówkowe;
7. zrealizowane transakcje bezgotówkowe.

Sytuacja z opisanego przykładu pokazuje, że spłata transakcji gotówkowych jest na szóstej pozycji. Jeśli na rachunku były realizowane inne transakcje lub naliczone są opłaty, to najpewniej one zostaną rozliczone na początku, a dopiero później transakcja gotówkowa.

Karta kredytowa w Twoim portfelu

Credit Card to świetne narzędzie, które umożliwia na korzystanie z „darmowych” pożyczek nawet przez 60 dni. Niemniej jest to instrument finansowy, który należy lepiej poznać, zanim zaczniesz go używać. W przeciwnym razie możesz się niemiło zaskoczyć, że bank zaczął Ci naliczać odsetki po 20 dniach. Jak do tego doszło, skoro grace period wynosi np. 55 dni? Wiele zależy od okresu rozliczenia i momentu wykonania transakcji. Uważając na takie niuanse, możesz uniknąć naliczenia opłat lub przekształcenia pobranych środków w kredyt.

Posiadanie karty kredytowej pomaga w zarządzaniu domowym budżetem i przydaje się w związku z nieoczekiwanymi wydatkami. Pamiętaj jednak, że wyciąganie gotówki z bankomatu to absolutna ostateczność, ponieważ to najdroższy sposób korzystania z zasobów karty.

Masz trudności ze spłatą zobowiązań? Poznaj szczegóły dotyczące kredytu dla zadłużonych. 

Nie za wszystkie zakupy trzeba płacić z bieżących środków lub z oszczędności. Zdarzają się też nieprzewidziane sytuacje, w których potrzebujesz większej sumy pieniędzy. Zepsuta lodówka, zgubiony laptop czy zalany telefon to przedmioty, bez których ciężko się obejść w dzisiejszych czasach. Jeśli brakuje Ci gotówki i potrzebujesz szybko nowego sprzętu, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny.

Obecnie każdy z nas ma wiele możliwości finansowania zakupów bez jednorazowego dużego obciążenia budżetu domowego. Dzięki temu możesz kupić sprzęt AGD, RTV, ale także wakacje, rozkładając spłatę na łatwiejsze do zarządzania płatności. W jaki sposób możesz uzyskać kredyt ratalny i co warto o nim wiedzieć?

Co to jest i na czym polega kredyt ratalny?

Kredyt ratalny to forma finansowania, która umożliwia Ci rozłożenie płatności za dany produkt lub usługę na mniejsze raty. Jest do wygodne rozwiązanie, szczególnie gdy chcesz zrealizować większe zakupy bez angażowania własnych oszczędności.

Jeśli zdecydujesz się na zakup np. wspomnianej lodówki lub smartfona przy użyciu kredytu ratalnego, to bank sfinansuje całą operację. Dzięki temu natychmiast staniesz się właścicielem towaru bez konieczności płacenia z góry. To kredytodawca przelewa całą kwotę na rzecz sprzedawcy. Z kolei Ty spłacasz zobowiązanie w ustalonym okresie, rozkładając całkowity koszt na miesięczne raty.

Na ratę składa się kwota zakupu produktu lub usługi, a także odsetki i dodatkowe opłaty. Oznacza to, że finalnie całkowity koszt jest nieco wyższy niż sama wartość kupionej rzeczy. Główną korzyścią jest to, że nowa lodówka lub smartfon dostępne są już teraz. Nie musisz więc zbierać pieniędzy przez kilka miesięcy. Trudno byłoby tak funkcjonować bez chłodziarki i telefonu.

Pamiętaj, że w ofercie banków znajdują się także raty 0%. Sprawdź, na czym polegają zakupy, na raty zero procent i na co uważać.

Jak działa kredyt ratalny?

Kredyt gotówkowy to prosta, przejrzysta i szybka forma finansowania. Poniżej przedstawiamy przykład tego, jak działa kredyt ratalny przy zakupach w sklepie stacjonarnym.

Jak działa kredyt ratalny?

1. Wybierz przedmiot, który chcesz kupić.
2. Powiedz pracownikowi, że chcesz skorzystać z rat.
3. Ustal parametry kredytu.
4. Złóż wniosek kredytowy i poczekaj na decyzję banku.
5. Pozytywna decyzja wiąże się z podpisaniem umowy kredytowej.
6. Kupiony przedmiot staje się Twoją własnością.

Bank pożycza Ci pieniądze na zakupy. Z kolei Ty zobowiązujesz się co miesiąc spłacać określoną część długu, aż do momentu jej całkowitej spłaty. Wiele osób robi zakupy przez internet. Instytucje finansowe nadążają za zmieniającymi się trendami, a dzięki temu załatwisz kredyt ratalny online – bez wychodzenia z domu!

Jeśli szukasz innego rozwiązania, to zobacz, jakie są dostępne dla Ciebie formy finansowania.

Co można sfinansować za pomocą kredytu ratalnego?

Pieniądze z tytułu kredytu gotówkowego wpłyną na Twoje konto i możesz nimi dysponować dowolnie. W przypadku kredytu ratalnego bank przekazuje środki na określony cel. Taka forma finansowania umożliwia zakup wielu produktów i usług.

Kredyt ratalny wykorzystasz do zakupu:

• elektroniki;
• sprzętu AGD i RTV;
• mebli;
• samochodu;
• wakacje;
• kursy i szkolenia.

Zakupy na raty to elastyczne rozwiązanie, dzięki któremu jeden większy wydatek rozłożysz na mniejsze, comiesięczne kwoty. Zdecydowanie ułatwia to zarządzanie budżetem domowym i pomaga panować nad wydatkami. Kredyt ratalny to powszechnie dostępna forma finansowania w sklepach i punktach usługowych.

Kto może skorzystać z kredytu ratalnego?

Niemal każda osoba, która ma odpowiednią zdolność może zrobić zakupy na raty. W Polsce obowiązuje Ustawa antylichwiarska, zgodnie z którą zasady przyznawania finansowania są takie same, jak w przypadku innych rodzajów kredytów. Oznacza to, że bank może odmówić udzielenia finansowania. Dzieje się tak, gdy np. opóźniasz się ze spłatą kredytu.

Z kredytu ratalnego może skorzystać osoba pełnoletnia, która ma stałe źródło dochodów. Warto zaznaczyć, że nie dotyczy to wyłącznie osób zatrudnionych na umowę o pracę. Banki i firmy pożyczkowe akceptują inne formy zatrudnienia, np. umowę o pracę, a także renty, emerytury i dochody z własnej działalności gospodarczej.

Decydentem w sprawie tego, czy dane źródło dochodu będzie zaakceptowane, jest bank. Instytucja pożyczkowa zweryfikuje Twoją zdolność kredytową i na podstawie oceny zgodzi się lub nie na finansowanie zakupów ratalnych.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu ratalnego?

Przynajmniej w teorii nie ma limitów, co do maksymalnej kwoty w tego rodzaju kredytach. Górną granicę ustala bank na podstawie oceny zdolności kredytowej. Udzielona kwota finansowania może być dostosowana do Twoich potrzeb. Oznacza to, że kredyt ratalny możesz wykorzystać zarówno do zakupu sprzętów gospodarstwa domowego, jak i samochodu. Bank poza sprawdzeniem możliwości finansowych weryfikuje także źródło dochodów, historię ryzyka i inne czynniki. Wszystkie te parametry decydują o maksymalnej kwocie kredytu ratalnego, która odzwierciedla cenę kupowanego produktu lub usługi.

Za dużo kredytów na głowie? Wypróbuj kredyt konsolidacyjny.

Zakupy przez internet: Czy mogę wziąć kredyt ratalny online?

Dostęp do internetu to możliwość sprawdzenia ofert w tysiącach sklepów. Obecnie wielu sprzedawców umożliwia zakupy na raty przy finansowaniu kredytem, które załatwisz online. Wystarczy na ekranie płatności za zakupy zgłosić chęć skorzystania z kredytu ratalnego. Następnie system przeniesie Cię do wniosku kredytowego, który należy skrupulatnie wypełnić.

Po uzupełnieniu wszystkich informacji wniosek przekazywany jest do analizy w banku. Cała procedura jest przeważnie krótka i trwa od kilkunastu minut do jednego dnia roboczego. W przypadku tej drugiej sytuacji może to być związane np. z koniecznością potwierdzenia źródła dochodów u pracodawcy.

Ile kosztuje kredyt ratalny?

Udzielenie finansowania wiąże się najczęściej z dodatkowymi kosztami, ale nie jest to reguła. Zarówno w sieci, jak i w punktach stacjonarnych sprzedawcy oferują różnego rodzaju promocje. Wśród nich często przebijają się raty zero procent. 

Raty 0% to forma finansowania, której rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO 0) wynosi zero. Oznacza to, że cena produktu dzielona jest na umówioną liczbę rat i finalnie płacisz tylko cenę produktu, bez żadnych dodatkowych kosztów. Jednak w większości przypadków pojawiają się pewne koszty.

Na wysokość kosztów kredytu wpływają m.in.:

• oprocentowanie nominalne (marża banku + stopa bazowa NBP);
• prowizja za udzielenie kredytu;
• dodatkowe ubezpieczenie;
• inne opłaty.

Pamiętaj, że zakupy mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami. Nawet jeśli kredyt ratalny wynosi 0%, to transport, wniesienie czy instalacja mogą być dodatkowo płatne. Jeśli chcesz skorzystać z tego typu usług, upewnij się, że je także możesz skredytować lub po prostu opłać je z własnych środków.

Wymagane dokumenty

Ubiegając się o kredyt ratalny, będą najpewniej potrzebne pewne dokumenty. Na ich podstawie bank zidentyfikuje Cię jako potencjalnego kredytobiorcę w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i Biurze Informacji Gospodarczej (BIG).

Najczęściej wymagane dokumenty przy kredycie ratalnym:

• dokument tożsamości – dowód osobisty, paszport;
• dokument potwierdzający źródło i wysokość dochodów – zaświadczenie o zarobkach, wyciągi bankowe;
• wniosek o udzielenie kredytu – zazwyczaj wypełnia się w punkcie kredytowym sklepu lub online, jeśli kupujesz przez internet.

Warto zaznaczyć, że wymagania dotyczące dokumentacji mogą się różnić w zależności od banku i ich wewnętrznych procedur.

Zdolność kredytowa a kredyt ratalny

Obowiązujące w Polsce prawo, jak wspomniana Ustawa antylichwiarska, zobowiązują bank do kontroli zdolności kredytowej każdego wnioskodawcy. W dużym uproszczeniu weryfikacja skupia się na takich obszarach jak:

• wysokość miesięcznych dochodów;
• wysokość miesięcznych kosztów;
• wiek wnioskodawcy;
• liczba osób na utrzymaniu;
• historia kredytowa.

Czy bank może odrzucić wniosek, jeśli spóźniasz się z zapłatą za usługi telefoniczne lub internet? Zdecydowanie tak. W biurach informacji gospodarczej gromadzone są wszystkie dane o Twoich aktywnościach w obszarze finansowym. Jeśli gdzieś zalegasz ze spłatą lub ciążą Ci sprawy z komornikiem, to uzyskanie kredytu ratalnego może być trudne.

Kredyt gotówkowy w banku czy raty w sklepie?

Podstawowa różnica jest taka, że środki z kredytu gotówkowego możesz wykorzystać na dowolny cel. W przypadku zakupów na raty decydujesz się na sfinansowanie zakupu konkretnego produktu. Co jest lepsze? Wszystko zależy od Ciebie.

Jeśli dysponujesz gotówką i czujesz, że możesz „urwać” coś z ceny produktu, to masz silny argument w garści. Niemniej kredyty gotówkowe są niemal zawsze oprocentowane, co wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Kredyt ratalny ogranicza się do zakupu jednej lub kilku rzeczy np. TV i zestawu głośników, lub kompletu mebli. Pożyczasz konkretną sumę pieniędzy na konkretne przedmioty lub usługi. Raty mogą być powiększone o odsetki, ale w wariancie 0% zapłacisz tylko tyle, ile kosztuje dany sprzęt i bez żadnych prowizji. Ponadto możesz dostosować okres spłaty do swojej obecnej sytuacji finansowej, co z pewnością ceni każdy klient.

Czy warto zaciągnąć kredyt ratalny?

Czasami zewnętrzne finansowanie to kwestia oszczędności, czego najlepszym przykładem są raty 0%. Korzystając z nich, nie musisz wydawać oszczędności, które mogą przydać się na inne cele. Innym razem zakupy na raty to jedyny sposób, aby rozwiązać problem natychmiast. Lodówka czy pralka to sprzęty, bez których ciężko funkcjonować. Gdy któreś z nich odmówi posłuszeństwa, a na koncie brakuje środków, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny. Sprawdźmy zatem zalety i wady tego sposobu finansowania.

Zalety kredytu ratalnego:

• umożliwia zakup towarów bez uszczuplania oszczędności;
• promocje 0% to bezkosztowy sposób finansowania;
• produkt dostępny dla osób z odpowiednią zdolnością kredytową – często bez zaświadczeń;
• duży wybór produktów i usług, które można kupić przy użyciu kredytu;
• regularne spłaty budują pozytywną historię kredytową;
• zakupy na raty dostępne są w punktach stacjonarnych i online.

Wady kredytu ratalnego:

• opóźnienie w spłacie może wiązać się z utratą promocyjnych warunków, np. rat 0%;
• dług może być trudny do spłaty, gdy pogorszy się Twoja sytuacja finansowa;
• obniżasz swoją zdolność kredytową do momentu spłaty;
• potencjalne opłaty za wcześniejszą spłatę zmniejszają korzyści.

Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu ratalnego, dokładnie przeanalizuj jego warunki. Najważniejsze punkty dotyczą oprocentowania i warunków, na jakich zostaje udzielone finansowanie. Sprawdź także, jakie są konsekwencje opóźnienia w spłacie. Jeśli oferowane warunki są dla Ciebie akceptowalne, to możesz przejść do załatwienia formalności. 

Kredyt ratalny to wygodna forma finansowania, dzięki której zrealizujesz swoje plany bez nadmiernego obciążania finansów. Szukasz innych rozwiązań? Pomocna może być pożyczka gotówkowa.

Dane urzędowe pokazują, że w 2020 roku tylko 14% zarejestrowanych pojazdów stanowiły nowe auta. Większość Polaków kupuje używane pojazdy. Dlaczego wybieramy auta z drugiej ręki? Jest wiele powodów, a głównym z nich jest cena. Samochody używane są tańsze od nowych odpowiedników i część właścicieli nie chce inwestować w coś, co szybko traci na wartości.

Ceny używanych samochodów są niższe od nowych aut, ale ich zakup może wiązać się ze znacznym wydatkiem. Jak podkreślają eksperci z Autohero Polska, duża część kupowanych pojazdów jest finansowana za pomocą kredytów. Jak działa kredyt na samochód używany? Zapinamy pasy i w drogę!

Co to jest kredyt na samochód używany?

Kredyt na samochód używany to rodzaj pożyczki, którą ma charakter celowy i jest nim zakup auta. Pozyskane środki z banku lub instytucji finansowej możesz wykorzystać na zakup m.in.:

• samochodu osobowego;
• samochodu ciężarowego;
• pojazdu specjalnego;
• motocykla;
• skutera;
• autobusu;
• przyczepy;
• łodzi motorowej;
• innych pojazdów akceptowanych przez bank.

Kupujący pojazd staje się jego właścicielem. Jednak pożyczkodawca wymaga ubezpieczenia i zabezpieczenia na rzecz banku. Kredyt na samochód może być spłacany w ratach równych lub innych formach. Wszystkie warunki zależne są od oferty banku i Twojej zdolności kredytowej. Chcesz mieć swobodę wyboru i mniej formalności? Wypróbuj pożyczkę gotówkową na dowolny cel.

Kredyt na samochód używany – kto może się o niego ubiegać?

O kredyt na zakup pojazdu może ubiegać się osoba lub firma, która ma zdolność kredytową. Banki, ale także niektóre firmy pożyczkowe wymagają dokumentacji potwierdzającej źródło i wysokość dochodów. Co więcej, instytucje te sprawdzają dane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i Biurze Informacji Gospodarczej (BIG).

O finansowanie mogą ubiegać się osoby z różnych grup zawodowych, które osiągają regularne dochody. Często firmy biorą pod uwagę także rodzaj źródła wpływów. Najczęściej to umowa z pracodawcą (niekonieczne o pracę), ale także renta lub emerytura. W dwóch ostatnich przypadkach dla pożyczkodawcy to bardzo pewne źródło dochodów.

Kredyt na samochód używany to zobowiązanie celowe. W związku z tym wnioskodawca powinien przygotować informacje dotyczące nabywanego pojazdu. Przydatne będą dane z dowodu rejestracyjnego i inne istotne parametry, które są niezbędne do ustanowienia zabezpieczenia. Skoro jesteśmy już przy dokumentach, to przyjrzyjmy się bliżej, jakie są niezbędne.

Przeczytaj także: Raty 0%: Na czym polegają zakupy na raty zero procent i na co uważać?

Jakie dokumenty są wymagane do kredytu na zakup auta używanego?

Jeśli chcesz złożyć wniosek o kredyt samochodowy, przygotuj dokumenty, które dla banku są niezbędne przy jego rozpatrywaniu. O czym pamiętać?

Wymagane dokumenty do wniosku o kredyt gotówkowy na auto:

• dowód osobisty;
• zaświadczenie potwierdzające źródło i wysokość osiąganych dochodów;
• zaświadczenie potwierdzające rodzaj zatrudnienia i czas trwania umowy;
• dokumentacja dotycząca kupowanego auta.

Większość instytucji pożyczkowych wymaga potwierdzenia źródła dochodów. Jeden pożyczkodawca może poprosić o zaświadczenie o zarobkach, a inny do uwiarygodnienia będzie chciał rachunki np. z tytułu umowy o dzieło. W związku z tym kredyt na samochód używany bez zaświadczeń jest niemożliwy do uzyskania w banku. Alternatywą będzie oferta parabanków.

Odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące zabezpieczeń kredytu samochodowego

Kredyt celowy musi mieć odpowiednie zabezpieczenie spłaty. Dla pożyczkobiorcy oznacza to dodatkowe koszty i formalności. Niemniej takie obwarowania mogą przełożyć się na bardziej atrakcyjne warunki finansowania. Choć istnieje przeświadczenie, że kredyt gotówkowy zabezpieczony samochodem jest tańszy od kredytu gotówkowego na tę samą kwotę i okres, to nie zawsze jest to prawda. W związku z tym przed podjęciem decyzji warto porównać oferty różnych banków i firm pożyczkowych.

Najpopularniejsze zabezpieczenia kredytu samochodowego:

• Cesja z praw polisy AC – Jako pożyczkobiorca będziesz zobowiązany ubezpieczyć auto w określonym wariancie. Dodatkowo zrzekasz się na rzecz banku odszkodowania, które wypłaci ubezpieczyciel w momencie wystąpienia zdarzenia. Miałeś wypadek lub obcierkę? Jak zgłosisz sprawę do ubezpieczalni, to przeleje ona środki na konto banku, a ten najpewniej do Ciebie na rachunek. Najbardziej prawdopodobne to rozliczenie bezgotówkowe z warsztatem naprawiającym auto.
• Zastaw rejestrowy – działanie polega na wpisaniu auta w krajowym rejestrze zastawów. Stosowny wpis pojawi się także w dowodzie rejestracyjnym na rzecz banku. Jeśli przestaniesz spłacać kredyt, to bank może zająć pojazd i go sprzedać.
• Przewłaszczenie i przewłaszczenie warunkowe – proces polega na przeniesieniu części prawa własności na bank finansujący zakup auta. W efekcie pojawia się wpis w dowodzie rejestracyjnym pojazdu z adnotacją o współwłaścicielu, jakim jest bank. Coraz częściej stosuje się przewłaszczenie warunkowe. W tym przypadku w dowodzie rejestracyjnym nie pojawia się wpis dot. współwłaściciela. Niemniej jednak podpisujesz dokumenty, które uprawniają bank do przejęcia pojazdu, gdy przestaniesz spłacać kredyt.
• Depozyt karty pojazdu – jest to sytuacja, w której karta pojazdu trafia do banku, aż do momentu całkowitej spłaty kredytu. W przypadku braku terminowych spłat bank może zostać wpisany do karty jako współwłaściciel auta.

Poznaj szczegóły: Kredyt bez zdolności kredytowej.

Zakup samochodu za kredyt gotówkowy krok po kroku

Zdecydowałeś, że chcesz kupić samochód. Z pewnością trafiłeś na kalkulator i ranking kredytów samochodowych. Wybrałeś Twoim zdaniem najlepszą ofertę i teraz chcesz przejść do działania. Jak dostać kredyt na samochód? Przygotowaliśmy krótki poradnik, jak sfinansować zakup auta przy pomocy kredytu.

Jak wygląda proces zakupów w przypadku kredytu na samochód używany?

1. Znajdź samochód, który chcesz kupić – bank po zbadaniu Twojej zdolności kredytowej oceni, czy jest w stanie sfinansować zakup pojazdu o określonej wartości. Oznacza to, że w przypadku pozytywnej decyzji dostaniesz tylko tyle pieniędzy, ile będzie kosztować auto.
2. Pomyśl o harmonogramie spłaty – rozważ, jaki wariant jest dla Ciebie najdogodniejszy. Kredyt z wysoką wpłatą własną różni się od kredytu 50/50, a ten z kolei od kredytu z ratami równymi. Im szybciej spłacisz zobowiązanie, tym niższe będą całkowite koszty.
3. Porównaj oferty na rynku – sprawdź ranking kredytów samochodowych. W zestawieniu możesz znaleźć najtańszy produkt, dane dotyczące maksymalnej kwoty kredytu i wysokość oprocentowania. Dzięki temu możesz wybrać najlepszą ofertę na zakup samochodu używanego, która będzie dostosowana do Twoich obecnych możliwości finansowych.
4. Sprawdź wymagania pożyczkodawcy – bank może zgodzić się na finansowanie pod warunkiem wniesienia udziału własnego. Takie sytuacje zdarzają się, a wówczas możesz wybrać się do innego banku lub posiłkować się pożyczką gotówkową. 
5. Złóż wniosek – online, przez telefon lub osobiście w placówce wypełnij wniosek i załącz wymagane dokumenty. Wybierz najwygodniejszą dla siebie opcję.
6. Poczekaj na decyzję – banki mają swoje procedury i przyznanie kredytu może chwilę potrwać. Czasami to kilka godzin, a innym razem 1-2 dni, jeśli instytucja finansowa będzie chciała zweryfikować np. miejsce zatrudnienia i dochody.
7. Podpisz umowę kredytową – jeśli masz konto w banku, w którym uzyskałeś kredyt, to środki dostaniesz niemal natychmiast po wprowadzeniu umowy do systemu. W przypadku rachunku w innym banku na środki będzie trzeba zaczekać jeden dzień roboty.
8. Kup wybrane auto – po przelewie środków na konto sprzedającego odbierz pojazd, zarejestruj go i ubezpiecz. 

Po ostatnim etapie przyjdzie w końcu to, na co czekałeś. Nowy samochód to często poprawa standardu podróżowania. Niemniej wśród kupujących nie brakuje firm, które potrzebują pojazdów w momencie, gdy stare zawodzą lub, gdy przedsiębiorstwo dynamicznie się rozwija. Dla przedsiębiorców alternatywą może być kredyt dla firm.

Jakie są inne możliwości finansowania zakupu pojazdu używanego?

Osoby prowadzące firmę mogą zawnioskować o leasing. Co istotne, istnieje coś takiego, jak leasing konsumencki, z którego mogą skorzystać klienci indywidualni. Pomiędzy tymi rozwiązaniami istnieją zasadnicze różnice.

Klienci indywidualni mają do dyspozycji różnego rodzaju rankingi. Znaleźć tam można banki i firmy leasingowe, a także informacje dotyczące wysokości raty i kosztów kredytu. Na tej podstawie mogą wybrać ofertę, która najbardziej im odpowiada.

Z kolei przedsiębiorcy powinni przeprowadzić pogłębioną analizę. Opłacalność danego rozwiązania będzie zależna od podatków i kosztów ubezpieczenia pojazdu. W tym wypadku sprawdzenie oferty kredytów na samochód używany ma duże znaczenie w kontekście wydatków na samochód.

Kolejnym instrumentem finansowym jest kredyt gotówkowy. Przeważnie jest to produkt na dowolny cel. W związku z tym, jeśli Twoja zdolność kredytowa na to pozwala, to możesz pozyskać więcej środków np. na opłacenie polisy ubezpieczeniowej, pranie tapicerki i wymianę materiałów eksploatacyjnych np. filtrów.

Mając stałe i przewidywalne dochody, możesz pozyskać pieniądze, korzystając z kredytu pod zastaw domu lub mieszkania. Zabezpieczenie hipoteczne jest bardzo dobrze widziane przez banki. Jednocześnie jest to produkt, który umożliwia uzyskanie atrakcyjnych warunków finansowych. Alternatywą może być kredyt pod zastaw działki, który można wykorzystać do pozyskania środków na dowolny cel.

Gdzie kupić samochód na kredyt? Sprawdź oferty kredytowe banków

BNP Paribas, Credit Agricole, Inbank to banki, które najchętniej udzielają finansowania na zakup pojazdów. Warto jednak zaznaczyć, że instytucji pożyczkowych jest znacznie więcej, niemniej trzy wymienione pojawiają się najczęściej np. na portalach internetowych lub w stacjonarnych komisach. Warto także zwrócić uwagę na pożyczki pozabankowe jak te w Finaum, które mogą być alternatywą dla kredytu bankowego.

Rata kredytu na zakup samochodu używanego

Wysokość comiesięcznych rat kredytowych zależy od parametrów, na które umówisz się z bankiem. Dla przykładu BNP Paribas miał ofertę, w której oprocentowanie stałe zaczynało się już od 9,49%. Produkt umożliwiał nawet zakup auta wieloletniego, pod warunkiem że w momencie spłaty ostatniej raty nie będzie miał on więcej niż 20 lat. Kwota kredytu do 500 000 zł na okres 10 lat zapewnia dużo możliwości wyboru aut, również w segmencie premium.

Na co zwrócić uwagę decydując się na zakup używanego samochodu?

Rynek aut używanych jest bardzo duży, a to oznacza, że możesz znaleźć model w konkretnym wyposażeniu i stanie, na którym Ci najbardziej zależy. Przed przekazaniem środków, zawsze upewnij się, że rozmawiasz z właścicielem pojazdu. W ten sposób unikniesz niepotrzebnych nieporozumień.

Jeśli zdecydujesz się na konkretne auto, sprawdź wiek pojazdu. Nie tylko w ofercie, ale także w dowodzie rejestracyjnym. Obejrzyj dokładnie wnętrze i upewnij się, że opis wyposażenia jest zgodny z rzeczywistością.

W kontekście kredytu powinny Cię interesować:

• całkowita kwota do zapłaty (rzeczywista roczna stopa procentowa);
• okres spłaty;
• koszty kredytu;
• dodatkowe koszty.

Wszystkie powyższe informacje pomogą Ci wybrać zarówno dobre auto, jak i tani kredyt na jego sfinansowanie. Dobre zarządzanie budżetem domowy lub firmowym to podstawa stabilności finansowej. 

Zdarza się, że szybko potrzebujesz gotówki. Czasami bank, z którym współpracujesz, jest skory pożyczyć Ci pieniądze bez większych formalności. Jednak bywa i tak, że potrzebne są dodatkowe dokumenty, jak np. zaświadczenie o dochodach. Przeważnie trzeba na nie zaczekać, a ponadto bank lubi zweryfikować jego wiarygodność w miejscu Twojej pracy, co trwa. Jeśli nie masz czasu na takie ceregiele, a tak bywa, to jest alternatywa – pożyczka pozabankowa. Co warto wiedzieć o pożyczce na dowód?

Co to jest pożyczka na dowód bez zaświadczeń?

Pożyczka na dowód to produkt, który udzielany jest na podstawie dokumentu tożsamości ze zdjęciem. W dobie pożyczek online dowód osobisty może być dostarczony pożyczkodawcy skanem. Tego rodzaju produkty finansowe są przeważnie udzielane przez instytucje pozabankowe.

W związku z tym, że złożenie wniosku nie wiąże się z koniecznością dostarczenia innych dokumentów, proces przyznania jest bardzo szybki i wygodny dla klientów. Wszystko załatwisz w placówce pożyczkodawcy, choć jeszcze szybciej załatwisz formalności przez internet.

Gdzie znaleźć firmy udzielających pożyczek na dowód?

Najczęściej pożyczki na dowód udzielane są przez internet. Jak to działa? Wypełnij wniosek i nawet w ciągu godziny otrzymasz odpowiedź! 

Możesz także wpisać do wyszukiwarki hasło „pożyczka na dowód”. Wyświetli Ci się lista firm, które oferują tego typu rozwiązania. Teraz otwórz kilka zakładek i sprawdź dostępne oferty.

Pożyczki online – jaki trzeba mieć dochód?

Twój comiesięczny dochód powinien pokrywać Twoje obecne comiesięczne zobowiązania (rachunki, raty) i zostawiać przestrzeń na dodanie kolejnego obciążenia. 

---

Przykład:

• Jeśli zarabiasz 5000 zł na rękę, a Twoje koszty życia i pozostałe wydatki mieszczą się w 2500 zł, to istnieje duża szansa, że otrzymasz pożyczkę.

• Jeśli zarabiasz 5000 zł na rękę, a Twoje koszty wynoszą 4900 zł, to przestrzeń na dodatkowe obciążenie jest bardzo niewielka.

---

Banki są bardzo restrykcyjne. Choć firmy pożyczkowe na ich tle wypadają na bardziej liberalne, to mimo wszystko mają swoje zasady dotyczące udzielania pożyczek. Przede wszystkim, żeby otrzymać pożyczkę na dowód, należy mieć regularne dochody. Od tego parametru zależy także maksymalna kwota, jaką możesz uzyskać. Dla pożyczkodawcy ważne jest, czy Twój dochód pozwala Ci na comiesięczną spłatę raty.

Dochody są ważne, ale równie istotne są comiesięczne koszty. Wysokość rachunków, koszty kredytów czy alimenty obniżają dostępne środki na spłatę nowej pożyczki. Firma udzielająca finansowania będzie chciała wiedzieć o wszystkich obciążeniach. Na tej podstawie przeprowadzi ocenę zdolności kredytowej i zdecyduje czy pożyczy Ci pieniądze.

Dobra wiadomość jest taka, że nie musisz mieć umowę o pracę na czas nieokreślony, aby uzyskać pożyczkę na dowód. Pożyczkodawcy akceptują także dochody z pracy na etacie, na czas określony, ale także z umowy zlecenie czy o dzieło. Firmy często uwzględniają także wpływy z renty i emerytury, bo te bardzo trudno stracić i można liczyć na ich regularne wpływy.

Inne kredyty i zobowiązania finansowe a pożyczka na dowód

Podobnie jak w bankach, także w firmach pożyczkowych musisz liczyć się z tym, że inne Twoje zobowiązania wpływają na uzyskanie pożyczki na dowód. Z kolei ta ostatnia ma znaczenie w kontekście kolejnych źródeł finansowania. Wszystko to wpływa na Twoją historię kredytową.

Kluczowe dla wysokiej oceny dotychczasowych spłat, jest terminowość regulowania swoich zobowiązań. Jeśli jesteś rzetelnym płatnikiem, to masz duże szanse otrzymać pożyczkę na dowód. Bank czy inna instytucja finansowa są w stanie zaufać takim osobom i pożyczyć im pieniądze.

Osoby, które są niemile widziane w banku, a często także w firmach pożyczkowych, to te, które spóźniają się z oddawaniem rat lub w ogóle ich nie spłacają. Jeśli zmagasz się z komornikiem i jesteś wpisany do rejestru długów, to Twoje szanse wyraźnie maleją na uzyskanie finansowania.

Dobra zasada świata finansów mówi, żeby pożyczać tylko tyle, na ile stać Cię. Warto jednak zaznaczyć, że i w trudnych sytuacjach możesz natrafić na firmy, które będą skore pożyczyć Ci pieniądze. Sprawdź, pożyczki dla zadłużonych.

Pożyczka na dowód: Co z BIK i BIG?

Banki i firmy pożyczkowe korzystają przeważnie z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) i Biurem Informacji Gospodarczej (BIG). Współpraca polega na tym, że instytucje finansowe raportują dane o swoich klientach do wspomnianych baz. Na tej podstawie powstają punktacje, które pomagają pożyczkodawcą w ocenie zdolności danej osoby do spłaty pożyczki na dowód.

Pożyczka na dowód w BIK

BIK to instytucja, która zbiera informacje o wszystkich Twoich kredytach i pożyczkach. Pożyczkodawca, u którego składasz wniosek, sprawdza bazę, aby dowiedzieć się, jak dotychczas spłacałeś swoje zobowiązania. Ponadto w BIK-u pojawiają się informacje o aktualnie zaciągniętych kredytach i pożyczkach, a także o wnioskach i produktach, o które złożyłeś wnioski. 

Ważne! Jeśli instytucja finansowa sprawdzi, że złożyłeś 20 wniosków kredytowych w różnych bankach i firmach, to może oznaczać:

• nieudolną próbę wyłudzenia pieniędzy z różnych instytucji jednocześnie;
• odmowę pożyczenia pieniędzy.

W obu tych sytuacjach to informacja alarmująca pożyczkodawcę. Innymi słowy, nie wpływa to dobrze na Twoją opinię.

Pożyczka na dowód w BIG

Biuro Informacji Kredytowej to niejedyne miejsce, które weryfikuje pożyczkodawca. Często firmy szukają danych o klientach w Biurze Informacji Gospodarczej, choć nie tylko. W Polsce funkcjonuje przynajmniej kilka tego typu instytucji i są to m.in.:

• BIG InfoMonitor;
• Rejestr Dłużników ERIF;
• Krajowy Rejestr Długów;
• Krajowe Biuro Informacji.

Wspomniane podmioty dysponują informacjami m.in. na temat tego, jak spłacasz swoje zobowiązania kredytowe, ale także czy płacisz w terminie za abonament telefoniczny, internet, kablówkę i raty leasingu. Tego typu informacje pomagają ograniczyć ryzyko kredytowe

Od kogo otrzymasz przelew? Sprawdź oferty pożyczki gotówkowej, na co chcesz.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby wziąć pożyczkę na dowód?

Planujesz remont mieszkania, wakacje lub potrzebujesz pieniędzy, aby wysłać dziecko na studia? W realizacji tych celów przydają się pieniądze. Mądre zarządzanie domowym budżetem pomaga sobie radzić w różnych sytuacjach. Jeśli więc wykorzystałeś wszystkie oszczędności lub po prostu nie chcesz pozbywać się tego buforu, to możesz posiłkować się np. pożyczką. Jak się przygotować do złożenia wniosku?

Do wniosku o pożyczkę na dowód wystarczy przygotować dowód osobisty.

Po przedstawieniu dokumenty sprawy toczą się niemal same. Praktycznie zaraz po wprowadzeniu podstawowych informacji o sobie, otrzymasz decyzję kredytową. W kolejnym kroku podpisujesz umowę i środki trafiają na Twoje konto.

Jak złożyć wniosek o pożyczkę na dowód osobisty?

Na rynku masz do wyboru różne możliwości pozyskania pieniędzy. Możesz sięgnąć po kredyt konsolidacyjny, który zamieni wiele rat w jedną optymalnie dostosowaną do Twoich możliwości finansowych. W ekstremalnie trudnych sytuacjach możesz spróbować złożyć wniosek o kredyt bez zdolności. Jeśli jednak zdecydujesz się na pożyczkę, na dowód, to sprawy załatwisz w następujący sposób.

Proces składania wniosku:

1. Wypełnij wniosek na stronie internetowej;
2. Potwierdź zdalnie swoją tożsamość;
3. Wyraź zgodę na weryfikację w bazie BIK i BIG;
4. Poczekaj na analizę Twojej sytuacji finansowej;
5. Odczytaj wiadomość o decyzji (SMS, e-mail);
6. Podpisz umowę zdalnie, przez internet;
7. Sprawdź dostępne środki na wskazanym przez Ciebie rachunku bankowym.

Wnioski są bardzo łatwe w uzupełnieniu i przejrzyste. Wystarczy dowód osobisty i informacje, które z pewnością znasz, jak np. numer telefonu czy nazwisko panieńskie swojej mamy. Cały proces jest bardzo szybki. Sama weryfikacja i decyzja mogą trwać tylko 15 minut. Do godziny jesteś w stanie wiedzieć, ile pieniędzy i kiedy otrzymasz je na swoje konto.

Pożyczka pozabankowa czy pożyczka w banku?

Pożyczkę na dowód możesz zaciągnąć w banku lub w firmie pozabankowej. W pierwszym wypadku wiele zależy od kwoty, okresu kredytowania, Twojej zdolności i historii kredytowej. Dobra wiarygodność kredytowa sprawia, że dostępna kwota kredytu jest wyższa niż w firmie pożyczkowej i może wynosić nawet kilkaset tysięcy złotych. Okres kredytowania jest długi i wynosi nawet 10 lat.

W instytucjach pożyczkowych dostępne kwoty są zazwyczaj dużo niższe i wynoszą ok. 15-25 tys. złotych. W takich przypadkach okres kredytowania wynosi około 3-4 lata.

Banki w większości wypadków wymagają od klientów wizyty w oddziale. Głównym celem jest potwierdzenie tożsamości klienta i danych z dowodu. Niestety wpływa to na wydłużenie procedury.

Firmy pozabankowe działają przeważnie w 100% online. Oznacza to, że wszystkie formalności załatwisz za pomocą smartfona lub komputera. Nie musisz nigdzie chodzić, aby podpisać umowę, tylko zrobisz to zdalnie. Dzięki temu pieniądze mogą pojawić się na Twoim koncie krócej niż w godzinę.

Kredyty bankowe mogą być tańsze od pożyczek w innych instytucjach finansowych. Nie jest to jednak reguła, ponieważ firmy pożyczkowe często przygotowują promocje i pożyczki bezkosztowe (głównie tzw. chwilówki).

Lepsze pieniądze na koncie niż tańszy, ale niedostępny kredyt. Firmy pozabankowe są bardziej liberalne w kwestii finansowania. Jeśli więc nie masz umowy o pracę na czas nieokreślony, a przy innych formach zatrudnienia kręcą nosem, to pożyczka będzie dobrą alternatywą.

Jak zwiększyć szanse na otrzymanie pożyczki?

Istnieją trzy zasady, które pomogą Ci zwiększyć szanse na otrzymanie pieniędzy. Niektóre wymagają czasu, a inne to kwestia załatwienia kilku formalności. Nawet jeśli z jakichś względów dzisiaj nie uzyskasz finansowania, to poprawienie tych parametrów może pomóc w przyszłości.

Trzy zasady, które zwiększą szansę na otrzymanie pożyczki:

• Uporządkuj swoje zobowiązania – w miarę możliwości spłać swoje dotychczasowe zobowiązania lub w miarę możliwości zmniejsz je. Czasami wystarczy zamknięcie limitu w rachunku lub karty kredytowej, z której nie korzystasz. Wszystkie tego typu produkty obniżają Twoją zdolność kredytową.
• Upewnij się, że wynagrodzenie wpływa na Twój rachunek bankowy – wszystkie Twoje dochody najlepiej przekierować na konto. Jeśli pochodzą z różnych źródeł, masz różnego rodzaju umowy, to systematyczne wpływy mogą pozytywnie wpłynąć na ocenę instytucji finansowej.
• Uważnie wypełnij wniosek – unikaj literówek i błędów przy przepisywaniu PESELU czy numeru dowodu osobistego. Potencjalne błędy mogą skutkować odmową udzielenia finansowania.

Pilnowanie spraw finansowych to istotny element codzienności wszystkich z nas. Bez wiedzy na temat swoich zobowiązań i możliwości możesz łatwo wpaść w spiralę zadłużenia.

Pożyczki, kredyty i chwilówki na dowód

Na rynku jest bardzo wiele różnych źródeł finansowania. Banki i firmy pożyczkowe różnią się od siebie pod względem pobieranych opłat i prowizji. W banku nie otrzymasz pożyczki przez internet, z kolei przedsiębiorstwa w branży finansowej są w stanie zaakceptować taką formułę. Dzięki temu możesz pożyczyć pieniądze na warunkach, na których bardziej Ci to odpowiada.

W banku możesz dostać korzystniejsze warunki, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) będzie niższa od tej w firmie pożyczkowej. Jeśli jednak jesteś skory zapłacić nieco więcej np. po to, żeby dostać pieniądze szybciej, nawet bez wychodzenia z domu, to szybciej załatwisz to na rynku pozabankowym. 

Wiedz, że masz do dyspozycji wiele rozwiązań. Niektóre są bardziej dopasowane do Twojej sytuacji finansowej, a są też takie, które są mniej odpowiednie. Jak znaleźć te pierwsze i unikać tych drugich? Poznaj więcej szczegółów – bezpłatnie.