Planując zakup mieszkania lub domu na kredyt, warto zapoznać się z terminem wkład własny. Jest to określona suma pieniędzy, którą jako potencjalny kredytobiorca będziesz musiał zainwestować na poczet zakupu nieruchomości. Najczęściej to decydujący element o uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak wokół udziału własnego krąży wiele mitów, z którymi chcemy się rozprawić.
Jedną z najczęściej powtarzanych półprawd jest ta dotycząca minimalnego wkładu własnego na poziomie 20% wartości kredytu. Rekomendacja S, którą wydała Komisja Nadzoru Finansowego, faktycznie wskazuje na tę wartość. Niemniej jednak to rekomendacja, a nie wiążące bank prawo, co oznacza, że wkład własny może być na niższym poziomie. Chcesz wiedzieć więcej o wkładzie własnym do kredytu hipotecznego? Jesteś w dobrym miejscu!
Banki stale reagują na zmiany w gospodarce. Jeśli robi się gorąco, to uzyskanie kredytu, staje się nieco trudniejsze. Natomiast, gdy rynek rośnie, to banki luzują swoją politykę pożyczkową. Niemniej są pewne stałe punkty, które trzeba spełnić, jako kredytobiorca i jest to np. minimalny wkład własny. Ile wynosi w 2024 roku?
Przy standardowym kredycie hipotecznym rekomendowany przez KNF udział powinien wynosić 20%. Jednak spora część banków proponuje kredytobiorcom 10% wkład.
| Bank | Minimalny wkład własny – kwiecień 2024 |
| Alior Bank | 10% |
| PKO BP | 10% |
| Pekao S.A. | 10% |
| Bank Millenium | 10% |
| mBank | 10% |
| ING Bank Śląski | 20% |
| Santander Bank Polska | 10% |
| Credit Agricole | 10% |
| Citi Handlowy | 20% |
| Bank Ochrony Środowiska | 10% |
| BNP Paribas | 20% |
| VeloBank | 10% |
| Bank Pocztowy | 20% |
Warto zaznaczyć, że w przypadku programów rządowych obowiązują inne wymagania dotyczące wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. W tej wersji obowiązuje maksymalny wkład własny.
W przypadku wkładu własnego przy kredycie 2% maksymalny udział kredytobiorcy mógł wynieść do 200 000 złotych. W przypadku wniesienia działki pod budowę domu jej wartość wraz z kwotą kredytu nie mogła przekroczyć 1 mln złotych. Ponadto także była dostępna opcja bez wkładu kredytobiorcy.
Ważne!
Zgodnie z rekomendacją KNF kredyt z niskim wkładem własnym powinien być dodatkowo zabezpieczony. Banki rozwiązały tę kwestię w taki sposób, że wymagają od kredytobiorców wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Potrzebujesz środków na wykończenie mieszkania lub domu? Pomoże pożyczka gotówkowa.
Najprościej ujmując, wkład własny to Twój osobisty udział finansowy w inwestycję, na rzecz której zaciągasz zobowiązanie.
Obecnie banki nie mogą udzielać finansowania na 100% wartości nieruchomości. Zgodnie z obowiązującymi przepisami mogą pożyczyć pieniądze na sfinansowanie części inwestycji, a pozostałą kwotę musi pokryć z własnych środków kredytobiorca.
Jak ustalana jest wysokość wkładu własnego? Komu należy wpłacić wkład własny? Przyszli kredytobiorcy często zadają podobne pytania. W uproszczeniu kwota kredytu i udziału własnego powinny starczyć na pokrycie kosztów zakupu lub budowy nieruchomości.
Przykład:
Do sfinansowania transakcji wystarczy Ci kredyt na 400 000 złotych. W tym przypadku Twój udział wyniesie 20%.
Obowiązujące przepisy nie umożliwiają zaciągnięcia standardowego kredytu hipotecznego bez swojego udziału. Masz jednak szansę na mieszkanie bez wkładu własnego w ramach programu rządowego. Warto jednak sprawdzić, czy spełniasz jego warunki.
Przeczytaj także: Brakuje Ci na ratę kredytu? Wypróbuj 5 sprawdzonych rozwiązań.
Jeszcze do 2014 roku banki w Polsce mogły udzielić kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości. Często nawet można było spotkać oferty na 110%, a nawet 130% wartości mieszkania lub domu. Dodatkowe pieniądze miały pomóc w wykończeniu lub wyremontowaniu własnego M.
Dla wielu kredytobiorców powyższe podejście było bardzo korzystne. Jednak banki podchodziły do tego bardzo ostrożnie. Zabezpieczeniem spłaty była nieruchomość. W przypadku utraty jej wartości, bank ponosił ryzyko ewentualnej straty, jeśli dłużnik przestałby spłacać kredyt, a mieszkanie lub dom trafiłyby na sprzedaż. Tak się jednak nigdy nie stało, ponieważ wartość nieruchomości systematycznie rośnie. Choć takie ryzyko naturalnie występuje.
Sytuację na rynku postanowiła ustabilizować Komisja Nadzoru Finansowego, która wprowadziła Rekomendację S. Można ją nazwać zbiorem dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycją kredytową zabezpieczoną hipotecznie. Rekomendacja z roku na rok podnosiła minimalny udział kredytobiorców.
Poziom udziału własnego w poszczególnych latach
Na koniec 2020 r. KNF podjęła decyzję, że wysokość wkładu własnego na poziomie 20% to minimalny próg. Niemniej instytucje finansowe zyskały możliwość zmniejszenia go do 10%, jeśli klient będzie gotów do zastosowania dodatkowych zabezpieczeń.
Wkładem własnym mogą być pieniądze, czyli np. oszczędności zgromadzone na rachunku bankowym lub w formie gotówki. Pożyczkodawcy akceptują także inne formy udziału kredytobiorcy w inwestycji. Warto jednak zaznaczyć, że każda instytucja ma w tym zakresie inne wymagania.
Wkładem własnym do kredytu hipotecznego może być:
Wymienione rozwiązania mogą zastąpić gotówkę w całości lub w części posłużyć, jako wymagany wkład własny. Pamiętaj, że bank może zgodzić się na wkład w innej formie niż gotówka, ale wiąże się to z koniecznością spełnienia dodatkowych wymagań.
Dla przykładu, jeśli udziałem jest działka pod budowę domu, to musi mieć ona odpowiednią wartość i być wolna od innych obciążeń. Oznacza to najczęściej konieczność sporządzenia wyceny przedmiotu zabezpieczenia. Dobrze o tym pamiętać, ponieważ to dodatkowy koszt około kredytowy.
Potrzebujesz odpocząć od rat? Wypróbuj kredyt konsolidacyjny.
Posiadanie gotówki lub innych aktywów, które mogą posłużyć za udział własny to „połowa sukcesu”. Bank będzie chciał, abyś udokumentował wkład własny na mieszkanie. Poniżej kilka najczęściej wybieranych sposobów:
Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, musisz liczyć się z koniecznością dostarczenia różnych dokumentów.
Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, to powinieneś liczyć się z koniecznością pokrycia wkładu własnego. Co, jeśli nie masz tych środków?
Jednym ze sposobów jest uzyskanie gwarancji BGK. Bank Gospodarstwa Krajowego udziela kredytobiorcy specjalnej gwarancji, która jest dla banku kredytującego zabezpieczeniem spłaty kredytu mieszkaniowego. W razie problemów z terminowym wywiązywaniem się ze spłat, BGK wypłaci bankowi, w którym wziąłeś kredyt, pieniądze do wysokości gwarancji i stanie się Twoim wierzycielem.
Jeżeli spełniasz warunki ubiegania się o kredyt w programach rządowych, to warto przeanalizować korzyści z tego wynikające. Jeśli jednak kupujesz kolejną nieruchomość, to najpewniej skorzystasz ze standardowej opcji finansowania. Możliwości zakupu własnego M lub budowy domu są obecnie bardzo różne i niemal każdy znajdzie coś, co będzie pasowało do jego sytuacji. Natomiast, gdy będziesz potrzebować dodatkowych środków np. na remont lub wykończenie nieruchomości, sprawdź, jak możemy Ci pomóc.
