Czym jest wskaźnik LTV?

Podsumowanie artykułu

W Polsce kredyty hipoteczne są udziale dopiero wtedy, kiedy kredytobiorca spełni określone warunki, czyli ma zdolność kredytową oraz pozostaje wiarygodnym klientem w oczach analityków. Zanim zdecydujesz się na nowe zobowiązanie hipoteczne, koniecznie przeanalizuj warunki finansowania, a także dowiedz się, czym jest wskaźnik LTV. To parametr, który przekłada się bezpośrednio na koszty kredytowe. Jest uzależniony od wysokości wkładu własnego oraz zmieniającej się wartości nabytego lokum mieszkalnego.

Zanim podejmiesz decyzję o zakupie mieszkania na kredyt hipoteczny, musisz dokładnie przeanalizować sytuację na rynku finansowym i ustalić maksymalną wartość nieruchomości, na którą możesz sobie pozwolić. Instytucje finansowe podczas weryfikacji wniosków sprawdzają wiele kryteriów, które rzutują na Twoje szanse uzyskania pozytywnej decyzji o przyznaniu finansowania.

Kluczowym czynnikiem w trakcie ubiegania się o kredyt mieszkaniowy jest stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości oraz wkładu własnego. Ten parametr jest określany procentowo i zawsze widnieje obok najważniejszych czynników kredytowych, czyli: oprocentowania, RRSO, marży, prowizji oraz kosztów okołokredytowych.

Wskaźnik LTV, czyli Loan to Value jest stosunkiem kwoty kredytu do wartości jego zabezpieczenia. Tego parametru używa się przede wszystkim do kredytów hipotecznych, gdzie standardowym zabezpieczeniem finansowania jest kupowana nieruchomość. Banki wykorzystują ten parametr do oceny ryzyka kredytowego. To oznacza, że wysoka wartość wskaźnika LTV, np. na poziomie 90% jest informacją dla banku o podwyższonym ryzyku udzielenia finansowania. Jeśli w trakcie ubiegania się o kredyt mieszkaniowy utrzymasz LTV na poziomie 60-80%, prawdopodobnie bez problemu podpiszesz umowę z kredytodawcą.

Wskaźnik LTV - co wpływa na jego poziom?

W dzisiejszych czasach kredyty hipoteczne są udzielane nawet z zerowym wkładem własnym, co umożliwia rządowy program Bezpieczny kredyt 2%. Niemniej jednak im wyższy wkład własny w zakup nieruchomości, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową oraz niższe całkowite koszty finansowania. Do ustalenia wartości wskaźnika LTV w przypadku kredytów hipotecznych wykorzystuje się przede wszystkim takie parametry, jak:

  • rodzaj kupowanej nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie dla umowy kredytowej,
  • okres spłaty - im dłużej trwa umowa kredytu hipotecznego, tym większe znaczenie ma wartość LTV,
  • rodzaj wybranego oprocentowania - zmienne lub stałe,
  • wartość dodatkowych zabezpieczeń kredytowych, np. ubezpieczenia.

Ogólnie rzecz biorąc poziom LTV według Komisji Nadzoru Finansowego jest uzależniony przede wszystkim od wysokości wkładu własnego w zakup nieruchomości. Im więcej środków wpłacisz ze swojego konta na zakup mieszkania lub domu, tym niższy będzie wskaźnik LTV. Przykładowo: zakup nieruchomości o wartości 600 000 złotych z wkładem własnym 60 000 złotych daje nam wartość Loan to Value na poziomie 90%.

Instytucje finansowe w Polsce z góry narzucają warunki na wymagany wkład własny w zakup nieruchomości. Na ten moment maksymalny poziom wskaźnika LTV dla kredytów hipotecznych nie może być wyższy niż 90%, a więc każdy potencjalny kredytobiorca potrzebuje wkładu własnego w kwocie co najmniej 10% wartości nieruchomości.

Wysokość wskaźnika LTV a wkład własny - ile może wynosić?

Przepisy obowiązujące w Polsce z góry nakładają na banki wymogi odnośnie do tego, ile ma wynosić maksymalna wartość wskaźnika LTV. Tutaj ma zastosowanie Rekomendacja S wraz z nowelizacjami. Na przestrzeni lat przepisy w Polsce zmieniały się wielokrotnie.

Początkowo kredytodawcy mogli finansować nawet do 100 wartości zakupu nieruchomości. Z czasem jednak rząd wprowadził pewne ograniczenia i limity. Na ten moment maksymalna wartość LTV wynosi 90%, choć w tym przypadku banki stosują dodatkowe zabezpieczenia w formie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Jak obliczyć wskaźnik LTV do kredytu hipotecznego?

Obliczeni wskaźnika LTV nie jest skomplikowane i można to zrobić na własną rękę, bez pomocy specjalistów z zakresu finansów. Aby obliczyć LTV przy kredycie hipotecznym, musisz znać dwa parametry: kwotę kredytu i wartość nieruchomości. Wskaźnik Loan to Value obliczysz poprzez iloraz kwoty udzielonego zobowiązania i wartości nieruchomości. Wynik musisz pomnożyć przez 100% i otrzymasz w ten sposób wartość wskaźnika LTV w momencie uruchomienia kredytu.

Jako kredytobiorca musisz wiedzieć, że wartość wskaźnika LTV w całym okresie spłaty kredytu hipotecznego będzie się zmieniać. Z czasem każde mieszkanie lub dom zyskuje na wartości, a więc parametr będzie zmieniać się na korzyść kredytobiorcy. Przykładowe obliczenia wskaźnika LTV zależne od wysokości kredytu przedstawiamy poniżej.

Wysokość kredytu: 160 000 złotych.

Wartość nieruchomości: 200 000 złotych.

Wskaźnik LTV: 160 000 / 200 000 * 100% = 80%.

Dla wskazanego przykładu LTV na poziomie 80% będzie dobrym wyjściowym parametrem do udzielenia kredytu hipotecznego. Przed Tobą jeszcze długa droga, zanim jednak podpiszesz umowę kredytową. Oprócz LTV banki komercyjne muszą przeanalizować: zdolność kredytową, historię kredytobiorcy w BIK, źródło dochodu, liczbę osób na utrzymaniu, kwotę aktywnych zobowiązań bankowych i pozabankowych.

Koszt kredytu a wskaźnik LTV

Wskaźnik LTV służy bankom przede wszystkim do oceny ryzyka udzielenia wsparcia finansowego osobom, które chcą kupić mieszkanie lub dom. Jeśli kredytobiorca ma wysokie LTV, prawdopodobnie koniecznym warunkiem do spełnienia będzie wykupienie polisy ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego w zakup nieruchomości. To często warunek stawiany przez instytucje finansowe, jeśli wskaźnik Loan to Value jest zbyt niski.

W praktyce wyższy wkład własny oznacza niższe LTV, a to pozytywne zjawisko - zarówno dla kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Dodatkowo korzystniejsza wartość tego parametru może rzutować na całkowite koszty udzielenia kredytu. Dla rzetelnych klientów banki chętnie obniżają wysokość marży i prowizji, a to przekłada się na wysokość miesięcznej raty i całkowite koszty odsetkowe kredytu.

Jeśli potrzebujesz więcej informacji na temat wskaźnika LTV, pomocy na etapie ubiegania się o kredyty pod zastaw mieszkania lub potrzebujesz wsparcia, aby wyjść z długów, koniecznie wypełnij formularz. Eksperci Finaum skontaktują się z Tobą tak szybko, jak będzie to możliwe, a Ty sprawniej rozwiążesz swoje zagmatwane sprawy związane z kredytami i pożyczkami.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Czym jest wkład własny przy kredycie hipotecznym? Ile wynosi minimalny wkład własny?

Planując zakup mieszkania lub domu na kredyt, warto zapoznać się z terminem wkład własny. Jest to określona suma pieniędzy, którą jako potencjalny kredytobiorca będziesz musiał zainwestować na poczet zakupu nieruchomości. Najczęściej to decydujący element o uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak wokół udziału własnego krąży wiele mitów, z którymi chcemy się rozprawić. Jedną z najczęściej powtarzanych półprawd […]

Czytaj wpis
Czym jest wiarygodność kredytowa i czym różni się od zdolności kredytowej?

Bardzo prawdopodobne, że znasz osoby, którym pożyczyłbyś nawet spore pieniądze bez obaw, że do Ciebie wrócą. Jednocześnie są też takie, które w żaden sposób nie przekonają Cię do udzielenia pożyczki. Ten zbiór opinii, doświadczeń i własnych przekonań wpływają na czyjąś wiarygodność. Banki podchodzą do analizy wniosku nie tylko przez pryzmat zdolności kredytowej, ale także innych […]

Czytaj wpis
Kredyt a umowa zlecenie. Czy dostanę kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie?

Jeśli planujesz zawnioskować o kredyt hipoteczny lub potrzebujesz środków na dowolny cel, to jednym z miejsc, gdzie możesz je pożyczyć, jest bank lub instytucja pożyczkowa. Co w przypadku umowy zlecenia? Nie stanowi ona przeszkody w staraniach o pieniądze. Istnieją jednak pewne wymagania, które trzeba spełnić. Pracując na umowę zlecenie, konieczne jest posiadanie dłuższego stażu pracy […]

Czytaj wpis
Pożyczka i kredyt gotówkowy na wkład własny. Czy możesz wziąć kredyt, żeby wziąć kredyt?

Zakup mieszkania za gotówkę to duży jednorazowy wydatek, na który nie wszystkich stać. Ponadto pozbycie się takiej gotówki nie zawsze jest potrzebne, gdyż środki mogą pracować w inny sposób. Niemniej jednak spora grupa osób kupuje nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego, a do niego potrzebny jest udział własny. Czy pożycza lub kredyt gotówkowy na wkład własny […]

Czytaj wpis
Płatności zbliżeniowe kartą i telefonem. Jak działają płatności zbliżeniowe i jak ich używać na co dzień?

Narodowy Bank Polski podał, że liczba kart płatniczych wzrosła z 42,2 mln w 2019 r. do 44,9 mln w 2023 roku. Charakterystyką polskiego rynku, jak zaznaczył NBP, jest dominujący udział kart, które umożliwiają płatności zbliżeniowe. Na koniec czerwca 2023 r. było ich 43,2 milionów, co daje 96,3% w ogólnej liczbie kart. Jak efektywnie korzystać z […]

Czytaj wpis
Czyszczenie BIK. Sprawdź, co możesz zrobić, aby poprawić scoring BIK

Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, ale miałeś poślizgi w spłacaniu zobowiązań i Twój raport w Biurze Informacji Kredytowej nie wygląd najlepiej? Czy możliwe jest czyszczenie BIK? Tak, jest to możliwe, ale nie w każdej sytuacji. Sprawdziliśmy, co można zrobić, aby usunąć niektóre wpisy i dzięki temu poprawić scoring BIK.  Czyszczenie BIK to temat bardzo popularny, […]

Czytaj wpis
Najlepsze konta oszczędnościowe, czyli jak sprawić, żeby Twoje pieniądze zaczęły pracować

Powiedzenie „pieniądz robi pieniądz” jest jak najbardziej prawdziwe. Ktoś inwestuje środki finansowe w rozwój firmy, ktoś inny stawia na akcje, a jeszcze inny zdecyduje się na konto oszczędnościowe. W tym artykule skupimy się na tym ostatnim rozwiązaniu. Czy warto odkładać pieniądze na koncie oszczędnościowym? Zdecydowanie tak. Warto pomyśleć o rachunku oszczędnościowym, jeśli np. nie chcesz […]

Czytaj wpis
Czym jest ryzyko kredytowe?

Dynamiczna, zmienna i często nieprzewidywalna sytuacja w gospodarce sprawia, że banki muszą minimalizować swoje ryzyko finansowe. Głównym elementem, który wpływa na równowagę, jest obszar związany z ryzykiem kredytowym. Jest to istotny czynnik z punktu widzenia analizy i zarządzania ryzykiem w całym sektorze finansowym. W artykule przyjrzymy się naturze ryzyka kredytowego, tym co wpływa na jego […]

Czytaj wpis
Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

Jeszcze dwie dekady temu karta kredytowa, najlepiej złota lub platynowa, były symbolem statusu. Dzisiaj tego typu produktu dostępne są praktycznie dla wszystkich. Zamożne osoby mogą liczyć na wysokie limity sięgające miliona złotych i prestiżowe usługi concierge. Patrząc bardziej przyziemnie, karty kredytowe dostępne są dla szerokiego grona klientów banków. Co warto o nich wiedzieć? Karty kredytowe […]

Czytaj wpis
Na czym polega kredyt ratalny i co o nim warto wiedzieć? 

Nie za wszystkie zakupy trzeba płacić z bieżących środków lub z oszczędności. Zdarzają się też nieprzewidziane sytuacje, w których potrzebujesz większej sumy pieniędzy. Zepsuta lodówka, zgubiony laptop czy zalany telefon to przedmioty, bez których ciężko się obejść w dzisiejszych czasach. Jeśli brakuje Ci gotówki i potrzebujesz szybko nowego sprzętu, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny. […]

Czytaj wpis
Kredyt na samochód używany – na co zwrócić uwagę przy jego wyborze?

Dane urzędowe pokazują, że w 2020 roku tylko 14% zarejestrowanych pojazdów stanowiły nowe auta. Większość Polaków kupuje używane pojazdy. Dlaczego wybieramy auta z drugiej ręki? Jest wiele powodów, a głównym z nich jest cena. Samochody używane są tańsze od nowych odpowiedników i część właścicieli nie chce inwestować w coś, co szybko traci na wartości. Ceny […]

Czytaj wpis
Pożyczka na dowód osobisty bez zaświadczeń o dochodach

Zdarza się, że szybko potrzebujesz gotówki. Czasami bank, z którym współpracujesz, jest skory pożyczyć Ci pieniądze bez większych formalności. Jednak bywa i tak, że potrzebne są dodatkowe dokumenty, jak np. zaświadczenie o dochodach. Przeważnie trzeba na nie zaczekać, a ponadto bank lubi zweryfikować jego wiarygodność w miejscu Twojej pracy, co trwa. Jeśli nie masz czasu […]

Czytaj wpis
1 2 3 10

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL