Zanim podejmiesz decyzję o zakupie mieszkania na kredyt hipoteczny, musisz dokładnie przeanalizować sytuację na rynku finansowym i ustalić maksymalną wartość nieruchomości, na którą możesz sobie pozwolić. Instytucje finansowe podczas weryfikacji wniosków sprawdzają wiele kryteriów, które rzutują na Twoje szanse uzyskania pozytywnej decyzji o przyznaniu finansowania.
Kluczowym czynnikiem w trakcie ubiegania się o kredyt mieszkaniowy jest stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości oraz wkładu własnego. Ten parametr jest określany procentowo i zawsze widnieje obok najważniejszych czynników kredytowych, czyli: oprocentowania, RRSO, marży, prowizji oraz kosztów okołokredytowych.
Wskaźnik LTV, czyli Loan to Value jest stosunkiem kwoty kredytu do wartości jego zabezpieczenia. Tego parametru używa się przede wszystkim do kredytów hipotecznych, gdzie standardowym zabezpieczeniem finansowania jest kupowana nieruchomość. Banki wykorzystują ten parametr do oceny ryzyka kredytowego. To oznacza, że wysoka wartość wskaźnika LTV, np. na poziomie 90% jest informacją dla banku o podwyższonym ryzyku udzielenia finansowania. Jeśli w trakcie ubiegania się o kredyt mieszkaniowy utrzymasz LTV na poziomie 60-80%, prawdopodobnie bez problemu podpiszesz umowę z kredytodawcą.
W dzisiejszych czasach kredyty hipoteczne są udzielane nawet z zerowym wkładem własnym, co umożliwia rządowy program Bezpieczny kredyt 2%. Niemniej jednak im wyższy wkład własny w zakup nieruchomości, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową oraz niższe całkowite koszty finansowania. Do ustalenia wartości wskaźnika LTV w przypadku kredytów hipotecznych wykorzystuje się przede wszystkim takie parametry, jak:
Ogólnie rzecz biorąc poziom LTV według Komisji Nadzoru Finansowego jest uzależniony przede wszystkim od wysokości wkładu własnego w zakup nieruchomości. Im więcej środków wpłacisz ze swojego konta na zakup mieszkania lub domu, tym niższy będzie wskaźnik LTV. Przykładowo: zakup nieruchomości o wartości 600 000 złotych z wkładem własnym 60 000 złotych daje nam wartość Loan to Value na poziomie 90%.
Instytucje finansowe w Polsce z góry narzucają warunki na wymagany wkład własny w zakup nieruchomości. Na ten moment maksymalny poziom wskaźnika LTV dla kredytów hipotecznych nie może być wyższy niż 90%, a więc każdy potencjalny kredytobiorca potrzebuje wkładu własnego w kwocie co najmniej 10% wartości nieruchomości.
Przepisy obowiązujące w Polsce z góry nakładają na banki wymogi odnośnie do tego, ile ma wynosić maksymalna wartość wskaźnika LTV. Tutaj ma zastosowanie Rekomendacja S wraz z nowelizacjami. Na przestrzeni lat przepisy w Polsce zmieniały się wielokrotnie.
Początkowo kredytodawcy mogli finansować nawet do 100 wartości zakupu nieruchomości. Z czasem jednak rząd wprowadził pewne ograniczenia i limity. Na ten moment maksymalna wartość LTV wynosi 90%, choć w tym przypadku banki stosują dodatkowe zabezpieczenia w formie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Obliczeni wskaźnika LTV nie jest skomplikowane i można to zrobić na własną rękę, bez pomocy specjalistów z zakresu finansów. Aby obliczyć LTV przy kredycie hipotecznym, musisz znać dwa parametry: kwotę kredytu i wartość nieruchomości. Wskaźnik Loan to Value obliczysz poprzez iloraz kwoty udzielonego zobowiązania i wartości nieruchomości. Wynik musisz pomnożyć przez 100% i otrzymasz w ten sposób wartość wskaźnika LTV w momencie uruchomienia kredytu.
Jako kredytobiorca musisz wiedzieć, że wartość wskaźnika LTV w całym okresie spłaty kredytu hipotecznego będzie się zmieniać. Z czasem każde mieszkanie lub dom zyskuje na wartości, a więc parametr będzie zmieniać się na korzyść kredytobiorcy. Przykładowe obliczenia wskaźnika LTV zależne od wysokości kredytu przedstawiamy poniżej.
Wysokość kredytu: 160 000 złotych.
Wartość nieruchomości: 200 000 złotych.
Wskaźnik LTV: 160 000 / 200 000 * 100% = 80%.
Dla wskazanego przykładu LTV na poziomie 80% będzie dobrym wyjściowym parametrem do udzielenia kredytu hipotecznego. Przed Tobą jeszcze długa droga, zanim jednak podpiszesz umowę kredytową. Oprócz LTV banki komercyjne muszą przeanalizować: zdolność kredytową, historię kredytobiorcy w BIK, źródło dochodu, liczbę osób na utrzymaniu, kwotę aktywnych zobowiązań bankowych i pozabankowych.
Wskaźnik LTV służy bankom przede wszystkim do oceny ryzyka udzielenia wsparcia finansowego osobom, które chcą kupić mieszkanie lub dom. Jeśli kredytobiorca ma wysokie LTV, prawdopodobnie koniecznym warunkiem do spełnienia będzie wykupienie polisy ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego w zakup nieruchomości. To często warunek stawiany przez instytucje finansowe, jeśli wskaźnik Loan to Value jest zbyt niski.
W praktyce wyższy wkład własny oznacza niższe LTV, a to pozytywne zjawisko - zarówno dla kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Dodatkowo korzystniejsza wartość tego parametru może rzutować na całkowite koszty udzielenia kredytu. Dla rzetelnych klientów banki chętnie obniżają wysokość marży i prowizji, a to przekłada się na wysokość miesięcznej raty i całkowite koszty odsetkowe kredytu.
Jeśli potrzebujesz więcej informacji na temat wskaźnika LTV, pomocy na etapie ubiegania się o kredyty pod zastaw mieszkania lub potrzebujesz wsparcia, aby wyjść z długów, koniecznie wypełnij formularz. Eksperci Finaum skontaktują się z Tobą tak szybko, jak będzie to możliwe, a Ty sprawniej rozwiążesz swoje zagmatwane sprawy związane z kredytami i pożyczkami.
FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.
Wakacje od dziecka kojarzą się z wolnością, beztroską i przyjemnościami. Wraz z wiekiem nadal ważne są trzy elementy, ale masz dużo więcej możliwości. Zamiast kopać piłkę na trzepaku lub rozdawać head shoty w Counter-Strike’a możesz odwiedzić polskie góry, morze, puszczę lub Krainę Wielkich Jezior Mazurskich. Poza tym czeka na Ciebie cały świat i masa ciekawych […]
Chwila za chwilą płynie, a chwilówka za chwilówką mogą ten euforyczny i poetycki stan brutalnie przerwać. W momencie, gdy jeden dług spłacasz kolejnym, zaczynasz wpadać w spiralę pogłębiających się długów. Prowadzi to do destabilizacji budżetu domowego i prowadzi do rosnących kosztów i poważniejszych problemów. Co zrobić w takiej sytuacji? Jeśli czujesz, że zapada Ci się […]
Dla wielu osób wesele to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu. Jest to niezapomniana chwila, którą chcesz uczcić w sposób wyjątkowy i niezapomniany. Rosnące oczekiwania społeczne i presji medialnej sprawiają, że wiele par decyduje się wziąć kredyt na ślub i wesele. Czy warto pożyczyć pieniądze, aby stworzyć „ten” wymarzony scenariusz? Zdania są podzielone, ale nie […]
W momencie, gdy wnioskujesz o kredyt, liczysz na zgodę banku lub firmy pożyczkowej. Jednocześnie liczysz, że decyzją, którą podjąłeś, jest rozsądna i korzystna finansowo. Droga do upragnionego celu bywa pełna pułapek i błędów, które mogą znacząco wpłynąć na Twoją sytuację finansową. Niezależnie od tego, czy po raz pierwszy przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, czy masz […]
Pożyczki pozabankowe to w dzisiejszych czasach coraz bardziej popularny sposób pożyczania pieniędzy wśród Polaków. To wyjątkowo atrakcyjne produkty finansowe na niewielkie wydatki, z błyskawicznym procesem wnioskowania i z formalnościami, które załatwisz online. Pojawienie się pożyczek pozabankowych otworzyło drzwi dla dużego grona klientów. Wśród nich znalazły się także te osoby, które zostały odrzucone przez banki. Proces […]
Podstawowym narzędziem finansowym, z którego Ty także korzystasz to konto osobiste. Jest to miejsce, gdzie wpływa Twoje wynagrodzenie, przechowujesz środki, a także zarządzasz swoimi wydatkami. Do rachunku podpięty może być popularny debet, a także na niego przelewane są pieniądze z kredytów. Co jeszcze warto wiedzieć o koncie osobistym? W artykule przyjrzymy się rachunkom bieżącym. Podpowiemy, […]
Planując zakup mieszkania lub domu na kredyt, warto zapoznać się z terminem wkład własny. Jest to określona suma pieniędzy, którą jako potencjalny kredytobiorca będziesz musiał zainwestować na poczet zakupu nieruchomości. Najczęściej to decydujący element o uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak wokół udziału własnego krąży wiele mitów, z którymi chcemy się rozprawić. Jedną z najczęściej powtarzanych półprawd […]
Bardzo prawdopodobne, że znasz osoby, którym pożyczyłbyś nawet spore pieniądze bez obaw, że do Ciebie wrócą. Jednocześnie są też takie, które w żaden sposób nie przekonają Cię do udzielenia pożyczki. Ten zbiór opinii, doświadczeń i własnych przekonań wpływają na czyjąś wiarygodność. Banki podchodzą do analizy wniosku nie tylko przez pryzmat zdolności kredytowej, ale także innych […]
Jeśli planujesz zawnioskować o kredyt hipoteczny lub potrzebujesz środków na dowolny cel, to jednym z miejsc, gdzie możesz je pożyczyć, jest bank lub instytucja pożyczkowa. Co w przypadku umowy zlecenia? Nie stanowi ona przeszkody w staraniach o pieniądze. Istnieją jednak pewne wymagania, które trzeba spełnić. Pracując na umowę zlecenie, konieczne jest posiadanie dłuższego stażu pracy […]
Zakup mieszkania za gotówkę to duży jednorazowy wydatek, na który nie wszystkich stać. Ponadto pozbycie się takiej gotówki nie zawsze jest potrzebne, gdyż środki mogą pracować w inny sposób. Niemniej jednak spora grupa osób kupuje nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego, a do niego potrzebny jest udział własny. Czy pożycza lub kredyt gotówkowy na wkład własny […]
Narodowy Bank Polski podał, że liczba kart płatniczych wzrosła z 42,2 mln w 2019 r. do 44,9 mln w 2023 roku. Charakterystyką polskiego rynku, jak zaznaczył NBP, jest dominujący udział kart, które umożliwiają płatności zbliżeniowe. Na koniec czerwca 2023 r. było ich 43,2 milionów, co daje 96,3% w ogólnej liczbie kart. Jak efektywnie korzystać z […]
Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, ale miałeś poślizgi w spłacaniu zobowiązań i Twój raport w Biurze Informacji Kredytowej nie wygląd najlepiej? Czy możliwe jest czyszczenie BIK? Tak, jest to możliwe, ale nie w każdej sytuacji. Sprawdziliśmy, co można zrobić, aby usunąć niektóre wpisy i dzięki temu poprawić scoring BIK. Czyszczenie BIK to temat bardzo popularny, […]
