Zakup mieszkania za gotówkę to duży jednorazowy wydatek, na który nie wszystkich stać. Ponadto pozbycie się takiej gotówki nie zawsze jest potrzebne, gdyż środki mogą pracować w inny sposób. Niemniej jednak spora grupa osób kupuje nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego, a do niego potrzebny jest udział własny. Czy pożycza lub kredyt gotówkowy na wkład własny to realna możliwość?
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, trzeba spełnić określone wymagania stawiane przez bank. W przypadku kredytu hipotecznego jest to Twój udział w finansowaniu zakupu lub budowy nieruchomości. Transakcja wymaga od Ciebie nie tylko zdolności kredytowej, ale także konieczności posiadania pieniędzy w określonej wysokości. Większość instytucji finansowych wymaga wkładu na poziomie minimum 10%-20% wartości nieruchomości.
Posłużmy się przykładem. Bank wymaga 20% udziału własnego w inwestycji. Jeśli nieruchomość kosztuje 500 tys. zł, to wkład własny wyniesie 100 tys. złotych.
Ważne!
Na rynku działają banki, które udzielają Rodzinnych kredytów mieszkaniowych, w przypadku których wkład własny zastępuje gwarancja z Banku Gospodarstwa Krajowego.
Banki zawsze wymagają udziału własnego. Jeszcze kilka lat temu można było uzyskać kredyt na 100%, a nawet 110% wartości nieruchomości (dodatkowe pieniądze na remont). W 2013 r. udział własny wynosił 5%, a od 2017 r. jest to 20%. Nadal jednak znaleźć można banki, które sfinansują transakcję przy 10% wkładzie lub ze wspomnianą gwarancją BGK.
W grudniu 2019 r. ponownie znowelizowana została Rekomendacja S, którą wydała Komisja Nadzoru Finansowego. To wytyczne, które zawierają dobre praktyki w zakresie kredytów hipotecznych. Zgodnie z nimi banki mają dbać przede wszystkim o interes swoich klientów, ale także mają zapewnić bezpieczną działalność instytucjom finansowym.
Potrzebujesz dodatkowych pieniędzy na wykończenie domu lub mieszkania? Pomóc może pożyczka gotówkowa.
Komisja Nadzoru Finansowego wydaje rekomendacje, ale banki mają swoją politykę kredytową i mogą się do nich dostosować lub nie. Obecnie zalecany wkład wynosi 20%, choć na rynku są banki, które wymagają go na poziomie 10%.
Wkład własny to nie tylko gotówka. Zamiast niej możesz wnieść np. działkę budowlaną, która jest Twoją własnością, i na której chcesz się wybudować.
Jakiego udziału własnego wymagają banki? Sprawdź poniższą tabelę.
| Bank | Udział własny w 2024 r. |
| Alior Bank | 10% |
| Bank Pocztowy | 20% |
| BNP Paribas | 20% |
| BOŚ Bank | 10% |
| BPS Bank | 10% |
| Citi Handlowy | 20% |
| Credit Agricole | 10% |
| ING Bank Śląski | 20% |
| mBank | 10% |
| Millenium Bank | 10% |
| Pekao SA | 10% |
| PKO BP | 10% |
| Santander BP | 10% |
Banki, w których udział własny wynosi 10%, wymagają wykupienia ubezpieczenia do kredytu tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Dla przykładu: Credit Agricole w okresie spłaty brakującego wkładu własnego podwyższa marżę o 0,2 punktu procentowego. PKO BP wykonuje podobny zabieg i podwyższa marżę o 0,25 punktu procentowego, a BOŚ Bank o 0,60 punktu procentowego. W momencie spłaty części zobowiązania w wysokości odpowiadającej brakującemu wkładu, oprocentowanie zmniejsza się do ustalonego poziomu.
Większość banków, które wymaga 10% udziału własnego, pokrywa koszty związane z ubezpieczeniem. W Banku Millenium koszt niskiego wkładu własnego wynosi 3,5 procent i pobierany jest jednorazowo za okres 3 lat. Odlicza się go od kwoty kredytu, która przewyższa 80% wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty.
Przeczytaj także: Czym jest kosztorys budowlany?
Jeśli brakuje Ci środków na udział własny, to masz przynajmniej kilka możliwości. Na początku możesz zwrócić się do rodziny lub przyjaciół, którzy będą w stanie pożyczyć pieniądze. W innym wypadku możesz skorzystać z pożyczki gotówkowej lub kredytu gotówkowego, ale czy bank uwzględni te pieniądze jako wkład własny?
Nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu gotówkowego na wkład własny. Tych przepisów nie sposób obejść, nawet jeśli zaciągniesz kredyt na teoretycznie inny cel. Bank zażąda od Ciebie potwierdzenia, że zgromadzone środki nie pochodzą z kredytu.
Bank dodatkowo sprawdzi Twoje zobowiązania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Pamiętaj, że wpływają one na Twoją zdolność kredytową. Instytucja finansowa sprawdzi, czy pieniądze na wkład własny nie pochodzą z kredytu. W związku z tym na pytanie, czy wziąć kredyt gotówkowy na udział własny, należy odpowiedzieć – nie.
Jeśli zdecydujesz się na manewr z kredytem na wkład własny, to musisz liczyć się z różnymi konsekwencjami. Bank ma dostęp do baz kredytowych i z łatwością prześwietli Twoje aktualne zobowiązania. Ponadto sprawdzi, kiedy zawierałeś umowę kredytową. W jej treści znajduje się oświadczenie, że pieniądze na udział własny nie pochodzą z kredytu lub pożyczki na wkład.
W sytuacji, gdy bank dowie się, że pieniądze pochodzą z kredytu, to grożą Ci:
Oznacza to, że wkład własny w kredycie hipotecznym nie może pochodzić z kredytu gotówkowego.
Przeczytaj także: Kredyt na flipa – co to znaczy?
Jeśli nie możesz zaciągnąć kredytu na wkład własny, to jakie inne możliwości zostają? Najlepiej, gdy uda Ci się zgromadzić oszczędności, ale to może potrwać przez dłuższy czas. W sytuacji, gdy nie chcesz czekać, warto rozważyć inne możliwości.
Skąd uzyskać wkład własny na kredyt? Mogą nim być np.:
Nie tylko gotówka może być przeznaczona na wkład własny, ale także inne formy partycypacji w kosztach są akceptowane przez bank. Zabezpieczeniem może być darowizna, działka lub inna nieruchomość. Niestety kredytobiorca hipoteczny nie może użyć środków pochodzących z kredytu gotówkowego.
Na rynku dostępne są możliwości wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Takie działania umożliwiło wprowadzenie Nowego Polskiego Ładu. W ramach niego uruchomiony został program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który następnie zmieniono na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Jest to program zobowiązań gwarantowanych przez BGK, w ramach którego możesz uzyskać kredyt mieszkaniowy na 100% wartości nieruchomości. Gwarantowany wkład wliczany jest do kwoty kredytowanego kapitału.
Mając takie możliwości, otwierają się kolejne. Jeśli nie chcesz pozbywać się oszczędności i możesz sfinansować 100% zakupu nieruchomości, to środki własne wykorzystasz najpewniej na wykończenie mieszkania. W przypadku, gdy brakuje Ci środków, ale Twoja zdolność kredytowa na to pozwala, możesz skorzystać z pożyczki gotówkowej, która posłuży na remont.
Nie można wziąć kredytu na wkład własny. Jeśli to odkryje, to może wypowiedzieć umowę, a sprawa trafi na ścieżkę sądową. Na rynku znajdziesz oferty kredytu bez wkładu własnego do kredytu hipotecznego, co powinno rozwiązać Twoje problemy. W tej sytuacji pozostaje zorganizować środki na wykończenie nieruchomości, a te już mogą pochodzić z pożyczki lub kredytu gotówkowego.
Potrzebujesz pieniędzy na wykończenie mieszkania, domu lub inne cele? Sprawdź naszą ofertę.
