Wypowiedzenie umowy kredytu

Kwestie wypowiedzenia umowy kredytu przez bank są regulowane przez Ustawę Prawo Bankowe. Dokładne informacje na temat tego, kiedy bank może wypowiedzieć umowę kredytu są przedstawione w Art. 75 Ustawy Prawo Bankowe. Każdy kredytobiorca powinien zdawać sobie sprawę z tego, z jakimi konsekwencjami wiąże się wypowiedzenie umowy kredytu przez bank. Zgodnie z aktualnymi przepisami:

• Niedotrzymanie warunków kredytu przez kredytobiorcę lub utrata zdolności kredytowej powoduje, że bank może obniżyć kwotę jeszcze nieprzyznanego finansowania lub wypowiedzieć umowę. Oczywiście pod warunkiem, że Ustawa z dnia 15 maja 2015 roku Prawa restrukturyzacyjnego nie stanowi inaczej.
• Termin wypowiedzenia umowy wynosi 30 dni, o ile podpisana umowa nie stanowi inaczej. W przypadku zagrożenia upadłością kredytobiorcy stosuje się termin 7 dni okresu wypowiedzenia.
• Proces wypowiedzenia umowy kredytu może nie dojść do skutku, o ile kredytodawca zgodzi się na wdrożenie tzw. programu naprawczego przez dłużnika.

Warto dodać, że brak zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy wcale nie musi oznaczać automatycznego wypowiedzenia umowy. Bank ma pełne prawo do tego, aby obniżyć kwotę przyznanego kredytu, szczególnie jeśli ten nie został wypłacony w całości, a warunki umowy umożliwiają taką operację.

Wypowiedzenie umowy kredytu przez bank - kiedy może nastąpić?

Bank może anulować podpisaną umowę tylko wtedy, kiedy ma podstawy prawne do wypowiedzenia umowy z kredytobiorcą. W takiej sytuacji dłużnik jest zobowiązany praktycznie do natychmiastowej spłaty całego zadłużenia, zgodnie z obowiązującym okresem wypowiedzenia wynikającym z Prawa bankowego. Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank może nastąpić, jeśli kredytobiorca:

• złamie prawo lub zapisy ujęte w podpisanej umowy kredytowej,
• straci zdolność kredytową,
• przeznaczy otrzymane finansowe niezgodnie z celem wynikającym z umowy kredytowej,
• wprowadzi bank w błąd na etapie wnioskowania o kredyt, np. poprzez podawanie fałszywych danych dochodowych,
• nie spłaca regularnie rat kredytu - jeśli windykacja nie przynosi efektów, może dojść do wypowiedzenia umowy, np. kredytu hipotecznego,
• wartość zabezpieczenia kredytu hipotecznego spadnie poniżej wymaganego poziomu.

To sytuacje, w których wypowiedzenie kredytu jest realnym zagrożeniem dla kredytobiorcy. Zgodnie z Art. 75 Ustawy Prawo Bankowe standardowy termin wypowiedzenia wynosi 30 dni. Warto wiedzieć, że każdy kredytobiorca z wypowiedzianą umową jest zobowiązany do uregulowania całego długu w tym terminie i zwrotu pożyczonych środków.

Konsekwencje wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank

Jeśli dojdzie do wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank, warto wiedzieć, że szybka reakcja to najlepsze, co można zrobić. Wcześniejsze zakończenie biegu umowy kredytowej przez bank to spory problem dla każdego kredytobiorcy. Krótki czas na spłatę kredytu może wygenerować jeszcze większe problemy. 

Formalną konsekwencją zakończenia umowy kredytowej przez bank przed czasem jest konieczność uregulowania zadłużenia w terminie 30 lub 7 dni. Co więcej, w razie braku spłaty zadłużenia, np. ze względu na brak wystarczających środków pieniężnych, mogą wystąpić inne konsekwencje:

• windykacja przedsądowa,
• postępowanie sądowe,
• zajęcie komornicze,
• pojawienie się negatywnych wpisów w BIK.

Negatywne wpisy w rejestrach dłużników to prawdopodobnie najmniejszy problem, z jakim mierzą się kredytobiorcy z wypowiedzianymi umowami przez bank. Liczne zajęcia komornicze, narastające długi i brak płynności finansowej. To mocne obciążenie dla domowego budżetu, a także psychiki osób zadłużonych. 

Jak bronić się przed wypowiedzeniem umowy kredytowej?

Chcesz uchronić się przed wypowiedzeniem umowy kredytu przez bank, ale nie wiesz w jaki sposób? W pierwszej kolejności warto podjąć się negocjacji z instytucją. Rozwiązywanie problemów na drodze sądowej bywa nie tylko czasochłonne, ale i generuje sporo dodatkowych kosztów.

Wypowiedzenie umowy kredytu oznacza konieczność natychmiastowego uregulowania zadłużenia. Najlepsza będzie szybka reakcja na decyzję banku. Aby uniknąć naprawdę dotkliwych konsekwencji, warto złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu. To najrozsądniejsze wyjście z trudnej sytuacji. Możesz też zdecydować się na: wakacje kredytowe, zawieszenie spłaty rat kapitałowych (o ile bank na to pozwala) oraz negocjację warunków spłaty dotychczasowego zadłużenia. W ramach kredytu lub pożyczki możesz też skorzystać z rządowych form pomocy, np. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. 

Restrukturyzacja kredytu a wypowiedzenie umowy przez bank

Złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu to dobra reakcja na wezwanie do uregulowania zadłużenia w ramach wypowiedzenia umowy. Wówczas bank może zgodzić się na zmianę warunków finansowania poprzez:

• wydłużenie okresu kredytowania,
• czasowe zawieszenie spłaty kredytu,
• zmianę wysokości raty kapitałowo-odsetkowej, np. poprzez redukcję prowizji lub oprocentowania.

Warto wiedzieć, że jeśli bank wypowie umowę kredytu, wniosek o restrukturyzację trzeba złożyć do instytucji w terminie nie dłuższym niż 14 dni od dnia otrzymania wezwania. Jeśli kredytodawca zgodzi się na realizację planu naprawczego, czyli restrukturyzacji, możesz realnie uniknąć wypowiedzenia umowy.

Wypowiedzenie a odstąpienie od umowy kredytu - różnice

Możliwość wypowiedzenia umowy kredytowej ma zarówno bank, jak i kredytobiorca. Warto jednak poznać podstawowe różnice pomiędzy wypowiedzeniem a odstąpieniem od umowy. To dwa zupełnie odmienne procesy. Prawo do odstąpienia od umowy kredytu lub pożyczki przysługuje każdemu kredytobiorcy w terminie 14 dni od czasu podpisania dokumentów. W tym przypadku nie trzeba podawać przyczyny odstąpienia. Wystarczy złożyć stosowne oświadczenie do banku w wyznaczonym terminie.

Uwaga! Konsekwencje dobrowolnego wycofania się z umowy kredytu są identyczne, jak w przypadku wypowiedzenia. Kredytobiorca jest zobowiązany do zwrotu otrzymanej kwoty w terminie do 30 dni od czasu zaakceptowania wniosku z odstąpieniem od umowy.