Jednym z najskuteczniejszych rozwiązań pozwalających na zatrzymanie spirali rosnących rat odsetkowych kredytów hipotecznych i gotówkowych, jest zmiana oprocentowania kredytu - ze zmiennego na stałe. Zgodnie z aktualnymi przepisami oprocentowanie zmienne nie może być jedyną ofertą kredytu bankowego. Każda instytucja finansowa musi zaproponować kredytobiorcom minimum dwie opcje do wyboru: kredyt ze zmienną stopą procentową lub stałą.
Już od 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej kilkunastokrotnie podwyższyła stopy procentowe w kraju w ramach działań podjętych na rzecz walki z inflacją. Efektem tych decyzji jest oczywiście spowolnienie wzrostu wskaźnika inflacji, ale jednocześnie wzrost rat kredytów hipotecznych i gotówkowych dla tysięcy konsumentów na terenie Polski.
Zgodnie z Rekomendacją S z grudnia 2019 roku Komisja Nadzoru Finansowego nałożyła na instytucje finansowe obowiązek wprowadzenia ofert kredytów ze stałym oprocentowaniem (lub okresowo stałym) do swoich ofert. Co więcej, według regulacji wynikających z ów rekomendacji banki muszą też umożliwiać kredytobiorcom zmianę oprocentowania długu ze zmiennego na stałe. Można więc powiedzieć, że złożenie wniosku o zmianę oprocentowania swojego zobowiązania powinno być wystarczające do tego, aby na stałe lub czasowo (w przypadku kredytów hipotecznych) zatrzymać rosnące raty.
Zapiski wynikające z Rekomendacji S dotyczą też obowiązku udzielania kredytów hipotecznych z okresową stałą stopą procentową. Oznacza to, że kredytobiorcy w kraju muszą zezwalać na podpisanie umowy kredytu ze stałym oprocentowaniem na okres najczęściej 5-ciu, choć niektóre banki mają w swoich ofertach kredyty hipoteczne ze stałą stopą przez 10 lat finansowania.
Uwaga! Warto wiedzieć, że banki w trakcie przejścia na stałą stopę procentową mogą naliczać nieco wyższe koszty finansowania w porównaniu do ofert kredytów ze zmienną stopą. To jednak dobre rozwiązanie dla osób, które boją się dalszych podwyżek po posiedzeniach Rady Polityki Pieniężnej.
Chcesz dowiedzieć się, jak zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe? To dość proste. Wniosek możesz złożyć samodzielnie w banku lub skorzystać z pomocy eksperta finansowego zajmującego się tego typu sprawami. Jeśli chcesz zmienić dla swojego kredytu rodzaj oprocentowania, musisz:
To wszystko, co musisz zrobić, aby zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe. Zanim jednak podejmiesz jakiekolwiek kroki, skorzystaj z kalkulatora zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego. W ten sposób dowiesz się, czy takie działania będą w ogóle opłacalne dla Twojego budżetu domowego. Zmiana oprocentowania na stałe w sytuacji, kiedy stopy procentowe są już na wysokim poziomie, może okazać się błędną decyzją.
Nie da się jednoznacznie określić tego, jakie oprocentowanie kredytu mieszkaniowego czy nawet gotówkowego będzie korzystniejsze dla kredytobiorcy. Stała stopa to swego rodzaju bezpieczeństwo wynikające z niezmienności rat kredytu przez pewien okres lub cały czas trwania umowy kredytowej, np. dla kredytu gotówkowego maksymalnie przez 120 miesięcy. Decydując się na zmienne oprocentowanie, wiąże się to z pewnym ryzykiem wzrostu całkowitych kosztów finansowania, ale tylko wtedy, kiedy będą rosnąć stopy procentowe ustalane przez RPP.
Kredytobiorcy wybierający zmianę formuły oprocentowania, powinni dokładnie się zastanowić nad tym, na jakie wahania koniunkturalne rynku mogą sobie pozwolić w odniesieniu do podnoszenia stóp procentowych. Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego wydaje się rozsądnym posunięciem, choć w ogólnym rozrachunku długofalowej spłaty zobowiązania, może być nieco droższe.
Nawet jeśli zdecydujesz się na oprocentowanie stałe oprocentowanie swojego kredytu hipotecznego, możesz w każdej chwili powrócić do stałej stopy procentowej. Takie działanie wymaga jednak przeniesienia kredytu do innego banku, czyli po prostu podpisania nowej umowy kredytowej na nieco lepszych warunkach.
Zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe możliwa jest zarówno dla kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. Musisz jednak wiedzieć, że podstawową różnicą w tym przypadku jest czas obowiązywania zmian.
W ramach kredytu hipotecznego możesz liczyć wyłącznie na czasową zmianę stopy procentowej, która będzie jednolita przez 5 lub coraz częściej 7 lat. Po tym czasie bank przelicza na nowo całkowite koszty kredytu na podstawie aktualnych stóp procentowych bądź kredytobiorca może przenieść dług do innego banku na nowych warunkach.
Zobowiązania w postaci kredytów gotówkowych są dostępne na stałej lub zmiennej stopie procentowej. W tym przypadku zmiana w czasie trwania umowy raczej nie jest praktykowana przez banki, choć nie jest niemożliwa. Warto też dodać, że stałe oprocentowanie może obowiązywać przez cały okres finansowania, czyli dla kredytu gotówkowego nawet przez 120 miesięcy. To doskonała opcja dla osób, które cenią sobie niezmienność rat kredytu i stabilność finansową.
Jest co najmniej kilka alternatywnych rozwiązań zamiast zmiany oprocentowania kredytu. Możesz zdecydować się na restrukturyzację kredytu poprzez zmianę wysokości marży banku lub wydłużenie okresu finansowania. W ogólnym rozrachunku takie rozwiązanie zwiększa koszty, aczkolwiek realnie obniża miesięczną ratę kredytu.
Inną możliwością jest refinansowanie (najczęściej kredytu hipotecznego), co pozwala na uzyskanie znacznie korzystniejszych warunków finansowania. To częsta praktyka w przypadku osób, które zaciągnęły hipoteki z niskim wkładem własnym, a po jakimś czasie chcą zdobyć ofertę na lepszych warunkach w związku ze zwiększeniem wartości zabezpieczenia w postaci nieruchomości.
Podsumowując: na zmianę oprocentowania zmiennego na stałe lub na odwrót warto się zdecydować tylko w sytuacjach, kiedy jest to uzasadnione trudną sytuacją ekonomiczną gospodarstwa domowego. Warto też skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który pomoże ocenić opłacalność takiego rozwiązania oraz wesprze w formalnościach kredytowych. Nie czekaj - jeśli spłata kredytu jest dla Ciebie coraz większym problemem, zatrzymaj rosnące raty i zmień oprocentowanie dla swojego zobowiązania hipotecznego lub gotówkowego.
FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.
Podpisanie umowy kredytowej jest obligatoryjne w przypadku każdego nowego zobowiązania finansowego: zarówno kredytu gotówkowego, hipotecznego, konsolidacyjnego, jak i pożyczki ratalnej. To rodzaj umowy, która dotyczy banku/firmy pożyczkowej oraz osoby ubiegającej się o wsparcie finansowe. Przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego warto zwrócić uwagę na kilka aspektów: Umowa kredytowa dzieli się na dwie części. Pierwsza to OWU, […]
Chcesz mieć na tyle wysokie oszczędności, żeby nie martwić się utrzymaniem swojej rodziny? Dodatkowe pieniądze na rachunku bankowym to świetna poduszka finansowa, która jest gwarancją spłaty zobowiązań wobec banków, firm pożyczkowych i usługodawców w razie problemów gospodarstwa domowego. Chcesz dowiedzieć się jak odkładać pieniądze, aby osiągnąć zamierzone cele? W tym artykule znajdziesz sprawdzone sposoby na […]
Polisa ubezpieczenia kredytu to umowa z towarzystwem ubezpieczeniowym, które stanowi dodatkowe zabezpieczenie zarówno dla kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. W razie wystąpienia nieprzewidzianych sytuacji np. utrata pracy, nagła choroba lub śmierć jednego z kredytobiorców można popaść w spore kłopoty finansowe. Głównie z tego powodu warto mieć aktywne ubezpieczenie spłaty kredytu. W ten sposób można skorzystać z […]
KRD to inaczej Biuro Informacji Gospodarczej. Instytucja powstała po to, aby nadzorować konsumentów oraz przedsiębiorców w kwestii terminowej spłaty zobowiązań finansowych. Krajowy Rejestr Długów powstał w 2003 roku. Od tamtego czasu wprowadzono ustawę, która określa sposób udostępniania danych gospodarczych. Baza BIG Infomonitor powstała w celu zbierania informacji o przedsiębiorcach oraz konsumentach prywatnych. Jeśli ktokolwiek dopuści […]
Internetowy kalkulator rat kredytu hipotecznego jest najczęściej darmowym oprogramowaniem dostępnym z poziomu przeglądarki internetowej. Każdy, kto planuje złożyć wniosek kredytowy, może skorzystać z kalkulatora i poznać całkowity koszt kredytu wraz z innymi kluczowymi składowymi. Kalkulator kredytowy ułatwia obliczenie miesięcznego kosztu kredytu hipotecznego. To szansa na szybką ocenę swoich możliwości finansowych i zestawienie kosztów z dochodami […]
O pojęciu upadłości konsumenckiej słyszał na pewno każdy, kto znalazł się w trudnej sytuacji życiowej i miał problemy ze spłatą swoich zobowiązań finansowych. To dotyczy zarówno firm, które zbankrutowały, jak i osób fizycznych. Zgodnie z definicją upadłość konsumencka odnosi się do niewypłacalności osób fizycznych, nieprowadzących działalności gospodarczej. Ustawa o upadłości konsumenckiej wskazuje, że to częściowe […]
Mianem lokaty bankowej nazywamy produkt finansowy, który służy do deponowania wolnych środków, czyli oszczędności. Taki depozyt bankowy zakłada się w ramach podpisania umowy z wybraną instytucją finansową. Za aktywną lokatę uznaje się taki rachunek, na który została wpłacona ustalona kwota. Warto dodać, że w większości przypadków lokaty uniemożliwiają swobodne korzystanie z wpłaconego kapitału - musisz […]
Kredyty mieszkaniowe to jedne z najbardziej skomplikowanych form finansowania dostępnych na polskim rynku. Dlaczego? Otóż wniosek o kredyt w tej formie wymaga dołączenia wielu dokumentów, których objętość jest uzależniona od indywidualnej sytuacji potencjalnego kredytobiorcy. Bank, który zdecyduje się udzielić Ci kredytu hipotecznego, prawdopodobnie zaproponuje takie warunki, aby kwota kredytu nie przekraczała Twoich możliwości finansowych. Planujesz […]
Najszybszą drogą do oceny wysokości zadłużenia wobec organu podatkowego jest wykorzystanie kalkulatora odsetek podatkowych. To narzędzie dostępne na rządowych stronach, które pozwala na szybkie wyliczenie kwoty zaległości na podstawie kilku parametrów: kwota zobowiązania, termin płatności, termin uregulowania zadłużenia. Co więcej, stawka odsetek będzie uzależniona od tego, czy są to odsetki za zwłokę, czy opłata prolongacyjna. […]
Niektóre zobowiązania bankowe i pozabankowe można bez problemu przenieść do innej instytucji, bez dodatkowych kosztów. To opłacalne przedsięwzięcie, o ile wiesz, jak wybrać najlepszą propozycję finansowania dla siebie. Kredyt konsolidacyjny to najpopularniejsza odmiana zobowiązania pozwalającego na refinansowanie kredytów i pożyczek. Jeśli chcesz otrzymać korzystniejszy harmonogram spłaty lub zmniejszyć całkowity koszt kredytu, koniecznie pomyśl o opcji […]
Pożyczki pozabankowe są obecnie ogólnodostępne, co powoduje, że coraz więcej osób popada w spiralę zadłużenia. Krótki okres spłaty chwilówki, brak stabilnego źródła dochodu oraz problemy zdrowotne to główne czynniki, które powodują, że zaciągnięcie jakiegokolwiek zobowiązania może doprowadzić do wszczęcia procesu windykacyjnego, a nawet upadłości konsumenckiej. Chcesz dowiedzieć się, co zrobić w sytuacji, kiedy wierzyciel ubiega […]
Oprocentowanie lokat w bankach komercyjnych zawsze jest przedstawiane jako wartość procentowa zysku w skali roku. Jeśli chodzi o stawkę oprocentowania takich produktów bankowych, warto dodać, że wskaźnik jest taki sam dla stałych i nowych klientów. W przypadku lokat na nowe środki proponowanych przez banki oprocentowanie wciąż pozostaje na dość niskim poziomie. Najlepsze lokaty bankowe oferują […]
