Jednym z najskuteczniejszych rozwiązań pozwalających na zatrzymanie spirali rosnących rat odsetkowych kredytów hipotecznych i gotówkowych, jest zmiana oprocentowania kredytu - ze zmiennego na stałe. Zgodnie z aktualnymi przepisami oprocentowanie zmienne nie może być jedyną ofertą kredytu bankowego. Każda instytucja finansowa musi zaproponować kredytobiorcom minimum dwie opcje do wyboru: kredyt ze zmienną stopą procentową lub stałą.
Już od 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej kilkunastokrotnie podwyższyła stopy procentowe w kraju w ramach działań podjętych na rzecz walki z inflacją. Efektem tych decyzji jest oczywiście spowolnienie wzrostu wskaźnika inflacji, ale jednocześnie wzrost rat kredytów hipotecznych i gotówkowych dla tysięcy konsumentów na terenie Polski.
Zgodnie z Rekomendacją S z grudnia 2019 roku Komisja Nadzoru Finansowego nałożyła na instytucje finansowe obowiązek wprowadzenia ofert kredytów ze stałym oprocentowaniem (lub okresowo stałym) do swoich ofert. Co więcej, według regulacji wynikających z ów rekomendacji banki muszą też umożliwiać kredytobiorcom zmianę oprocentowania długu ze zmiennego na stałe. Można więc powiedzieć, że złożenie wniosku o zmianę oprocentowania swojego zobowiązania powinno być wystarczające do tego, aby na stałe lub czasowo (w przypadku kredytów hipotecznych) zatrzymać rosnące raty.
Zapiski wynikające z Rekomendacji S dotyczą też obowiązku udzielania kredytów hipotecznych z okresową stałą stopą procentową. Oznacza to, że kredytobiorcy w kraju muszą zezwalać na podpisanie umowy kredytu ze stałym oprocentowaniem na okres najczęściej 5-ciu, choć niektóre banki mają w swoich ofertach kredyty hipoteczne ze stałą stopą przez 10 lat finansowania.
Uwaga! Warto wiedzieć, że banki w trakcie przejścia na stałą stopę procentową mogą naliczać nieco wyższe koszty finansowania w porównaniu do ofert kredytów ze zmienną stopą. To jednak dobre rozwiązanie dla osób, które boją się dalszych podwyżek po posiedzeniach Rady Polityki Pieniężnej.
Chcesz dowiedzieć się, jak zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe? To dość proste. Wniosek możesz złożyć samodzielnie w banku lub skorzystać z pomocy eksperta finansowego zajmującego się tego typu sprawami. Jeśli chcesz zmienić dla swojego kredytu rodzaj oprocentowania, musisz:
To wszystko, co musisz zrobić, aby zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe. Zanim jednak podejmiesz jakiekolwiek kroki, skorzystaj z kalkulatora zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego. W ten sposób dowiesz się, czy takie działania będą w ogóle opłacalne dla Twojego budżetu domowego. Zmiana oprocentowania na stałe w sytuacji, kiedy stopy procentowe są już na wysokim poziomie, może okazać się błędną decyzją.
Nie da się jednoznacznie określić tego, jakie oprocentowanie kredytu mieszkaniowego czy nawet gotówkowego będzie korzystniejsze dla kredytobiorcy. Stała stopa to swego rodzaju bezpieczeństwo wynikające z niezmienności rat kredytu przez pewien okres lub cały czas trwania umowy kredytowej, np. dla kredytu gotówkowego maksymalnie przez 120 miesięcy. Decydując się na zmienne oprocentowanie, wiąże się to z pewnym ryzykiem wzrostu całkowitych kosztów finansowania, ale tylko wtedy, kiedy będą rosnąć stopy procentowe ustalane przez RPP.
Kredytobiorcy wybierający zmianę formuły oprocentowania, powinni dokładnie się zastanowić nad tym, na jakie wahania koniunkturalne rynku mogą sobie pozwolić w odniesieniu do podnoszenia stóp procentowych. Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego wydaje się rozsądnym posunięciem, choć w ogólnym rozrachunku długofalowej spłaty zobowiązania, może być nieco droższe.
Nawet jeśli zdecydujesz się na oprocentowanie stałe oprocentowanie swojego kredytu hipotecznego, możesz w każdej chwili powrócić do stałej stopy procentowej. Takie działanie wymaga jednak przeniesienia kredytu do innego banku, czyli po prostu podpisania nowej umowy kredytowej na nieco lepszych warunkach.
Zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe możliwa jest zarówno dla kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. Musisz jednak wiedzieć, że podstawową różnicą w tym przypadku jest czas obowiązywania zmian.
W ramach kredytu hipotecznego możesz liczyć wyłącznie na czasową zmianę stopy procentowej, która będzie jednolita przez 5 lub coraz częściej 7 lat. Po tym czasie bank przelicza na nowo całkowite koszty kredytu na podstawie aktualnych stóp procentowych bądź kredytobiorca może przenieść dług do innego banku na nowych warunkach.
Zobowiązania w postaci kredytów gotówkowych są dostępne na stałej lub zmiennej stopie procentowej. W tym przypadku zmiana w czasie trwania umowy raczej nie jest praktykowana przez banki, choć nie jest niemożliwa. Warto też dodać, że stałe oprocentowanie może obowiązywać przez cały okres finansowania, czyli dla kredytu gotówkowego nawet przez 120 miesięcy. To doskonała opcja dla osób, które cenią sobie niezmienność rat kredytu i stabilność finansową.
Jest co najmniej kilka alternatywnych rozwiązań zamiast zmiany oprocentowania kredytu. Możesz zdecydować się na restrukturyzację kredytu poprzez zmianę wysokości marży banku lub wydłużenie okresu finansowania. W ogólnym rozrachunku takie rozwiązanie zwiększa koszty, aczkolwiek realnie obniża miesięczną ratę kredytu.
Inną możliwością jest refinansowanie (najczęściej kredytu hipotecznego), co pozwala na uzyskanie znacznie korzystniejszych warunków finansowania. To częsta praktyka w przypadku osób, które zaciągnęły hipoteki z niskim wkładem własnym, a po jakimś czasie chcą zdobyć ofertę na lepszych warunkach w związku ze zwiększeniem wartości zabezpieczenia w postaci nieruchomości.
Podsumowując: na zmianę oprocentowania zmiennego na stałe lub na odwrót warto się zdecydować tylko w sytuacjach, kiedy jest to uzasadnione trudną sytuacją ekonomiczną gospodarstwa domowego. Warto też skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który pomoże ocenić opłacalność takiego rozwiązania oraz wesprze w formalnościach kredytowych. Nie czekaj - jeśli spłata kredytu jest dla Ciebie coraz większym problemem, zatrzymaj rosnące raty i zmień oprocentowanie dla swojego zobowiązania hipotecznego lub gotówkowego.
FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.
Pożyczki dla osób zadłużonych to najczęściej pozabankowe formy finansowania, które na etapie ubiegania się o wsparcie nie wymagają zbyt wielu formalności do załatwienia. W przypadku osób z zadłużeniami jest to naprawdę korzystne rozwiązanie, które pozwala na zminimalizowanie zdobycie dodatkowej gotówki na dowolnie wybrany cel. Zasada działania jest podobna jak w przypadku popularnych pożyczek bez BIK […]
Dłużnik wekslowy to osoba, która zdecydowała się na złożenie podpisu na wekslu oraz jest za niego w 100% odpowiedzialna i zobowiązana do ewentualnego uregulowania zadłużenia. Mianem dłużnika wekslowego nazywamy też: remitenta, trasanta, indosanta, awalistę oraz wyręczyciela. Szczegółowe wyjaśnienia tych pojęć znajdziesz w dalszej części tego artykułu. Dłużników wekslowych dzielimy na wtórnych oraz głównych. Zgodnie z […]
Wszystkie czynności realizowane przez komornika są odpłatne. Niestety odzyskiwanie należności (nawet tych niewielkich) zawsze wiąże się z naliczeniem kosztów komorniczych. Te są uzależnione od wartości odzyskanych środków na poczet spłaty wierzytelności. Postępowanie egzekucyjne to czynności, które polegają na odzyskaniu zaległych wierzytelności, które nie zostały dotychczas spłacone przez dłużnika. Nawet niewielkie kwoty zadłużenia mogą generować koszty […]
Jest wiele metod, które pozwalają na odzyskanie pieniędzy od dłużników. Często wybieranym rozwiązaniem jest giełda wierzytelności, z której może skorzystać praktycznie każdy - zarówno bank, firma pożyczkowa, pożyczkodawca niezwiązany z instytucjami finansowymi, a także podmioty gospodarcze. A zatem czym jest giełda długów? To serwis online, gdzie można dokonać transakcji kupna-sprzedaży wierzytelności. W praktyce jest to […]
Ministerstwo Finansów w Polsce wychodząc naprzeciw oczekiwaniom potencjalnych nabywców nieruchomości mieszkalnych, postanowiło nieco znowelizować przepisy dotyczące podatku od czynności cywilnoprawnych z rynku wtórnego. To danina, która wynosi aktualnie 2% wartości nabywanej nieruchomości. W przypadku obiektów o znacznej wartości okazuje się, że podatek od czynności cywilnoprawnych pochłania znaczną część budżetu przeznaczonego na zakup domu lub mieszkania. […]
W Polsce obowiązują przepisy Prawa spadkowego, które zmieniają się wraz z wprowadzanymi nowelizacjami ustaw. Niemniej jednak to podstawowy dokument prawny, który wyjaśnia zasady dziedziczenia długów, a także majątku po osobach zmarłych. Prawo spadkowe jest po prostu zbiorem informacji i przepisów regulujących wszystkie kwestie związane z dziedziczeniem - nieruchomości, pieniędzy, a nawet długów spadkowych. Na pewno […]
Kupując nowy samochód, najczęściej wiąże się to z wydatkiem sumy wynoszącej co najmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych. Oczywiście nie każdy może pozwolić sobie na tak duży wydatek. Z tego względu na rynku pojawiły się oferty leasingów konsumenckich, które umożliwiają zakup auta na raty. Umowa finansowa nowego lub używanego samochodu ma podobne warunki jak standardowy kredyt gotówkowy, […]
W dzisiejszych czasach coraz więcej osób po prostu nie ma czasu na to, aby osobiście dopełnić formalności związanych z kredytem w banku. To samo tyczy się zobowiązań pozabankowych. Są też inne sytuacje, w których pożyczka bez wychodzenia z domu jest dobrym rozwiązaniem. Jeśli nie chcesz, aby ktokolwiek z rodziny zobaczył, że zaciągnąłeś nowe zobowiązanie lub […]
Kredytobiorcy z problemami związanymi ze spłatą aktualnych zobowiązań finansowych poszukują jak najkorzystniejszych opcji, aby wyjść z trudnej sytuacji życiowej. Kiedy rata kredytu okazuje się zbyt wysoka, wiele osób podejmuje pochopne decyzje i zaciąga kolejne zobowiązania pozabankowe i bankowe. To rzutuje nie tylko negatywnie na wysokość ewentualnej zdolności kredytowej, ale także może z czasem generować problemy […]
Zanim podejmiesz decyzję o zakupie mieszkania na kredyt hipoteczny, musisz dokładnie przeanalizować sytuację na rynku finansowym i ustalić maksymalną wartość nieruchomości, na którą możesz sobie pozwolić. Instytucje finansowe podczas weryfikacji wniosków sprawdzają wiele kryteriów, które rzutują na Twoje szanse uzyskania pozytywnej decyzji o przyznaniu finansowania. Kluczowym czynnikiem w trakcie ubiegania się o kredyt mieszkaniowy jest […]
Koszty związane z nabyciem nieruchomości to nie tylko kwota zakupu mieszkania, ale także wszystkie koszty dodatkowe oraz kredytowe, które musisz ponieść jako potencjalny nabywca. Decydując się na kredyt hipoteczny w celu nabycia nieruchomości z rynku wtórnego lub pierwotnego już wtedy narażasz się na dość wysokie koszty - przede wszystkim odsetki do zapłaty na rzecz banku. […]
Każdy kredyt bankowy i pożyczka pozabankowa ma z góry ustalone warunki spłaty zobowiązania. Każda instytucja finansowa w Polsce ustala warunki i terminy spłaty indywidualnie, tak, aby dopasować wysokość miesięcznych rat i terminy płatności do potrzeb klienta. Musisz zatem wiedzieć, że harmonogram spłaty kredytu obowiązuje w przypadku kredytów: gotówkowych, hipotecznych, konsolidacyjnych, ratalnych, firmowych, a nawet dla […]
