Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego i gotówkowego

Jednym z najskuteczniejszych rozwiązań pozwalających na zatrzymanie spirali rosnących rat odsetkowych kredytów hipotecznych i gotówkowych, jest zmiana oprocentowania kredytu - ze zmiennego na stałe. Zgodnie z aktualnymi przepisami oprocentowanie zmienne nie może być jedyną ofertą kredytu bankowego. Każda instytucja finansowa musi zaproponować kredytobiorcom minimum dwie opcje do wyboru: kredyt ze zmienną stopą procentową lub stałą.

Już od 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej kilkunastokrotnie podwyższyła stopy procentowe w kraju w ramach działań podjętych na rzecz walki z inflacją. Efektem tych decyzji jest oczywiście spowolnienie wzrostu wskaźnika inflacji, ale jednocześnie wzrost rat kredytów hipotecznych i gotówkowych dla tysięcy konsumentów na terenie Polski.

Stała stopa oprocentowania a kredyty bankowe - co mówią przepisy?

Zgodnie z Rekomendacją S z grudnia 2019 roku Komisja Nadzoru Finansowego nałożyła na instytucje finansowe obowiązek wprowadzenia ofert kredytów ze stałym oprocentowaniem (lub okresowo stałym) do swoich ofert. Co więcej, według regulacji wynikających z ów rekomendacji banki muszą też umożliwiać kredytobiorcom zmianę oprocentowania długu ze zmiennego na stałe. Można więc powiedzieć, że złożenie wniosku o zmianę oprocentowania swojego zobowiązania powinno być wystarczające do tego, aby na stałe lub czasowo (w przypadku kredytów hipotecznych) zatrzymać rosnące raty.

Zapiski wynikające z Rekomendacji S dotyczą też obowiązku udzielania kredytów hipotecznych z okresową stałą stopą procentową. Oznacza to, że kredytobiorcy w kraju muszą zezwalać na podpisanie umowy kredytu ze stałym oprocentowaniem na okres najczęściej 5-ciu, choć niektóre banki mają w swoich ofertach kredyty hipoteczne ze stałą stopą przez 10 lat finansowania.

Uwaga! Warto wiedzieć, że banki w trakcie przejścia na stałą stopę procentową mogą naliczać nieco wyższe koszty finansowania w porównaniu do ofert kredytów ze zmienną stopą. To jednak dobre rozwiązanie dla osób, które boją się dalszych podwyżek po posiedzeniach Rady Polityki Pieniężnej.

Jak zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?

Chcesz dowiedzieć się, jak zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe? To dość proste. Wniosek możesz złożyć samodzielnie w banku lub skorzystać z pomocy eksperta finansowego zajmującego się tego typu sprawami. Jeśli chcesz zmienić dla swojego kredytu rodzaj oprocentowania, musisz:

1. Złożyć wniosek o zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego w banku. To pewna forma restrukturyzacji kredytu, która obejmuje tylko zmianę stopy procentowej oraz ponowne przeliczenie całkowitych kosztów finansowania wraz z wysokością miesięcznej raty.
2. Zebrać niezbędne dokumenty wymagane przez kredytodawcę. Niektóre instytucje finansowe mogą wymagać przedstawienia zaświadczeń o dochodach, które będą podstawą do obliczenia zdolności kredytowej. 
3. Sprawdzić warunki, jakie proponuje bank w ramach przejścia na stałe oprocentowanie kredytu.
4. Podpisać aneks do umowy kredytowej.

To wszystko, co musisz zrobić, aby zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe. Zanim jednak podejmiesz jakiekolwiek kroki, skorzystaj z kalkulatora zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego. W ten sposób dowiesz się, czy takie działania będą w ogóle opłacalne dla Twojego budżetu domowego. Zmiana oprocentowania na stałe w sytuacji, kiedy stopy procentowe są już na wysokim poziomie, może okazać się błędną decyzją.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego - jakie jest korzystniejsze? Stałe czy zmienne?

Nie da się jednoznacznie określić tego, jakie oprocentowanie kredytu mieszkaniowego czy nawet gotówkowego będzie korzystniejsze dla kredytobiorcy. Stała stopa to swego rodzaju bezpieczeństwo wynikające z niezmienności rat kredytu przez pewien okres lub cały czas trwania umowy kredytowej, np. dla kredytu gotówkowego maksymalnie przez 120 miesięcy. Decydując się na zmienne oprocentowanie, wiąże się to z pewnym ryzykiem wzrostu całkowitych kosztów finansowania, ale tylko wtedy, kiedy będą rosnąć stopy procentowe ustalane przez RPP.

Kredytobiorcy wybierający zmianę formuły oprocentowania, powinni dokładnie się zastanowić nad tym, na jakie wahania koniunkturalne rynku mogą sobie pozwolić w odniesieniu do podnoszenia stóp procentowych. Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego wydaje się rozsądnym posunięciem, choć w ogólnym rozrachunku długofalowej spłaty zobowiązania, może być nieco droższe.

Nawet jeśli zdecydujesz się na oprocentowanie stałe oprocentowanie swojego kredytu hipotecznego, możesz w każdej chwili powrócić do stałej stopy procentowej. Takie działanie wymaga jednak przeniesienia kredytu do innego banku, czyli po prostu podpisania nowej umowy kredytowej na nieco lepszych warunkach.

Oprocentowanie stałe - jak długo obowiązuje?

Zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe możliwa jest zarówno dla kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. Musisz jednak wiedzieć, że podstawową różnicą w tym przypadku jest czas obowiązywania zmian.

Kredyt hipoteczny

W ramach kredytu hipotecznego możesz liczyć wyłącznie na czasową zmianę stopy procentowej, która będzie jednolita przez 5 lub coraz częściej 7 lat. Po tym czasie bank przelicza na nowo całkowite koszty kredytu na podstawie aktualnych stóp procentowych bądź kredytobiorca może przenieść dług do innego banku na nowych warunkach.

Kredyt gotówkowy

Zobowiązania w postaci kredytów gotówkowych są dostępne na stałej lub zmiennej stopie procentowej. W tym przypadku zmiana w czasie trwania umowy raczej nie jest praktykowana przez banki, choć nie jest niemożliwa. Warto też dodać, że stałe oprocentowanie może obowiązywać przez cały okres finansowania, czyli dla kredytu gotówkowego nawet przez 120 miesięcy. To doskonała opcja dla osób, które cenią sobie niezmienność rat kredytu i stabilność finansową.

Zmiana oprocentowania kredytu - jakie są alternatywy?

Jest co najmniej kilka alternatywnych rozwiązań zamiast zmiany oprocentowania kredytu. Możesz zdecydować się na restrukturyzację kredytu poprzez zmianę wysokości marży banku lub wydłużenie okresu finansowania. W ogólnym rozrachunku takie rozwiązanie zwiększa koszty, aczkolwiek realnie obniża miesięczną ratę kredytu.

Inną możliwością jest refinansowanie (najczęściej kredytu hipotecznego), co pozwala na uzyskanie znacznie korzystniejszych warunków finansowania. To częsta praktyka w przypadku osób, które zaciągnęły hipoteki z niskim wkładem własnym, a po jakimś czasie chcą zdobyć ofertę na lepszych warunkach w związku ze zwiększeniem wartości zabezpieczenia w postaci nieruchomości. 

Podsumowując: na zmianę oprocentowania zmiennego na stałe lub na odwrót warto się zdecydować tylko w sytuacjach, kiedy jest to uzasadnione trudną sytuacją ekonomiczną gospodarstwa domowego. Warto też skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który pomoże ocenić opłacalność takiego rozwiązania oraz wesprze w formalnościach kredytowych. Nie czekaj - jeśli spłata kredytu jest dla Ciebie coraz większym problemem, zatrzymaj rosnące raty i zmień oprocentowanie dla swojego zobowiązania hipotecznego lub gotówkowego.