Kredyt hipoteczny a stopy procentowe - jak rośnie rata kredytu?

Osoby, które planują kredyt hipoteczny lub już wcześniej zdecydowały się na zaciągnięcie takiego zobowiązania, prawdopodobnie cały czas odczuwają nagły wzrost poziomu stóp procentowych. Długoterminowe zobowiązania na zmiennej stopie procentowej niosą ze sobą spore ryzyko - właśnie ze względu na możliwe podwyżki stóp procentowych, a tym samym stawki WIBOR 3M, która jest najczęściej stosowana dla kredytów hipotecznych.

W ciągu ostatnich miesięcy wysokość oprocentowania w Polsce wzrosła do poziomu 6,75%, co w porównaniu do praktycznie zerowego poziomu sprzed 2021 roku jest wręcz przepaścią, szczególnie w odniesieniu do kosztów finansowania. Po decyzjach podjętych przez Radę Polityki Pieniężnej stopy procentowe zostały utrzymane na poziomie najwyższym od 2014 roku, kiedy to WIBOR 3M wynosił 4,92%, natomiast WIBOR 6M 5,19%.

Wyższe stopy procentowe a rata kredytu hipotecznego

W odniesieniu do kredytów hipotecznych, warto mieć na uwadze, że stopa referencyjna dla kredytu hipotecznego aktualnie wynosi 6,75%, choć banki do obliczania całkowitych kosztów odsetkowych uwzględniają stawkę WIBOR 3M lub 6M. Wysokość rat jest więc mocno uzależniona od tego, na jakim poziomie zostaną utrzymane stopy procentowe w kraju. Co ciekawe, rynek najczęściej przewiduje decyzje Rady Polityki Pieniężnej, dzięki czemu stawka WIBOR rośnie o wiele wcześniej, aniżeli decyzje podjęte przez RPP.

Wysokie stopy procentowe wiążą się z tym, że rosną koszty odsetkowe dla kredytobiorców. To szczególnie odczuwalne, kiedy okres kredytowania jest wyjątkowo długi: 25 lub nawet 30 lat. Niektóre gospodarstwa domowe, które zaciągnęły zobowiązanie hipoteczne na kwotę do 500 tys. złotych z okresem spłaty 30 lat, muszą liczyć się ze wzrostem miesięcznego zobowiązania nawet o 100%. W praktyce wygląda to tak, że pierwotna rata kredytu hipotecznego na taką kwotę miała wynosić zaledwie nieco ponad 2000 złotych, gdzie obecnie przekracza średnio kwotę 4200 złotych miesięcznie. W poniższej tabeli przedstawiamy średni wzrost miesięcznej raty kredytu w oparciu o stawkę WIBOR 3M.

Podsumowując: im wyższa kwota zobowiązania i dłuższy okres spłaty, tym większy wzrost miesięcznych kosztów finansowania. W zależności od wysokości stóp procentowych rata Twojego kredytu ze zmiennym oprocentowaniem stale będzie się zmieniać. Jeśli nie możesz pozwolić sobie na ryzyko związane z drastycznym wzrostem kosztów odsetkowych, koniecznie przejdź do dalszej części artykułu lub skontaktuj się z ekspertem Finaum, który podpowie, jak można ochronić swoje finanse przed rosnącą inflacją oraz rosnącymi stopami procentowymi NBP.

Zmiana oprocentowania kredytu - jak uniknąć wzrostu raty w wyniku podwyżki stóp?

Sami kredytobiorcy nie mają większego wpływu na to, jak będą rosły koszty kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Jest jednak jeden prosty sposób, aby nieco wyeliminować ryzyko - wystarczy przejść w przypadku kredytu ze zmienną stopą na kredyt ze stałym oprocentowaniem. W ten sposób okresowo można utrzymać koszty finansowania na jednolitym poziomie, choć nie dłużej niż 5 lub w niektórych bankach 7 lat. 

Wahania stóp procentowych mogą nieco psuć nastroje w rodzinach, szczególni, jeśli zobowiązanie staje się dość kłopotliwe w spłacie. Dobrym rozwiązaniem może być stałe oprocentowanie kredytu, które pozwala utrzymać przez pewien czas stałą kwotę miesięcznych rat. Jeśli chcesz przejść na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego, możesz zrobić to w kilku krokach:

1. Sprawdź aktualną ofertę banku w ramach kredytu hipotecznego ze stałą stopą procentową.
2. Złóż wniosek o restrukturyzację kredytu lub wnioskuj o nowy kredyt hipoteczny w innym banku - możesz przenieść swoje zobowiązanie do innego banku, na korzystniejszych warunkach.
3. Podpisz nową umowę kredytową.
4. Ciesz się hipoteką ze stałą stopą procentową i nie martw się wzrostem raty kredytu hipotecznego przez co najmniej 5 najbliższych lat.

Jeśli nie jesteś w stanie poradzić sobie samodzielnie ze zmianą oprocentowania na stałe dla aktualnej umowy lub poszukujesz nowych form finansowania, koniecznie skontaktuj się ze specjalistą Finaum. O wiele szybciej załatwisz niezbędne formalności, a także będziesz w stanie wybrać znacznie korzystniejszą ofertę w wyniku zmiany stóp procentowych na stałe.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem - jak obliczyć opłacalność zmiany oprocentowania?

Czasy, kiedy wskaźnik WIBOR był na niskim poziomie, prawdopodobnie minęły bezpowrotnie na wiele kolejnych lat. Na stronie finanse.uokik.gov.pl możesz w prosty sposób obliczyć opłacalność zmiany oprocentowania kredytu na taki ze stałą stopą procentową. Wystarczy, że podasz kilka parametrów wynikających z umowy kredytowej takich, jak:

• kwota pozostała do spłaty,
• wysokość miesięcznej raty lub wskaźnik oprocentowania obowiązującego w danym momencie,
• termin spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego.

Po uzupełnieniu powyższych informacji obliczenie opłacalności zmiany jest o wiele łatwiejsze. Dostęp do kalkulatora rządowego jest w 100% darmowy i pozwala obliczyć realną kwotę pozostałą do spłaty, różnice między ratą odsetkową i kapitałową, a także przeanalizować ewentualne koszty, które wynikałyby ze wzrostu stóp procentowych do jeszcze wyższego poziomu.

Problem w spłacie kredytu hipotecznego w wyniku rosnących stóp procentowych - co w takiej sytuacji?

Jest wiele możliwości, które pozwalają na wyeliminowanie problemów związanych z ciągłym wzrostem stóp procentowych, a tym samym wysokości miesięcznej raty odsetkowej kredytu hipotecznego. Oto kilka najkorzystniejszych propozycji wyjścia z tej trudnej sytuacji:

• złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu - to dobra opcja dla kredytobiorców, którzy chcą pozostać w aktualnym banku, ale chcieliby zmienić warunki finansowania na nieco korzystniejsze,
• refinansowanie kredytu do innego banku - jako kredytobiorca jak najbardziej możesz przenieść hipotekę do innego banku, pod warunkiem że spełniasz warunki potrzebne do uzyskania kolejnej pozytywnej decyzji kredytowej,
• wakacje kredytowe - to jedynie doraźne rozwiązanie, które warto wykorzystać w ramach programu pomocy kredytobiorcom w związku z rosnącymi kosztami odsetkowymi kredytów hipotecznych.

Jako kredytobiorca masz pewne możliwości, aby nieco odciążyć swój domowy budżet i ochronić się przed wzrostem stóp procentowych. Nawet jeśli masz tylko umowę kredytu gotówkowego na zmiennej stopie, jak najbardziej możesz skorzystać z kilku programów pomocy, nawet bezpośrednio od banków, jak i opcji przeniesienia kredytu do innej instytucji, np. na ofertę ze stałym oprocentowaniem. Warto jednak reagować odpowiednio szybko i nie czekać, aż wskaźnik stóp procentowych poszybuje jeszcze mocniej w górę - wtedy przejście na stały procent może być nie tylko trudniejsze, ale i nieopłacalne.

O czym warto pamiętać, przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu hipotecznego? 7 kluczowych porad

Chcesz dowiedzieć się, czy czasy niskich stóp mogą jeszcze nastąpić? Jak najbardziej tak, choć według Komisji Nadzoru Finansowego, jak i ekonomistów nie nastąpi to zbyt szybko. Oto kilka kluczowych zasad, które pomogą dobrze zaplanować zaciągnięcie kredytu hipotecznego tak, aby nie obciążyć nadmiernie finansowo swojego gospodarstwa domowego:

1. Gospodarka krajowa i światowa funkcjonuje w cyklach koniunkturalnych, co oznacza, że po fazie wzrostu następuje także faza spadku. Oznacza to, że stopy procentowe prędzej czy później spadną, szczególnie po drastycznym podniesieniu stóp procentowych.
2. Jeśli cenisz sobie maksimum bezpieczeństwa, lepiej od razu wybierz kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. W takiej sytuacji potrzebujesz jednak nieco wyższej zdolności kredytowej ze względu na wyższe koszty finansowania.
3. Poproś o pomoc doświadczonego eksperta kredytowego, np. Finaum. O wiele łatwiej i rozsądniej podejmiesz decyzję o zaciągnięciu nowego zobowiązania, kiedy ekspert zajmie się obliczeniami oraz wyjaśni wszelkie kwestie związane z ryzykiem zaciągnięcia zobowiązania hipotecznego.
4. Przygotuj się do wnioskowania o kredyt hipoteczny na wypadek, gdyby na rynku miały miejsce kolejne podwyżki stóp procentowych. Dopasuj typ nieruchomości i wysokość kredytu do swoich możliwości finansowych.
5. Przeanalizuj swoją historię kredytową w BIK - samodzielnie lub ze specjalistą ocenisz, czy pozyskanie kredytu hipotecznego będzie w ogóle możliwe.
6. Postaraj się odłożyć nieco oszczędności - zarówno na czarną godzinę, jak i na potrzebny wkład własny.
7. Wybierz taką ofertę kredytu hipotecznego, która jest najatrakcyjniejsza pod względem warunków: niska prowizja, marża, stabilne oprocentowanie, a także jasno określone koszty okołokredytowe. 

Kredyt mieszkaniowy - na stałej czy zmiennej stopie?

Rada Polityki Pieniężnej realizuje aktualizację oprocentowania raz na miesiąc podczas posiedzenia, które aktualnie trwa aż 2 dni. Zaciągając kredyt hipoteczny w dzisiejszych czasach, warto dowiedzieć się, z jakim ryzykiem wiąże się zobowiązanie ze zmienną stopą procentową, a także, kiedy opłaca się wziąć kredyt na stałej stopie.

Ta druga opcja jest nieco bezpieczniejsza, choć w razie spadku stóp procentowych kredytobiorca będzie wtedy płacić okresowo więcej, gdyż jego rata nie ulegnie zmianie. W przypadku kredytu opartego na WIBOR (według danych analitycznych NBP) taka forma finansowania jest nieco korzystniejsza, aniżeli kredyty ze stałą stopą, która najczęściej jest chwilowo wyższa od stawki WIBOR 3M lub 6M.

Podsumowując: jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny i czuć się bezpiecznie przez najbliższe kilka lat, koniecznie zdecyduj się na stałą stopę procentową. Jeśli możesz pozwolić sobie na rosnącą ratę kredytu i przetrwasz trudny czas wysokich stóp procentowych, pozostań na zmiennej stopie i czekaj cierpliwie na spadek kosztów dla takich kredytów, który nastąpi - prędzej czy później.