Leasing czy kredyt samochodowy? Porównanie

Kredyty i leasingi to najpopularniejsze opcje finansowania, które pozwalają na pokrycie kosztów zakupu samochodu osobowego, maszyn rolniczych czy nawet sprzętu przemysłowego. Wybór najkorzystniejszej formy finansowania uzależniony jest przede wszystkim od tego, co będzie przedmiotem leasingu, a także jaka jest kwota zakupu nowego samochodu, jak i używanego.

Dotychczas na kredyty samochodowe decydowali się głównie klienci indywidualni w celu zakupu używanego pojazdu, natomiast leasingi operacyjne lub finansowe to formy finansowania wyłącznie dla przedsiębiorców. Taki podział wciąż jest aktualny, choć banki wychodzą naprzeciw oczekiwaniom zmieniających się potrzeb konsumentów. Z tego względu coraz popularniejsze stają się leasingi konsumenckie, które łączą w sobie cechy kredytu samochodowego i leasingu. Chcesz dowiedzieć się nieco więcej? Poniżej przedstawiamy najważniejsze informacje na temat leasingów i kredytów samochodowych.

Kredyt samochodowy czy leasing - najważniejsze informacje

Leasing konsumencki - co to takiego?

Leasing konsumencki to ciekawa alternatywa dla kredytu gotówkowego lub samochodowego. Jeśli chcesz kupić nowy samochód jako osoba prywatna, koniecznie sprawdź dostępne oferty leasingów konsumenckich. Całkowite koszty mogą być w tym przypadku o wiele niższe niż w przypadku standardowego kredytu. W praktyce po podpisaniu umowy leasingu konsumenckiego to leasingodawca jest właścicielem pojazdu do czasu całkowitej spłaty zobowiązania.

Warto dodać, że w ramach umowy leasingowej nie ma też obowiązku wykupu pojazdu na koniec okresu finansowania. W ramach leasingu konsumenckiego dostępne są trzy opcje:

• wykup leasingowanego pojazdu za ustaloną kwotę,
• kontynuacja leasingu,
• zwrot pojazdu do leasingodawcy.

Biorąc samochód w leasing można zyskać naprawdę wiele - przede wszystkim możliwość zwrotu pojazdu, np. po 48 miesiącach i zakup zupełnie nowego auta. Zanim zdecydujesz się na leasing konsumencki, weź pod uwagę kilka parametrów:

• Opłata wstępna - nie zawsze jest obowiązkowa, ale może realnie podnieść Twoją zdolność kredytową. Biorąc auto w leasing konsumencki, warto zdecydować się, chociażby na 10% wpłatę własną. Dzięki temu szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku są o wiele większe, a także zmniejsza się wysokość miesięcznej raty.
• Koszty ubezpieczeń - jeśli przedmiotem leasingu konsumenckiego jest samochód, warto sprawdzić, jakie są wymogi leasingodawcy odnośnie do wykupu ubezpieczenia. Najczęściej wygląda to tak, że pierwsza polisa jest narzucona przez firmę udzielającą finansowania i dołączona do kosztów leasingu. 
• Limity kilometrów - wbrew pozorom to bardzo ważny aspekt, jeśli chcesz wziąć samochód w ramach leasingu konsumenckiego. Dokładnie przeanalizuj swoje zapotrzebowanie, gdyż przekroczenie limitu kilometrów wiąże się z dodatkowym opłatami (jeśli zdecydujesz się zwrócić pojazd po zakończonej umowie). Koszty w tym przypadku to nawet 1 zł za każdy przekroczony kilometr, zależnie od warunków wynikających z umowy.

W przypadku osoby prywatnej naprawdę warto wybrać leasing konsumencki, szczególnie ze względu na możliwość zwrotu pojazdu po zakończonej umowie. Co więcej, wysokość rat leasingowych będzie najczęściej nieco niższa, aniżeli w przypadku kredytu samochodowego. Przyjmuje się, że im wyższa wartość końcowego wykupu (opcjonalnego), tym niższe miesięczne koszty leasingowe.

Jakie dokumenty są wymagane do leasingu konsumenckiego?

Dla kredytów konsumenckich stosuje się standardową formę weryfikacji potencjalnego klienta - podobnie, jak dla kredytów bankowych. Niezbędne dokumenty na etapie wnioskowania, to:

• aktualny dowód tożsamości,
• poprawnie uzupełniony wniosek o udzielenie leasingu,
• zaświadczenie o zatrudnieniu o wysokości osiąganych dochodów,
• wyciągi z konta bankowego.

Uwaga! Lista wymaganych dokumentów może różnić się u poszczególnych leasingodawców. W sytuacji, kiedy nie masz odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, możesz zdecydować się na pomoc żyranta, czyli osoby, która poręczy za Ciebie zdolność do spłaty zobowiązania.

Kredyt na samochód - jakie są warunki finansowania?

Kredyt samochodowy to produkt bankowy, który może zostać przyznany w celu pokrycia koszów zakupu samochodu nowego lub używanego. Procedura ubiegania się o kredyt samochodowy jest podobna, jak w przypadku innych zobowiązań, choć sama oferta finansowania ma kilka specyficznych cech, a mianowicie:

• czas trwania umowy do 10 lat,
• kwota finansowania uzależniona od wartości pojazdu, który stanowi zabezpieczenie kredytu,
• możliwość pokrycia do 100% wartości ceny auta,
• wiele wariantów spłaty - miesięczne raty, kredyt 50/50, a także finansowanie z ratą balonową,
• kredyty samochodowe są udzielane na atrakcyjniejszym RRSO niż pożyczki i standardowe oferty kredytów.

Przed złożeniem wniosku o udzielenie kredytu samochodowe, warto wziąć pod uwagę wysokość prowizji za udzielenie kredytu, a także całkowite koszty finansowania, które są uzależnione od takich czynników, jak:

• wiek pojazdu - banki najczęściej udzielają kredytu samochodowego na samochody nie starsze niż kilkanaście lat,
• wartość pojazdu,
• wysokość wkładu własnego,
• roczny limit kilometrów.

Zdolność kredytowa a kredyty i leasingi

W przypadku leasingu samochodowego oraz kredytów bankowych najistotniejszym czynnikiem, który umożliwia zaciągnięcie zobowiązania, jest zdolność kredytowa. Banki na podstawie dochodów są w stanie ocenić możliwości finansowe klienta odnośnie do pokrycia kosztów zakupu pojazdu kredytem lub leasingiem.

Niezależnie od tego, jaką wybierzesz formę finansowania - kredyt czy leasing - musisz wiedzieć, że na zdolność finansową nie wpływają wyłącznie dochody, ale także: liczba i wartość aktywnych zobowiązań, wiek oraz sposób pozyskiwania dochodów (umowa o pracę lub działalność gospodarcza).

Leasing i kredyt samochodowy a zabezpieczenie finansowania

Bank udzielający kredytu samochodowego lub leasingu (konsumenckiego, operacyjnego lub finansowego) indywidualnie ustala sposób zabezpieczenia finansowania. Najczęściej sam samochód stanowi zabezpieczenie kredytu, choć instytucje finansowe wykorzystują też inne rozwiązania, jak np. cesja praw z polisy AC.

Oznacza to, że osoba decydująca się na finansowanie zakupu pojazdu przekazuje prawa do odszkodowania w ramach polisy ubezpieczenie pojazdu, które zostanie wypłacone w razie zniszczenia. Co więcej, bank może też wykorzystać zastaw rejestrowy, przewłaszczenie warunkowe oraz przewłaszczenie na zabezpieczenie.

Leasing czy najem długoterminowy?

Pewną alternatywą dla leasingów oraz kredytów samochodowych jest wynajem długoterminowy pojazdów. Decydując się na takie rozwiązanie, nie musisz ponosić opłaty wstępnej. Wynajem długoterminowy to ogromna wygoda, chociażby ze względu na brak konieczności wykupu pojazdu po zakończeniu umowy.

Podpisując taką umowę, wystarczy płacić miesięczne raty, które będą pokryciem utraty wartości samochodu w trakcie jego użytkowania. Co więcej, długoterminowy wynajem pokrywa wszelkie koszty eksploatacyjne pojazdu - także te związane z serwisem, co jest o wiele wygodniejsze w porównaniu do leasingów i kredytów samochodowych.

Leasing czy kredyt samochodowy? Co się bardziej opłaca?

Wciąż zastanawiasz się, co wybrać - leasing czy kredyt samochód? Wbrew pozorom to bardzo proste. Wystarczy, że poznasz różnice leasingu od kredytu, a także przeanalizujesz koszty dostępnych form finansowania. Dla osób prywatnych najkorzystniejszą opcją wydaje się leasing konsumencki, ze względu na: minimum formalności, korzystne warunki leasingowe, elastyczność w kwestii zakupu i zwrotu pojazdu. 

W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą, najrozsądniejszą opcją będzie leasing operacyjny lub finansowy. W ramach leasingu finansowego ostatni dzień trwania umowy powoduje, że pojazd automatycznie staje się własnością leasingobiorcy. Dla zobowiązania operacyjnego jako przedsiębiorca masz prawo do wykupu przedmiotu leasingu po uiszczeniu stosownej opłaty wynikającej z umowy - po wykupieniu auta ten staje się środkiem trwałym w firmie.

Podsumowując: kwestie opłacalności odnośnie do tego, czy wziąć kredyt, czy może zdecydować się na leasing, powinny być dokładnie przeanalizowane pod względem warunków finansowania. W celu porównania kosztów możesz wykorzystać kalkulator internetowy lub skorzystać z pomocy eksperta finansowego, który porówna dostępne opcje i pomoże w wyborze tej najkorzystniejszej.