Jeśli planujesz zawnioskować o kredyt hipoteczny lub potrzebujesz środków na dowolny cel, to jednym z miejsc, gdzie możesz je pożyczyć, jest bank lub instytucja pożyczkowa. Co w przypadku umowy zlecenia? Nie stanowi ona przeszkody w staraniach o pieniądze. Istnieją jednak pewne wymagania, które trzeba spełnić.
Pracując na umowę zlecenie, konieczne jest posiadanie dłuższego stażu pracy niż w przypadku umowę o pracę. Ciągłość zatrudnienia jest istotna, ponieważ od tego zależy czy bank uwzględni dane źródło dochodu. Co jeszcze warto wiedzieć o tej formie zatrudnienia i ubieganiu się o kredyt? Podpowiadamy.
Czy można wziąć kredyt na umowie zlecenie?
Najważniejsze pytanie w naszym artykule, dlatego nie ma, co przeciągać. Jeśli jesteś zatrudniony na umowę zlecenie, to możesz otrzymać kredytu w banku. Poza samą formą zatrudnienia ważny jest np. czas pracy w danym miejscu. Minimalny okres pracy nie może być krótszy niż 12 miesięcy. Sprawdź, na co jeszcze zwrócić uwagę.
Co przygotować poza samym wnioskiem?
Dla pożyczkodawcy istotna jest ciągłość zatrudnienia. Poza aktualną umową zlecenia przygotuj wcześniejsze umowy z danym pracodawcą. W ten sposób nie będziesz tracił czasu na składanie uzupełnień.
Banki do określenia zdolności kredytowej przyjmują tylko połowę faktycznych dochodów netto. Dobra wiadomość jest taka, że nie wszystkie. Ponadto będziesz poproszony o przedstawienie złożonego PIT-u rocznego.
Wymagane dokumenty do wniosku:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach lub oświadczenie o wysokości kosztów z umowy cywilnoprawnej;
- wyciąg z rachunku bankowego, gdzie regularnie wpływa Twoje wynagrodzenie;
- umowy potwierdzające wykonanie zlecenia;
- PIT 37 za poprzedni rok lub dwa wcześniejsze lata (zależy od banku) plus potwierdzenie przyjęcia PIT-u przez Urząd Skarbowy.
Jeśli składasz PIT-a elektronicznie, to możesz wygenerować potwierdzenie złożenia i przyjęcia dokumentu przez fiskus.
Kredyt a umowa zlecenie. Dlaczego ciągłość zatrudnienia jest dla banku taka ważna?
Jeśli mając umowę zlecenie od września ubiegłego roku i trwa ona już 12 miesięcy, to bank weźmie pod uwagę tylko kwotę z rozliczenia PIT, czyli za cztery miesiące. Następnie podzieli wpływy z tego okresu przez dwanaście.
Umowa zlecenie a kredyt i zdolność kredytowa
Banki każdorazowo sprawdzają zdolność kredytową wnioskodawców, co reguluje w Polsce Prawo bankowe. Oznacza to, że pożyczkodawca prześwietla Cię pod kątem zdolności do spłaty kredytu. Ponadto sprawdzane są Twoje:
- dochody;
- wiek;
- stan cywilny;
- liczba osób na utrzymaniu;
- zawód;
- historia spłaconych i spłacanych kredytów;
- forma zatrudnienia i staż pracy.
Nie jest tajemnicą, że banki chętnie udzielają kredytów osobą, które zatrudnione są na umowę o pracę. Jeszcze mniejsze ryzyko niosą emeryci, gdyż to grupa, która ma zapewnioną wypłatę pieniędzy od państwa. W przypadku pożyczki gotówkowej w Finaum nie ma tylu ceregieli. Przekonaj się sam.
Wróćmy jednak do umowy zlecenie.
Banki są zgodne, że udzielają kredytów gotówkowych klientom zatrudnionym na podstawie umowy zlecenia. Ocena wiarygodności i zdolności kredytowej są takie same jak dla wszystkich klientów. Szanse na uzyskanie kredytu zależą przede wszystkim od poziomu ryzyka akceptowalnego przez bank i nadwyżki finansowej, która umożliwi Ci spłatę rat.
Pożyczkodawca przed wydaniem decyzji kredytowej wykonuje analizę Twojej sytuacji finansowej. Sprawdzane są bazy BIK i BIG w celu weryfikacji historii spłat i ewentualnych problemów w spłacie. Im mniej niespodzianek, czytaj historycznych opóźnień w ostatnich pięciu latach, tym wyższy scoring.
Warto podkreślić, że w przypadku umowy zlecenie uzyskanie kredytu i pożyczki gotówkowej jest dosyć powszechne. Jednak uzyskanie kredytu hipotecznego może być bardzo trudne.
Przeczytaj także: Pożyczka na dowód osobisty bez zaświadczeń o dochodach.
Nie tylko umowa o pracę
Jeszcze do niedawna osoby ubiegające się o pożyczkę gotówkową lub kredyt hipoteczny musiały mieć tzw. żyranta, czyli kogoś, kto poręczał za kredytobiorcę. Z czasem banki od tego odeszły i skupiły się na formie zatrudnienia. Przez lata królowała umowa o pracę na czas nieokreślony, która nadal cieszy się w bankach zaufaniem, jako stałe źródło dochodu. Niemniej sytuacja epidemiologiczna i zmieniający się obraz gospodarki sprawiły, że nie brakuje osób, które pracują na umowę zlecenie.
Banki dostrzegły znaczne grono potencjalnych klientów wśród osób zatrudnionych na umowę zlecenie, których w 2023 r. w Polsce było prawie milion. Aktualnie każdy z większych banków komercyjnych w kraju akceptuje ten rodzaj umowy, jako źródło dochodu przy ustalaniu zdolności kredytowej. Niemniej to nadal forma zatrudnienia, która wiąże się z mniejszą stabilnością finansową w porównaniu do umowy o pracę. W związku z tym osoby ubiegające się o kredyt, muszą spełnić nieco inne wymogi.
Dlaczego umowa zlecenie jest tak popularna?
Potocznie nazywane „śmieciówkami” umowy zlecenie cieszą się popularnością wśród pracodawców. Wybierają oni tę formę zatrudnienia najczęściej dla dwóch grup pracowników.
Pierwszą z nich są osoby, które nie ukończyły 26. roku życia. Na ten krok decydują się pracodawcy ze względu na brak konieczności odprowadzania składek ZUS.
Drugą grupą są osoby, które ukończyły 26 lat. Mimo ozusowania pracownika, pracodawca i tak korzysta na tego typu umowie. Osobie zatrudnionej nie przysługuje urlop, a umowę można niemal natychmiast wypowiedzieć w dowolnym momencie. Ponadto zatrudnienie na tego rodzaju umowie cechuje się dużą swobodą i elastycznością.
Przeczytaj także: Kredyt na samochód używany – na co zwrócić uwagę przy jego wyborze?
Kredyt a umowa zlecenie. Czy wynagrodzenie może być wypłacane w gotówce?
Tak, wynagrodzenie może być wypłacane w gotówce. Tak, to jeszcze się zdarza. Nie wnikajmy jednak w szczegóły, dlaczego tak się dzieje. Przy kredytach gotówkowych banki akceptują taką formę rozliczenia. Niestety w przypadku kredytu hipotecznego warunkiem jest wpływ wynagrodzenia na rachunek bankowy.
Banki, które akceptują wypłatę wynagrodzenia gotówką przy ubieganiu się o kredyt:
- Alior Bank;
- BNP Paribas;
- BOŚ (na odstępstwo);
- Ikano;
- ING Bank Śląski;
- mBank;
- Pekao S.A.;
- Bank Pocztowy;
- Santander Bank Polska.
W przypadku kredytów hipotecznych i wypłaty wynagrodzenia, warto zawnioskować o finansowanie w Millenium, Pekao S.A. lub Santander Bank Polska. Pamiętaj jednak, że przy wniosku o kredyt i wynagrodzeniu wypłataniu w gotówce, bank ma prawo poprosić Cię o:
- zaświadczenie z ZUS potwierdzające wysokość odprowadzanych składek;
- zaświadczenie od pracodawcy;
- umowę zlecenie z paskami płacowymi.
Wynagrodzenie wypłacane dosłownie „na rękę”, można dokładnie sprawdzić, prześwietlając, chociażby odprowadzane składki do ZUS. Jeśli więc chciałeś podkręcić swoje dochody, to wiedz, że banki wiedzą, jak sprawdzić Twoje deklaracje. Poza tym jest też PIT, a tam jasno widać Twoje dochody.
Czy przy umowie zlecenie mam szansę na kredyt konsolidacyjny?
Banki nie określają, jaki rodzaj umowy należy mieć, aby dostać kredyt. Osoba na umowę zlecenie z poukładanymi finansami i buforem może być lepszym kredytobiorcą niż ktoś zatrudniony w oparciu o umowę o pracę, zadłużony pod korek, a mimo tego wnioskujący o dodatkowe pieniądze.
Ważne więc, jakie dochody uzyskujesz i jak dysponujesz swoimi środkami. W przypadku zawirowań w tym obszarze możesz zawnioskować o kredyt konsolidacyjny, który zazwyczaj pomaga wyjść z długów. Ocena ryzyka przez bank i warunków brzegowych wpływa na ostateczną decyzję. Oznacza to, że masz szansę uzyskać kredyt konsolidacyjny przy umowie zlecenie.
Czy mogę skorzystać z kredytu samochodowego przy umowie zlecenie?
Przychodzi taki czas, że stare auto trzeba wymienić. Zazwyczaj wiąże się to z większy wydatkiem, którego oszczędności nie są w stanie pokryć. Wówczas przydaje się kredyt na samochód. W przypadku umowy zlecenie banki sprawdzą Twoją sytuację finansową. Zakup za kilka lub kilkanaście tysięcy nie powinien być problemem. Trudniej może być w przypadku zakupu pojazdu o wartości kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Jeśli spotkasz się z odmową ze strony banku lub nie chcesz tracić czasu, to porozmawiaj z naszym konsultantem, z którym wspólnie znajdziesz rozwiązanie. Być może uda się ograniczyć formalności do minimum i uzyskać więcej środków niż w banku. Sprawdź, jak to działa.
Kredyt a umowa zlecenie. Czy dostanę kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie?
Tak, jest możliwość, aby uzyskać kredyt gotówkowy lub hipoteczny przy umowie zlecenie. Jednak droga nie zawsze jest prosta, a czasami wręcz bywa bardzo trudna przy tej formie zatrudnienia. Jeśli jednak przemawiają na Twoją korzyść staż pracy, odpowiednio wysokie wynagrodzenie i dobra historia kredytowa, to jest szansa, że dostaniesz pieniądze, których potrzebujesz.
Pamiętaj, że na rynku nie działają tylko banki. Firmy pożyczkowe, takie jak np. Finaum, są w stanie zaproponować konkurencyjne warunki i proste procedury. Przekonaj się, co możemy dla Ciebie zrobić.