Czym jest harmonogram spłaty kredytu?

Podsumowanie artykułu

W trakcie zaciągania kredytów bankowych jednym z najważniejszych dokumentów, które otrzymasz wraz z umową kredytową, jest harmonogram spłaty kredytu. To informacja o tym, w jaki sposób będziesz spłacać swoje zobowiązanie finansowe wraz ze wskazaniem na wysokość miesięcznych rat oraz z podziałem raty na część odsetkową i kapitałową. Harmonogram spłaty kredytu przygotowany przez bank to dokument, który ułatwia kredytobiorcom zaplanowanie domowego budżetu tak, aby bez problemu spłacać zaciągnięte zobowiązanie i nie narażać się na karne odsetki za opóźnienia w płatnościach.

Każdy kredyt bankowy i pożyczka pozabankowa ma z góry ustalone warunki spłaty zobowiązania. Każda instytucja finansowa w Polsce ustala warunki i terminy spłaty indywidualnie, tak, aby dopasować wysokość miesięcznych rat i terminy płatności do potrzeb klienta. Musisz zatem wiedzieć, że harmonogram spłaty kredytu obowiązuje w przypadku kredytów: gotówkowych, hipotecznych, konsolidacyjnych, ratalnych, firmowych, a nawet dla leasingów.

Zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja z 2011 roku o kredycie konsumenckim umowa kredytowa powinna zawierać wszystkie informacje dotyczące kwot, zasad i terminów spłaty zobowiązania. To oznacza, że harmonogram spłat zadłużenia jest istotnym elementem, którego nie może zabraknąć jako załącznika do umowy kredytowej

Ten dokument jest wydawany najczęściej podczas podpisywania umowy kredytowej, czyli jako informacja dla klienta na temat tego, kiedy będzie zobowiązany uregulować pierwszą ratę za zaciągnięty kredyt lub pożyczkę. Harmonogram spłaty kredytu jest najczęściej przedstawiany w formie tabeli i zawiera kluczowe informacje dotyczące poziomu zadłużenia oraz terminów spłaty. Sam dokument otrzymasz od pożyczko- lub kredytodawcy w formie papierowej lub elektronicznej - wybór należy do Ciebie

Jak wygląda harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty rat dla kredytu lub pożyczki to prosty dokument, który bez problemu odczytasz bez pomocy eksperta z zakresu finansów. To zbiór informacji o tym, jaki jest poziom zadłużenia kredyto- lub pożyczkobiorcy, liczbie pozostałych rat i wielu innych danych związanych z podpisaną umową kredytową. W tym dokumencie znajdziesz takie informacje, jak:

  • data uruchomienia kredytu,
  • numer umowy kredytowej,
  • kwota przyznanego zobowiązania finansowego,
  • okres spłaty kredytu,
  • rodzaj zobowiązania,
  • aktualna wartość oprocentowania,
  • okres karencji w spłacie (o ile istnieje taka możliwość),
  • terminy spłaty każdej z rat zobowiązania,
  • wyszczególnione informacje o części odsetkowej i kapitałowej raty,
  • wysokość odsetek należnych do spłaty przy zachowaniu terminów wynikających z harmonogramu,
  • numer konta bankowego, na który trzeba dokonywać spłaty raty.

To podstawowe informacje, jakie znajdziesz w harmonogramie spłaty swojego kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania. Zawsze po podpisaniu umowy kredytu lub pożyczki dokładnie przeanalizuj ten dokument. W przeciwnym razie pojawia się ryzyko, że zapomnisz o terminowej spłacie długu lub nie zabezpieczysz środków w odpowiedniej kwocie, aby mieć je na uregulowanie zadłużenia w danym miesiącu.

Co ma wpływ na harmonogram spłaty rat?

Ważne! Harmonogram spłaty kredytu podczas trwania umowy kredytowej może ulegać zmianom. Co to oznacza? Otóż zależnie od rodzaju podpisanej umowy kredytowej wahaniom może ulegać stawka oprocentowania bazowego kredytu, a to skutkuje przeliczeniem odsetek i wydaniem nowego harmonogramu spłaty. Podobna sytuacja ma miejsce wtedy, kiedy zdecydujesz się na nadpłatę kredytu hipotecznego ze skróceniem okresu kredytowania. Wtedy bank musi przeliczyć na nowo harmonogram spłaty rat i wysłać go do klienta.

Kilka sytuacji, w których instytucja finansowa może przygotować nowy harmonogram spłaty kredytu to:

  • Zmiana wysokości oprocentowania kredytu - to możliwe, jeśli złożyłeś wniosek kredytowy na zobowiązanie ze zmienną stopą procentową. Wtedy wraz z przeliczeniem stawki WIBOR zmieni się wysokość miesięcznej raty, a tym samym bank będzie zobowiązany do zmiany harmonogramu spłaty kredytu i przekazania go do klienta.
  • Nadpłata kredytu - w sytuacji, kiedy zdecydujesz się na nadpłatę kapitału i zmianę okresu kredytowania lub zmniejszenie wysokości raty, bank musi przygotować nowy harmonogram spłaty kredytu. W wyniku takiego działania zmieniają się parametry kredytu, a więc konieczny jest nowy harmonogram, który wskaże, w jakiej wysokości ratę będziesz spłacać po zrealizowaniu nadpłaty.
  • Zmiana warunków umowy - to kolejny czynnik, który powoduje, że zmienia się też harmonogram kredytu. Możesz udać się do banku, aby wynegocjować nowe warunki spłaty, np. w trudnej sytuacji finansowej. Niekiedy zdarza się, że instytucja godzi się na zmniejszenie prowizji lub oprocentowania, a wtedy plan spłaty kredytu również ulega ponownemu przeliczeniu.
  • Wakacje kredytowe lub karencja w spłacie - kredytobiorcy mogą zdecydować się na zawieszenie płatności rat nawet na kilka miesięcy w ciągu roku, zależnie od oferty banku. Wtedy przesuwa się termin płatności, a więc wydłuża się też okres finansowania. Nowy harmonogram spłaty zadłużenia powinien uwzględniać taką sytuację, a bank jest zobowiązany do tego, by przygotować nowy dokument ze wskazaniem wysokości rat i terminów płatności.

Warto też dodać, że nowy harmonogram spłat kredytu hipotecznego, gotówkowego lub jakiegokolwiek innego zobowiązania możesz uzyskać na własny wniosek. Wystarczy, że wydasz dyspozycję w placówce banku, na infolinii lub w serwisie transakcyjnym, a instytucja wyda Ci plan spłaty zobowiązania w wybranej formie - papierowej lub elektronicznej.

Harmonogram spłaty kredytu a rodzaje rat zobowiązania

Już wiesz, że harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie. Czy jednak zdajesz sobie sprawę z tego, jakie są różnice w harmonogramie pomiędzy ratami równymi a malejącymi dla wybranego zobowiązania? Otóż raty równe to najczęściej wybierana forma spłaty kredytów i pożyczek. W tym przypadku utrzymujesz cały czas jedną wysokość miesięcznego obciążenia finansowego, a w trakcie spłaty zmieniają się proporcje pomiędzy częścią kapitałową a odsetkową zobowiązania. Początkowo na ratę składają się głównie odsetki, natomiast wraz z upływającym czasem trwania umowy proporcja zmienia się i spłacasz coraz więcej kapitału.

Harmonogram spłaty kredytu jest dokumentem, który wygląda nieco inaczej w przypadku rat malejących. Choć tutaj też mówimy o części odsetkowej i kapitałowej raty, to jednak wartość części kapitałowej jest stała. To skutkuje nieco wyższymi kosztami finansowania, ale jednocześnie pozwala znacznie szybciej spłacić zobowiązanie wobec banku lub firmy pożyczkowej.

Jak wygląda przykładowy harmonogram spłaty kredytu?

Przykładowy wzór harmonogramu spłaty kredytu gotówkowego dotyczy przede wszystkim oznaczenia numeru raty, kwoty odsetek, kwoty kapitału oraz wysokości miesięcznego zobowiązania w całości. Poniżej przedstawiamy wygląd harmonogramu spłaty, który jest powszechnie stosowany przez instytucje finansowe w Polsce.

Numer ratyKwota odsetekKwota kapitałuWysokość raty
1400 złotych600 złotych1000 złotych
2350 złotych650 złotych1000 złotych
3300 złotych700 złotych1000 złotych
4250 złotych750 złotych1000 złotych

To oczywiście tylko przykładowy harmonogram spłaty kredytu, który dotyczy stałej raty zobowiązania. W tym przypadku stale zmniejsza się wysokość odsetek, a rośnie wartość spłacanego kapitału. Niemniej jednak to tylko przykład. W praktyce różnice w skali miesiąca są znacznie mniejsze.

Gdzie można sprawdzić harmonogram kredytu?

Weryfikacja aktualnego harmonogramu spłaty raty kredytu lub pożyczki jest jak najbardziej możliwa. Wystarczy, że masz dostęp do aplikacji mobilnej lub bankowości internetowej. Następnie zaloguj się na swoje konto, przejdź do zakładki związanej z kredytami i pobierz aktualny harmonogram. Dokument może być zabezpieczony hasłem lub Twoim numerem PESEL - to często stosowane zabezpieczenia w celu ochrony danych osobowych.

Czy instytucja finansowa musi poinformować klienta o zmianie harmonogramu?

Tak. Zgodnie z warunkami umowy kredytu lub pożyczki instytucja finansowa jest zobowiązana do tego, aby poinformować klienta o ewentualnej zmianie harmonogramu oraz przekazać dokument dłużnikowi w jednej z dwóch form: elektronicznie lub papierowo.

Czy można zmienić termin płatności raty kredytu?

Każdy kredytobiorca ma pełne prawo do tego, aby złożyć w banku dyspozycję o zmianę terminu płatności zobowiązania. Takie zmiany są jednak aktywne dopiero od kolejnego miesiąca następującego po najbliższym terminie płatności. Takie działania najczęściej nie generują żadnych dodatkowych kosztów.

Czym skutkuje brak płatności rat kredytu zgodnie z harmonogramem?

Jeśli nie uregulujesz swojego zadłużenia zgodnie z terminami wynikającymi z harmonogramu spłaty kredytu, prawdopodobnie narazisz się na naliczenie odsetek karnych, skierowanie sprawy do działu windykacji lub w skrajnych przypadkach na postępowanie sądowe i działania komornika.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Czym jest wkład własny przy kredycie hipotecznym? Ile wynosi minimalny wkład własny?

Planując zakup mieszkania lub domu na kredyt, warto zapoznać się z terminem wkład własny. Jest to określona suma pieniędzy, którą jako potencjalny kredytobiorca będziesz musiał zainwestować na poczet zakupu nieruchomości. Najczęściej to decydujący element o uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak wokół udziału własnego krąży wiele mitów, z którymi chcemy się rozprawić. Jedną z najczęściej powtarzanych półprawd […]

Czytaj wpis
Czym jest wiarygodność kredytowa i czym różni się od zdolności kredytowej?

Bardzo prawdopodobne, że znasz osoby, którym pożyczyłbyś nawet spore pieniądze bez obaw, że do Ciebie wrócą. Jednocześnie są też takie, które w żaden sposób nie przekonają Cię do udzielenia pożyczki. Ten zbiór opinii, doświadczeń i własnych przekonań wpływają na czyjąś wiarygodność. Banki podchodzą do analizy wniosku nie tylko przez pryzmat zdolności kredytowej, ale także innych […]

Czytaj wpis
Kredyt a umowa zlecenie. Czy dostanę kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie?

Jeśli planujesz zawnioskować o kredyt hipoteczny lub potrzebujesz środków na dowolny cel, to jednym z miejsc, gdzie możesz je pożyczyć, jest bank lub instytucja pożyczkowa. Co w przypadku umowy zlecenia? Nie stanowi ona przeszkody w staraniach o pieniądze. Istnieją jednak pewne wymagania, które trzeba spełnić. Pracując na umowę zlecenie, konieczne jest posiadanie dłuższego stażu pracy […]

Czytaj wpis
Pożyczka i kredyt gotówkowy na wkład własny. Czy możesz wziąć kredyt, żeby wziąć kredyt?

Zakup mieszkania za gotówkę to duży jednorazowy wydatek, na który nie wszystkich stać. Ponadto pozbycie się takiej gotówki nie zawsze jest potrzebne, gdyż środki mogą pracować w inny sposób. Niemniej jednak spora grupa osób kupuje nieruchomości przy użyciu kredytu hipotecznego, a do niego potrzebny jest udział własny. Czy pożycza lub kredyt gotówkowy na wkład własny […]

Czytaj wpis
Płatności zbliżeniowe kartą i telefonem. Jak działają płatności zbliżeniowe i jak ich używać na co dzień?

Narodowy Bank Polski podał, że liczba kart płatniczych wzrosła z 42,2 mln w 2019 r. do 44,9 mln w 2023 roku. Charakterystyką polskiego rynku, jak zaznaczył NBP, jest dominujący udział kart, które umożliwiają płatności zbliżeniowe. Na koniec czerwca 2023 r. było ich 43,2 milionów, co daje 96,3% w ogólnej liczbie kart. Jak efektywnie korzystać z […]

Czytaj wpis
Czyszczenie BIK. Sprawdź, co możesz zrobić, aby poprawić scoring BIK

Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu, ale miałeś poślizgi w spłacaniu zobowiązań i Twój raport w Biurze Informacji Kredytowej nie wygląd najlepiej? Czy możliwe jest czyszczenie BIK? Tak, jest to możliwe, ale nie w każdej sytuacji. Sprawdziliśmy, co można zrobić, aby usunąć niektóre wpisy i dzięki temu poprawić scoring BIK.  Czyszczenie BIK to temat bardzo popularny, […]

Czytaj wpis
Najlepsze konta oszczędnościowe, czyli jak sprawić, żeby Twoje pieniądze zaczęły pracować

Powiedzenie „pieniądz robi pieniądz” jest jak najbardziej prawdziwe. Ktoś inwestuje środki finansowe w rozwój firmy, ktoś inny stawia na akcje, a jeszcze inny zdecyduje się na konto oszczędnościowe. W tym artykule skupimy się na tym ostatnim rozwiązaniu. Czy warto odkładać pieniądze na koncie oszczędnościowym? Zdecydowanie tak. Warto pomyśleć o rachunku oszczędnościowym, jeśli np. nie chcesz […]

Czytaj wpis
Czym jest ryzyko kredytowe?

Dynamiczna, zmienna i często nieprzewidywalna sytuacja w gospodarce sprawia, że banki muszą minimalizować swoje ryzyko finansowe. Głównym elementem, który wpływa na równowagę, jest obszar związany z ryzykiem kredytowym. Jest to istotny czynnik z punktu widzenia analizy i zarządzania ryzykiem w całym sektorze finansowym. W artykule przyjrzymy się naturze ryzyka kredytowego, tym co wpływa na jego […]

Czytaj wpis
Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

Jeszcze dwie dekady temu karta kredytowa, najlepiej złota lub platynowa, były symbolem statusu. Dzisiaj tego typu produktu dostępne są praktycznie dla wszystkich. Zamożne osoby mogą liczyć na wysokie limity sięgające miliona złotych i prestiżowe usługi concierge. Patrząc bardziej przyziemnie, karty kredytowe dostępne są dla szerokiego grona klientów banków. Co warto o nich wiedzieć? Karty kredytowe […]

Czytaj wpis
Na czym polega kredyt ratalny i co o nim warto wiedzieć? 

Nie za wszystkie zakupy trzeba płacić z bieżących środków lub z oszczędności. Zdarzają się też nieprzewidziane sytuacje, w których potrzebujesz większej sumy pieniędzy. Zepsuta lodówka, zgubiony laptop czy zalany telefon to przedmioty, bez których ciężko się obejść w dzisiejszych czasach. Jeśli brakuje Ci gotówki i potrzebujesz szybko nowego sprzętu, to z pomocą przychodzi kredyt ratalny. […]

Czytaj wpis
Kredyt na samochód używany – na co zwrócić uwagę przy jego wyborze?

Dane urzędowe pokazują, że w 2020 roku tylko 14% zarejestrowanych pojazdów stanowiły nowe auta. Większość Polaków kupuje używane pojazdy. Dlaczego wybieramy auta z drugiej ręki? Jest wiele powodów, a głównym z nich jest cena. Samochody używane są tańsze od nowych odpowiedników i część właścicieli nie chce inwestować w coś, co szybko traci na wartości. Ceny […]

Czytaj wpis
Pożyczka na dowód osobisty bez zaświadczeń o dochodach

Zdarza się, że szybko potrzebujesz gotówki. Czasami bank, z którym współpracujesz, jest skory pożyczyć Ci pieniądze bez większych formalności. Jednak bywa i tak, że potrzebne są dodatkowe dokumenty, jak np. zaświadczenie o dochodach. Przeważnie trzeba na nie zaczekać, a ponadto bank lubi zweryfikować jego wiarygodność w miejscu Twojej pracy, co trwa. Jeśli nie masz czasu […]

Czytaj wpis
1 2 3 10

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL