Kredyt na samochód używany – na co zwrócić uwagę przy jego wyborze?

Dane urzędowe pokazują, że w 2020 roku tylko 14% zarejestrowanych pojazdów stanowiły nowe auta. Większość Polaków kupuje używane pojazdy. Dlaczego wybieramy auta z drugiej ręki? Jest wiele powodów, a głównym z nich jest cena. Samochody używane są tańsze od nowych odpowiedników i część właścicieli nie chce inwestować w coś, co szybko traci na wartości.

Ceny używanych samochodów są niższe od nowych aut, ale ich zakup może wiązać się ze znacznym wydatkiem. Jak podkreślają eksperci z Autohero Polska, duża część kupowanych pojazdów jest finansowana za pomocą kredytów. Jak działa kredyt na samochód używany? Zapinamy pasy i w drogę!

Co to jest kredyt na samochód używany?

Kredyt na samochód używany to rodzaj pożyczki, którą ma charakter celowy i jest nim zakup auta. Pozyskane środki z banku lub instytucji finansowej możesz wykorzystać na zakup m.in.:

• samochodu osobowego;
• samochodu ciężarowego;
• pojazdu specjalnego;
• motocykla;
• skutera;
• autobusu;
• przyczepy;
• łodzi motorowej;
• innych pojazdów akceptowanych przez bank.

Kupujący pojazd staje się jego właścicielem. Jednak pożyczkodawca wymaga ubezpieczenia i zabezpieczenia na rzecz banku. Kredyt na samochód może być spłacany w ratach równych lub innych formach. Wszystkie warunki zależne są od oferty banku i Twojej zdolności kredytowej. Chcesz mieć swobodę wyboru i mniej formalności? Wypróbuj pożyczkę gotówkową na dowolny cel.

Kredyt na samochód używany – kto może się o niego ubiegać?

O kredyt na zakup pojazdu może ubiegać się osoba lub firma, która ma zdolność kredytową. Banki, ale także niektóre firmy pożyczkowe wymagają dokumentacji potwierdzającej źródło i wysokość dochodów. Co więcej, instytucje te sprawdzają dane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i Biurze Informacji Gospodarczej (BIG).

O finansowanie mogą ubiegać się osoby z różnych grup zawodowych, które osiągają regularne dochody. Często firmy biorą pod uwagę także rodzaj źródła wpływów. Najczęściej to umowa z pracodawcą (niekonieczne o pracę), ale także renta lub emerytura. W dwóch ostatnich przypadkach dla pożyczkodawcy to bardzo pewne źródło dochodów.

Kredyt na samochód używany to zobowiązanie celowe. W związku z tym wnioskodawca powinien przygotować informacje dotyczące nabywanego pojazdu. Przydatne będą dane z dowodu rejestracyjnego i inne istotne parametry, które są niezbędne do ustanowienia zabezpieczenia. Skoro jesteśmy już przy dokumentach, to przyjrzyjmy się bliżej, jakie są niezbędne.

Przeczytaj także: Raty 0%: Na czym polegają zakupy na raty zero procent i na co uważać?

Jakie dokumenty są wymagane do kredytu na zakup auta używanego?

Jeśli chcesz złożyć wniosek o kredyt samochodowy, przygotuj dokumenty, które dla banku są niezbędne przy jego rozpatrywaniu. O czym pamiętać?

Wymagane dokumenty do wniosku o kredyt gotówkowy na auto:

• dowód osobisty;
• zaświadczenie potwierdzające źródło i wysokość osiąganych dochodów;
• zaświadczenie potwierdzające rodzaj zatrudnienia i czas trwania umowy;
• dokumentacja dotycząca kupowanego auta.

Większość instytucji pożyczkowych wymaga potwierdzenia źródła dochodów. Jeden pożyczkodawca może poprosić o zaświadczenie o zarobkach, a inny do uwiarygodnienia będzie chciał rachunki np. z tytułu umowy o dzieło. W związku z tym kredyt na samochód używany bez zaświadczeń jest niemożliwy do uzyskania w banku. Alternatywą będzie oferta parabanków.

Odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące zabezpieczeń kredytu samochodowego

Kredyt celowy musi mieć odpowiednie zabezpieczenie spłaty. Dla pożyczkobiorcy oznacza to dodatkowe koszty i formalności. Niemniej takie obwarowania mogą przełożyć się na bardziej atrakcyjne warunki finansowania. Choć istnieje przeświadczenie, że kredyt gotówkowy zabezpieczony samochodem jest tańszy od kredytu gotówkowego na tę samą kwotę i okres, to nie zawsze jest to prawda. W związku z tym przed podjęciem decyzji warto porównać oferty różnych banków i firm pożyczkowych.

Najpopularniejsze zabezpieczenia kredytu samochodowego:

• Cesja z praw polisy AC – Jako pożyczkobiorca będziesz zobowiązany ubezpieczyć auto w określonym wariancie. Dodatkowo zrzekasz się na rzecz banku odszkodowania, które wypłaci ubezpieczyciel w momencie wystąpienia zdarzenia. Miałeś wypadek lub obcierkę? Jak zgłosisz sprawę do ubezpieczalni, to przeleje ona środki na konto banku, a ten najpewniej do Ciebie na rachunek. Najbardziej prawdopodobne to rozliczenie bezgotówkowe z warsztatem naprawiającym auto.
• Zastaw rejestrowy – działanie polega na wpisaniu auta w krajowym rejestrze zastawów. Stosowny wpis pojawi się także w dowodzie rejestracyjnym na rzecz banku. Jeśli przestaniesz spłacać kredyt, to bank może zająć pojazd i go sprzedać.
• Przewłaszczenie i przewłaszczenie warunkowe – proces polega na przeniesieniu części prawa własności na bank finansujący zakup auta. W efekcie pojawia się wpis w dowodzie rejestracyjnym pojazdu z adnotacją o współwłaścicielu, jakim jest bank. Coraz częściej stosuje się przewłaszczenie warunkowe. W tym przypadku w dowodzie rejestracyjnym nie pojawia się wpis dot. współwłaściciela. Niemniej jednak podpisujesz dokumenty, które uprawniają bank do przejęcia pojazdu, gdy przestaniesz spłacać kredyt.
• Depozyt karty pojazdu – jest to sytuacja, w której karta pojazdu trafia do banku, aż do momentu całkowitej spłaty kredytu. W przypadku braku terminowych spłat bank może zostać wpisany do karty jako współwłaściciel auta.

Poznaj szczegóły: Kredyt bez zdolności kredytowej.

Zakup samochodu za kredyt gotówkowy krok po kroku

Zdecydowałeś, że chcesz kupić samochód. Z pewnością trafiłeś na kalkulator i ranking kredytów samochodowych. Wybrałeś Twoim zdaniem najlepszą ofertę i teraz chcesz przejść do działania. Jak dostać kredyt na samochód? Przygotowaliśmy krótki poradnik, jak sfinansować zakup auta przy pomocy kredytu.

Jak wygląda proces zakupów w przypadku kredytu na samochód używany?

1. Znajdź samochód, który chcesz kupić – bank po zbadaniu Twojej zdolności kredytowej oceni, czy jest w stanie sfinansować zakup pojazdu o określonej wartości. Oznacza to, że w przypadku pozytywnej decyzji dostaniesz tylko tyle pieniędzy, ile będzie kosztować auto.
2. Pomyśl o harmonogramie spłaty – rozważ, jaki wariant jest dla Ciebie najdogodniejszy. Kredyt z wysoką wpłatą własną różni się od kredytu 50/50, a ten z kolei od kredytu z ratami równymi. Im szybciej spłacisz zobowiązanie, tym niższe będą całkowite koszty.
3. Porównaj oferty na rynku – sprawdź ranking kredytów samochodowych. W zestawieniu możesz znaleźć najtańszy produkt, dane dotyczące maksymalnej kwoty kredytu i wysokość oprocentowania. Dzięki temu możesz wybrać najlepszą ofertę na zakup samochodu używanego, która będzie dostosowana do Twoich obecnych możliwości finansowych.
4. Sprawdź wymagania pożyczkodawcy – bank może zgodzić się na finansowanie pod warunkiem wniesienia udziału własnego. Takie sytuacje zdarzają się, a wówczas możesz wybrać się do innego banku lub posiłkować się pożyczką gotówkową. 
5. Złóż wniosek – online, przez telefon lub osobiście w placówce wypełnij wniosek i załącz wymagane dokumenty. Wybierz najwygodniejszą dla siebie opcję.
6. Poczekaj na decyzję – banki mają swoje procedury i przyznanie kredytu może chwilę potrwać. Czasami to kilka godzin, a innym razem 1-2 dni, jeśli instytucja finansowa będzie chciała zweryfikować np. miejsce zatrudnienia i dochody.
7. Podpisz umowę kredytową – jeśli masz konto w banku, w którym uzyskałeś kredyt, to środki dostaniesz niemal natychmiast po wprowadzeniu umowy do systemu. W przypadku rachunku w innym banku na środki będzie trzeba zaczekać jeden dzień roboty.
8. Kup wybrane auto – po przelewie środków na konto sprzedającego odbierz pojazd, zarejestruj go i ubezpiecz. 

Po ostatnim etapie przyjdzie w końcu to, na co czekałeś. Nowy samochód to często poprawa standardu podróżowania. Niemniej wśród kupujących nie brakuje firm, które potrzebują pojazdów w momencie, gdy stare zawodzą lub, gdy przedsiębiorstwo dynamicznie się rozwija. Dla przedsiębiorców alternatywą może być kredyt dla firm.

Jakie są inne możliwości finansowania zakupu pojazdu używanego?

Osoby prowadzące firmę mogą zawnioskować o leasing. Co istotne, istnieje coś takiego, jak leasing konsumencki, z którego mogą skorzystać klienci indywidualni. Pomiędzy tymi rozwiązaniami istnieją zasadnicze różnice.

Klienci indywidualni mają do dyspozycji różnego rodzaju rankingi. Znaleźć tam można banki i firmy leasingowe, a także informacje dotyczące wysokości raty i kosztów kredytu. Na tej podstawie mogą wybrać ofertę, która najbardziej im odpowiada.

Z kolei przedsiębiorcy powinni przeprowadzić pogłębioną analizę. Opłacalność danego rozwiązania będzie zależna od podatków i kosztów ubezpieczenia pojazdu. W tym wypadku sprawdzenie oferty kredytów na samochód używany ma duże znaczenie w kontekście wydatków na samochód.

Kolejnym instrumentem finansowym jest kredyt gotówkowy. Przeważnie jest to produkt na dowolny cel. W związku z tym, jeśli Twoja zdolność kredytowa na to pozwala, to możesz pozyskać więcej środków np. na opłacenie polisy ubezpieczeniowej, pranie tapicerki i wymianę materiałów eksploatacyjnych np. filtrów.

Mając stałe i przewidywalne dochody, możesz pozyskać pieniądze, korzystając z kredytu pod zastaw domu lub mieszkania. Zabezpieczenie hipoteczne jest bardzo dobrze widziane przez banki. Jednocześnie jest to produkt, który umożliwia uzyskanie atrakcyjnych warunków finansowych. Alternatywą może być kredyt pod zastaw działki, który można wykorzystać do pozyskania środków na dowolny cel.

Gdzie kupić samochód na kredyt? Sprawdź oferty kredytowe banków

BNP Paribas, Credit Agricole, Inbank to banki, które najchętniej udzielają finansowania na zakup pojazdów. Warto jednak zaznaczyć, że instytucji pożyczkowych jest znacznie więcej, niemniej trzy wymienione pojawiają się najczęściej np. na portalach internetowych lub w stacjonarnych komisach. Warto także zwrócić uwagę na pożyczki pozabankowe jak te w Finaum, które mogą być alternatywą dla kredytu bankowego.

Rata kredytu na zakup samochodu używanego

Wysokość comiesięcznych rat kredytowych zależy od parametrów, na które umówisz się z bankiem. Dla przykładu BNP Paribas miał ofertę, w której oprocentowanie stałe zaczynało się już od 9,49%. Produkt umożliwiał nawet zakup auta wieloletniego, pod warunkiem że w momencie spłaty ostatniej raty nie będzie miał on więcej niż 20 lat. Kwota kredytu do 500 000 zł na okres 10 lat zapewnia dużo możliwości wyboru aut, również w segmencie premium.

Na co zwrócić uwagę decydując się na zakup używanego samochodu?

Rynek aut używanych jest bardzo duży, a to oznacza, że możesz znaleźć model w konkretnym wyposażeniu i stanie, na którym Ci najbardziej zależy. Przed przekazaniem środków, zawsze upewnij się, że rozmawiasz z właścicielem pojazdu. W ten sposób unikniesz niepotrzebnych nieporozumień.

Jeśli zdecydujesz się na konkretne auto, sprawdź wiek pojazdu. Nie tylko w ofercie, ale także w dowodzie rejestracyjnym. Obejrzyj dokładnie wnętrze i upewnij się, że opis wyposażenia jest zgodny z rzeczywistością.

W kontekście kredytu powinny Cię interesować:

• całkowita kwota do zapłaty (rzeczywista roczna stopa procentowa);
• okres spłaty;
• koszty kredytu;
• dodatkowe koszty.

Wszystkie powyższe informacje pomogą Ci wybrać zarówno dobre auto, jak i tani kredyt na jego sfinansowanie. Dobre zarządzanie budżetem domowy lub firmowym to podstawa stabilności finansowej.