Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Do otrzymania kredytu bankowego lub pożyczki w firmie pozabankowej zawsze potrzebna jest zdolność kredytowa, chociażby minimalna. Brak regularnych wpływów na konto lub nadmierne zadłużenie może rzutować na ocenę zdolności kredytowej przez instytucję finansującą. Chcesz dowiedzieć się, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową i kiedy warto to zrobić? Doskonale trafiłeś. W naszym poradniku znajdziesz kilka kluczowych informacji i dowiesz się, jak obliczyć zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt.

Zdolność kredytowa to nic innego, jak ocena klienta przez bank w odniesieniu do możliwości spłaty miesięcznych rat zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami. W trakcie weryfikacji zdolności kredytowej np. do kredytu hipotecznego trzeba wziąć pod uwagę kilka składowych, ale najważniejsze to dochody i zobowiązania finansowe.

Sprawdzanie zdolności kredytowej - jakie dane trzeba uwzględnić?

Przed rozpoczęciem procesu wnioskowania o kredyt zawsze warto przeanalizować na własną rękę swoje możliwości finansowe oraz sytuację gospodarstwa domowego. To podstawa, aby uniknąć w przyszłości negatywnych wpisów w rejestrach Biura Informacji Kredytowej, np. w związku z nieterminową spłatą zobowiązania.

Obliczanie zdolności kredytowej odbywa się na podstawie co najmniej kilku parametrów. Banki i firmy pożyczkowe często wymagają od klientów zaświadczeń o dochodach od pracodawców oraz wyciągów z konta bankowego. To tylko niewielki odsetek informacji, który może rzutować na maksymalną kwotę kredytu, jaka będzie dostępna dla potencjalnego kredytobiorcy.

Istotne informacje, które rzutują na wysokość zdolności kredytowej to:

• wnioskowana kwota kredytu,
• okres spłaty - im dłuższy, tym większa zdolność kredytowa,
• całkowite koszty kredytowe,
• wniesiony wkład własny - w przypadku kredytu hipotecznego,
• wysokość miesięcznych dochodów,
• źródło dochodów, np. umowa o pracę,
• rodzaj wybranych rat dla wnioskowanego zobowiązania,
• miesięczne wydatki gospodarstwa domowego,
• obciążenia finansowe budżetu, np. inne kredyty i pożyczki,
• historia w raporcie BIK,
• wpisy w rejestrach dłużników.

Dodatkowe czynniki, które mogą realnie wpływać na zdolność kredytową to: liczba dzieci i osób na utrzymaniu, staż pracy w firmie, zawód, status majątkowy, wykształcenie, a nawet wiek kredytobiorcy. 

Lista danych, które mogą rzutować na wysokość zdolności kredytowej klienta, jest naprawdę spora. Jeśli chcesz uzyskać kredyt bankowy, koniecznie zdecyduj się na weryfikację swoich możliwości finansowych. W ten sposób unikniesz sytuacji, w których wniosek o kredyt hipoteczny lub inne zobowiązanie zostałby odrzucony - właśnie ze względu na występowanie niestabilnej sytuacji finansowej.

A może chcesz dowiedzieć się, jak poprawić zdolność kredytową? W innym wpisie na naszym blogu znajdziesz kilka przydatnych wskazówek, które pomogą Ci zmaksymalizować szansę, aby otrzymać kredyt hipoteczny, gotówkowy lub jakiekolwiek inne zobowiązanie.

Kiedy warto sprawdzić zdolność kredytową?

Każdy bank oblicza zdolność kredytową tuż przed zaakceptowaniem wniosku kredytobiorcy. Ocena wiarygodności klienta przez instytucję finansową może rzutować na ostateczną decyzję kredytową. Bank ma prawo zmniejszyć kwotę zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami tak, aby kwota zobowiązania nie obciążała nadmiernie budżetu kredytobiorcy.

Własną zdolność kredytową warto sprawdzić przede wszystkim przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. To długoterminowe zobowiązanie, które opiewa najczęściej na kwoty rzędu kilkuset tysięcy złotych. Po weryfikacji zdolności finansowej łatwo ocenisz swoje szanse na kredyt hipoteczny i w razie potrzeby podejmiesz stosowne działania, aby mieć wyższą zdolność.

Sytuacje, w których również warto zweryfikować poziom swojej zdolności kredytowej to:

• ubieganie się o kredyt samochodowy lub leasing,
• wnioskowanie o pożyczkę pozabankową,
• chęć podżyrowania kredytu innej osobie.

Na podstawie zdolności kredytowej bank oceni, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć. Warto mieć na uwadze, że im wyższa zdolność kredytowa, tym większe szanse na szybsze pozyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Jeśli zastanawiasz się, jaką maksymalną kwotę kredytu możesz dostać - weryfikacja zdolności i Twojej historii kredytowej będzie pierwszą czynnością, którą należy wykonać.

Kalkulator zdolności kredytowej - jak to działa?

Jeśli chcesz uniknąć żmudnych obliczeń i skomplikowanego gromadzenia informacji na temat swojej sytuacji dochodowej, możesz skorzystać z internetowego kalkulatora kredytowego. To narzędzie, które pomoże Ci obliczyć zdolność do spłaty dowolnie wybranego zobowiązania. Zasadę działania kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu można opisać w kilku krokach.

1. Ustal preferowaną kwotę zobowiązania i okres spłaty.
2. Podaj źródło i wysokość miesięcznych dochodów.
3. Wskaż wysokość miesięcznych zobowiązań finansowych (w tym rachunki eksploatacyjne za dom lub mieszkanie).
4. Podaj informacje o liczbie osób w gospodarstwie domowym - także tych, które pozostają na Twoim utrzymaniu.
5. Wpisz do kalkulatora swoje dane na temat wieku, statusu społecznego oraz wykonywanego zawodu.

Po uzupełnieniu formularza kalkulatora zdolności kredytowej w ciągu kilku sekund otrzymasz orientacyjne wyliczenia, które pomogą Ci ocenić możliwość zaciągnięcia nowego zobowiązania w Twojej sytuacji finansowej.

Obniżenie zdolności kredytowej - kiedy następuje?

Jest wiele sytuacji, w których jako kredytobiorca możesz narazić się na redukcję zdolności kredytowej. Czynniki, które obniżają zdolność kredytową to:

• limity na kartach kredytowych,
• nowe zobowiązania finansowe - kredyty i pożyczki,
• zadłużenia z tytułu czynszu, opłat za abonament telefoniczny,
• zakup sprzętu na raty w sklepach internetowych i stacjonarnych,
• podżyrowanie kredytu innej osobie.

Każde działanie, które obciąża domowy budżet, rzutuje na wysokość zdolności kredytowej. Im będzie mniejsza, tym mniejsze będą Twoje szanse na pozyskanie nowego zobowiązania bankowego i pozabankowego. Pamiętaj o tym, zanim podejmiesz jakiekolwiek kroki w kierunku podpisania nowej umowy kredytu, pożyczki lub sprzedaży ratalnej.