Prowizje bankowe, ubezpieczenia, odsetki - te czynniki generują ogromne koszty. Wielu kredytobiorców z tego względu robi wszystko, aby spłacić zobowiązanie przed terminem w formie jednorazowej spłaty lub regularnego nadpłacania, np. miesięcznie lub co kwartał. Szybsza spłata kredytu hipotecznego może być opłacalna, o ile dobrze znasz zapiski w swojej umowie kredytowej. W przeciwnym razie możesz zdziwić się, ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego.
Kredytobiorcy często rozważają wcześniejszą spłatę kredytu mieszkaniowego, chociażby ze względu na chęć uwolnienia się od stale zmieniających rat zobowiązania mieszkaniowego. Zastrzyk dodatkowej gotówki zawsze zachęca do tego, aby przedterminowa spłata zobowiązania stała się faktem. Zanim zdecydujesz się na taki krok: upewnij się, ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu. Często zdarza się, że uregulowanie kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie generuje dodatkowe koszty, które umniejszają opłacalności podjęcia się takiej transakcji.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna pod warunkiem, że znasz całkowite koszty kredytu oraz Ustawę o kredycie hipotecznym. Najnowsze nowelizacje wprowadziły pewne zmiany dla kredytów mieszkaniowych. W odniesieniu do przedterminowego uregulowania zadłużenia rozróżniamy obecnie dwie sytuacje:
Przepisy wynikające z Ustawy o kredycie hipotecznym regulują kwestie związane z wcześniejszą spłatą i ewentualnym zwrotem kosztów. W przypadku umów podpisanych przed lipcem 2017 może okazać się, że przedterminowa spłata kredytu wcale nie będzie opłacalna.
Umowy kredytu hipotecznego podpisane później niż w lipcu 2017 roku są objęte nowymi przepisami odnośnie do wcześniejszego uregulowania hipoteki. Art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym wskazuje, że konsument ma pełne prawo do przedterminowego uregulowania zadłużenia w całości lub części. W przypadku zobowiązań ze zmienną stopą procentową kredytodawca może pobierać dodatkową rekompensatę w postaci prowizji za wcześniejszą spłatę. To generuje dodatkowe koszty kredytu hipotecznego, jeśli zdecydujesz się na całkowite uregulowanie długu w terminie wcześniejszym niż 36 miesięcy od czasu zawarcia umowy.
Uwaga! Prowizja banku nie może być większa niż wysokość odsetek naliczanych od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu. Co więcej, rekompensata banku niem może być większa niż 3% całkowitej wartości hipoteki.
W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego bank może zażądać dodatkowej opłaty w postaci prowizji do 3% wartości zobowiązania. To jednak tylko prawo banku wynikające z Ustawy o kredycie hipotecznym. To od kredytodawcy zależy, czy pobierze rekompensatę od klienta w razie całkowitej spłaty. Niektóre instytucje rezygnują z takiego zapisku w umowach kredytowych. W takiej sytuacji odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego nie są doliczane po złożeniu dyspozycji spłaty zobowiązania w całości.
Całkowita spłata kredytu hipotecznego to prosta procedura, do której potrzebujesz tylko odpowiednich środków na uregulowanie zadłużenia. Istotne jest także dopełnienie kilku formalności wobec banku. Najistotniejszy w tym przypadku będzie wniosek o wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu hipotecznego. Aby uregulować dług przed terminem wymagalności wynikającym z umowy kredytowej, musisz przejść kilka kroków.
Po zrealizowaniu całkowitej nadpłaty warto wystosować pismo do banku o wydanie zaświadczenia o uregulowaniu kredytu wraz ze zgodą na wykreślenie hipoteki z ksiąg wieczystych. To ostatni krok, jaki trzeba zrealizować po całkowitej spłacie zobowiązania.
A może chcesz obliczyć koszty i ewentualny zwrot prowizji w ramach spłaty kredytu konsumenckiego? Możesz w tym celu wykorzystać kalkulator UOKiK dostępny za darmo z poziomu przeglądarki internetowej.
Wciąż zastanawiasz się, czy warto dokonać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego? Oczywiście, że tak, ale tylko wtedy, kiedy wiesz, że instytucja nie naliczy dodatkowych kosztów w postaci prowizji. Decydując się na krok w kierunku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zyskujesz szereg korzyści:
Podsumowując: naprawdę warto zdecydować się na spłatę całkowitą kredytu hipotecznego. Wystarczy, że przeanalizujesz warunki wynikające z umowy, aby nie narazić się na wysokie koszty. Czasem warto poczekać 36 miesięcy i dopiero po tym czasie zrealizować całkowitą nadpłatę. Brak obciążenia hipotecznego to także większa zdolność kredytowa. Uregulowanie kredytu hipotecznego otworzy przed Tobą drogę do zaciągnięcia nowych zobowiązań finansowych - leasingów, kredytów gotówkowych lub nowej hipoteki na budowę domu.
We wniosku wskazującym na chęć wcześniejszej spłaty zobowiązania musisz zawrzeć takie informacje, jak: numer umowy kredytowej, datę i miejscowość, dane kredytobiorcy, dyspozycję wykonania przelewu ze wskazaniem rachunku, z którego zostanie pobrana należna kwota, opis przelewu, wskazanie terminu realizacji całkowitej spłaty kredytu.
Zgodnie z aktualnymi przepisami dla wszystkich umów zawartych po lipcu 2017 roku wcześniejsza spłata powoduje, że całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu wraz z innymi kosztami, jakie konsument poniósł przed zrealizowaniem całkowitej spłaty. Zwrot po spłacie dotyczy odsetek, opłat, prowizji, podatków i marż naliczonych przez bank za niewykorzystany okres kredytowania. Warto też dodać, że zwrotowi nie podlegają koszty notarialne oraz sądowe związane z ustanowieniem ksiąg wieczystych.
Wcześniejsza spłata kredytu mieszkaniowego przed upływem 36 miesięcy od czasu zawarcia umowy może kosztować nawet do 3% wartości całego zobowiązania. Kredytodawca ma prawo naliczyć dodatkowe odsetki zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym.
Kredytodawca ma obowiązek podać sumaryczny zwrot kosztów i prowizji w terminie 30 dni od czasu uregulowania całości zadłużenia. Aby nieco przyśpieszyć ten proces, możesz złożyć dodatkowy wniosek o zwrot należnej prowizji i innych kosztów.
