Na czym polega upadłość konsumencka?

Podsumowanie artykułu

Proces ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest raczej długotrwały i najczęściej bywa ostatecznością. Kiedy sytuacja finansowa danej osoby jest już na tyle zła, że oddłużanie i konsolidacje nie przynoszą żadnego efektu, warto złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. To procedura sądowa stworzona z myślą o osobach, które kompletnie nie radzą sobie ze spłatą aktualnych zobowiązań finansowych. Obecnie zasady ogłoszenia upadłości osoby fizycznej są o wiele łatwiejsze - a to dzięki nowelizacji Ustawy o prawie upadłościowym z 2020 roku.

O pojęciu upadłości konsumenckiej słyszał na pewno każdy, kto znalazł się w trudnej sytuacji życiowej i miał problemy ze spłatą swoich zobowiązań finansowych. To dotyczy zarówno firm, które zbankrutowały, jak i osób fizycznych. Zgodnie z definicją upadłość konsumencka odnosi się do niewypłacalności osób fizycznych, nieprowadzących działalności gospodarczej. Ustawa o upadłości konsumenckiej wskazuje, że to częściowe lub całkowite umorzenie zadłużeń, a więc swego rodzaju nowy start z czystą kartą na tle finansowym. 

Mianem upadłości konsumenckiej nazywamy proces sądowy, którego celem jest wypracowanie dogodnego planu spłaty zadłużenia oraz uwolnienie się od ciążących zobowiązań wobec wierzycieli. Na złożenie wniosku o upadłość konsumencką może zdecydować się każdy, kto ma długi niemożliwe do spłaty. Warto jednak wiedzieć, że sądowe postanowienie o ogłoszeniu upadłości nie jest jednoznaczne. Postępowanie upadłościowe wcale nie musi spowodować, że wszystkie Twoje długi będą zaniechane. W praktyce sądy umarzają tylko niektóre zobowiązania, natomiast inne nakazują spłacić w ramach sprzedaży majątku dłużnika - o ile jakiekolwiek dobra materialne są w posiadaniu dłużnika.

Czy upadłość konsumencka to dobry sposób na rozwiązanie problemów finansowych?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to dość radykalne posunięcie, ale w wielu przypadkach jedyne skuteczne. Łatwość wnioskowania sprawia, że coraz więcej osób w Polsce decyzję się na takie wyjście z trudnej sytuacji, np. pętli kredytowej. W razie utraty pracy, nadmiernego zadłużenia oraz problemów z utrzymaniem płynności finansowej gospodarstwa domowego warto pomyśleć o tym, aby ogłosić bankructwo i uwolnić się od długów. Główną korzyścią wynikającą ze złożenia wniosku o upadłość konsumencką jest neutralizacja zadłużeń. Najczęstsze rozwiązania to:

  • umorzenie części zadłużeń,
  • spłata wierzycieli ze sprzedaży majątku upadłego dłużnika,
  • pozostawienie części majątku w rękach dłużnika, ale z obowiązkiem terminowej płatności zobowiązania wobec wierzycieli.

Jeśli grozi Ci egzekucja komornicza i za wszelką cenę chcesz ochronić swoje wynagrodzenie za pracę przed zajęciem komorniczym, zdecyduj się ogłosić upadłość. Z dniem ogłoszenia upadłości zyskasz swego rodzaju nowy start - nie tylko dla siebie, ale i bliskich osób. W toku postępowania może przydać się wsparcie adwokata, który pomoże rzetelnie wyjaśnić sytuację przed sądem i zwiększyć szanse na pozytywne zakończenie sprawy.

Jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej wymaga wykonania kilku kroków oraz uiszczenia opłaty w wysokości 30 złotych w kasie sądu. To podstawa, aby móc rozpocząć proces sądowego ogłoszenia upadłości konsumenckiej. W pierwszej kolejności musisz zająć się przygotowaniem pisma o upadłość konsumencką. Możesz zrobić to sam lub poprosić kancelarię prawną o wsparcie w napisaniu wniosku. Dokument powinien zwierać takie informacje, jak:

  • wykaz majątku wraz z wyceną szacunkową,
  • informacje o posiadanych środkach pieniężnych w gotówce oraz na kontach bankowych,
  • dokładna lista wierzycieli wraz z wysokością długów i terminem płatności,
  • dowody, które potwierdzają, że jako dłużnik znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej i nie jesteś w stanie spłacać wierzytelności.

Do wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej niezbędne są także zaświadczenia o zarobkach od pracodawców lub dokumenty potwierdzające brak dochodu. Dokładny wzór formularza do uzupełnienia znajdziesz w Rozporządzeniu Ministra Sprawiedliwości z dnia 18 marca 2020 roku w sprawie sposobu i trybu prowadzenia oraz udostępniania uczestnikom postępowania i służbie nadzoru Ministra Sprawiedliwości akt w postępowaniu upadłościowym wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Szczegóły znajdziesz na stronie: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20200000506.

Kto i gdzie może ogłosić upadłość konsumencką?

Wniosek o upadłość konsumencką może złożyć zarówno dłużnik, jak i wierzyciel. Można to zrobić samodzielnie lub z pomocą radcy prawnego. Komplet dokumentów wraz z uzupełnionym formularzem należy złożyć w biurze podawczym sądu - osobiście lub tradycyjną pocztą na adres placówki. Uwaga! Wniosek zostanie rozpatrzony tylko wtedy, kiedy wniesiesz stosowną opłatę sądową i dołączysz do wniosku potwierdzenie jej uiszczenia.

Czym jest plan spłaty wierzycieli?

Plan spłaty wierzycieli to dokument, który warto przygotować na etapie ubiegania się o orzeczenie upadłości konsumenckiej. Jako dłużnik masz pełne prawo do tego, aby złożyć dokumentację bez planu spłaty wierzycieli, choć to daje mniejsze szanse na pozytywne zakończenie sprawy. W ramach planu spłaty musisz ustalić, w jakich terminach oraz w jakiej kwocie chcesz uregulować aktualne zobowiązania finansowe. Takie podejście najczęściej spotyka się z aprobatą sądów, dlatego warto poświęcić nieco czasu i przygotować plan spłaty wierzycieli.

Warto dodać, że plan spłaty ściśle łączy się z upadłością konsumencką. Syndyk przygotowuje plan spłaty, który składa w sądzie upadłościowym po upływie terminy zgłoszenia wierzytelności i przeprowadzeniu likwidacji masy upadłości. To oznacza, że projekt planu spłaty wierzycieli nie może być złożony szybciej niż po upływie 30 dni od czasu obwieszenia w rejestrach otwarcia upadłości konsumenckiej. Jeśli nie dojdzie do wstępnego porozumienia dłużnika i wierzycieli w ramach opracowanego planu spłaty, sąd może podjąć tylko cztery decyzje: ustalić narzucony plan spłaty, umorzyć zobowiązania, warunkowo umorzyć długi bez ustalania planu spłaty oraz odmówić ustalenia planu uregulowania zadłużeń.

Procedura upadłości konsumenckiej - najważniejsze informacje

Konsekwencje ogłoszenia upadłości konsumenckiej są różne. To oczywiście szansa na zredukowanie poziomu zadłużenia do akceptowalnego minimum oraz odzyskanie swobody finansowej. Niestety skutki postępowania mogą być odczuwalne przez wiele lat. Główne konsekwencje, z jakimi wiąże się ogłoszenie upadłości konsumenckiej to:

  • Mocne ograniczenie dostępu do pieniędzy oraz prawie 100% likwidacja majątku dłużnika. Syndyk zajmuje wynagrodzenia z konta bankowego, środki na rachunkach, gotówkę, ale także dobra materialne. Oczywiście dobra zostaną zajęte tylko do takiej kwoty, która będzie wystarczająca na poczet spłaty wierzycieli. To oznacza, że spieniężeniu ulegnie mieszkanie, auto lub motocykl, ale z wyłączeniem sprzętów niezbędnych do życia.
  • Wysokie ryzyko utraty nieruchomości mieszkalnej - po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej musisz liczyć się z tym, że zostaniesz zobowiązany do opuszczenia domu lub mieszkania i wynajęcia nowego lokum.
  • Ograniczenie sposobu zarządzania własnym majątkiem - na czas postępowania upadłościowego nie będziesz mieć możliwości zaciągnąć nowych zobowiązań bankowych. Wtedy nawet takie sprawy, jak trudne kredyty niestety będą nie do załatwienia.

Składając wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, nie będziesz też mieć możliwości przepisać mieszkania na dzieci lub sprzedać samochodu. Warto dodać, ze zgodnie z aktualnymi przepisami osoba, która chce ogłosić bankructwo, nie musi podawać powodów niewypłacalności, a także mogła doprowadzić do nadmiernego zadłużenia z premedytacją (w takiej sytuacji zachodzi konieczność spłaty długów do 7 lat).

Pamiętaj, że ostateczna decyzja o tym, jak przebiegnie ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jest uzależniona od decyzji sądu. Całkowite umorzenie będzie możliwe, jeśli instytucja wykaże, że dłużnik faktycznie nie posiada żadnego majątku. Jeśli szukasz sposobów, jak wyjść z długów, koniecznie weź pod uwagę upadłość konsumencką. To raczej ostateczność, ale pozwala na opanowanie sytuacji finansowej i materialnej.

Finaum

FINAUM - Centrum finansowe specjalizujące się w kredytach i pożyczkach. Więcej informacji o nas znajdziesz tutaj.

Zobacz także podobne artykuły

Dlaczego warto korzystać z usług doradcy kredytowego?

Jest wiele powodów, dla których warto zdecydować się na współpracę z doradcą kredytowym. To przede wszystkim dostęp do kompleksowego wsparcia w zakresie porównywania, poszukiwania oraz wnioskowania o kredyty i pożyczki. Jako klient profesjonalnego biura kredytowego możesz w każdym momencie skorzystać z usług doradcy kredytowego i zwiększyć bezpieczeństwo zawieranych transakcji finansowych. Chcesz dowiedzieć się, jak działa […]

Czytaj wpis
Kredyt na flipa - co to znaczy?

W dzisiejszych czasach rynek nieruchomości rozwija się w niesamowitym tempie. Wysoki poziom zainteresowania inwestycją w nieruchomości doprowadził do tego, że coraz więcej osób kupuje mieszkania tylko po to, aby je odsprzedać z zyskiem lub okresowo wynająć w celu wygenerowania dodatkowego zysku pasywnego. Pod pojęciem kredytu na flipa kryje się też metoda działania w ramach house […]

Czytaj wpis
Kredyt na wakacje - a może pożyczka?

Poszukiwanie źródła finansowania na wakacyjny urlop może zająć sporo czasu. Na rynku jest wiele ofert kredytów i pożyczek na wakacje, z których możemy skorzystać. Zanim zdecydujesz się na konkretne rozwiązanie, koniecznie zapoznaj się z naszym poradnikiem. Dowiesz się, jak wybrać najlepszy kredyt na wakacje dla siebie i na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej. […]

Czytaj wpis
Pożyczka na alimenty i świadczenia rodzinne

W dzisiejszych czasach instytucje pozabankowe robią wszystko, aby pozyskać dodatkowych klientów i udzielić jak największej liczby pożyczek. Pożyczkodawcy często celują w grupy osób, które mają problemy z płynnością finansową i nie posiadają stabilnego źródła dochodu. W takich sytuacjach najczęściej wykorzystywane są pożyczki na alimenty i świadczenia rodzinne, np. 500 plus. Chcesz dowiedzieć się, na jakich […]

Czytaj wpis
Pożyczka na 500 plus

Osoby potrzebujące nagłego zastrzyku dodatkowej gotówki coraz częściej wybierają firmy pozabankowe w celu podpisania umowy pożyczki lub chwilówki. Problemy pojawiają się wtedy, kiedy pożyczkobiorca nie ma wystarczającej zdolności kredytowej. W takiej sytuacji musisz poszukać alternatywnych rozwiązań, które pozwolą Ci zbudować, chociażby minimalną zdolność finansową potrzebną do uzyskania pożyczki. Na rynku coraz częściej pojawiają się oferty […]

Czytaj wpis
Jak sprawdzić czy ktoś wziął na mnie kredyt?

Wyłudzenie kredytu i wszelkiego rodzaju oszustwa kredytowe to przestępstwo w rozumieniu Art. 297 Kodeksu karnego. Zgodnie z przepisami każdy, kto w celu uzyskania dla siebie od banku albo innej jednostki organizacyjnej korzyści finansowych nadużywa dobro osób trzeciej, podlega karze pozbawienia wolności nawet do 5 lat. Według raportu InfoDOK Związku Banków Polskich w pierwszym kwartale 2023 […]

Czytaj wpis
Czy można zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny?

W dzisiejszych czasach do zaciągnięcia kredytu hipotecznego trzeba spełnić tylko kilka warunków wymaganych przez bank. To podstawa, aby móc ubiegać się o kolejne finansowanie związane z zakupem nieruchomości mieszkalnej. Poprzez zaciągnięcie kredytu hipotecznego możesz zrealizować swoje marzenia o własnych czterech ścianach. Zakup wymarzonego domu to często wydatek rzędu od kilkuset do nawet kilku milionów złotych. […]

Czytaj wpis
Kredyt gotówkowy pod hipotekę

W dzisiejszych czasach banki proponują wiele ciekawych produktów finansowych, które umożliwiają pozyskanie dodatkowej gotówki na dowolny cel lub sfinansowanie konkretnego przedsięwzięcia. Coraz popularniejsze są kredyty gotówkowe pod hipotekę, których zasada działania jest podobna jak np. kredytu pod zastaw mieszkania lub kredytu pod zastaw domu. W przypadku kredytów gotówkowych z zabezpieczeniem hipotecznym kwota finansowania nie może […]

Czytaj wpis
Chwilówki w weekend - jak to działa?

Banki komercyjne i większość firm pożyczkowych działa wyłącznie od poniedziałku do piątku. To spore ograniczenie, szczególnie dla osób, które chcą zdobyć dodatkowe pieniądze w nocy, późnym wieczorem lub w dni wolne od pracy. Obecnie na rynku pojawiają się propozycje chwilówek w weekend, które są przyznawane przez instytucje pozabankowe.  Jak to działa? Zasada jest prosta. Wystarczy, […]

Czytaj wpis
Kredyt na remont domu lub mieszkania

Kredyt na remont to dobre rozwiązanie przydatne przede wszystkim na etapie planowania kompleksowego remontu nieruchomości lub wykończenia. Decydując się na zaciągnięcie nowego zobowiązania w banku, koniecznie przeanalizuj wszystkie dostępne opcje finansowania. Możesz zdecydować się na kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania, standardowy kredyt lub pożyczkę gotówkową. Możliwości jest mnóstwo. Warto jednak podpisać taką umowę kredytu […]

Czytaj wpis
Zawieszenie i umorzenie postępowania egzekucyjnego

Umorzenie postępowania egzekucyjnego z urzędu oznacza całkowite zakończenie egzekucji komorniczej. W takiej sytuacji sprawa ma swój koniec, ale nie ze względu na pozytywne zakończenie wszczętego postępowania egzekucyjnego. Umorzenie następuje wtedy, kiedy komornik w trakcie realizowanych czynności związanych z odzyskiwaniem należności napotka problemy i przeszkody umożliwiające zaspokojenie potrzeb wierzyciela. Wtedy następuje przekazanie sprawy do rozpatrzenia przez […]

Czytaj wpis
Pożyczka dla zadłużonych - co to takiego?

Pożyczki dla osób zadłużonych to najczęściej pozabankowe formy finansowania, które na etapie ubiegania się o wsparcie nie wymagają zbyt wielu formalności do załatwienia. W przypadku osób z zadłużeniami jest to naprawdę korzystne rozwiązanie, które pozwala na zminimalizowanie zdobycie dodatkowej gotówki na dowolnie wybrany cel. Zasada działania jest podobna jak w przypadku popularnych pożyczek bez BIK […]

Czytaj wpis
1 2 3 8

Szukasz kredytu lub pożyczki?

Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi FINAUM. Podczas bezpłatnej konsultacji postaramy Ci się pomóc rozwiązać problemy dotyczące kredytów i pożyczek.
PROJEKT STRONY WWW I OPIEKA MARKETINGOWA:
RIKONA.PL