Drobna pożyczka czy milionowa transakcja na zakup nieruchomości przy użyciu kredytu wymagają posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Określa ona sytuacją kredytobiorcy w momencie składania wniosku. Na jej podstawie bank podejmuje decyzję o udzieleniu bądź odrzuceniu wniosku o finansowanie. Co zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową i uzyskać kredyt w oczekiwanej wysokości?
W artykule przyjrzymy się sposobom na zwiększenie zdolności kredytowej. Niektóre metody wymagają czasu, ale są też takie, które można wdrożyć od ręki. Czasami wystarczą niewielkie zmiany, aby uzyskać wyraźne zmiany i poprawić swoje możliwości finansowania. Zobacz, co możesz zrobić, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Do dyspozycji masz zawsze pracowników banku lub firm pożyczkowych, którzy sprawnie zrobią to za Ciebie. Jeśli jednak nie chcesz jeszcze kontaktować się z żadnym przedstawicielem, to wyszukaj w sieci kalkulator zdolności kredytowej.
Kalkulator to proste narzędzie, które na podstawie kilku informacji dotyczących m.in. Twoich dochodów i kosztów życia, oszacuje zdolność kredytową. Na tej podstawie ocenisz, jakie masz szanse na otrzymanie finansowanie w oczekiwanej wysokości.
Przeczytaj także: 6 błędów przy ubieganiu się o kredyt - na co uważać?
Niskie koszty życia, brak rat i wyraźna nadwyżka finansowa pozytywnie wpływają na zdolność kredytową. Jeśli rozsądnie ograniczysz wydatki, to nie oznacza, że musisz obniżyć poziom swojego życia. Większość osób może zrezygnować przynajmniej z niektórych comiesięcznych kosztów. Jak to zrobić?
Zrób ćwiczenie, które polega na przeanalizowaniu swoich kosztów. Możesz wejść na historię, na swoim koncie i sprawdzić, gdzie wydajesz pieniądze. Dobrym sposobem jest także zbieranie paragonów, a następnie wprowadzenie ich do Excela. W ten sposób zobaczysz, jak wydajesz pieniądze i w którym miejscu możesz zaoszczędzić.
Może się zdarzyć, że wydajesz na subskrypcje platform streamingowych kilkadziesiąt lub kilkaset złotych miesięcznie. Jeśli w tym okresie masz czas na obejrzenie 1-2 filmów, to być może warto ograniczyć dostęp tylko do jednej platformy.
Suma małych wydatków często przekłada się na wyraźne obciążenie budżetu. Rezygnacja z nich uwolni środki finansowe i poprawi Twoją zdolność.
Wydłużenie okresu kredytowania to szybki sposób, aby zwiększyć zdolność kredytową. W tym celu należy skontaktować się z pożyczkodawcą i sprawdzić dostępność tego rozwiązania. Może się to wiązać z refinansowaniem kredytu, ale dzięki temu obniżysz swoje comiesięczne raty, a to uwalnia przestrzeń dla nowej pożyczki.
Alternatywnie przy refinansowaniu możesz ubiegać się o zwiększenie kwoty finansowania. Wiele zależy od polityki danego banku lub firmy pożyczkowej. Niemniej cały proces jest łatwy do przeprowadzenia.
Ważne, aby do tej porady podchodzić z rozwagą. Dłuższy okres kredytowania to wyższy całkowity koszt kredytu. Warto mieć tego świadomość i znaleźć optymalny dla siebie balans. Celem tej operacji jest zwiększenie zdolności poprzez obniżenie wysokości raty i wydłużenie okresu kredytowania. W ten sposób powstaje przestrzeń na pozyskanie dodatkowych środków.
Przeczytaj także: Pożyczka pozabankowa online - co to jest?
Wsparcie członka rodziny lub przyjaciela to jeden ze sposobów, aby podnieść swoją zdolność kredytową. W takiej sytuacji bank bierze pod uwagę dochody dwóch osób, co zwiększa szansę na finansowanie w pożądanej przez Ciebie wysokości. Jeśli masz taką możliwość, to warto ją rozważyć.
Przed przejściem do formalności warto zweryfikować zdolność kredytową potencjalnego współkredytobiorcy. Dobrze, gdyby ta osoba miała wysokie dochody na umowę o pracę i niskie obciążenia miesięczne. W tym wypadku istotna jest także dobra historia kredytowa.
W momencie, gdy ubiegasz się o kredyt, wiedz, że nie tylko zdolność kredytowa ma znaczenie. Równie ważne są scoring BIK, scoring kredytowy i historia kredytowa, które są ze sobą powiązane.
Banki każdorazowo (Ustawa prawo bankowe) sprawdzają wiarygodność potencjalnych kredytobiorców, sprawdzając historię spłat kredytów wraz z odsetkami. Potencjalny pożyczkodawca chce mieć pewność, że terminowo spłacałeś swoje zobowiązania. W związku z tym sprawdza on dane zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Ważne! Raz na pół roku możesz sprawdzić swój raport BIK za darmo.
Poza BIK banki sprawdzają informacje w Biurach Informacji Gospodarczej – BIG KRD, BIG InfoMonitor czy BIG ERIF. Te bazy także można sprawdzić bezpłatnie.
Systematyczne monitorowanie swojej historii kredytowej pomoże Ci zrozumieć swoją sytuację finansową. Jednocześnie to szansa, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek podczas ubiegania się o kredyt.
Pamiętaj, że na rynku dostępne są także oferty tzw. trudnych kredytów. Jeśli nie jesteś w stanie uzyskać pozytywnej decyzji kredytowej w banku przy standardowych procedurach, to są wyspecjalizowane firmy pożyczkowe, jak Finaum, które mogą Ci pomóc w tej trudnej sytuacji.
Najpewniej masz już konto w jakimś banku. Zacznij od sprawdzenia dostępnych propozycji właśnie w nim. Przede wszystkim oszczędzisz czas, ponieważ instytucja finansowa ma wgląd w Twoją sytuację na rachunku i być może na podstawie wpływów przygotowała już dla Ciebie propozycję finansowania. Wówczas wystarczy „przeklikać” ofertę lub umówić się na podpisanie umowy w oddziale banku.
Warto mieć na uwadzę, że zdolność kredytowa jest wartością szacunkową. Jej wysokość zależy od metodologii i założeń. Dla Ciebie oznacza to, że w każdym banku możesz mieć nieco inną zdolność kredytową. Jeśli więc w jednym miejscu nie możesz uzyskać finansowania, to warto pomyśleć, aby złożyć wniosek w innej instytucji finansowej.
Wypełnij wniosek kredytowy Finaum i sprawdź dostępne dla siebie możliwości.
Twoje aktualne długi wpływają na zdolność kredytową. Jeśli potrzebujesz dodatkowych środków, a masz już jakieś kredyt, to zwróć uwagę na strukturę swojego zadłużenia. Czasami wystarczy drobna roszada (zmiana), aby zwiększyć swoją bieżącą zdolność kredytową.
Wśród dostępnych możliwości są m.in. refinansowanie kredytu lub renegocjowanie dotychczasowych warunków. Głównym celem jest obniżenie RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) i wysokości miesięcznych rat.
Jeśli masz kilka zobowiązań, to dobrym rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny. W tym przypadku wydłużysz okres kredytowania i obniżysz comiesięczną ratę. Zabieg ten pozwala na poprawę zdolności kredytowej, co zwiększa szansę na uzyskanie kolejnego kredytu.
Jeśli nosisz w portfelu kartę kredytową, to zastanów się, czy na pewno jej potrzebujesz. Nawet jeśli nie używasz jej od dłuższego czasu, to przyznany limit na karcie wyraźnie obniża zdolność kredytową. W związku z tym zamknięcie „kredytówki” pomoże Ci uwolnić dodatkowe środki finansowe, co miewa decydujące znaczenie przy ubieganiu się o kredyt w oczekiwanej przez Ciebie wysokości.
Podobnie sprawa ma się z limitami w koncie. Jeśli zależy Ci na uzyskaniu wyższej kwoty kredytu, to zamknij debet. Uwolnisz w ten sposób zdolność kredytową i będziesz w stanie uzyskać pożądaną sumę pożyczki.
W przypadku kredytu hipotecznego wyższy wkład własny może wyraźnie zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji. Takie podejście wymaga albo uwolnienia zgromadzonych oszczędności, albo odłożenia decyzji o zakupie nieruchomości do czasu uzbierania określonej sumy pieniędzy.
Pamiętaj! Wkład własny nie musi być wyłącznie w formie gotówki. Banki jako wkład własny przyjmują środki zgromadzone na IKE lub IKZE. Jako wkład własny może posłużyć takżę inna nieruchomość.
Pomysł może wydawać się dziwny, ponieważ chcesz uzyskać konkretną kwotę pieniędzy, więc dlaczego miałbyś ją obniżać? Wiele jednak zależy od indywidualnej sytuacji i celu, na jaki potrzebujesz pieniędzy.
Zdecydowanie lepiej uzyskać finansowanie w niższej kwocie niż żadne. Jeśli z czasem Twoja sytuacja zarobkowa się poprawi, to możesz wnioskować o kolejny kredyt. Dzięki temu masz szansę uzyskać brakującą kwotę.
W bankach najlepiej widziane są świadczenia związane z rentą i emeryturą. Niemniej banki dobrze oceniają umowę o pracę na czas nieokreślony. Dla instytucji finansowej to sygnał, że Twoja sytuacja zawodowa jest stabilna i że uzyskujesz dochody w określonej wysokości. Banki nieco słabiej oceniają umowy cywilnoprawne lub współpracę B2B.
Pracodawca może, ale nie musi zgodzić się na zmianę formy zatrudnienia. Pamiętaj, że na umowie cywilnoprawnej możesz zarabiać więcej niż na UoP. Warto więc przemyśleć taką zmianę w kontekście domowych finansów.
W przypadku pożyczki gotówkowej, w Finaum stosujemy liberalne podejście do niemal każdej formy zatrudnienia. Wypełnij formularz kontaktowy i dowiedz się więcej.
Na rynku dostępne są raty malejące i stałe. W tym pierwszym wypadku na początku okresu kredytowania płacisz wyższe raty, a z upływem czasu stają się one coraz niższe. Raty malejące umożliwiają szybszą spłatę zobowiązania, ale wymagają wyższej zdolności kredytowej. Jeśli chcesz ją zwiększyć, to postaw na raty stałe.
Teoretycznie banał. W praktyce to bardzo silny bodziec, który może wywindować Twoją zdolność. W wielu przypadkach wystarczy, że znajdziesz dodatkowe płatne zajęcie, które przyniesie Ci w ciągu miesiąca kilkaset złotych, aby zwiększyć swój dochód i poprawić zdolność kredytową.
Pracownik banku lub agent firmy pożyczkowej przygotują dla Ciebie ofertę. Często w transakcjach pojawia się propozycja skorzystania z dodatkowych usług bankowych i finansowych jak ubezpieczenia czy karty kredytowe.
Przeważnie skorzystanie z dodatkowych produktów wiąże się z dodatkowymi kosztami. Zdarza się jednak, że skorzystanie z promocji może pomóc obniżyć całkowity koszt kredytu. W rezultacie decydując się na dodatkowe usługi, możesz poprawić swoją zdolność kredytową.
Negocjacje pomagają uzyskać lepsze warunki kredytowe, a to szansa, aby poprawić Twoją zdolność kredytową. Jeśli firma pożyczkowa zgodzi się na obniżenie prowizji, to istnieje prawdopodobieństwo, że możesz uzyskać kredyt na wyższą kwotę. Przygotuj się do negocjacji i podkreśl swoje atuty jak np. wkład własny.
