Czy można zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny?

W dzisiejszych czasach do zaciągnięcia kredytu hipotecznego trzeba spełnić tylko kilka warunków wymaganych przez bank. To podstawa, aby móc ubiegać się o kolejne finansowanie związane z zakupem nieruchomości mieszkalnej.

Poprzez zaciągnięcie kredytu hipotecznego możesz zrealizować swoje marzenia o własnych czterech ścianach. Zakup wymarzonego domu to często wydatek rzędu od kilkuset do nawet kilku milionów złotych. Pokrycie tak dużych wydatków z własnych środków najczęściej nie jest możliwe. Z tego względu warto wziąć pierwszy kredyt hipoteczny na mieszkanie, a po czasie rozpocząć działania w kierunku drugiego kredytu hipotecznego, np. na budowę lub zakup większego domu.

Drugi kredyt hipoteczny - co mówią przepisy?

Ustawodawstwo w Polsce jasno wskazuje, że konsumenci mogą ubiegać się o kilka kredytów mieszkaniowych nawet w tym samym czasie. Zgodnie z Ustawą z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym definicja kredytu hipotecznego dotyczy umowy, w której kredytodawca zobowiązuje się do udzielenia wsparcia finansowego na zakup nieruchomości w zamian za wpis hipoteki do ksiąg wieczystych na cały okres obowiązywania umowy kredytowej.

Kredyt pod zastaw mieszkania, domu lub działki można zaciągnąć na różne cele, ale tylko te powiązane z zakupem, remontem lub budową nieruchomości. Bank w ramach umowy zobowiązuje się do udzielenia wsparcia finansowego w celu zakupu:

• praw własności do budynku lub lokalu mieszkalnego,
• spółdzielczego prawa własnościowego do lokalu,
• praw własności do gruntu,
• udziałów w nieruchomości jako współwłaściciel.

Decydując się na złożenie wniosku o kredyt pod zastaw domu lub innej nieruchomości, musisz pamiętać o tym, że banki wymagają uzupełnienia wniosku kredytowego oraz dostarczenia niezbędnej dokumentacji, która pozwoli na weryfikację sytuacji finansowej oraz wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy.

Prawo w Polsce nie zabrania zaciągnięcia drugiego kredytu hipotecznego. Osoby, które wykazują odpowiednio wysokie dochody i stabilną sytuację w gospodarstwie domowym mogą mieć nawet trzy kredyty mieszkaniowe jednocześnie.

Kto może wziąć drugi kredyt hipoteczny?

O drugi kredyt hipoteczny mogą ubiegać się przede wszystkim osoby, które chcą kupić nową, najczęściej większą nieruchomość mieszkalną. Jeśli zamierzasz wziąć kolejne zobowiązanie hipoteczne w banku, przygotuj się do procesu wnioskowania podobnie, jak podczas pierwszego kredytu mieszkaniowego. A zatem musisz spełniać następujące warunki umożliwiające wydanie pozytywnej decyzji kredytowej przez bank:

• ukończone co najmniej 18 lat,
• pełna zdolność do czynności prawnych,
• polskie obywatelstwo,
• stabilne źródło dochodu,
• wysoka zdolność kredytowa - jest niezbędna, aby bank miał pewność, że poradzisz sobie ze spłatą kolejnego zobowiązania hipotecznego,
• brak negatywnych wpisów w rejestrach dłużników.

Pamiętaj, że jakiekolwiek opóźnienia widniejące w BIK, rzutujące na Twoją wiarygodność, mogą przełożyć się na odrzucenie wniosku o drugi kredyt hipoteczny. Banki nieco bardziej restrykcyjnie podchodzą do klientów, którzy chcą zaciągnąć kolejne zobowiązania hipoteczne. To zawsze ryzyko, że potencjalny klient nie wywiąże się ze spłaty zadłużenia.

Kiedy warto wziąć drugi kredyt hipoteczny?

Zaciągnięcie drugiego kredytu hipotecznego to rozwiązanie, z którego korzysta wielu Polaków. Osoby znajdujące się w doskonałej sytuacji finansowej mogą pozwolić sobie nawet na dwa lub trzy kredyty mieszkaniowe jednocześnie. Jakie są główne czynniki, które powodują, że drugi kredyt hipoteczny jest coraz częściej wybieraną opcją przez kredytobiorców? To przede wszystkim:

• Chęć zarabiania na wynajmie długoterminowym mieszkań i domów - nieruchomość kupiona na kredyt hipoteczny może zostać legalnie wynajęta, dzięki czemu wartość miesięcznej raty kredytu można spłacać z kwot pobieranych od wynajmujących lokale.
• Konieczność zmiany nieruchomości na większą - powiększająca się rodzina często jest czynnikiem, który determinuje chęć zaciągnięcia drugiego kredytu hipotecznego, np. na większy dom.
• Budowanie kapitału dla rodziny. Choć kredyty hipoteczne obciążają domowy budżet, to jednak inwestycja w nieruchomości jest dobrą formą zabezpieczenia interesów dla całej rodziny, a także szansą na ochronę oszczędności przed inflacją.

Ogólnie rzecz biorąc, na drugi kredyt w tym samym lub innym banku warto zdecydować się wtedy, kiedy w grę w chodzi inwestycja w lokale mieszkalne, chęć przeprowadzki do większej nieruchomości lub po prostu konieczność bezpiecznego ulokowania kapitału, np. we wkład własny do drugiego lub nawet trzeciego kredytu hipotecznego na dom albo mieszkanie.

Dwa kredyty hipoteczne jednocześnie - jakie są warunki?

Warunki finansowania w ramach drugiego kredytu hipotecznego są takie same, jak w przypadku pierwszego zobowiązania z zabezpieczeniem na działce lub nieruchomości. Maksymalna kwota udzielonego finansowania jest uzależniona od zdolności kredytowej, wysokości wkładu własnego oraz wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem finansowania.

Jeśli zamierzasz wziąć drugi kredyt hipoteczny nawet w tym samym banku na jedną nieruchomość, musisz dokładnie przeanalizować warunki finansowania proponowane przez konkretną instytucję. To podstawa, aby oszacować, czy opłaca się mieć dwa kredyty hipoteczne jednocześnie.

Na co uważać, decydując się na drugi kredyt hipoteczny?

Zanim zdecydujesz się na drugi kredyt hipoteczny na drugie mieszkanie lub dom, przeanalizuj kilka parametrów finansowania, które mogą rzutować m.in. na całkowite koszty finansowania. O jakich czynnikach mowa, jeśli chodzi o uzyskanie drugiego kredytu hipotecznego?

• RRSO - ten czynnik wskazuje na całkowite koszty odsetkowe zaciągniętego zobowiązania.
• Oprocentowanie - sprawdź, jaki typ oprocentowania proponuje bank (stałe lub zmienne) oraz jego wartość, która jest powiązana ze wskaźnikiem WIBOR (R).
• Prowizja banku - każdy bank komercyjny pobiera prowizję za udzielenie kredytu na mieszkanie, najczęściej w wysokości do 3% wartości udzielonego kapitału.
• Koszty ubezpieczeń - starając się o drugi kredyt hipoteczny musisz też liczyć się z tym, że instytucja finansowa będzie wymagała polisy ubezpieczenia nieruchomości wraz z cesją na bank.
• Wysokość wymaganego wkładu własnego - w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego oraz każdego kolejnego zawsze wymagany jest wkład własny kredytobiorcy w zakup nieruchomości. Najczęściej jest to minimum 10-20% wartości nieruchomości.

Standardem jest też analiza maksymalnego dostępnego okresu kredytowania. Warto też sprawdzić opinie innych kredytobiorców na temat danej instytucji finansowej. W ten sposób łatwiej podejmiesz decyzję, czy warto wziąć drugi i kolejny kredyt hipoteczny na nową nieruchomość.

Kilka kredytów hipotecznych - czy to się opłaca?

Nie da się jednoznacznie ocenić czy zaciągnięcie drugiego kredytu hipotecznego jest opłacalnym rozwiązaniem. Jeśli zamierzasz przeprowadzić się do większej nieruchomości, a dotychczasowe lokum wynająć, jak najbardziej możesz wziąć kolejny kredyt hipoteczny. Przed podjęciem ostatecznej decyzji zawsze przeanalizuj swoje możliwości finansowe, przeprowadź symulację, a najlepiej skontaktuj się z Finaum. Otrzymasz kompleksowe wsparcie i dowiesz się, co zrobić, aby nie popaść w długi kredytowe.