Wielu kredytobiorców nawet nie zdaje sobie sprawy z tego, że przed zaciągnięciem zobowiązania w banku, a szczególnie kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego na wysoką kwotę, przydatna jest wcześniejsza ocena zdolności kredytowej. Składając wniosek do banku o przyznanie kredytu bez wcześniejszego sprawdzenia swoich możliwości finansowych na podstawie, np. miesięcznych dochodów, niesie ze sobą ryzyko otrzymania negatywnej decyzji kredytowej.
Można powiedzieć, że na etapie ubiegania się o kredyt kluczowe jest ustalenie tego, na jaki całkowity koszt kredytu możesz pozwolić sobie jako potencjalny kredytobiorca. Zdolność kredytowa w oczach banku to wskaźnik, który wskazuje na prawdopodobieństwo, że wywiążesz się ze spłaty zaciągniętego zobowiązania w terminie, bez zbędnych opóźnień. Oczywiście same dochody gospodarstwa domowego mają spory wpływ na poziom zdolności kredytowej do nowego kredytu, aczkolwiek nie jest to jedyny wyznacznik, który wpływa na fianlną decyzję banku.
Ocena zdolności kredytowej to czynność, jakiej podejmują się banki, jak i firmy pozabankowe, które wstępnie weryfikują osoby składające wnioski o przyznanie finansowania. Zależnie od poziomu zdolności kredytowej danej osoby lub całego gospodarstwa domowego warunki kredytu mogą być różne. Zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku o kredyt, musisz wiedzieć, że banki weryfikują zdolność kredytową na podstawie kilku czynników, a mianowicie:
Oczywiście to tylko kilka parametrów, jakie mocno wpływają na poziom zdolności kredytowej. Co ciekawe, nawet historia kredytowa w BIK może znacząco wpłynąć na to, jak wysoki kredyt otrzymasz w banku. Istotne jest także to, że banki biorą pod uwagę koszty utrzymania gospodarstwa domowego w celu wyliczenia całkowitej zdolności kredytowej. Ocena zdolności kredytowej przez banku najczęściej odbywa się w przypadku wnioskowania o takie formy finansowania, jak: kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny czy nawet kredyt samochodowy. Można powiedzieć, że praktycznie zawsze, kiedy bank potrzebuje ocenić możliwości finansowe wnioskodawcy - zdecyduje się na analizę kilku wskaźników, umożliwiających rzetelną ocenę zdolności kredytowej.
Samodzielne wyliczenie zdolności kredytowej, choć wymaga nieco wiedzy matematycznej oraz tej z zakresu finansów, a dokładniej kredytów. Aby obliczyć swoje możliwości finansowe, musisz znać nie tylko kwotę miesięcznych dochodów i zobowiązań, ale także ustalić warunki kredytu, a także kwotę, na jaką będzie oscylować miesięczna rata. Wbrew pozorom to bardzo ważny czynnik, który wpływa na ocenę zdolności kredytowej.
Proces obliczania zdolności kredytowej na własną rękę możesz nieco przyśpieszyć poprzez uruchomienie kalkulatora zdolności kredytowej online. Wystarczy, że podasz kilka podstawowych informacji, a kalkulator orientacyjnie wyliczy Twoje możliwości finansowe. Nieco rozsądniejszym wyjściem jest pomoc eksperta Finaum w tym zakresie. Już podczas pierwszego kontaktu ze specjalistą otrzymasz rzetelną pomoc w zakresie obliczania zdolności kredytowej, porównania ofert kredytów i pożyczek, a także doradztwo odnośnie do tego, jak możesz realnie poprawić swoją sytuację finansową, by wnioskować o kredyt - skutecznie i bez zbędnego stresu.
Proces badania zdolności kredytowej przez banki odbywa się w dość prosty sposób, choć dokładne procedury liczenia możliwości finansowych wnioskodawców są znane tylko analityką wewnątrzbankowym. Analiza finansowa potencjalnego klienta banku lub firmy pożyczkowej odbywa się na dwie części: ilościową oraz jakościową. Co to oznacza? Otóż analiza ilościowa odnosi się do podstawowej sytuacji finansowej kredytobiorcy, czyli:
Jeśli chodzi o analizę jakościową - w tym przypadku bank bierze pod uwagę zupełnie inne czynniki, jak np.:
Banki po analizie wszystkich powyższych czynników są w stanie dość precyzyjnie określić maksymalne możliwości finansowe wnioskodawcy, choć w tym przypadku wiele zależy też od... rodzaju kredytu i kwoty zobowiązania, o jaką wnioskujesz. Wbrew pozorom Twoja zdolność kredytowa jest mocno uzależniona od tego, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, maksymalna kwota kredytu, rata kredytu, okres kredytowania oraz wkład własny (w przypadku kredytu hipotecznego). Pamiętaj też, że ubiegając się o kredyt z partnerem lub partnerką, konieczna jest analiza dochodów wszystkich uwzględnionych osób.
Sprawdzanie zdolności kredytowej przez banki odbywa się nie tylko na podstawie ogólnodostępnych informacji o konsumentach i raportach BIK. Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, gotówkowy lub jakikolwiek inny, musisz dostarczyć do wglądu dla banku takie dokumenty, jak:
Na podstawie tych dokumentów banku są w stanie dokonać analizy zdolności kredytowej, by ostatecznie wydać decyzję o przyznaniu finansowania lub odrzuceniu wniosku. Co ciekawe, bank może odrzucić wstępny wniosek o kredyt, ale jednocześnie przyznać go w niższej kwocie - zgodnej ze zdolnością kredytową potencjalnego klienta.
Obliczanie zdolności kredytowej jest koniecznie w odniesieniu do większości składanych wniosków o pożyczki i kredyty bankowe. Są jednak pewne firmy pozabankowe, które proponują chwilówki i pożyczki online z minimum formalności oraz uproszczoną procedurą weryfikacji zdolności i historii kredytowej. To dobry sposób, aby uniknąć konieczności analizy rejestrów Biura Informacji Kredytowej. Co ciekawe, pożyczki udzielane przez niektóre firmy pożyczkowe dostępne są także na oświadczenie, co oznacza, że instytucja nie weryfikuje dokładnie, czy wysokość dochodów podanych we wniosku jest zgodna z prawdą.
Chcesz poprawić swoją zdolność kredytową i złożyć wniosek o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości? Jest wiele sposobów, które pozwalają realnie wpłynąć na możliwości finansowe podczas ubiegania się o kredyt - nie tylko hipoteczny, ale nawet gotówkowy czy konsolidacyjny. Najlepsze metody umożliwiające poprawę zdolności to:
Podsumowując temat zdolności kredytowej - musisz pamiętać o tym, aby przed ubieganiem się o nowe zobowiązanie finansowe, szczególnie na dużą kwotę, samodzielnie lub z pomocą eksperta Finaum przeanalizować swoją zdolność kredytową. Dzięki temu realnie zwiększysz swoje szanse na kredyt, a także dowiesz się, co możesz zrobić, by otrzymać finansowanie dokładnie w takiej kwocie, jaką potrzebujesz.
