Na czym polega upadłość konsumencka?

O pojęciu upadłości konsumenckiej słyszał na pewno każdy, kto znalazł się w trudnej sytuacji życiowej i miał problemy ze spłatą swoich zobowiązań finansowych. To dotyczy zarówno firm, które zbankrutowały, jak i osób fizycznych. Zgodnie z definicją upadłość konsumencka odnosi się do niewypłacalności osób fizycznych, nieprowadzących działalności gospodarczej. Ustawa o upadłości konsumenckiej wskazuje, że to częściowe lub całkowite umorzenie zadłużeń, a więc swego rodzaju nowy start z czystą kartą na tle finansowym. 

Mianem upadłości konsumenckiej nazywamy proces sądowy, którego celem jest wypracowanie dogodnego planu spłaty zadłużenia oraz uwolnienie się od ciążących zobowiązań wobec wierzycieli. Na złożenie wniosku o upadłość konsumencką może zdecydować się każdy, kto ma długi niemożliwe do spłaty. Warto jednak wiedzieć, że sądowe postanowienie o ogłoszeniu upadłości nie jest jednoznaczne. Postępowanie upadłościowe wcale nie musi spowodować, że wszystkie Twoje długi będą zaniechane. W praktyce sądy umarzają tylko niektóre zobowiązania, natomiast inne nakazują spłacić w ramach sprzedaży majątku dłużnika - o ile jakiekolwiek dobra materialne są w posiadaniu dłużnika.

Czy upadłość konsumencka to dobry sposób na rozwiązanie problemów finansowych?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to dość radykalne posunięcie, ale w wielu przypadkach jedyne skuteczne. Łatwość wnioskowania sprawia, że coraz więcej osób w Polsce decyzję się na takie wyjście z trudnej sytuacji, np. pętli kredytowej. W razie utraty pracy, nadmiernego zadłużenia oraz problemów z utrzymaniem płynności finansowej gospodarstwa domowego warto pomyśleć o tym, aby ogłosić bankructwo i uwolnić się od długów. Główną korzyścią wynikającą ze złożenia wniosku o upadłość konsumencką jest neutralizacja zadłużeń. Najczęstsze rozwiązania to:

• umorzenie części zadłużeń,
• spłata wierzycieli ze sprzedaży majątku upadłego dłużnika,
• pozostawienie części majątku w rękach dłużnika, ale z obowiązkiem terminowej płatności zobowiązania wobec wierzycieli.

Jeśli grozi Ci egzekucja komornicza i za wszelką cenę chcesz ochronić swoje wynagrodzenie za pracę przed zajęciem komorniczym, zdecyduj się ogłosić upadłość. Z dniem ogłoszenia upadłości zyskasz swego rodzaju nowy start - nie tylko dla siebie, ale i bliskich osób. W toku postępowania może przydać się wsparcie adwokata, który pomoże rzetelnie wyjaśnić sytuację przed sądem i zwiększyć szanse na pozytywne zakończenie sprawy.

Jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej wymaga wykonania kilku kroków oraz uiszczenia opłaty w wysokości 30 złotych w kasie sądu. To podstawa, aby móc rozpocząć proces sądowego ogłoszenia upadłości konsumenckiej. W pierwszej kolejności musisz zająć się przygotowaniem pisma o upadłość konsumencką. Możesz zrobić to sam lub poprosić kancelarię prawną o wsparcie w napisaniu wniosku. Dokument powinien zwierać takie informacje, jak:

• wykaz majątku wraz z wyceną szacunkową,
• informacje o posiadanych środkach pieniężnych w gotówce oraz na kontach bankowych,
• dokładna lista wierzycieli wraz z wysokością długów i terminem płatności,
• dowody, które potwierdzają, że jako dłużnik znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej i nie jesteś w stanie spłacać wierzytelności.

Do wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej niezbędne są także zaświadczenia o zarobkach od pracodawców lub dokumenty potwierdzające brak dochodu. Dokładny wzór formularza do uzupełnienia znajdziesz w Rozporządzeniu Ministra Sprawiedliwości z dnia 18 marca 2020 roku w sprawie sposobu i trybu prowadzenia oraz udostępniania uczestnikom postępowania i służbie nadzoru Ministra Sprawiedliwości akt w postępowaniu upadłościowym wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Szczegóły znajdziesz na stronie: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20200000506.

Kto i gdzie może ogłosić upadłość konsumencką?

Wniosek o upadłość konsumencką może złożyć zarówno dłużnik, jak i wierzyciel. Można to zrobić samodzielnie lub z pomocą radcy prawnego. Komplet dokumentów wraz z uzupełnionym formularzem należy złożyć w biurze podawczym sądu - osobiście lub tradycyjną pocztą na adres placówki. Uwaga! Wniosek zostanie rozpatrzony tylko wtedy, kiedy wniesiesz stosowną opłatę sądową i dołączysz do wniosku potwierdzenie jej uiszczenia.

Czym jest plan spłaty wierzycieli?

Plan spłaty wierzycieli to dokument, który warto przygotować na etapie ubiegania się o orzeczenie upadłości konsumenckiej. Jako dłużnik masz pełne prawo do tego, aby złożyć dokumentację bez planu spłaty wierzycieli, choć to daje mniejsze szanse na pozytywne zakończenie sprawy. W ramach planu spłaty musisz ustalić, w jakich terminach oraz w jakiej kwocie chcesz uregulować aktualne zobowiązania finansowe. Takie podejście najczęściej spotyka się z aprobatą sądów, dlatego warto poświęcić nieco czasu i przygotować plan spłaty wierzycieli.

Warto dodać, że plan spłaty ściśle łączy się z upadłością konsumencką. Syndyk przygotowuje plan spłaty, który składa w sądzie upadłościowym po upływie terminy zgłoszenia wierzytelności i przeprowadzeniu likwidacji masy upadłości. To oznacza, że projekt planu spłaty wierzycieli nie może być złożony szybciej niż po upływie 30 dni od czasu obwieszenia w rejestrach otwarcia upadłości konsumenckiej. Jeśli nie dojdzie do wstępnego porozumienia dłużnika i wierzycieli w ramach opracowanego planu spłaty, sąd może podjąć tylko cztery decyzje: ustalić narzucony plan spłaty, umorzyć zobowiązania, warunkowo umorzyć długi bez ustalania planu spłaty oraz odmówić ustalenia planu uregulowania zadłużeń.

Procedura upadłości konsumenckiej - najważniejsze informacje

Konsekwencje ogłoszenia upadłości konsumenckiej są różne. To oczywiście szansa na zredukowanie poziomu zadłużenia do akceptowalnego minimum oraz odzyskanie swobody finansowej. Niestety skutki postępowania mogą być odczuwalne przez wiele lat. Główne konsekwencje, z jakimi wiąże się ogłoszenie upadłości konsumenckiej to:

• Mocne ograniczenie dostępu do pieniędzy oraz prawie 100% likwidacja majątku dłużnika. Syndyk zajmuje wynagrodzenia z konta bankowego, środki na rachunkach, gotówkę, ale także dobra materialne. Oczywiście dobra zostaną zajęte tylko do takiej kwoty, która będzie wystarczająca na poczet spłaty wierzycieli. To oznacza, że spieniężeniu ulegnie mieszkanie, auto lub motocykl, ale z wyłączeniem sprzętów niezbędnych do życia.
• Wysokie ryzyko utraty nieruchomości mieszkalnej - po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej musisz liczyć się z tym, że zostaniesz zobowiązany do opuszczenia domu lub mieszkania i wynajęcia nowego lokum.
• Ograniczenie sposobu zarządzania własnym majątkiem - na czas postępowania upadłościowego nie będziesz mieć możliwości zaciągnąć nowych zobowiązań bankowych. Wtedy nawet takie sprawy, jak trudne kredyty niestety będą nie do załatwienia.

Składając wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, nie będziesz też mieć możliwości przepisać mieszkania na dzieci lub sprzedać samochodu. Warto dodać, ze zgodnie z aktualnymi przepisami osoba, która chce ogłosić bankructwo, nie musi podawać powodów niewypłacalności, a także mogła doprowadzić do nadmiernego zadłużenia z premedytacją (w takiej sytuacji zachodzi konieczność spłaty długów do 7 lat).

Pamiętaj, że ostateczna decyzja o tym, jak przebiegnie ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jest uzależniona od decyzji sądu. Całkowite umorzenie będzie możliwe, jeśli instytucja wykaże, że dłużnik faktycznie nie posiada żadnego majątku. Jeśli szukasz sposobów, jak wyjść z długów, koniecznie weź pod uwagę upadłość konsumencką. To raczej ostateczność, ale pozwala na opanowanie sytuacji finansowej i materialnej.